재미있는이야기

행복하고 화목한 가정을 이루려면
서로 위해주는 마음도 중요하지만 어느 정도 물질적인 기반도 갖추어져야 합니다.
이런 측면에서 저축과 투자는 가족사랑을 실천하는 길이기도 합니다.
특히 요즘에는 자녀를 위한 교육비가 증가하고 고령화사회로 접어들면서
가족을 위해 더 많은 비용이 필요하게 되었습니다.
따라서 효율적이고 현명한 투자 방법이 어느때보다 절실합니다.


전문가들은 투자에 성공하려면
적절한 시기에 적합한 상품을 선택하는 것이 중요다하다고 강조합니다.
연령대별 재무설계가 필요하다는 얘기입니다.
일반적인 연령대별 특성을 보면
30대는 재산형성기, 40대는 재산증식기,
50대는 재산 증식과 관리가 동시에 이루어져야 하는 시기,
60대 이상은 재산 관리와 배분의 시기라고 할 수 있습니다.

우선 재산형성기인 30대는 가정이 형성되며
주택구입이나 육아비용, 교육자금 마련으로 수입에 비해 지출이 많은 시기입니다.
따라서 저축하기가 쉽지 않습니다.
그렇지만 30대는 투자를 위한 종자돈을 마련해야 하는 시기이기도 합니다.
절약과 저축을 통해 가급적 많은 투자 자금을 비축해 두어야 합니다.
그래야 나머지 삶을 풍요롭게 살 수 있는 토대를 마련할 수 있는 것 입니다.


이 시기 주요 재무목표는
 내집마련과 자녀 교육비, 육아비용, 부채상환, 자동차 구입 등입니다.
부부는 서로 힘을 모아 저축하고 노후 준비도 시작해야 합니다.
조금 이르다고 얘기할 수 있지만 이때부터 퇴직 이후를 대비해야 합니다.
30대부터 노후를 준비한다는 마음가짐을 갖는 자세가 필요하다는 얘기입니다.
10년 이상을 준비한다는 태도로
일정 금액을 연금저축이나 장기 주식형 펀드에 가입하도록 합니다.
이런 방식으로 복리 효과를 극대화하는 것이 좋습니다.


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40대는 재산증식기입니다.
자녀 결혼자금 마련과 자신의 은퇴자금에 대한 준비가 구체적으로 이루어져야 합니다.
주택도 더 넓혀 가야 하는 시기입니다.
하지만 40대에는 지출이 크기 때문에
더욱 체계적이고 효율적인 지출계획과 목돈 운용전략이 필요합니다.
이 시기에는 반드시 노후 준비에 들어가야 합니다.
일상적인 생활비를 사용하면서 노후자금도 적립해야 하기 때문에 쉽지 않습니다.
따라서 적립규모를 너무 크게 해 단기간에 준비하는 것보다
적절하게 투자비를 맞춰 장기간 준비하는 것이
부담을 줄이면서 노후를 준비할 수 있는 방법입니다.
40대에 노후 준비 자금을 마련하기 위해서는
우선 노후 준비 상품의 대표격인 연금 상품이나
보험사 장기저축, 장기 주식형 적립식 펀드에 가입해야 합니다.


재산 증식과 관리가 동시에 이루어져야 하는 50대는
은퇴 후 경제적으로 독립생활을 하는데 초점이 맞추어지며
구체적인 은퇴설계를 해야 합니다.
자녀 대학 교육자금과 결혼자금, 상속, 증여 준비도 필요합니다.
그동안 모은 재산으로 편안한 노후생활을 준비하는 것이 가장 중요합니다.
돈을 모으는 마지막 시기이기 때문입니다.
요즘은 수명이 길어져 은퇴 후 최소 30년을 더 살아야 하기 때문에
자산의 30%는 공격적인 금융상품에 가입하는 것이 좋습니다.
노후생활자금이 부족하다고 생각되면 보장성 보험에 꼭 가입해야 합니다.


60대는 노후생활기로 노후자금을 운영하며
재산 배분이나 기부에 신경을 써야 할 시기입니다.
의료와 건강에 각별히 신경을 쓰며
봉사활동과 레저활동을 통한 인생의 가치를 실현해야 하는 때이기도 합니다.
은퇴와 노후생활, 상속설계가 주요 재무설계 내용입니다.

어느 시기이든 저금리시대라는 점을 염두해 둬야 합니다.
투자할 때 복리효과를 생각해야 한다는 의미입니다.
또 주식을 활용한 재산 증식에 관심을 가져야 합니다.
저금리시대에는 예금이나 보험만으로는 재무목표를 달성하기 어렵기 때문입니다.
주식에 직접 투자하는 것은 위험성이 높습니다.
따라서 펀드를 활용한 재무설계가 보편적입니다.
특히 펀드는 소액으로 분산 투자가 가능한 적립식펀드를 활용하는 것이 효과적입니다.
각 증권사는 연령대별로 적합한 다양한 펀드를 판매합니다.
본인의 퇴직과 은퇴 이후 생활을 위한 연금형펀드를 비롯해
자녀와 부모를 위한 특화 펀드까지 나와 있어 투자자들은 선택의 폭이 넓은 편입니다.


나이가 어릴수록 좀 더 공격적인 투자에 나서고
은퇴가 임박하면 안정적인 투자처를 찾는 것이 정석이지만
자신의 자산 상태와 재무목표 등을 고려해 차별화된 전략을 구사하는 노력이 필요할 것입니다.

※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집 마련과 노후대책을 위한 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

나이드신 분들이나 금융지식이 부족하신분들은
 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하거나
수수료가 많이 들거라고 걱정하시는데
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1. 노후대책/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 벌어도벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
6. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들

가만히 있어도 중간은 가는 시대는 이미 지났습니다.
자신이 위 사항중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통해 자신의 금융활동을 정확하게 진단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통해 종자돈을 마련하고 내집 마련을 하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.

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서민들에게 1억원이란 돈은
몇년을 안 쓰고 모아도 만들기 어려운 금액입니다.
은퇴한 노부부가 독립해서 살아가려면
한달 생활비만 200만원 가까이 소요되는 것이 현실이고,
안정된 직장에서 정년퇴직을 해도
은퇴 후 20년은 소득이 없이 지내야 한다는 점을 감안 한다면,
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부자되는 방법...돈버는 방법이 난무한 가운데
종자돈1억만들기를 위해 주부, 직장인, 부부가 알아야 할
재테크 습관에는 어떤 것들이 있을까요?

30대에는 연금형 상품으로 노후자금을 모아둔다

일반적인 경우라면 노후자금은
지금 이 순간부터 은퇴 시기까지의 기간동안 마련할 수 있습니다.
그렇다면 최대한 빨리 시작할수록 부담을 줄일 수 있는 것입니다.
특히 최근에는 퇴직금 제도가 폐지돼 은퇴시 별도의 수입을 기대하기 힘들고,
은퇴 시기도 과거보다 빨라지고 있습니다.
통계상 평균 은퇴 시기는 53세이지만,
40대부터 다른 길을 모색해야 하는 사람들도 많은 것이 현실입니다.
이런 상황을 고려할 때 늦어도 30대 중반부터는 직접적으로 노후자금을 만들기 시작해야 합니다.
급여생활자의 경우는 연금형 상품을 이용하면
세제혜택을 통해 불입한 금액에 대한 소득공제 혜택도 받을 수 있습니다.

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부부 보장성 보험에 가입해 예상외의 지출에 대비한다

만일 불의의 사고나 질병이 닥치게 되면 당장 치료비가 필요한 것은 물론이고,
입원 등으로 인해 경제력을 상실하게 될 수도 있습니다.
그렇기 때문에 재테크에 꼭 필요한 것 중 하나는
바로 언제 닥칠지 모르는 위험에 대비하는 것입니다.
살림살이가 빠듯하더라도 최소한 6~8% 정도는 위험관리비용으로 책정하고,
위험보장 및 연금지급 기능이 있는 종신보험이나 보장성보험 등에 가입해두는 것이 현명합니다.
건강에 별다른 문제를 느끼지 못하는 30~40대시절에는 필요성을 크게 느끼지 못하겠지만
정작 변수가 닥치면 큰 낭패를 볼 수 있습니다.


※ 재테크의 필수인 보험을 현명하게 가입하려면?
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목돈 마련을 원한다면 적립식펀드를 노려라

자녀의 교육자금을 마련해야 하거나
내 집 마련 자금 등을 만들기 위해서는 목돈이 필요합니다.
목돈을 효과적으로 만들기 위해서는
안정적이면서도 실효수익이 높은 세금우대 적금이나 적립식펀드가 좋습니다.
금융권의 세금우대 적금은 안정적이면서 확정금리를 지급해주는 장점이 있습니다.
반면 적용금리가 매우 낮다는 단점이 있습니다.
보다 높은 수익률로 목돈 마련 시기를 줄이기 원한다면
적립식펀드를 이용한 목돈 마련 방법을 고려해볼 수 있습니다.


소비를 줄이기 힘들다면 체크카드를 사용해라

무분별한 카드 사용으로 과도한 지출을 하고 있다면
체크카드를 사용해 소비를 억제할 필요가 있습니다.
평소에 체크카드의 잔고 규모를 정해놓으면
그 이상 사용할 수 없기 때문에 충동구매나 과소비를 미리 방지할 수 있습니다.
신용카드 가맹점에서도 사용이 가능해 편리하고,
현금카드 기능도 있어 적당한 한도 내에서 무리 없이 사용할 수 있습니다.
사용한 금액에 대해서 소득공제가 가능하다는 장점도 있습니다.
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