은퇴 후 생활비는 3억이면 충분!! 노후자금 마련 계획은 재무설계로 시작하라!
지금부터 시작하는 노후자금 마련 플랜 은퇴 후 생활비, 3억이면 충분
수입은 한정돼 있고 쓸데는 많다보니 노후자금 마련까지는 엄두를 내기 힘든 것이 현실입니다.
하지만 아주 거창한 삶을 꿈꾸지 않는 한
은퇴 후 30년간 생활비는 3억원이면 충분하다는 게 전문가들의 의견입니다.
가계에 큰 부담이 되지 않는 범위 내에서 여유 있게 마련하는 은퇴자금 플랜.
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제게 큰 힘이 됩니다.
노후자금 마련의 필요성은 누구나 공감하지만
내 집 마련과 자녀교육비 부담 때문에 제대로 준비하기 힘든게 현실입니다.
통계청 조사에 따르면 2010년 1/4분기 2인 이상 가계의 도시근로자 월평균 임금은
3백61만6천3백80원이고 이 중 가계지출비용은 3백35만7천2백75원 입니다.
가계소득에서 가계지출을 뺀 금액은 25만9천1배5원에 불과합니다.
당장 살림을 꾸리기 힘들다고 노후자금 마련을 등한시 해서는 안되겠지만
은퇴 이후의 삶을 위해 당장 지나시체 많은 희생을 할 필요도 없습니다.
김도현 삼성증권 투자컨설팅팀 차장은
"가계의 현실을 무시한 채 '은퇴 후 10억원이 필요하고,
이를 모으기 위해서는 매달 최소한 1백만원씩 저축을 해야 한다'는 식의 마케팅은 과장"이라면서
"은퇴시점까지 3억원의 금융자산을 모을 수 있다면 최악의 경우가 발생한다고 가정해도
최소한의 생활을 보장받을 수 있다"고 말했습니다.
단, 내집을 소유하고 있고 공적연금 혜택을 받는다는 전제하에서 입니다.
박승안 우리은행 투체어스 강남센터 재테크팀장 역시
"근로소득의 평균을 고려했을 때 부채 없이 자가주택을 소유하고 있다면
3억~4억원 정도로 은퇴 후 생활이 가능하다"고 말했습니다.
3억원은 장기적은 물가상승률을 3%, 세후 기대수익률을 4.5%로 잡았을때
현재가치로 월 1배만원의 생활비를 30년간 유지할 수 있는 수준입니다.
은퇴 후 부족한 자금은 국민연금을 비롯해 퇴직연금 등을 활용하여 마련 할 수 있습니다.
국민연금은 정년 퇴직 후 월 80만~1백만원 정도를 받을 수 있습니다.
퇴직연금 역시 도시근로자의 경우 1억~2억원의 목돈을 손에 쥘 수 있습니다.
또 보유주택 역시 부채를 상환한 순자산가치가 2억원 이상은 되므로 노후자금에 큰 도움이 됩니다.
자녀들이 분가를 한 뒤에는 평수를 줄여 작은 주택으로 이사하면
생활비는 줄고 가처분소득은 늘어 은퇴자산을 충분히 보강할 수 있습니다.
연령별 노후자금 마련 플랜
소득이 증가해도 30대는 내 집 마련 비용이,
40, 50대는 자녀교육비 부담이 크다는 점을 고려할 때 저축할 수 있는 여력은 크지 않습니다.
그 때문에 가계에 큰 무리를 주지 않는 선에서 지출을 줄여서 저축할 수 있는 금액은
최대 60만원 정도가 적당하다는게 전문가들의 의견입니다.
이는 통신비, 교통비 등 특정비용의 지출을 줄이면 충분히 마련 가능한 수준입니다.
연령별 은퇴 플랜도 조금씩 차이가 있습니다.
30대~40대 초반은 은퇴까지 시간적인 여유가 있기 때문에
위험을 어느 정도 감수하는 공격적인 상품에 가입해도 괜찮습니다.
하지만 40대 중반~50대는 시간이 얼마 남지 않았기 때문에 투자에 유의해야 합니다.
자칫 잘못해서 실패했을 때 만회하기가 어려우므로
안정성에 초점을 맞춘 원금보장형 상품에 가입해야 합니다.
기본적으로 포트폴리오는 60~70% 정도는 연금 등 금리형 상품으로,
30%는 주식, 펀드 등 투자형 자산으로 구성해 안정성과 수익성간 균형을 꾀하는 것이 바람직합니다.
30대는 내 집 마련이란 큰 과제를 해결해야 하는 시기라
은퇴자금에 큰돈을 투자하기에는 어려움이 따릅니다.
하지만 은퇴까지 시간적 여유가 충분하기 때문에 부담이 적습니다.
20년간 연 7%의 대수익률로 투자를 한다면 연간 적립금액은 7백20만원,
월 60만원을 저축하면 가능합니다.
내 집 마련이 되어 있지 않더라도
도시근로자 월평균 임금이 세금을 제외하고도 3백만원 정도 된다는 점을 감안했을 때
용돈을 줄이는 등 지출을 조정하면 충분히 마련할 수 있는 액수입니다.
7%의 기대수익률이 너무 낮다고 여겨지면
위험자산의 투자 비중을 60%로 높이고 원금보장형 안전자산에 40% 정도를 투자,
수익률을 높일 수 있습니다.
위험자산에 투자할 때는 분산투자가 필수입니다.
또 원금보장형 은퇴상품은 세제적격 연금보험으로는 소득공제 혜택을,
세제비적격 연금보험으로는 이자소득세를 면제받는 등 절세상품을 최대한 활용해야 합니다.
40대의 경우 내 집이란 중요한 자산이 있는 상태입니다.
주택담보대출이 1억원 정도 있다고 가정하면
보통 32평 서울 및 수도권 아파트 평균 가격은 4~5억원 선이기 때문에
부채를 제외한 실제 가치는 최소 3억원 이상입니다.
은퇴자금 3억원을 예상했을 때 이미 보유 순자산이 3억원에
은퇴 시 퇴직연금도 1억~1억5천만원 정도 있는 상태이므로 실제 모아야 할 자금은 1억5천만~2억원 정도 입니다.
월 30만~60만원씩 10년 정도면 연 7%의 수이으로 충분히 은퇴자금을 마련할 수 있습니다.
투자 기준은 안정성이 우선입니다.
40대는 은퇴 시점까지 10년 안팎의 시간이 남았으므로
공격적이기보다는 수비 차원의 원금보장형 상품을 중심으로 투자해야 합니다.
특히 중도인출을 방지하는 각종 조항이 존재하는 세제적격 연금보험 등
원금보장형 장기투자상품에 가입해 강제 저축의 효과를 보든 전략도 필요합니다.
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전문가 추천 , 3040 위한 은퇴용 상품
세제적격 개인연금저축
납입 보험료 중 연간 3백만원까지 소득공제 혜태을 받을 수 있어 직장인에게 유리합니다.
단 소득공제를 위해서는 가입기간이 10년 이상이거나 55세까지 계약을 유지해야 합니다.
연금을 받을 때 5.5%의 저율 과세 혜택도 누릴 수 있습니다.
만약 연금을 일시에 수령하거나 중도해지하면 22%의 기타소득세을 내야 하며
5년 이내 해지하면 낸 보험료의 2.2%를 해지가산세로 추가 납부해야 합니다.
중도해지에 징벌적 성격이 강한 점이 오히려 은퇴자금을 헐려는 유혹을 통제할 수 있어
장기적 투자를 통한 초과수익을 누릴 수 있게 하는 힘이 됩니다.
확정금리형 저축보험
복리효과와 함께 10년 이상 유지하면 비과세 혜택을 받을 수 있어
안정적으로 은퇴자금을 모을 수 있습니다.
저축보험의 경우는 은행과 제휴한 저축보험인 방카슈랑스 형태의 상품을 골라 가입하는 것이
사업비가 거의 없어 이자소득을 보다 늘릴 수 있습니다.
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금리연동형 연금보험
안정적인 노후자금 마련을 원하는 경우라면
확정금리 또는 시중 실세금리가 적용되는 금리연동형 연금보험이 적합합니다.
세제비적격 상품이라 가입기간 동안 소득공제 혜택은 없지만
노후에 받는 연금은 비과세 혜택을 받습니다.
이 상품은 직장인뿐 아니라 퇴직금이 없는 개인사업자가 노후자금을 마련하는 데도 유리한 방법입니다.
해외투자변액연금
수익률이 물가상숭률보다 높아 노후자금을 마련하기에 적합한 상품입니다.
해외변액연금보험은 펀드의 운용실적에 따라 보험금이 변동돼
운용실적이 좋을 경우 더 많은 연금을 받을 수 있습니다.
또 투자수익률이 나쁘더라도 연금이 지급되는 시점에는 고객이 이미 납입한 보험료가 보장되는 등
최소한의 안전장치가 마련돼 있는 장점이 있습니다.
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출처 : 여성동아
※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?
재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집마련과 노후대책을 위해 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.
대부분 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하고 있는 경우가 많은데
아래와 같은 경우라면 하루 빨리 재무설계를 실시해야
개인의 재무상태와 현금흐름을 판단하여 재무목표에 맞게 자산을 배분하고 투자를 실행하여
행복한 노후를 대비하고 개인의 인생목표를 달성하는데 한 걸음 다가갈 수 있습니다.
1. 노후대비/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 벌어도 벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로서 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 여유돈이 있지만 투자에 대한 지식이 전혀 없는 분들
6. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
7. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들
자신이 위 사항 중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통하여 자신의 금융활동을 정확하게 판단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하여 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통하여 종자돈을 마련하고 내집을 마련하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.
리더스리치에서는 한시적으로 재무설계 무료상담 이벤트를 진행중이오니
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리더스리치에서는
얼마를 투자하시면 3개월 안에 2배로 튀겨드리겠다든가 좋은 부동산이나 주식이 있으니까
사두면 대박이 난다든가 하는 이야기를 드리지는 않습니다.
힘들게 버시는 소득 중 새는 돈을 찾아서 막아내고 예/적금, 대출, 보험, 노후대비 등을
제대로 하시고 계신지 진단하고 해결책을 찾는 것이 리더스리치에서 하는 일입니다.
금융기관만 좋은 일 시키는 대출상환방법, 아는사람을 통해서 가입은 했지만
구체적인 내용도 잘 모르고 매달 꼬박꼬박 나가는 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법을 찾자는 것입니다.
살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지,
수많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.
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