노후대비를 위해 추천하는 변액연금보험 가입전 고려해야할 5가지와 변액연금보험비교 요령
노후대비 키워드 '변액앤금보험' 체크리스트
가입 전 고려해야 할 5가지 사항
노후대비상품으로 큰 주목을 받고있는 변액연금이
각 사별로 안정성을 내세우며 변화를 거듭하고 있습니다.
각 회사 상품별로 특징이 있지만, 핵심은 스텝업이나 롤업기능의 추가로
변액의 단점을 보완해준다는 점입니다.
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제게 큰 힘이 됩니다.
하지만 스텝업이나 롤업에 대한 옵션이 저마다 다르고
그에 따른 최저보증비용이나 채권변경에 대한 조항등의 차이가 있어
상품의 내용을 정확히 인지하는 것이 가장 중요합니다.
기존 변액연금에 안정성을 추가로 결합한 변액연금보험의 체크포인트를 살펴보도록 하겠습니다.
안정성 강화 스텝업, 롤업 시스템
특별계정에서 운용되는 적립금으로 투자되는 펀드의 수익률에 따라
특별계정적립금이 변동하는 것이 변액보험의 특징입니다.
이런 기본 틀속에 일정수익률에 도달하면 그 적립금을 보장해주는 개념이 스텝업 기능입니다.
물론 안정성 확보를 해야 하기 때문에 일정수익률에 도달시
계약자의 적립금을 보전하기 위해 계정적립금을 채권형으로 변경하는 방법이
일반적인 변액연금의 옵션입니다.
목표수익률 도달을 평가하는 주기가 어느정도인지 평가해보는 것도
스텝업 기능의 주요 점검사항입니다.
매일 평가할수록 고객에게 이로울 수 있으며,
기간이 길어질수록 고객에게 유리하다고 볼 수는 없기 때문입니다.
스텝업 변액연금은 세부조항이 상품별로 다릅니다.
목표수익률 도달시 100%는 기존 펀드에 재투자되고,
나머지 초과수익분에 대해서 채권형으로 전환하는 상품이 있는가 하면,
목표수익률에 도달한 총적립금 전체를 채권형펀드나 일반계정으로 전환하는 상품도 있습니다.
보험사에서 채권형비중을 높이려는 것은 자체 리스크를 줄이려는 목적이지만
고객 입장에서는 주식형의 비중을 자유로이 설정할 수 있어야 자금운용에 유리한 면이 있습니다.
즉, 비중조절에 제한이 있다면 장기상품에 있어 운용툴에 제한이 있을 수 밖에 없어 주의해야 합니다.
기간이나 특정 조건 달성시 납입원금을 보장해주는 롤업시스템도 눈여겨 볼 만합니다.
연금산정기간이나 보험료를 정하고
그에 맞는 보증옵션에 따라 납입원금을 보장해주는 시스템이 바로 그것입니다.
통상 원금의 100~200%까지 보증을 기본으로 하고도 추가 수익을 노릴 수 있는 구조여서
장기운용에 탁월한 면이 있습니다.
사업비, 보증비용에 관한 사항
사업비는 원금에서 소정의 경비를 제하는데 반해
보수나 보증비용은 총 적립금기준으로 제비용을 정산하는 것이 일반적입니다.
따라서 사업비보다는 적립금보증비용이나 운용보수가
오히려 추후 해약환급금이나 적립금에 결정적인 영향을 주기도 합니다.
즉, 사업비가 높다고 알려진 변액염근이라고 하더라도 보증비용이 싸다면
해약환급금 예시표의 금액이 오히려 높게 나올 수 있습니다.
'변액연금보험이 예금자보호법에 적용이 된다'는 것은 최저적립금 보증비용의 발생부분 때문입니다.
사업비가 타사대비 작은데도 불구하고 해약환급금상의 금액이 낮게 나온다면
적립금보증비용이거나 운용보수용일 가능성이 있습니다.
해약환급금 예시표를 보는 방법
예시수익률에 따른 해약환급금 예시표는 말그대로 '가정'일 뿐입니다.
해약환급금에는 각종 경비나 사업비가 숨어 있으므로
상품간 비교를 했을 때 좋은 근거자료가 됩니다.
하지만 모든 상품이 같은 수익률을 기록할 수는 없는 일이며
상품구조에서부터 무리가 따르는 경우도 있습니다.
채권비중이 지나치게 높은 경우, 나머지 주식비중 부분에서 수익을 초과달성해야 하므로
예시표상의 목표수익달성이 어려울 수도 있습니다.
예시표상의 순수익률도 눈여겨 봐야 할 부분입니다.
특정상품의 순수익률이 높아 보이는 경우가 있는데,
이 경우 동일한 펀드 설정인지 반드시 확인해야 합니다.
펀드 종류에 따라 보수가 제각각이기 때문입니다.
즉, 채권이나 인덱스로 설정하는 경우 순수익률이 높게 나오는 허수에 빠지지 말아야 합니다.
변액연금은 알아서 수익을 낸다?
변액연금보험의 가장 큰 장점은 높은 기대수익률입니다.
가장 큰 단점은 역시 손실의 리스크인데 이는 스텝업이나 롤업기능으로 어느정도 보완이 가능합니다.
하지만 변액연금의 선택이유를 꼽으라면 역시 수익률일 수 밖에 없습니다.
투자의 기본원칙은 장기투자입니다.
사간의 분산, 소액으로 금액의 분산, 다양한 펀드구성으로 리스크를 분산시킨다는 의미입니다.
선택한 변액연금이 특정 자산운용사와의 관계에 노출되어 있는 것 보다는
다양한 자산운용사에 골고루 분배해 소중한 자산이 낭패보는 일은 없어야 한다는 말입니다.
상품을 골라주세요!
다양한 요건을 충족하는 상품을 찾는 일은 어려우면서도 간단합니다.
스팩에 대한 장단점을 구분하길 원할 경우 사업비와 보수, 수익률을 비교해보면 됩니다.
반면 자금운용에 따른 운용방식에 관심이 있다면
투자성향에 따른 상품유형을 선택하면 되기 때문입니다.
하지만 모든 상품에 장단점이 있다는 점을 잊지 말아야 객관적으로 시장을 바라볼 수 있습니다.
변액연금은 분명 장점이 있고 노후대비에 훌륭한 대안일 수 있지만 맹신은 금물입니다.
연금을 가입하는 이유는 미래에 대한 불안과 기대를 동시에 해결하려는 욕구에서 비롯됩니다.
적지 않은 금액과 시간을 투자하면서 쉽게 가입하고 쉽게 해약하는 우를 범하지 않으려면,
가입시 충분한 상담과 분석을 거쳐야 하겠습니다.
※ 어차피 가입해야만 하는 보험 합리적으로 선택하는 방법
반드시 보험비교사이트를 활용해야 합니다.
어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
가장 적합한 보험을 들기가 어렵습니다.
본인에게 가장 적합한 보험을 들기 위해서는
국내 모든 보험사의 보험이나 상품의 비교견적리스트를 받아보고
검토하는 것이 가장 중요합니다.
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