빚 청산 부채 청산 재테크 무료 재무설계 재무상담 활용하기



돈 버는 이야기

빚 청산 재테크


요즘 경제 전문가들의 걱정은 온통 가계 부채에 쏠려 있다.
그도 그럴 것이, 우리나라 가정의 빚 부담이 매년 눈덩이처럼 커지고 있기 때문이다.
가계 부채가 위험수위에 다다랐다는 목소리도 커지고 있다.
지난해 우리나라 국민 1인당 개인 부채는 1천7백만원대로,
1인당 국민 총소득(2천2백만원)의 80%에 달했다.
부채 비율이 80%를 넘어선 것은 개인 부채에 대한 통계가 집계되기 시작한 1975년 이후 처음이었다.
국민 1인당 부채가 연간 소득과 맞먹는 수준까지 불어나
끝내는 금융 불안의 불씨가 되지 않을까 하고 우려하는 것이다.


사실 지구촌 불황의 끝자락까지 몰고 갔던 글로벌 금융 위기는
미국 국민들이 버는 것에 비해 과도하게 돈을 빌려 소비하고 집을 산 것이 주된 이유였다.
빚은 적정 수준에서 통제하지 않으면 당장은 문제가 나타나진 않지만
시간이 어느 정도 흐르면 반드시 문제로 불거지게 마련이다.
우리나라 사람들도 금리가 크게 치솟았을 때는 이자 폭탄을 체감하면서 부채 상환에 관심을 가졌다.
하지만 지금은 다시 저금리가 되면서 이자 부담이 줄어들다 보니 다시 무감감해진 경우가 많다.
그러나 올해는 경기 전망이 불확실한데다 금리 인상이 예상보다 빨리 진행될 수도 있는 상황이기 때문에
'빚 테크'에 다시 관심을 가져야 한다.
알아두면 도움이 되는 빚 테크에 대해 알아보자.



좋은 빚은 부자의 지름길

빚은 신용대출, 신용구매, 대부, 할부, 월부 등 다양한 이름으로 둔갑한다.
하지만 몸통은 오직 하나, 곧 '빚'이다.
빚은 부자들에겐 귀중한 투자 자본이 된다.
금융회사 직원들은 부자와 빈자의 대표적인 차이점으로 대출 활용법을 꼽는다.
'부자는 돈을 벌기 위해 대출을 받고, 가난한 사람은 돈을 쓰기 위해 대출을 받는다'는 것이다.
부자들은 재산을 늘리려면 빚을 어떻게 사용해야 하는지 잘 알기 때문에 더 부자가 된다는 얘기다.

사실 대출 이자보다 더 높은 수익을 올릴 수 있다는 자신이 있다면 당연히 대출을 받아야 한다.
일종의 투자형 부채다.
이런 사람들에겐 빚은 두려운 것이 아니라 오히려 반가운 존재다.
결국 빚 자체는 나쁜 것이 아니고, 빚을 어디에 쓰느냐가 더 중요하다고 볼 수도 있다.
효율적으로 대출 관리만 해낼 수 있다면 오히려 빚을 지는 게 남는 장사가 될 수 있다는 얘기다.

그러나 투자를 위해 빚을 낼 때는
최종 수익률이 이자를 상쇄하고도 남을 만큼 높을지 여러 번 따져봐야 한다.
여웃돈을 잃는 것과 빚을 내서 투자하고 손실을 입는 것은 차이가 매우 크기 때문이다.
갚을 능력이 없거나 불릴 재주가 없는 사람에게 빚은 삶을 옭매는 족쇄와 같다.
특히 부동산은 신중하게 접근해야 한다.
한때 사두기만 하면 올랐던 행복한(?) 시절이 있었지만 지금은 상황이 180도 달라졌다.
무리하게 대출을 받아도 목 좋은 곳에 사두기만 하면
은행 대출 이자의 수십 배 혹은 수백 배 이상 차익을 누릴 것이란 생각은 버려야 한다.
주식은 높은 투자 수익을 낼 수 있다는 판단이 서더라도 빚을 지면서까지 해선 곤란하다.
빚을 내서 주식에 투자했는데 주식시장이 강하게 조정을 받아 손실이 발생할 경우
금전적으로나 정신적으로 커다란 타격을 입을 수 있다.



급할수록 돌아가라

부채를 끌어와야만 하는 상황이라면
현명하게 활용해야 적어도 빚 때문에 더 가난해지는 악순환을 피할 수 있다.
그런데 직장인들 중 월급날이 되기 전에 돈줄이 끊기면
신용카드로 현금 서비스를 이용하는 사람이 많다.
이자가 비싸다는 건 알지만 워낙 기간도 짧고,
돈이 필요할 때 편리하게 이용할 수 있다는 매력 때문에 습관적으로 이용하는 것이다.
하지만 이런 건 나쁜 빚이다.
현금 서비스는 연 20%를 웃돌만큼 이자가 매우 높기 때문이다.
고금리 대출은 무조건 쓰지 않는게 좋고,
불가피하게 사용했다 해도 빠른 시일에 갚는 게 좋다.
가까운 친지에게 돈을 빌려서라도 고금리 대출을 갚아 고리를 끊어야 한다.
자존심 때문에 안이하게 대처했다가는 갚을 돈이 감당할 수 없을 정도로 커져
오히려 가족이나 친척들에게 더 큰 피해를 줄 수 있다.

빚을 갚을 땐 이자가 높은 대출부터 먼저 갚아 전체적인 금융비용 부담을 줄여야 한다.
예컨대 대부업체나 캐피탈사 등에서 빌린 돈은
은행, 보험사 등에서 빌렸을 때보다 이자가 훨씬 비싸다.
간혹 카드 현금 서비스를 1백만원 받아 사용하고 있으면서
재테크를 한답시고 CMA나 적금 통장에 비상금을 넣어두는 사람도 있다.
적금이나 예금을 하기 전에 대출부터 갚아야 손해를 보지 않는다.

대출 만기에도 신경을 써야 한다.
만기가 된 것을 잊고 있다가 연체가 발생하면 금융비용이 늘어날 뿐 아니라
신용 등급에도 나쁜 영향을 미칠 수 있다.
너무 여러 곳에 대출을 받고 있으면 상환 관리하기도 쉽지 않다.
여유 자금이 생기면 소액 대출부터 빨리 갚아 대출을 받은 금융회사 수를 줄이도록 하자.
최악의 빚은, 빚을 갚기 위한 빚이다.
이런 빚은 우리 경제생활을 무너뜨린다.
가령 은행 대출금이 연체되어 상환 독촉에 시달리다가
신용카드 현금 서비스와 대부업체에 달려가 구원을 바라는 행동이 대표적이다.
빚을 갚으려고 또 다른 빚을 내는 것은 절대 해선 안 된다.
고리대금은 마치 구멍 난 주머니에 돈을 넣는 것처럼 돈 버는 일을 허사로 만들어버린다.



대출은 소득의 40% 이내로

빚은 과연 어느 정도가 적정한 걸까?
개인별 상황에 따라 달라지기 때문에 일률적인 선을 긋기는 힘들다.
그러나 일반적으로 매월 부채 상환액이 월 순소득 40% 이하면 적당하다고 말한다.
내집 마련용 대출처럼 착한 의도에서 활용하는 빚이라 해도
자신의 상환 능력에서 크게 벗어나지 않는 한도에서 이용하는 것이 좋다.
물론 부채 성격에 따라 적정 부채 비율은 또다시 달라질 수 있다.

신용카드 할부금, 신용대출 등 실생활과 직접 관련된 소비성 대출은
소득의 20% 이하여야 큰 부담이 되지 않는다.
주택 담보 대출 등 부동산과 관련된 대출은 35% 이내가 적정하다는 의견이 일반적이다.
만약 좀 더 보수적으로 부채를 운용하려 한다면,
부채 총액이 자기 자산의 40% 이내이고,
월 소득에서 부채 상환 비율은 20~30% 이하로 유지하는 게 원칙이다.
소비를 위해 각종 할부를 사용해야 하는 상황이라면
하루 이틀 정도 소비를 늦추는 것이 불필요한 빚을 차단하는 데 도움이 된다.



재무설계가 가장 필요한 이유

재무설계 & 재무진단이 가장 시급한 경우는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실하게 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로는 내집마련과 노후대책을 위해 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

대부분 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하고 있는 경우가 많은데
아래와 같은 경우라면 하루 빨리 재무설계를 실시하여
개인의 재무상태와 현금흐름을 판단하여 재무목표에 맞게 자산을 배분하고 투자를 실행해야
행복한 노후를 대비하고 개인의 인생목표를 달성하는데 한 걸음 더 다가갈 수 있습니다.

1. 노후대비/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 벌어도 벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로서 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 여유돈이 있지만 투자에 대한 지식이 전혀 없는 분들
6. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
7. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들


자신이 위 사항 중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통하여 자신의 금융활동을 정확하게 판단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하여 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통하여 종자돈을 마련하고 내집을 마련하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.



재무설계가 시급하다고 판단되시는 분들은
리더스리치 재무설계 센터에서 무료 재무설계를 신청하시면
재무진단뿐 아니라 재테크외 관련하여 최적화된 포트폴리오를 제공해 드립니다.
리더스리치 재무설계 무료상담 이벤트 신청 [바로가기]




리더스리치에서는
얼마를 투자하시면 3개월 안에 2배로 튀겨드리겠다든가 좋은 부동산이나 주식이 있으니까
사두면 대박이 난다든가 하는 이야기를 드리지는 않습니다.
힘들게 버시는 소득 중 새는 돈을 찾아서 막아내고 예/적금, 대출, 보험, 노후대비 등을
제대로 하시고 계신지 진단하고 해결책을 찾는 것이 리더스리치에서 하는 일입니다.
금융기관만 좋은 일 시키는 대출상환방법, 아는사람을 통해서 가입은 했지만
구체적인 내용도 잘 모르고 매달 꼬박꼬박 나가는 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법을 찾자는 것입니다.
살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지,
수많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.

리더스리치 재무설계 센터에서 재테크 방법을 확인해보세요.
재무설계 무료상담 이벤트 신청 [바로가기]

빚 청산 부채 청산 재테크 무료 재무설계 재무상담 활용하기

재테크 관련 도움되는 글 모음

주부 재테크 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/320
종자돈1억만들기 재테크 무료재무설계 상담으로 시작하세요 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/297
결혼자금 만들기 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/324
30대 신혼부부 재테크 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/305
[재테크잘하는방법]맞벌이부부 1억 만들기 노하우!! ☞ http://marimaru2007.tistory.com/360
[돈모으는노하우]사회초년생 재테크!! 어떻게 해야할까? ☞ http://marimaru2007.tistory.com/339
30대 맞벌이부부 재테크 팁 재무설계 재무상담 무료활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/303
[재테크잘하는방법]사례로 알아보는 주부들의 재테크 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/352

Posted by 경제적 자유
,

[재테크잘하는방법]재테크 말고 '재무설계'하셨나요?


재테크 말고 '재무설계'하셨나요?

대기업에 다니는 이길태 부장(47,가명)은 연봉 8000만원의 고소득자다.
현재 서울 강남의 한 아파트에서 전세를 살고 있다.
그는 2000년 IT(정보기술)버블 당시 집을 팔고 주식에 투자했다가 1억여원을 날렸다.
고등학교에 다니는 두자녀에게 들어가는 교육비만도 월 200만원.

아래 추천버튼을 눌러주시면...
제게 큰 힘이 됩니다.


게다가 각종 공과금, 차량유지비등 생활비를 쓰고나면 그 많던 월급이 온데간데 없다.
사정이 이렇다보니 노후에 대한 준비는 꿈도 못꾼다.
곧 대학에 들어갈 아이들의 등록금은 어떻게 마련할지 막막하다.
글로벌 회사로 성장한 직장에서 고액연봉을 받고 있지만 날로 심해지는 실적 경쟁속에
언제 회사를 나와야 할지 불안하기만 하다.

이 부장은 우리시대중산층의 자화상이다.
대부분 가장들이 부자를 꿈꾼다. 하지만 정작 일상에 쫓겨 돈 모으는데 신경 쓸 겨를이 없다.


○ 생애재무설계는 재테크와 다르다.

생애재무설계는 단순히 돈을 쫓는 재테크와는 다르다.
재테크에는 뚜렷한 목표가 없다. 재테크 서적들에서 흔히 찾아 볼 수 있는
'종잣돈1억원만들기', '100억원만드는법'등은 돈을 버는것 자체가 목적이다.

반면 생애재무설계는 먼저 돈을 어디에 쓰려고 하는지를 정한 뒤 거기에 맞게 돈을 모은다.
'내집 마련'이나 '은퇴자금 모으기'등 목표를 먼저 정한뒤 그 목표를 이루기 위해
합리적인 계획을 세우는게 특징이다.

투자기간에서도 커다란 차이가 있다. 재테크는 기본적으로 단기인 경우가 많다.
목표가 '1억원만들기'라면 당연히 투자기간은 10년이 아닌 3년이 바람직하다.
생애재무설계에서는 인생의 중대한 사건들인 결혼, 출산, 자녀교육, 은퇴 증이 주요 재무목표가 된다.
따라서 재테크에 비해 호흡이 훨씬 길다.
투자 자금도 단기, 중기, 장기등으로 나눠 분산하는게 옳다.

재테크는 주로 돈을 굴리기 위한 수단으로 활용되므로 어느 정도 여유가 있는 사람들이 대상이다.
이에 비해
생애재무설계는 여유자금이 있는 사람뿐만 아니라 모든 사람이 대상이 된다.
오히려 부채가 많거나 지출관리가 되지 않는 사람에게 더 요긴할 수 있다.
투자방식에서도 차이가 난다. 재테크는 고수익을 위해 고위험 자산에 집중투자하는 경우가 많다.
생애재무설계에서는 장단기 목표에 따른 자산 배분을 통해
주식, 채권, 부동산등의 균형 잡힌 포트폴리오를 구성한다.

'계란을 한 바구니에 담지마라'는 투자 격언은 생애재무설계에서는 가장 중요한 원칙 중 하나다.


○ 빨리 시작할수록 유리하다.

생애재무설계에서 가장 중요한 것은 시간이다.
시간이 넉넉하면 넉넉할수록 유리하다.
바로 복리 효과 때문이다.
수익률이 연 8% 복리인 금융 상품이 있다고 가정해보자.
이 상품에 1억원을 10년동안 예치할 경우 원리금은 약 두배가량인 2억1500만원이 된다.
만약 30년을 묻어둔다면 원금의 10배인 10억원이 된다.
50년이면 무려 47억원에 가까운 엄청난 돈이 된다.

최초 원금 1억원이 두배인 2억원이 되는데 9년이 조금 넘게 걸리지만
원금의 세배인 3억원이 되는데는 5년이면 가능하다.

4억원이 되는 시기는 그로부터 4년이면 충분하다.
이처럼 최초 투자금액의 배수가 되는 시기가 갈수록 짧아지는게 복리의 마술이다.
금리도 중요한 요소다. '72의법칙'에 따르면 72에서 금리를 나눈 숫자가
원금의 배수가 되는 대략적인 투자기간이 된다.
즉 연 8%의 경우 72에서 8을 나눈 9년이 원금이 두배가 되는 기간이다.
하루라도 빨리 시작하는 자가 나중에 웃는다.


○ 목표설정 후 재무점검을.

생애재무설계에서 가장 먼저 해야 할 일은 목표 설정이다.
라이프 사이클을 학생기(10~20세), 사회초년기(20~30세), 가정구성기(30~40세), 자녀성장기(40~50세),
가족성숙기(50~60세), 노후생활기(70세 이후) 등으로 나눠 각 사이클마다 주요 이벤트를 결정하는게 좋다.
대표적인 이벤트로 결혼, 내집 마련, 자녀교육, 노후준비 등을 꼽을 수 있다.
대부분 사람이 4가지 이벤트를 중심으로 재무목표를 세운다.
예를들어 '3년뒤 결혼자금 3000만원','10년뒤 수도권에서 내집마련'등의 식이다.
특히 놓쳐버리기 쉬운 '노후자금 마련'은 장기 과제로서 반드시 재무목표에 포함시키는게 바람직하다.

목표가 정해지면 먼저 스스로 재무상태에 대한 점검이 필요하다.
현재 소득과 지출현황, 보유하고 있는 재산내역등 자료가 일목요연하게 정리돼 있어야 한다.
다음으로 현재의 재무상태와 목표를 일치시키는 전략을 수립해야 한다.
이 과정은 전문가가 아닌 사람이 하기에 어려운점이 많다.
다행히 요즘 은행이나 증권사, 보험사등 금융회사마다 재무설계전문가들이 있다.
이들 전문가와 고객간 관계는 의사와 환자에 종종 비유된다.

즉 치료전 꼼꼼하게 진단하고 그 결과에 따라 치료방법(투자방법)을 제안하는 이들이
바로 재무설계전문가다.


○ 전문가에겐 솔직하라.

전문가의 도움을 받을땐 솔직한 태도가 필수적이다.
재무목표가 같더라도 자산, 직업, 가족, 연령, 투자현황등 각자의 처한 상황이 모두 다르기 때문에
전문가가 이에 맞는 전략을 수립하기 위해서는 정확한 정보가 있어야 하기 때문이다.

전문가가 자신의 자산관리를 해주는 '재무 주치의'라는 신뢰를 갖고
필요할 때 마다 도움을 받을 수 있도록 하는게 좋다.

전략이 수립되고 나면 각자 그에 맞게 실행하면 된다.
다만 목표달성에 이르기까지 개인의 신상이나 금융환경등에 중대한 변화가 생겼을 경우
전문가와 협의를 거쳐 재조정 해야한다.


리더스리치 재무설계 센터에서는 한시적으로 재무설계 무료상담 이벤트를 진행중이니
재테크 포트폴리오를 작성해보시기 바랍니다.
리더스리치 재무설계 무료상담 이벤트 신청 [로가기]


재무설계는 왜 필요할까요?

개인재무설계의 목적은 삶을 살아가면서 지출이나 투자결정을
합리적이고 과학적으로 분석해 최대한의 효과를 올리는데 목적이 있으며,
삶의 전체적인 기준에서 체계적인 자금을 배분해 쓸 수 있도록 하기 위함입니다.
사회 및 경제가 점차 변화되면서 주변의 금융이 점차 변화되며
개인이 원하는 필요성도 다릅니다.
지금 현재의 나, 혹은 우리 가정의 재무에 대해 고민은 을 하고 있을 것이라고 생각되며,
이를 체계적으로 분석하여 실행하는 것이 중요합니다.
개인재무설계는 이처럼 늘 고민하고 있는 재정상황에 대해
전문가를 통해 해결책을 받아 실행하기 위함입니다.




리더스리치에서는
얼마를 투자하시면 3개월 안에 2배로 튀겨드리겠다든가 좋은 부동산이나 주식이 있으니까
사두면 대박이 난다든가 하는 이야기를 드리지는 않습니다.
힘들게 버시는 소득 중 새는 돈을 찾아서 막아내고 예/적금, 대출, 보험, 노후대비 등을
제대로 하시고 계신지 진단하고 해결책을 찾는 것이 리더스리치에서 하는 일입니다.
금융기관만 좋은 일 시키는 대출상환방법, 아는 사람을 통해서 가입은 했지만
구체적인 내용도 모르고 꼬박꼬박 나가는 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법을 찾자는 것입니다.
살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지,
수많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.

리더스리치 재무설계 센터에서 재테크 방법을 확인하세요
재무설계 무료상담 이벤트 신청 [바로가기]

[재테크잘하는방법]

재테크 관련 도움되는 글 모음

주부 재테크 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/320
종자돈1억만들기 재테크 무료재무설계 상담으로 시작하세요 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/297
결혼자금 만들기 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/324
30대 신혼부부 재테크 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/305
[재테크잘하는방법]맞벌이부부 1억 만들기 노하우!! ☞ http://marimaru2007.tistory.com/360
[돈모으는노하우]사회초년생 재테크!! 어떻게 해야할까? ☞ http://marimaru2007.tistory.com/339
30대 맞벌이부부 재테크 팁 재무설계 재무상담 무료활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/303
[재테크잘하는방법]사례로 알아보는 주부들의 재테크 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/352

Posted by 경제적 자유
,