연금저축과 연금보험의 차이점은? 연금보험비교방법



연금저축과 연금보험의 차이점?


연금상품중에는 소득공제용과 비과세 연금상품이 있습니다.
대부분 손해보험사에서는 소득공제 연금저축상품을 취급하여
세금의 공제혜택목적으로 이용됩니다.


좀더 연금수령액을 높이기 위해서는 비과세 연금상품중
변액상품을 고려해봐야 합니다.
본인의 성향이나 여러 상황을 고려하고 상품을 비교해보신후
후회없는 선택을 해야 할 것입니다.



연금상품

세제적격 연금상품(소득공제) => 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드
비세제적격 연금상품(비과세) => 변액연금, 연금보험, 변액유니버셜보험


세제적격 연금상품(소득공제)

연금불입시에 소득공제가 가능한 대신 연금을 수령하는 경우에는
현 세법상 5.5%의 연금소득세를 원천징수하게 되어 있습니다.
물론 연금소득세 부분에 있어서는 좀더 복잡하게 따져야 할 부분이 있지만,
일반적인 경우를 고려해서 원천징수 5.5%가 발생한다고 보시면 됩니다.
따라서 이 상품은 소득이 높은 근로소득자에게 유리하다고 하겠습니다.
종류로는 연금저축보험(보험사), 연금저축펀드(증권사), 연금저축신탁(은행)이 있습니다.



비세제적격 연금상품(비과세)


연금보험

장점은 10년이상 유지시 비과세가 되므로 세금을 안내도 되는 특징이 있고
단점은 배당형이 아니고 변동 공시이율로 적용되어 수익율이 저조합니다.
가입추천대상은 연세드신 분 50세 이상의 여자 분들이 가입하기 안성 맟춤인 상품입니다.
나이가 있기 때문에 보수적으로 원금보장에 10년뒤에 바로 받아야 하기 때문입니다.


변액연금보험

장점은 원금보장 및 비과세 연금 상품이라는 것입니다.
최대 장점은 종신연금 전환시 경험생명표를 연금 가입시점의 경험생명표로 적용받기 때문에
종신연금 받을 때 금액을 좀 더 많이 받을 수 있는 장점이 있습니다.
변액유니버셜은 경험생명표를 연금 가입시점이 아닌
연금개시 시점의 경험생명표를 적용 받기 때문에
종신연금이 변액연금보다는 작게 받게되는 단점이 발생됩니다.
주식50%+채권50% 투자를 하기 때문에 수익율 VUL보다는 낮지만 장점이 많은 상품입니다.


변액유니버셜보험

장점은 주식투입비율이 90%이상이 가능하고 비과세 상품이라는 것입니다.
좀 더 고수익율을 원하는 분들에게 안성맞춤인 상품입니다.
단점은 사업비가 좀 많이 빠져 나가기 때문에 원금되는 시점은
적어도 6년이상은 보유를 해야 하는 상품으로
100만원짜리 보험료를 가입하는 것보다 50만원을 가입해서 몇 년뒤에 보험료 증액을 신청해
100만원까지 다시 납부하여 사업비 절감을 하며 좋습니다.
최대 50만원 미만으로 가입하는게 좋습니다.(사업비 과다로 인함)



변액유니버셜은 장기성상품입니다.
물론 적립식펀드 역시 효과적인 투자를 위해서는
3~5년 가량의 중장기적 플랜을 세우고 접근을 해야 합니다.
정액분할방식을 응용한 만큼 위험은 많이 떨어지지만,
투자상품이기 때문에 접근에 되도록 신중해야 좋은 결과를 얻으실 수 있습니다.
변액유니버셜과 적립식펀드가 장단기적으로 차이가 나는 가장 큰 이유는
각 상품마다 판매구조가 차이가 나기 때문입니다.

첫번째는 변액유니버셜에 존재하는 사업비이고
다음은 두 상품의 펀드제반수수료의 차이 때문입니다.
수수료의 경우 적립식펀드가 약 2.5%내외이고 변액유니버셜의 경우 0.5~6%내외입니다.
따라서 장기적인 투자의 개념에서 보다 낮은 수수료를 제한 변액유니버셜이
장기간의 복리효과를 살린다는 점에서 유리합니다.
두 상품의 순익분기점은 약 9~9년 정도이니 각각의 상품을 정확히 분석해 보아야 합니다.



변액유니버셜 상품은 종신보험과 마찬가지로 다양한 특약을 부과할 수 있습니다.
특약의 종류와 보장의 크기에 따라 금액은 얼마든지 차이가 날 수 있습니다.
따라서 정확히 설계를 받아보기 전에는 미리 판단하기가 쉽지 않습니다.
불입은 가급적 장기로 하되, 적정 유지기간은 약 55~60세 가량으로 잠정적으로 계획하면 됩니다.
최저금액은 보험사에 따라 차이가 나니 확인해 보시기 바랍니다.


수익률은 매우 민감한 부분이지만,
정액분할투자의 개념에서 일반적으로 위험프리미엄을 감안해서
약 13%가량을 연수익률로 거둘 수 있다고 예상합니다.
이는 적립형펀드도 크게 차이가 나지는 않습니다.
다만 변액의 경우는 보다 장기적으로 접근이 되기 때문에
단기적인 변동에 따른 위험요소는 그만큼 줄어든다고 보면 됩니다.
보험 상품에 간접투자를 결합시킨 이유는
정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지할 수 있는 투자의 효과를 부여하기 위한 것이나
신탁 자산의 불안정성으로 인해 고수익 고리스크의 간접 투자 상품이란 것을 명심해야 합니다.



적립식 펀드와의 차이점을 몇가지 살펴보도록 하겠습니다.

1. 변액유니버셜보험은 10년 이상 유지 시에는 비과세가 적용됩니다.
이에 반해 적립식펀드는 주로 1~5년 내의 투자 상품으로 세금우대까지만 가능합니다.
다만 적립식펀드의 과세는 크게 의미를 둘 필요는 없습니다.
거의 비과세에 가깝습니다.

2. 투신사의 적립식 펀드운용수수료에 비해 수수료가 저렴합니다.
투신사의 직립식 펀드운용수수료가 1.5%~2.5%인데 반해
변액유니버셜보험은 대체로 1% 미만이므로
적립식 펀드와 동일한 수익이 났을 때는 변액유니버셜보험이 한결 유리합니다.

3. 불입액을 줄이거나 늘릴 수 있는 것은 물론 보험료납입의 중단도 가능합니다.
이 경우엔 기본 보장을 유지하는데 필요한 최소한의 보험료가
매달 해약환급금에서 자동으로 인출돼 보험효력이 일정기간 동안 유지됩니다.
적립식펀드의 경우도 추가납입 등 자유로운 입금이 가능하지만
납입중지가 가능하지는 않습니다.

4. 해약환금금의 정해진 범위 내에서 중도인출이 가능합니다.
적립식펀드는 환매라는 조건부적인 출금만이 가능하므로
유동성 측면에서는 변액유니버셜보험이 유리합니다.

5. 일반연금과 일반종신으로의 전환이 가능합니다.
자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고,
또한 가입기간 동안 종신보험의 보장을 계속 누리다가
개개인의 노후계획에 맞춰 45세 이후부터 연금으로 전활할 수 있습니다.
적립식펀드의 경우는 연금식의 수령 등 전환이 불가능합니다.



6. 시장상황에 따라 펀드 변경 등 다양한 펀드 선택을 통하여 적극적 투자가 가능합니다.
시장상황에 맞춘 펀드변경이 가능합니다.
적립식펀드에서는 거의 불가능하다고 볼 수 있습니다.
물론 엠브렐러 펀드와 같은 상품이 적립식으로 운용된다면
비슷한 구조를 예상해볼 수도 있습니다.

7. 약정한 사망보험금은 늘 보장됩니다.
납입액의 일정 부분에 한정하여 특별 계정이란 이름으로 신탁 자산에 투자를 하므로
자산운용에 실패해 운용실적이 수익률이 마이너스로 떨어지더라도 보장이 됩니다.
그러나 아무리 좋은 상품이라도 가입목적이 불분명하거나
고객 개인별 필요성에 부합되지 않으면 쓸모가 없는 것이므로
순수한 투자인가 보장을 겸한 투자인가 가입목적을 분명히 하는 것과
투자 기간에 대한 고려가 선행되어야 하겠습니다.
2~3년 후 주택 마련 등 다른 곳에 투자할 계획이 있는 사람이라면
오히려 투신사의 적립식 펀드가 유리합니다.
보험상품이므로 특성상 10~20년 이상의 장기 투자 상품으로 가입 후 7년까지 사업비를 투자 원금에서 떼어내고
비과세의 혜택은 19년이 지나야 생기는 구조를 가지고 있습니다.
따라서 초기 10년 정도의 기간 동안은 적립식신탁 상품과 같은 수익률을 가정할 때
적립식펀드에 비해 수익률이 뒤쳐질 수 밖에 없습니다.
적립식펀드가 지니지 못한 여러 장점이 극대화 될 수 있으므로
장기적으로 유지할 수 있을 경우 선택되어져야 합니다.

8. 가입금액은 월 소득의 20%를 넘지 않게 가입해야 합니다.



※ 나에게 필요한 보험을 합리적으로 선택하는 방법
반드시 보험비교사이트를 활용해야 합니다.
어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
가장 적합한 보험을 들기가 어렵습니다.
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Posted by 경제적 자유
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노후대비 필수상품으로 추천하는 연금저축보험을 지금 가입해야하는 이유



노후대비 연금저축보험 지금이 가입적기


연금저축보험은 세제혜택과 노후준비를 한꺼번에 할수 있는
1석2조의 상품입니다.
고령화사회로 갈수록 많은 사람들이 노후연금재비를 위한
비과세 저축성보험인 연금상품에 관심을 보이고 있고
직장인들의 개인연금저축보험 가입도 늘고있는 추세입니다.


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100세를 준비해야 하는 지금 연금상품 준비는
상품비교후 일찍 가입할수록 유리하겠지요?
소득공제 및 노후대비를 위한 연금저축보험 가입을 고려중 이라면
가입을 서두르시는 것이 좋습니다.
노후준비는 은퇴 후 소득이 없는 기간을 대비한 경제적인 준비가 가장 우선이고
소득이 없는 30년을 소득이 있는 경제활동 30년동안 미리 준비해 두어야 하겠습니다.


따라서 경제활동을 하는기간에 노후자금을 마련해 놓아야만
여유로운 노후준비가 가능하게 되고
노후준비를 미룰수록 필요한 노후자금 준비하기 위한 비용은 더욱 커지게 됩니다.

연금저축보험가입은 늦어질 수록 받게 되는 연금액의 크기도 줄어들게 됩니다.

가입이 빠를 수록 연금 지급을 위한 적립되는 기간이 길어져 나타나는 현상인데
특히 복리로 적립이 되기 때문에, 그 차이가 더욱 크게 나나타게 되는 것입니다.



연금보험료가 부담이 된다고 미루지 말고
작은 금액이라도 미리 시작하는 것이 유리하며,
보험료 납입 도중에 급히 자금이 필요할 경우에는 중도인출 등을 이용할 수 있고
자신의 경제상황에 알맞게 납입을 조정하여 유지하는 것이 중요합니다.

경험생명표 변경으로 인한 연금요율이 매년 단계적으로 변동됩니다.
경험생명표란 말 그대로 국내인구 사망률, 사망연령 등을 통계로하여
평균사망연령, 최고 생존연령등을 나타낸 지표입니다.
고령사회로 진입하면서 국민의 생존연령이 높아지기 때문에
연금상품에 가입할 경우 경험생명표가 바뀌므로 해서
개인이 수령할 수 있는 연금요율이 낮아지게 되는 것입니다.
그렇기 때문에 단계적으로 바뀌는 지금이 연금이 연금보험의 가입 적기라 할 수 있겠습니다.



연금상품은 크게 소득공제혜택을 받을 수 있는 세제적격 연금저축과,
소득공제혜택은 없지만 수령시 이자소득세가 면제되는 세제비적격 비과세 연금보험이 있습니다.

연금보험추천상품은 세제적격인 연금저축보험입니다.
이 경우 납입한 금액에 대해 연 300만원가지 전액 소득공제혜택을 받을 수 있습니다.
월 25만원씩을 납입할 경우
그 해 연말정산시 연간 납입액 100%인 300만원을 모두 소득공제 받을 수 있습니다.
그렇기 때문에 많은 매체를 통하여 각 금융기관에서는
필수상품으로 연금저축을 추천하고 있는 것입니다.

은행의 예금이자가 낮아지면서 은행예금보다 복리이자를 통한 연금이 개시되며
많은 수령액이 지급되는 노후준비를 원한다면
저축을 통해 재테크가 필요한 연금저축상품을 통해
장기적 재테크 계획을 세워야 할 것입니다.



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보험사나 설계사를 통해 가입하는 것보다
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Posted by 경제적 자유
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