노후대비 상품으로 생명보험사의 세제비적격 연금보험을 선호하는 이유와
공시이율형 일반연금과 변액연금보험의 차이점은?
연금보험은 노후를 대비해 일정 기간 매년 일정 금액을 보험료로 낸 뒤
은퇴 시점에 매년 일정한 노후생활 자금을 받는 보험상품 입니다.
최극ㄴ 평균수명이 급격히 늘면서
장수 리스크에 대비하기 위한 보험상품으로 주목받고 있습니다.
노후의 일정한 현금 수입은
생활의 불안감을 덜어주고 마음을 편안하게 해주며 불확실성을 없애줍니다.
부동산이나 주식 등 투자형 상품은
자칫 돈이 묶이거나 손실을 볼 가능성이 있어 노후생활을 위협할 수 있습니다.
따라서 안정적인 연금보험이 노후생활에 가장 든든한 버팀목이 될 수 있습니다.
연금보험은 세제 혜택 여부에 따라
소득공제 혜택이 있는 세제적격 연금보험(연금저축)과
소득공제 혜택이 없지만 연금소득세가 없는
세제 비적격연금보험(일반 연금보험) 두 가지로 나뉩니다.
또 일반 연금상품 중 적립금을 쌓는 방법에 따라
시중 금리에 연동되는 공시이율로 적립금을 쌓는 일반 연금보험과
주식이나 채권 등에 투자해 그 수익으로 적립금을 쌓는 변액연금보험이 있습니다.
혜택이 다양한 일반 연금보험
소득공제 혜택은 없지만 많은 사람들이 선호하는 상품은
생명보험사의 세제 비적격 연금보험입니다.
많은 사람들이 선호하는데는 특별한 이유가 있습니다.
첫째, 연금보험은 사망 때까지 연금을 받을 수 있습니다.
평균수면이 갈수록 늘어나는 추세임을 감안할 때
평생토록 연금을 수령한다는 점은 다른 금융상품에는 없는 상당한 매력입니다.
연금보험은 10년 혹은 20년 등 기간을 정해 놓고 연금을 받는 확정형과
이자만 연금으로 받고 원금은 자녀에게 돌려줄 수 있는 상속형으로 나뉩니다.
확정형 50%+종신형 50% 등 두 가지 이상의 연금 수령 방법을 조합할 수도 있습니다
둘째, 연금보험은 연금을 수령할 때 세금이 부과되지 않습니다.
연금 수령 시점에 연금소득 및 종합소득이 많을 것으로 예상된다면
연금저축보험보다는 일반연금에 가입하는 것이 유리합니다.
또 연금으로 타지 않고 일시금으로 받을 경우
10년 이상만 유지하면 이자소득세 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
셋째, 연금 수령 시기를 자유롭게 선택할 수 있다는것이 장점입니다.
연금저축은 만 55세 이상이 되어야 연금 수령이 가능하고 연금 수령 기간도 최소 5년 이상이지만
일반 연금보험은 45세 이상이면 아무런 제약 없이 연금을 수령할 수 있습니다.
또 일반 연금보험은 연령이 15세 이상이면 별다른 제약 없이 가입할 수 있습니다.
마지막으로 연금보험은 종신형이나 확정형으로 연금을 수령할 경우
세법상의 절세 혜택도 누릴 수 있습니다.
공시이율형 일반연금 vs 변액연금보험
연금보험에는 공시이율로 적립금을 쌓는 일반연금과
주식이나 채권 등에 투자하는 변액연금보험이 있습니다.
공시이율형 일반연금의 경우 시중 실제금리를 반영하는 공시이율로 적립되는 상품으로,
아무리 금리가 떨어져도 최저 보증이율이 적용돼
노후자금을 안정적으로 준비하기에 적합한 상품입니다.
공시이율은 보험사의 운용자산 이익률과 국고채, 회사채, 양도성 예금증서(CD) 수익률 등
시장금리를 종합적으로 고려해 결정되는 금리를 말합니다.
보험사는 매달 1일 공시이율을 정합니다.
공시이율이 높을수록 미래에 받는 보험금이 많아집니다.
하지만 공시이율형 일반연금은 물가 상승률이 높아지면
실질수익률이 낮아진다는것이 단점입니다.
이런 인플레이션 약점을 극복할 수 있도록 만들어진 상품이 바로 변액연금보험입니다.
변액연금보험은 주식, 채권 등에 투자해 수익을 돌려주는 실적배당형 상픔으로
저축과 투자, 연금 기능을 결합한 장기 재테크 상품이라고 할 수 있습니다.
운용실적이 좋으면 더 많은 연금을 받을 수 있고
반대로 아무리 투자실적이 좋지 않더라도 원금을 100% 보장해줍니다.
주식형, 혼합형, 채권형 등 여러 펀드가 있어
금융환경에 따라 탄력적인 펀드 운용이 가능합니다.
변액연금보험은 수익성과 안정성을 동시에 추구하거나
일시적으로 투자 손실이 있어도 만회 가능한 시간이 있는
젊은 연령층에게 적합하다고 할 수 있습니다.
최근 각 보험사가 내놓은 변액연금보험 상품은 갈수록 진화하고 있습니다.
1세대 변액연금보험이 연금 개시 시점에서 투자 손실을 입더라도
납입 보험료를 보장해주는 안정성을 확보하고 있었다면
2세대 변액연금보험은 단계별로 수익을 보장해주는
스텝업 기능을 갖춰 안정성과 수익성을 동시에 추구합니다.
최근 등장한 3세대 변액연금보험은 연금 개시 이후에도 주식이나 채권에 계속 투자해
연금액을 효과적으로 늘릴 수 있게 한 것이 특징입니다.
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