[재테크잘하는방법]재무설계 관점에서 본 보험 가입 요령
재무설계 관점에서 본 보험 가입 요령
최근 각종 언론매체 등을 통해 재무설계라는 단어를 쉽게 접할 수 있다.
하지만 막상 그 개념을 명확히 인식하고 있는 사람을 그리 많지 않은 듯 하다.
재무설계는 자신이 지향하는 삶을 살기 위해 경제적인 관점에서 목표를 설정하고
그 목표를 달성하기 위해 재무적 포트폴리오를 구성하는 것이라 할 수 있다.
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재무설계 관점에서 볼 때 보험은 수비수에 해당하는 역할을 담당한다.
아무리 공격을 잘하는 팀도 상대의 갑작스런 역습에 효과적으로 대응할 수 있는 전략을 갖고 있지 않으면
경기에 패할 수 밖에 없다. 마찬가지로 재무설계에서도 보험을 잘 선택, 가입함으로써
조화로운 공격 전략과 수비 전략을 구축할 필요가 있다.
내 몸에 맞는 보험을 선택하는 방법을 몇 가지 소개하면,
첫째 종신보험과 같은 사망보험이나 연금보험은 꼭 가입해야 한다.
사회초년생의 경우 질병보험에 대한 선호도가 높다.
하지만 가정을 이루면 보통 본인이 사망할 때 남은 가족의 보장을 중시해야 하기 때문에
종신보험과 같은 사망을 담보하는 상품에 꼭 가입해야 한다.
또 가장의 조기사망위험에 대히하는 것 못지않게 중요한 것은 본인의 은퇴생활을 위한 연금을 준비하는 것이다.
본인을 위한 연금은 향후 자녀의 경제적 부담을 덜어 준다는 점에서
멀리 보면 자녀을 위한 것이라고 생각해도 무방하다.
둘째 보장기간과 보험료를 고려해 보험에 가입해야 한다.
사망보험의 경우 언제까지 보장받을지를 감안해 본인이 감당할 수 있는 보험료 지출규모에 맞게
정기보험과 종신보험 중 선택해서 들어야 한다.
만일 보험에 가입할 수 있는 가용자금이 많다면 종신토록 보장받을 수 있는 종신보험을 선택하는 게 좋다.
하지만 살면서 자녀 교육비와 주택마련 자금, 은퇴자금 등 다양한 목적자금도 마련해야 하기 때문에
보험료로 너무 큰 금액을 지출하기는 현실적으로 어려움이 존재한다.
때문에 가장의 수입기간까지 최소한의 보장을 받을 수 있는 정비보험을 선택하는 것도
하나의 방법이다.
또 젊거나 투자성향이 수익추구형인 사람이라면 주식편입 비중을 적절하게 조절할 수 있는
변액상품을 선택하는 것도 적극 고려해보라고 조언하고 싶다.
특히 최근에는 시장수익률에 연동하는 변액보험 상품이 다양하게 등장하고 있기 때문에
주식편인 비중을 10~90%까지 선택해 가입할 수 있다.
마지막으로 해약보다는 전환이 유리하다.
보장을 확대하는 방법에는 크게 세가지가 있다.
추가상품에 가입하거나, 기존계약해지 후 신규상품에 가입하거나,
기존 보험을 전환하는 방법이 그것이다.
이중 경제적으로 가장 효율적인 방법은 기존 보험을 전환하는 방법이다.
기존 보험을 전환하면 기존 계약 적립금의 일부(책임준비금)를 신상품으로 이전해
해약에 따른 손해를 어느정도 줄일 수 있다.
보험료도 단순히 새 상품에 가입하는 것보다 5~10% 저렴하다.
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재무설계는 왜 필요할까요?
개인재무설계의 목적은 삶을 살아가면서 지출이나 투자결정을
합리적이고 과학적으로 분석해 최대한의 효과를 올리는데 목적이 있으며,
삶의 전체적인 기준에서 체계적인 자금을 배분해 쓸 수 있도록 하기 위함입니다.
사회 및 경제가 점차 변화되면서 주변의 금융이 점차 변화되며
개인이 원하는 필요성도 다릅니다.
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개인재무설계는 이처럼 늘 고민하고 있는 재정상황에 대해
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구체적인 내용도 모르고 꼬박고박 나가는 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법을 찾자는 것입니다.
살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지,
수많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.
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