재무설계와 자산관리는 수입과 지출의 정리에서부터 시작!! 수입과 지출을 알면 자산관리가 쉬워진다!!
수입과 지출 내역을 정리하면 안보이던 돈
즉, 새는 돈을 찾을 수 있게 됩니다.
대부분의 사람들이 수입과 지출을 정리하는 것을 많이 어려워하는데
그것을 극복하고 차분히 정리해 보면, 그 자체로 큰 도움이 됩니다.
예를 들어 매달 50만원의 잉여자금이 남아야 하는데도
실제로는 항상 부족하거나 아니면 거의 제로인 상태가 발견된다면
그것이 바로 누수자금입니다.
어디에서 돈이 새어 나가는지 점검해 봐야 합니다.
이처럼 재무설계는 스스로 자신의 자산 상태를 파악하는데서부터 시작됩니다.
그렇게 함으로써 가장 중요한 요소인 새는 돈을 막을 수 있게 되고
적게는 수십만원부터 많게는 100만원 이상을 찾아 막을 수도 있습니다.
자산상태를 정리하면서 보유하고 있는 부동산 자산의 내역,
금융자산중에서는 단리형 자산인 금리형 자산과 복리형 자산인 투자성 자산 내역을 기록하게 될 것입니다.
그리고 부채를 정리하게 되는데
부채는 주거관련 부채와 신용대출 등과 같은 신용부채로 나누어 정리하게 됩니다.
이렇게 하여 자산에서 부채를 뺀 순자산을 정리합니다.
자산이 아무리 많아도 부채로 인해 순자산이 적다면 무의미한 것입니다.
부동산의 비중은 전체 자산 중 60%의 비중을 유지하는 것이 좋습니다.
그러나 과거의 부동산 불패신화의 '투자기조' 여파로
현재 대부분의 사람들이 90%에 육박하는 부동산 자산 비중을 보유하고 있는 것이 현실입니다.
이것은 매우 위험합니다.
이런 비중을 유지하게 되면 부동산의 자산가치가 상승하면 그만큼 기대수익이 크겠지만
실패할 경우 상당한 시간이 경과되므로 혹시 잘못이라는 것을 깨닫게 될 때에는
이미 그 잘못을 수정하거나 만회하기에는우리는 나이가 들어 중년이 되므로
잘못을 바로 잡거나 노후자금 등의 재무 목적자금을 달성하기에 시간이 턱 없이 부족하게 됩니다.
그리고, 부채의 경우에는
금융자산과 밀접한 연관성을 갖는 것으로써 25%이하로 유지해야 합니다.
대부분의 사람들이 불필요한 부채를 유지하면서
이자율이 안 좋은 금융상품을 유지하고 있는 경우가 흔합니다.
이런 현상이 발생하는 가장 큰 이유는
일단 부채를 갚는 게 좋은가에 대한 효율성 판단이 안 서기 때문입니다.
그리고 어느 정도는 언제라도 현금화 시킬 수 있는 현금성 자산을 보유하고 있어야
마음이 편해지기 때문입니다.
만약 동일한 대출 이율과 예금 이율이라 할지라도
예금 이율은 이자소득세 15.4%를 공제하지만 대출은 이런 공제가 없으므로
결국은 부채를 보유한 채 유지하는 예금은 손해가 되는 것입니다.
또 소득대비 각각의 지출에 대한 합리성을 정리해야 합니다.
이것은 생각보다 매우 까다롭습니다.
평소 가계부를 정리하는 사람이라면 조금 낫겠지만
일반적으로 카드 값 등 비정기지출이 많은 개인 또는 가계일수록 정리가 어렵습니다.
또 미혼자의 경우보다는 기혼자의 경우 지출의 통로가 많아 정리가 더욱 어렵습니다.
그렇지만 지금이라도 반드시 수입과 각종 지출을 정리해 본다면
앞으로 닥칠 웬만한 돈쓸 일에 대비할 수 있을 것입니다.
소득을 늘리는 것은 뜻대로 되지 않고, 오히려 시간이 흘러 나이가 들수록
그 안정성이 약해지는 경향이 있습니다.
그러나 지출은 그 적정성을 찾는 만큼 바로 소득으로 직결된다고 해도 좋습니다.
다시 말해서 소비성지출을 10만원 줄이면
그것이 바로 소득의 증가가 되는 셈입니다.
지출에는 일반적으로 지출이라고 생각하는 소비성지출을 비롯하여
저축성 지출, 투자성 지출, 보장성 지출, 기타 지출 등
여러 항목이 있으며 정기지출과 비정기지출 등으로 구분합니다.
2010년 30대 중 후반 기준으로 월 소득 1,000만원 정도의 수입을 꾸준히 유지하는 수준이 아니라면
소득수준에 의지해서 저축하기 보다는
반드시 지출의 적정성을 회복하여 저축여력을 높이고
불필요한 비용을 줄여야 합니다.
그래야만 다가올 재무적 상황에 대처하고 삶의 질을 높일 수 있습니다.
각종 지출에 대한 적정성만 회복하더라도
살면서 다가오는 웬만한 문제들은 모두 해결이 가능합니다.
결코 소득 능력으로 모든 것을 해결할 수는 없으며
각종 지출의 적정성을 찾아서 합리적인 지출을 해야만
더 풍요롭게 살 수 있다는 사실을 기억해야 할 것입니다.
※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?
재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집 마련과 노후대책을 위한 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.
나이드신 분들이나 금융지식이 부족하신분들은
재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하거나
수수료가 많이 들거라고 걱정하시는데
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2. 벌어도벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
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5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
6. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들
가만히 있어도 중간은 가는 시대는 이미 지났습니다.
자신이 위 사항중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통해 자신의 금융활동을 정확하게 진단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통해 종자돈을 마련하고 내집 마련을 하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.
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어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.
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