준비된 노후를 위한 연금상품의 선택은 어떻게 해야할까?
노후대비 연금상품 연금저축보험과 변액연금보험의 비교와 선택 방법은?


각종 언론을 통해 출산율저하나 고령인구의 증가 등
노후대책에 대한 필요성이 도마 위에 오르면서
연금 상품의 선택은 고민 아닌 걱정거리가 되었습니다.
연금 상품은 노후를 대비하는데 있어 가정의 필수품이지만
그 선택과 가입요령에 대해서는 잘 알려지지 않은 것도 사실입니다.
다양한 상품가운데 좋고 나쁜건 없습니다.
단지, 어떤 상품이 나한테 유리한지, 적합한지가 중요할 따름입니다.
내 상황이 소득공제 혜택이 필요하다면 연금저축을,
공격형 장기투자를 노린다면 변액연금을,
안정된 공시이율을 바란다면 최저보증이율제도가 있는 연금보험을 선택하면 됩니다.


연금의 시작은 스스로의 재정 포트폴리오에 문제가 없는지
일단 점검해보는 것에서부터 시작합니다.
연금은 장기투자이므로 보험료의 부담이 되어선 안되고,
시간의 분산과 포트폴리오상 분산과 투자금액의 분산에서부터 시작함을 중요히 생각해야 합니다.
반드시 필요한 것일수록 뒤로 미루는 습관에서 벗어나,
이제는 반드시 필요한 것 먼저 시작하는 능동적인 자세를 가질때입니다.
계획을 세우는 데는 누구나 성공하지만,
그 계획을 실천하는 것에는 누구나 성공하지 못한다는 것은 진실이기 때문입니다.



연금저축의 세제혜택, 유배당제도

소득공제 혜택이 있는 다수의 금융상품이 사라지면서
직장인들의 재테크 기본공식으로 자리잡은 연금저축은
소득공제 혜택으로 절세효과를 누림과 동시에
연금으로 수령함으로 노후준비를 할 수 있는 금융상품입니다.
실질금리를 반영하기 위하여 각 보험사가 정한 공시이율에 따라 부리되며,
회사마다 최저보증이율을 적용함으로 저금리 시대에 안정적인 노후준비를 가능하게끔 합니다.
단, 연금 저축은 납입시에 소득공제를 받는 대신에 연금 수령 시 소득세를 납부하기 때문에
전문가의 상담을 통해 본인의 소득대비 공제혜택과 향후 세금 납부를 비교하여
합리적으로 선택하는 것이 중요합니다.
본인의 과세표준금액이 소득공제혜택을 충분히 받을 수 있을 정도인지 따져보고
실질세제혜택이 얼마인지 감안하여 보험료를 설정하는 것이 바람직합니다.


연금보험으로 비과세혜택과 안정적 노후대비

연금보험은 연금저축과 동일하게 보험사가 정한 공시이율에 부리되지만,
소득공제 혜택이 없고,
그 대신 10년 이상 유지된 계약에 대하여 연금소득세를 부과 하지 않고
비과세혜택을 부여했다는 점이 특징입니다.
연금저축과 달리, 사망에 대한 담보(특약)등 보험의 기능도 부가하여
종합적으로 가입하여 유지할 수 있다는 장점도 있습니다.
연금보험의 특징인 중도인출과 비과세를 적절히 활용하면,
추후에 비과세상품이 없어지거나 낮은 금리에 고민해야하는 걱정을 어느정도 접어둘 수 있습니다.
연금개시연령은 45세 이후부터로 설정이 가능하며,
종신연금이나 확정연금, 상속연금형 등을 비율별로도 선택할 수 있는 장점도 있습니다.


위 두가지의 공시이율에 부리되는 연금상품(연금저축, 연금보험)은
각 회사가 정한 공시이율과, 최저보증이율, 추가납입기능여부, 납입중지 기능 등을 잘 살펴볼 필요가 있습니다.
최근 기준금리 인상과 더불어 공시이율이 얼마나 상품에 제대로 반영이 되고 있는지 여부도 중요하며,
경기회복과 더불어 금리가 단계로 인상될 것을 예상하면
중단기적으로는 연금보험의 가입도 고려할만 합니다.



변액연금보험으로 인플레이션 헷지

출구전략과 더불어 금리인상의 기대는 여전하지만
장기적으로 보면 금리는 항상 높을 수는 없습니다.
경기부양의 효과로 금리인하면큼 효과적인 것이 없을뿐더러
정책상 저금리기조는 여전히 유효하기 때문입니다.
연금은 장기상품이라는 전제하에 고민해볼때,
연금보험보다 기대수익률을 높이면서도 안정성을 추구한다면 변액연금보험이 있습니다.
공시이율로 부리되는 일반 연금보험, 연금저축관느 달리,
각 상품 내부에 가입자가 선택한 펀드의 수익에 따라 연금액이 적립되는 형태의 연금 상품입니다.


지난 2001년 처음 도입된 변액보험의 총 자산은
2004년 초 1조원을 넘어선 데 이어 2005년 말 9조원,
2007년 말 31조원, 2010년에는 53조원으로 불어났습니다.
변액보험은 계약자들이 낸 보험료를 주식이나 채권에 투자해
그 수익을 보험 계약자에게 되돌려주는 보험 상품입니다.
변액보험 중 안정성에 기반을 둔 변액연금은
상품별로 원금보장 옵션에 따른 상품 구조에 차이를 보이고 있습니다.



최근 생명보험사의 경쟁이 심화되면서,
상품의 안정성확대에 주안점을 두고 다양한 구조의 상품이 출시, 판매되고 있습니다.
대부분의 회사에서 연금개시시점에 납입한 원금 혹은
수익에 따른 그 이상을 보증해주는 상품들이 있는데
무조건 보증해주는 것이 좋은 것이 아니라,
보증에 따른 비용관계, 상품의 운용구조 등을 꼼꼼하게 따져보는 것이 좋습니다.
다양한 구조의 상품을 무조건식으로 수수료비교, 수익률 비교로 단편적으로 다가가기 보다는
전문가의 상담을 통하여 다양한 연금구조와 본인의 저축, 투자 성향을 비교해보고,
연금수령방식, 비과세혜택 등을 알아본 후 선택하는 것이 중요하겠습니다.



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Posted by 경제적 자유
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개인연금 가입자중 45.7%가 선택한 연금저축손해보험 삼성화재 연금보험 아름다운생활!!
개인연금 가입자들이 삼성화재 연금보험 아름다운생활을 선택하는 이유는?


"노후를 가장 안정적으로 보내기 위한 은퇴자금 마련 방법은 무엇일까?"
이에 대한 답으로 대부분의 사람들은
"은퇴시까지 모아놓은 자금을 축내지 않고
매달 일정한 소득이 발생하게 하는 것"이라고 말합니다.


그럼 이처럼 매달 일정하게 소득이 발생하게 하는 가장 현명한 방법은 무엇일까요?
바로 자신에게 꼭 맞는 연금상품을 적절하게 구성하여 가입하는 것입니다.



연금보험은 연금저축보험과 공시이율형 연금보험 그리고 변액연금보험으로 나눌 수 있습니다.


먼저 연금저축상품은
납입금액의 100%(연 400만원 한도)를 소득공제받을 수 있다는 점에서
직장인이나 자영업자라면 반드시 하나쯤은 고려해야 할 상품입니다.
다만 연금 수령은 55세 이후 가능하고,
10년이내에 중도 해지할 경우 기타 소득세가 과세된다는 점에 유의해야 합니다.

두번째로 공시이율형 연금보험입니다.
공시이율형 연금보험과 변액연금보험은
고객이 보험료를 납입하는 투자방법의 차이를 제외하고는 거의 유사합니다.
두 상품 모두 소득공제 혜택이 없는 대신
10년 이상 유지할 경우 비과세혜택을 볼 수 있고,
종합소득세 과세대상에서도 제외된다는 공통점이 있습니다.
연금 수령은 45세 이후 자유롭게 선택할 수 있습니다.


마지막으로 변액연금보험은 펀드로 운용되는 실적배당형 상품으로,
증시상황에  따라 투자 리스크가 발생할 수 있는 반면에
장기적으로는 정액형의 연금보험보다 기대하는 연금수령액이 큰 편입니다.
또 펀드와는 달리 연금 수령시에 납입원금이 보전된다는 장점이 있습니다.
원금보전은 운용사에서 가능한 원금손실이 발생하지 않도록 운영하되
설사 손실이 발생해도 책임을 지지 않는다는 것을 의미합니다.
한편 최근에는 리스크를 최소화하기 위해
원금의 130%, 150%, 200%를 최저 보증해주는 형태의 변액연금보험이 많이 나와 있습니다.
주식이 올라 수익이 늘어나면 연금 수령액이 많아지고
손실이 났더라도 원금 이상의 돈을 지킬 수 있게 된 셈입니다.
 


그렇다면 개인연금 가입자들이 가장 많이 선택한
연금저축손해보험 삼성화재 연금보험 아름다운생활은 어떤 장점이 있을까요?



1. 10년간 납입 후 15년 거치하면 월급처럼 들어오고 연복리도 따라온다
(40세 가입, 65세 연금개시시)


손해보험 개인연금 가입고객중 45.7%가 선택한 보험입니다.
다양한 지급기간 중 선택하여
매월 꼬박꼬박 월급처럼 통장으로 입금 받을 수 있기에
연금은 노후의 월급 통장입니다.
또한 연금저축공시이율I(변동금리)을 적용하여
이자에 이자가 붙는 연복리의 수익성까지 제공합니다.


2, 유배당은 보너스!

연금보험을 운용하여 생긴 발생이익중 일부를 배당금으로 지급합니다.


3. 연 400만원까지 소득공제를 통한 최고의 절세효과


4. 원금이 불안해? 최저보증이율 적용으로 원금손실 걱정없는 안정성

금융위기, 저금리 시대로 원금 보장을 걱정하시는 분들이 많습니다.
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최저보증이율 10년이하 2.5%, 10년초과 1.5%로
만기 유지시 원금 손실 걱정 없는 원금을 보장합니다.


5. 보험금 지급여력 업계최고의 삼성화재

노후를 책임지는 연금보험
긴 기간을 함께할 안전한 파트너를 찾고 계신다면
무엇보다 보험회사의 재무 안정성과 대외적인 신뢰도를 무시할수 없습니다.
대한민국 대표브랜드 삼성화재는
S&P 신용등급평가 8년 연속 A+, Stable등급 획득
AM,BEST사 재무건전성 평가 9년 연속 A+(Superior)등급 획득
한국서비스품질지수(KS-SQI) 9년 연속 1위,
고객만족도(KCSI) 13년 연속 1위를 획득한 바 있습니다.


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개인연금 가입자들이 삼성화재 연금보험 아름다운생활을 선택하는 이유는?

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[보험비교사이트]변액연금보험 '효자손'되나 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/353
[보험비교사이트]20~30대의 노후준비에 필수적인 연금보험 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/357
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Posted by 경제적 자유
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