연금저축, 연금보험, 변액연금중 노후대비에 가장 적합한 상품은 무엇일까? 연금저축, 연금보험, 변액연금의 비교와 해당 상품을 추천하는 이유는?
보험이야기/변액보험,연금보험 2011. 4. 21. 00:30연금저축, 연금보험, 변액연금중 노후대비에 가장 적합한 상품은 무엇일까?
연금저축, 연금보험, 변액보험의 비교와 해당 상품을 추천하는 이유는?
최근 금리인상이 되기는 했지만,
여전히 저금리 추세를 벗어나지 못하면서
노후대비를 위한 복리식 자금마련 상품찾기에 관심이 모아지고 있습니다.
연금저축(펀드) -소득공제혜택,안정적 연금수령
연금펀드와 더불어 세제혜택과 노후준비 두 가지 목적을 이룰 수 있는 연금저축은
이제 재테크와 세테크의 시작으로 봐도 과언이 아닙니다.
은퇴준비를 해야 하는 현대인의 고민거리를 해결함과 동시에
소득공제혜택도 주어지기 때문입니다.
세제적격연금으로 불리는 연금저축은
안전한 국공채나 채권등에 투자해 안정적인 공시이율을 적용하면서도
최저이율보증제도의 도입으로 노후연금의 실질가치를 보장하고 있습니다.
소득공제 뿐만 아니라 연금보험료 전액에 대해
연간 400만원까지 소득공제 혜택을 부여하고 있으며,
여유자금 발생시 보험료 추가납입이 가능해 적립액을 증대시킬 수 있는 장점도 있고,
자유납입제도가 있는 상품도 있습니다.
주의사항이라면 중도해지 시 기타소득세와 가산세가 추가부과되므로
노후자금의 목적 외 세제혜택만을 위한 투자로는 적합하지 않습니다.
또한 중도해지 시 그동안 받았던 소득공제혜택 분에 대한 페널티가 있을 수 있습니다.
이런 이유로 본인의 소득공제 혜택을 누림과 동시에
연금수령의 목적으로 장기보유가 반드시 필요한 상품입니다.
더불어 각 사의 현재 공시이율과 최저이율보장금리,
해약환급금 예시 등을 비교해봐야 합니다.
내게 적합한 플랜을 세우려면
총소득이나 연금예상소득, 납입기간,
납입액과 세제햬택 가능액 등을 고려해 가입해야 무리가 없습니다.
연금보험 -비과세혜택,높은공시이율 통한 복리효과
시중금리에 연동하는 공시이율에, 최저보장금리보장으로
시장의 변동성을 최소화한 연금보험은 검증된 최고의 복리상품입니다.
단기만기인 복리상품과는 달리 장기적인 복리효과를 누릴 수 있어
당연히 장기수익률이 높습니다.
아울러 10년 이상 유지할 경우 비과세혜택과 동시에
다양한 연금수령방식제도를 채택해 고객의 니즈에 맞는 노후준비를 할 수 있습니다.
연금저축(5.5%분리과세)과는 달리 연금수령 시 세금징수를 피할 수 있고,
연금저축(55세)과는 달리 연금수령시기를 45세이상 언제든지 선택할 수 있습니다.
각종 특약추가를 통해 자금운용 및 보장자산으로써의 역할을 해내기에 충분합니다.
취급 회사에 따라 최저보증이율과 현재 공시이율에 차이가 있는 점을 유의해야 하고,
가입을 원하는 경우 전문가의 도움을 얻어 비교포인트를 얻도록 합니다.
상품선택 뿐만 아니라 효과적인 활용방안을 인지하고 있어야 합니다.
기간별 추가납입한도나 방법, 납입중지나 중도인출기능의 활용 등을 감안해
재정상황에 적합한 풀래닝을 하는 것이 바람직합니다.
변액연금보험 -최저보증옵션 도입해 안정성,수익성 확대
변액연금보험은 수익성을 중시하면서도
노후자금을 보다 안전하게 마련하고 싶어하는 이들에게 효과적인 대안입니다.
이와 함께 비과세혜택과 유연한 자금운용, 추가납입, 중도인출 등 다양한 혜택과
펀드운용실적에 따라 돌려받는 실적배당형 연금기능을 추가로 지니고 있습니다.
투자의 리스크를 헷지하기 위해 최저적립금 보장과 스텝업기능, 롤업기능 등을 탑재해
수익과 안정성을 추구하는 상품이 주를 이루고 있습니다.
다양한 펀드투자와 더불어 시장상황에 따른 펀드변경으로 유연한 자금운용을 할 수 있으며,
연금수령방식도 실적배당 외에 연금보험의 여러 수령방식으로 선택이 가능합니다.
상품별로 최저보증이율, 사업비, 수익률, 자산운용사 등이 비교포인트이며,
유지관리를 해줄 수 있는 전문관리사의 선택이 가장 중요할 수 있습니다.
변액연금은 유니버셜 등에 비해 안전장치를 추가한 상픔으로써
채권 비중이 높고 주식의 비중이 낮은 것이 일반적입니다.
역시 상품에 따른 차이로 주식편입비율이 높거나 작을 수 있으나,
안정성을 위주로 한 상품일수록 채권비중이 높게 설정돼 있습니다.
이것은 어쩌면 당연한 일이지만
과한 채권비중설정은 변액으로써 기대수익률 자체를 떨어뜨릴 수가 있으므로
적당한 주식비중을 가져갈 수 있는 상품을 선택하는 것이 바람직할 경우도 있습니다.
그러므로 본인의 투자성향을 객관적으로 파악하고,
그에 맞는 상품을 선택하는 것이 옳습니다.
보다 공격적인 투자를 원하는 경우에는 스텐다드형 변액연금이나 변액유니버셜을,
공격적이면서도 안정성을 원한다면
변액연금의 스텝업기능이나 롤업기능을 활용하여,
주식편입비중이 낮지 않은 것을 선택해야 합니다.
추가납입에 대한 보증도 차이가 있습니다.
추가납입기간도 상품별로 차이가 있고, 그 보증에 대한 옵션도 스텝업이 지원되는지 아니면
원금보장만 되는지도 차이가 있기 때문입니다.
변액연금은 최소금액으로 보험료를 설정하고
추후에 추가납입을 함으로써 특별계정투입비율을 높일 수 있는 장점을 가진 상품이므로
이 부분도 가입시 충분히 고려해야 하는 부분입니다.
분산투자와 장기투자 유연한 자금운용, 비과세혜택, 다양한 연금수령방식 등
많은 장점을 가진 변액연금보험을 200% 활용하려면
상품에 대한 정확한 이해가 필요합니다.
언급한 바와 같이 안정성을 고려한 상품 알고리즘일수록 채권의 비중할당이 과하거나,
스텝옵션 발생 이후 투입되는 보험료도 채권이 높거나,
아예 특별계정에서 빠져 나와 일반계정으로 변환을 강제하는 조항들이 있을 수 있으므로
변액연금의 가입동기를 다시 확인하고, 전체적인 아웃라인을 재점검해볼 필요가 있겠습니다.
※ 노후대비 연금저축, 연금보험, 변액연금 견적은 어떻게 받아보는게 좋을까?
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