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내 노후자금, 얼마정도 모으면 걱정없을까?


대한민국 평균연령이 이미 80세가 된 현 시점에서
지금의 30~40대는 100세 시대를 살게 될 것입니다.
하지만 동시에 큰 걱정거리도 다가왔습니다.
바로 '긴 노후기간 동안 어떻게 살아야하는가'에 대한 문제입니다.

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고용이 불안하고 정년퇴직이 빠른 현대 사회에서
앞으로는 돈을 버는 경제활동기간보다 은퇴 후 노후활동 기간이 더 길어질 수 있기 때문입니다.
이에 대한 대책을 세우기 위해선 먼저
은퇴 후 나에게 필요한 노후자금은 얼마정도일지 알아봐야 합니다.



은퇴 후 내 노후자금 얼마나 필요할까?

직장인이 60세에 은퇴를 한다고 가정해보도록 합니다.
평균수명을 따졌을 때, 앞으로 사망에 이르기까지는 약 20년 정도입니다.
본인의 생활비를 비롯해 손자들의 용돈까지 필요할 것입니다.
그럼 이 경우의 은퇴자금의 총액은 얼마일가요?

물가상승률을 3.0% 가정으로 계산시
- 월 150만원을 받을 경우, 약 6억5천만원
- 월 200만원을 받을 경우, 약 7억
- 월 300만원을 받을 경우, 약 10억6천만원
정도가 있어야 남은 평생을 편하게 살 수 있습니다


내집마련, 자녀부양 등을 감안한다면 맞벌이를 한다고 해도 쉽지 않은 돈이 될 것입니다.
이처럼 큰돈이 필요한 노후를 대비하기 위한 재테크 방법으로
종신토록 연금을 지급받을 수 있는 연금보험상픔에 대한 관심이 높아지고 있습니다.
그렇다면 어떤 상품이 나에게 유리할까요?



연금보험으로 가장 보편적인 것이
공시이율을 적용하는 연금저축보험과 일반 연금보험인데
요즘 금리가 워낙 낮아 물가상승률에도 미치지 못하는 수익률로
안정성을 최대로 생각하는 투자자가 아니라면
마땅한 재테크 수단이라고 보기 힘들어졌습니다.
시중금리 이상의 수익률을 원한다면 주식이나 펀드에 투자해야 하지만
최근처럼 불안한 주식시장에선 자칫하면 오히려 원금까지 잃을 확률이 큰 것이 사실입니다.
이런 상황에 대비해 보험사들은 고객이 가입한 원금 이상의 최대 200% 까지 보장하는
변액연금보험 상품을 내놓은 것입니다.
수익성과 안정성 이 두가지를 동시에 만족시키는 상품입니다.
(단, 중도해지시에는 최저보증이 되지 않음)



금융불안기의 노후준비에는 변액연금보험이 가장 이상적

연금보험 중 변액연금보험은 펀드투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험상품이기에
일반연금보험이나 연금저축보험에 비해 좀 더 공격저인 투자가 가능합니다.
물론 공격적이라고해서 리스크가 큰 것도 아닙니다.
요즘 변액연금 상품은 수익율이 마이너스가 되더라도
연금으로 수령시 원금 이상은 받을 수 있기 때문입니다.
따라서 요즘은 안정적이지만 수익이 약한 일반연금보다
안정성과 수익성을 동시에 보장하는 변액연금보험이 인기가 높아진 것입니다.

노후준비를 위해 가장 중요한건
원금을 잃지 않고 안정적인 수익을 오랜기간 획득하는 것인데,
변액연금보험이 주식50%, 채권50%으로 분배하여 투자가 가능하기에
주식이나 펀드처럼 리스크가 높지 않습니다.
안전하게 수익을 창출 할 수 있는 것입니다.
또한, 종신연금수령이 가능하기에
길어지는 노후시기에도 불안해하지 않고 완벽히 대비할 수 있습니다.
간혹 많은 사람들이 연금전환 기능이 있는 다른 금융상품으로 연금을 마련하는데
이런 경우 연금전환시의 경험생명표를 적용받아 연금수령액이 줄어듭니다.
따라서 노후를 대비하고자 한다면
가입시의 경험생명표를 적용하는 변액연금보험이 가장 탁월한 선택인 것입니다.
가입시는 수익률을 꼼꼼히 따져봐야 합니다.



전문가들이 추천하는 연금보험 선택 요령

1. 변액연금 선택 시 추가납입을 적극 이용하라
2. 거치기간 짧은 보험사를 선택하라
3. 펀드 개수가 다양하게 분포한 상품을 선택하라
4. 지급준비율이 높은 보험사를 선택하라
5. 펀드 종류별로 운용사가 다양한지 여부 및 우수한 운용사를 운영하는지 파악하라
6. 사업비지수가 낮은 보험사를 선택하라
7. 변액연금도 많이 판매하고 많이 가입하는 곳을 선택하라
8. 부부형 종신연금 기능이 있는 상품을 선택하라

교보생명
(무)교보100세시대변액연금보험Ⅱ
미래에셋생명
(무)미래에셋우리아이사랑변액유니버셜종신보험1104
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더클래스변액유니버설적립보험1.0(무배당)


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어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
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보험가입 관련 도움되는 글 모음

[보험비교사이트]변액연금보험 '효자손'되나 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/353
[보험비교사이트]20~30대의 노후준비에 필수적인 연금보험 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/357
[보험비교사이트]노후준비 첫발은 '연금보험' 가입으로 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/347
연금보험과 저축보험 가입요령 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/318
[보험비교]연금보험 가입 때 주의할 점 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/345
보험비교사이트 변액연금보험 가입 시 중요한 3가지 요소 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/333
연금 연금보험과 저축보험 가입요령 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/336

Posted by 경제적 자유
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노후대비를 위해 추천하는 변액연금보험 가입전 고려해야할 5가지와 변액연금보험비교 요령



노후대비 키워드 '변액앤금보험' 체크리스트


가입 전 고려해야 할 5가지 사항


노후대비상품으로 큰 주목을 받고있는 변액연금이
각 사별로 안정성을 내세우며 변화를 거듭하고 있습니다.
각 회사 상품별로 특징이 있지만, 핵심은 스텝업이나 롤업기능의 추가로
변액의 단점을 보완해준다는 점입니다.

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하지만 스텝업이나 롤업에 대한 옵션이 저마다 다르고
그에 따른 최저보증비용이나 채권변경에 대한 조항등의 차이가 있어
상품의 내용을 정확히 인지하는 것이 가장 중요합니다.
기존 변액연금에 안정성을 추가로 결합한 변액연금보험의 체크포인트를 살펴보도록 하겠습니다.



안정성 강화 스텝업, 롤업 시스템

특별계정에서 운용되는 적립금으로 투자되는 펀드의 수익률에 따라
특별계정적립금이 변동하는 것이 변액보험의 특징입니다.
이런 기본 틀속에 일정수익률에 도달하면 그 적립금을 보장해주는 개념이 스텝업 기능입니다.
물론 안정성 확보를 해야 하기 때문에 일정수익률에 도달시
계약자의 적립금을 보전하기 위해 계정적립금을 채권형으로 변경하는 방법이
일반적인 변액연금의 옵션입니다.
목표수익률 도달을 평가하는 주기가 어느정도인지 평가해보는 것도
스텝업 기능의 주요 점검사항입니다.
매일 평가할수록 고객에게 이로울 수 있으며,
기간이 길어질수록 고객에게 유리하다고 볼 수는 없기 때문입니다.
스텝업 변액연금은 세부조항이 상품별로 다릅니다.
목표수익률 도달시 100%는 기존 펀드에 재투자되고,
나머지 초과수익분에 대해서 채권형으로 전환하는 상품이 있는가 하면,
목표수익률에 도달한 총적립금 전체를 채권형펀드나 일반계정으로 전환하는 상품도 있습니다.
보험사에서 채권형비중을 높이려는 것은 자체 리스크를 줄이려는 목적이지만
고객 입장에서는 주식형의 비중을 자유로이 설정할 수 있어야 자금운용에 유리한 면이 있습니다.
즉, 비중조절에 제한이 있다면 장기상품에 있어 운용툴에 제한이 있을 수 밖에 없어 주의해야 합니다.
기간이나 특정 조건 달성시 납입원금을 보장해주는 롤업시스템도 눈여겨 볼 만합니다.
연금산정기간이나 보험료를 정하고
그에 맞는 보증옵션에 따라 납입원금을 보장해주는 시스템이 바로 그것입니다.
통상 원금의 100~200%까지 보증을 기본으로 하고도 추가 수익을 노릴 수 있는 구조여서
장기운용에 탁월한 면이 있습니다.



사업비, 보증비용에 관한 사항

사업비는 원금에서 소정의 경비를 제하는데 반해
보수나 보증비용은 총 적립금기준으로 제비용을 정산하는 것이 일반적입니다.
따라서 사업비보다는 적립금보증비용이나 운용보수가
오히려 추후 해약환급금이나 적립금에 결정적인 영향을 주기도 합니다.
즉, 사업비가 높다고 알려진 변액염근이라고 하더라도 보증비용이 싸다면
해약환급금 예시표의 금액이 오히려 높게 나올 수 있습니다.
'변액연금보험이 예금자보호법에 적용이 된다'는 것은 최저적립금 보증비용의 발생부분 때문입니다.
사업비가 타사대비 작은데도 불구하고 해약환급금상의 금액이 낮게 나온다면
적립금보증비용이거나 운용보수용일 가능성이 있습니다.



해약환급금 예시표를 보는 방법

예시수익률에 따른 해약환급금 예시표는 말그대로 '가정'일 뿐입니다.
해약환급금에는 각종 경비나 사업비가 숨어 있으므로
상품간 비교를 했을 때 좋은 근거자료가 됩니다.
하지만 모든 상품이 같은 수익률을 기록할 수는 없는 일이며
상품구조에서부터 무리가 따르는 경우도 있습니다.
채권비중이 지나치게 높은 경우, 나머지 주식비중 부분에서 수익을 초과달성해야 하므로
예시표상의 목표수익달성이 어려울 수도 있습니다.
예시표상의 순수익률도 눈여겨 봐야 할 부분입니다.
특정상품의 순수익률이 높아 보이는 경우가 있는데,
이 경우 동일한 펀드 설정인지 반드시 확인해야 합니다.
펀드 종류에 따라 보수가 제각각이기 때문입니다.
즉, 채권이나 인덱스로 설정하는 경우 순수익률이 높게 나오는 허수에 빠지지 말아야 합니다.



변액연금은 알아서 수익을 낸다?

변액연금보험의 가장 큰 장점은 높은 기대수익률입니다.
가장 큰 단점은 역시 손실의 리스크인데 이는 스텝업이나 롤업기능으로 어느정도 보완이 가능합니다.
하지만 변액연금의 선택이유를 꼽으라면 역시 수익률일 수 밖에 없습니다.
투자의 기본원칙은 장기투자입니다.
사간의 분산, 소액으로 금액의 분산, 다양한 펀드구성으로 리스크를 분산시킨다는 의미입니다.
선택한 변액연금이 특정 자산운용사와의 관계에 노출되어 있는 것 보다는
다양한 자산운용사에 골고루 분배해 소중한 자산이 낭패보는 일은 없어야 한다는 말입니다.



상품을 골라주세요!

다양한 요건을 충족하는 상품을 찾는 일은 어려우면서도 간단합니다.
스팩에 대한 장단점을 구분하길 원할 경우 사업비와 보수, 수익률을 비교해보면 됩니다.
반면 자금운용에 따른 운용방식에 관심이 있다면
투자성향에 따른 상품유형을 선택하면 되기 때문입니다.
하지만 모든 상품에 장단점이 있다는 점을 잊지 말아야 객관적으로 시장을 바라볼 수 있습니다.
변액연금은 분명 장점이 있고 노후대비에 훌륭한 대안일 수 있지만 맹신은 금물입니다.
연금을 가입하는 이유는 미래에 대한 불안과 기대를 동시에 해결하려는 욕구에서 비롯됩니다.
적지 않은 금액과 시간을 투자하면서 쉽게 가입하고 쉽게 해약하는 우를 범하지 않으려면,
가입시 충분한 상담과 분석을 거쳐야 하겠습니다.



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Posted by 경제적 자유
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