재테크의 마지막 기로에 놓인 40대!! 재무설계로 대책마련 해야...



40대, 재테크의 마지막 기회


30대는 아파트 대출이자 갚느라고 정신없이 지나가고,
40대는 자녀교육 뒷바라지하느라 돈 모을 여유가 없습니다.
50대는 여전히 자녀학비 조달이나 하거나 직장에서 은퇴선언을 받아야 합니다.
미리미리 노후자금을 마련하지 못하면 자녀들에게 천대받으면서 지내는 노년만 있을 뿐입니다.
기억하십쇼. 40대가 노후 자금을 모을 수 있는 마지막 기회이라는 것을...

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지금 가지고 있는 돈은 무덤까지 가지고 가라!

대한민국 40대의 90% 이상이 노후 대비를 제대로 못하고 있다고 합니다.
우리나라 40대의 노후 대비가 그렇게 잘못된걸까요?
'노후대비'나 '행복'을 '내집 마련'과 '자녀교육'으로 맞바꾼 상황입니다.
아주 성실하고 치열하게 살고 있지만
대부분 노후를 아파트와 맞바꿨고, 여유가 조금 더 있는 사람들은 자녀교육비에 올인했습니다.
그러다 보니 본인들의 노후 대비는 전혀 못한 것입니다.
재산이 10억원 정도 된다는 사람들의 경우 자세히 들여다보면
9억원 정도 되는 아파트 시세에 금융자산은 7,000만원에서 1억원 밖에 되지 않습니다.
이런 경우라면 실제 재산은 1억원인 것입니다.
아파트는 팔아야 돈이고 그나마도 아파트를 팔지 않고 놔뒀다가 자식에게 물려줄 생각까지 하고 있습니다.


이런식으로 50대를 맞으면 어떻게 될까요?
지금 당장 노후 준비를 시작하지 않으면 앞으로 자녀들에게 큰 짐이 될수 밖에 없습니다.
'저출산 노령화'가 심화되는 상황이고, 우리나라가 버틸 수 있는 힘은
경제인구로부터 세금을 더 걷는 방법밖에 없는데 그것도 한계가 있습니다.
세금을 많이 내는 자식들에게 아파트 한 채 물려줬다고 부모가 죽을 따까지 먹여 살리라고 한다면,
그건 시대에 맞지 않는 말입니다.
노인 문제가 앞으로 심각해질 거라는 예상이 많은게 사실입니다.
사회면 기사를 보면 수년 전에는 가끔씩 보이던 '비정한 아들'과 '학대받는 노인'에 관한 기사가
하루가 멀다 하고 지면을 차지하고 있습니다.
그 노인들이 자식들에게 푸대접을 받을 만큼 인생을 못 산 사람들이 아닙니다.
대부분 굉장히 열심히 산 사람들일 것입니다.
그런데도 자식들에게 버림받고, 밥도 굶고, 매까지 맞아가면서 사는 것입니다.
미래는 지금보다 더할 것 입니다.
그렇다면 무것을 어떻게 준비해야 할까요?



노후 대비를 방해하는 두 가지 적, 아파트와 자녀교육

가장 먼저 해야할 일은 먼저 노후 대비에 대한 관심을 높이는것 입니다.
예전에는 먹고살기 급급해서 노후 설계에 관심을 가질 여유가 없었고,
지금도 먹고살기에 급급한 것은 마찬가지지만 관심은 많이 늘었습니다.
다음으로는 노후 대비를 방해하는 요인을 제거하거나 약화시켜야 합니다.
바로 아파트와 자녀교육 두 가지 입니다.

평범한 직장인 40대들은 대체로 3~4억원 정도의 아파트에 살고,
은행에 1억원 정도 갚아야 할 처지에 놓인 경우가 제일 많습니다.
이러면 한달에 이자로만 60~70만원 정도 나갑니다.
원금은 상환할 생각도 못합니다.
이들에게 60만원자리 월세 사시겠습니까? 라고 물으면 절대 안 산다고 합니다.
하지만 실제 그렇게 살고 있는 것이나 마찬가지 입니다.
이런 가정의 40대 가장은 행복이 뭔지 느끼지 못합니다.
직장생활을 오래할 것 같지 않고, 3억~4억원짜리 아파트는 한 채 있는데
대출은 남아 있으며, 자식들은 커가고 들어갈 돈은 첩첩산중입니다.
언제 한번 풍족하게 써본 기억도 없습니다.
우리나라 40대 가장의 정신을 피폐하게 만든 가장 큰 요인은 아파트입니다.
이자로 들어간 60만원이면 자녀교육을 조금 더 시키거나 노후 준비를 할 수 있습니다.



그렇다면 계속 전세로 살라는 말일까요?
아닙니다. 30대 중반부터 무리해서 아파트를 사지 말라는 것입니다.
부채는 최대 30%를 넘어서면 안됩니다.
2억원짜리 아파트를 사려면 6,000만원 정도 대출이 적당한데 50% 이상 대출 받는게 문제입니다.
그래서 30대는 이자 지불로 은행 좋은 일만 시키면서 보냅니다.
또 집을 재산 증식용으로 여겼다면 3년 정도 보유하고 팔아야 하는데
현실에서는 이걸 실천하는 사람이 많지 않습니다.
시장에 내놔도 제대로 팔릴지도 의문이고, 가격이 더 오를 때까지 기다리지만
그게 생각처럼 되는 일이 아닙니다.
거기에다가 은행 이자 내며 보낸 '퍽퍽한' 3년을 보상받을 수도 없습니다.
모든게 다  때가 있는 법입니다.
집 장만은 결혼 후 10년 이상 장기저축이 끝난 이후에 실천해도 늦지 않습니다.


이미 산 집은 어쩔 수 없다면, 자녀교육은 어떻게 접근해야 할까요?
40대에 가장 많이 들어가는 것은 교육비 입니다.
하지만 교육비에 올힌해서는 안됩니다.
우선 아파트 매입 때 생긴 대출을 모두 상환한 이후에 공격적으로 나가는 게 현명합니다.
두 마리 토끼를 다 잡을 수는 없는 일입니다.
행복이라는 측면에서도 과다한 교육비는 부작용이 많습니다.
연봉 1억원 받으면서 힘들어 죽겠다는 사람들이 많은데 대부분 기러기 아빠들입니다.
반면에 연봉 3,000만원 받으면서 행복하게 잘 사는 사람들이 있습니다.
후자가 현명한 사람들입니다.
이미 자녀교육에 올인한 기러기 가족, 주택 마련에 올인한 가족들은 어떻게 해야 할까요?



통장을 분리하고 주택마련, 자녀교육, 노후대비에 고르게 투자하라

'현재보다 돈을 더 많이 벌어라'. 이것은 현실적으로 어려운 일입니다.
현재 벌고 있는 범위 안에서 소비패턴을 정리하는게 현명합니다.
우선 통장부터 분리합니다.
생활비는 소비성 통장에 넣어서 그 범위 안에서 쓰고,
나머지 돈은 비소비성 통장에 넣습니다.
이게 가장 먼저 해야할 일입니다.
그리고 나서 비소비성 예금통장에 들어 있는 돈으로 주택마련, 노후 대비를 우선적 과제로 삼고
목적에 맞게 상품을 우선 배치합니다.
통장을 분리하는 것은 어렵지 않습니다.
4인 가족에 월수입이 400만원이라면, 250만원은 생활비로 소비성 통장에 넣고,
150만원을 가지고 상품들을 준비해야 합니다.
그러나 무턱대고 상품에 가입하기보다는
우선 CMA나 MMF처럼 초단기 상품에 몇 달 넣어서 목돈을 만들고,
그 이후에 상품에 가입해야 합니다.
예를 들어 소비성 통장에 들어노는 150만원을 3개월 넣으면 450만원이 됩니다.
이 돈으로 상품을 배치하는 것입니다.
자녀 대학 등록금처럼 3년 이후에 쓸 돈은 중기상품인 증권사 적립식 펀드나 거치식펀드,
노후자금처럼 10년 이후에 쓸 돈은 보험사 상품에 가입하는 게 좋습니다.
이것들을 실천할 때 반드시 지켜야 할 원칙은 무엇일까요?



흔한 말이지만, 분산투자가 중요합니다.
앞서 말했듯이 주택 마련, 자녀교육, 노후 이렇게 세 가지로 이벤트를 압축시킬 수 있어야 합니다.
자동차 마련 저축처럼 하나 둘 목록이 늘어나면 나중에 흐지부지 될 수 있습니다.
금융상품을 선택할 때 은행, 보험사 ,증권사르 구분 하는게 필요합니다.
목적에 맞는 돈이 필요한 시기를 명확하게 하는 게 가장 중요하기 때문입니다.
하지만 개인이 포트폴리오를 구성하면 원칙에서 많이 머긋나 있기 십상입니다.
한쪽에 올인돼 있거나, 장기로 돈을 모아야 하는 목적인데 단기상품에 들어가 있는 경우가 많습니다.
요즘엔 정보가 많다 보니 오히려 상품을 더 못고르게 됩니다.
전문가의 손을 빌리는 것도 한 방법입니다.
이제 부동산은 투자 대상이 못 되는 것일까요?

우리나라 국민의 재산 구조는 부동산 78%, 금융재산이 22% 입니다.
이제는 서서히 금융재산 쪽으로 옮겨가는 상황입니다.
그래도 부동산에 미련을 두고 있는 사람들이 많습니다.
사람 생각의 80%는 과거가 좌우한다고 합니다.
과거에 부동산이 좋았기 때문에 계속 좋을 거라고 생각하는 것입니다.
그러나 자본이 부동산에서 금융상품 쪽으로 흐르고 있는 게 현실입니다.
옳다고 생각하면 실천하는 게 재테크에서 성공할 수 있는 가장 쉬운 방법입니다.



40대 이후에 들어온 돈은 절대 내보내서는 안된다.

40대면 샐러리면 생활을 정리하고 사업을 시작하는 사람들도 적지 않습니다.
사업을 시작하려는 주체나 주변 사람들 모두 성공을 확신하는 경우라면 모를까,
사업은 권하고 싶은 재테크 방법이 아닙니다.
샐러리면 출신이 사업을 시작해서 1년 이상 지속할 확률은 7%에 불과합니다.
93%는 망한다는 말입니다.
그렇게 다시 직장을 구하는 사람들이 태반입니다.
욕심을 부리는 사람들의 말로는 거의 다 좋지 않습니다.
얼마 전 '40대에 10억 만들기', '10년 내 10억 만들기', '나는 500만원으로 15억 벌었다'
등의 책이 베스트셀러가 되고, 이런 재테크가 유행한 적이 있습니다.
하지만 500만원으로 15억 번 사람은 그 사람 하나이고,
그 사람 주변에는 돈을 잃은 사람들이 훨씬 많을 것입니다.
나머지 사람들이 투자한 돈을 그 사람이 운 좋게 가져갔을 뿐입니다.
40대에 10억원을 만드는 방법은 투기밖에 없습니다.
이런 식의 과장된 문구가 유행하는 사회는 성숙한 사회라고 볼 수 없습니다.
적어도 40대라면 확률 낮은 게임에 승부를 걸어서는 안됩니다.
결국 그나마 안정적이고 돈을 많이 벌 수 있는 방법은 펀드입니다.
적립식이나 거치식 펀드를 통해 하루에 200억원 정도 주식시장으로 흘러들어가고 있습니다.
만기가 돌아올 시기, 적어도 향후 5~6년은 주식시장이 좋을 수 밖에 없습니다.
또 연기금도 기금고갈 문제 때문에 주식에 투자하지 않을 수 없습니다.
또 앞으로 금리가 획기적으로 상승할 가능성이 없습니다.
요컨대 3~5년 정도 계획을 하고 주식에, 가급적이면 펀드에 투자하는 게
노후 대비 등 목적자금 마련을 늦게 시작한 사람이 잃어버린 시간을 만회할 수 있는
가장 현명한 방법이라고 할 수 있습니다.
한달에 300만~400만원 버는 사람이 몇 십억 벌 수 있는 방법은 이제 대한민국 현실에선 없습니다.



한미 FTA가 체결되는 바람에 우리 사회가 사회주의로 갈 가능성이 거의 없어진 상황에서,
또 양극화가 극도로 심화되는 상황에서 어차피 투기는 돈 많은 사람들의 몫이라고 보는 것이 속 편합니다.
아주 젊어서부터 돈 버는 연구를 했다면 모를까,
40대에 일확천금을 꿈꿔서는 결코 행복한 삶을 살 수 없습니다.
로또라는 것도 궁극적으로는 서민들이 돈 많은 기업을 도와주는 게임입니다.
분수에 맞게 한발 한발 나아가는 게 시민들이 행복을 찾을 수 있는 유일한 방법입니다.

노후자금은 자신의 생명과 직결된 아주 절박한 돈이라고 생각해야 합니다.
40대에 조금이라도 여유자금이 생겼다면
자식들에게 돈 이야기는 꺼내지도 말아야 합니다.
지금 가지고 있는 돈은 무덤까지 가지고 간다는 생각을 하는 게 좋을 것입니다.
네잎클로버의 꽃말은 '행운'입니다.
사람들은 네잎클로버를 따려고 세잎클로버를 지근지근 밟습니다.
세잎클로버의 꽃말은 '행복'입니다.
행운을 찾으려고 행복을 버리는 것입니다.
행운보다는 행복이 더 소중합니다.
40대가 바라 봐야 할 행복은 노후의 행복이어야 할 것입니다.



※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에서 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집마련과 노후대책을 위해 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

흔히들 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하거나
수수료가 많이 들거라고 걱정하시는데
리더스리치에서는 무료 재무설계를 통해
노후대책, 재테크, 은퇴설계, 내집마련, 연령대별재테크, 목돈굴리기,
목적자금마련, 종자돈만들기, 자녀교육자금마련, 펀드투자설계, 보험리모델링 등
가계금융과 관련하여 무료로 재무설계를 실시하고 포트폴리오 또한 무료로 제공하고 있습니다.


1. 노후대비/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 벌어도 벌어도 항상 경제적으로 어렵고 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
6. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들


자신이 위 사항 중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설게를 통하여 자신의 금융활동을 정확하게 판단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통하여 종자돈을 마련하고 내 집을 마련하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.



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얼마를 투자하시면 3개월 안에 두배로 튀겨드리겠다든가 좋은 부동산이나 주식이 있으니까
사두면 대박이 난다든가 하는 이야기를 드리지는 않습니다.
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제대로 하시고 계신지 진단하고 해결책을 찾는 것이 리더스리치에서 하는 일입니다.
금융기관만 좋은 일 시키는 대출상환방법, 아는사람을 통해서 가입은 했지만
구체적인 내용도 모르고 매달 꼬박꼬박 나가는 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법을 찾자는 것입니다.
살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지
수많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.


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Posted by 경제적 자유
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