CMA통장과 적립식펀드는 직장인재테크 재무설계의 기본!!
CMA통장에서 적립식펀드로 이어지는 직장인 목돈굴리기 전략!!



직장인들은 생애재무설계의 시점에 놓여 있습니다.
인생을 집을 짓는 과정에 비유한다면 이 기간은 지반공사에 해당합니다.
아무리 멋있는 집을 짓더라도 지반공사가 제대로 안 돼 있으면
집은 곧 쓰러지게 마련입니다.
직장인이 금융상품을 선택할 때 참조해야 할 사항에는 어떤것들이 있을까요?


주거래 은행부터 정하라

가장 먼저 할 일은 주거래 은행을 골라 꾸준히 거래하는 것입니다.
은행은 우수고객에게 예,적금 금리를 더 줍니다.
각종 수수료 혜택에 대출이자까지 깎아줍니다.

당장 많은 금액이 아니더라도 각종 자동이체나 적금, 카드 등을 이용하다 보면
은행으로부터 다양한 서비스를 제공 받을 수 있습니다.
거래 실적에 따라 현금처럼 사용할 수 있는 포인트나 마일리지를 적립해 주기도 합니다.
은행을 잘 이용하는것이 재테크의 출발점이라고 할수 있습니다.
마음에 드는 주거래 은행을 선택했다면 입출금 통장을 만들도록 합니다.
현재 시중에는 다양한 입출금 상품이 나와 있습니다.
금융권 거래 시 발생하는 각종 수수료 비용이 만만치 않기 때문에
이들 수수료를 절감할 수 있는 통장으로 정하는 것이 좋습니다.



단기(1~2년)는 적금, CMA, MMF

가장 대표적인 상품으로 시중은행 저축은행 새마을금고 신협 등
금융회사에서 제공하는 적금이 있습니다.
이들 상품은 예금보험공사 또는 자체기관에서 예금자 보호를 하므로
안정적인 목돈을 만들 수 있습니다.
하지만 최근 시장금리가 연 3%대로 수익률이 낮은 것이 단점이니다.
증권사에서 주로 판매하는 종합자산관리계좌(CMA)나 머니마켓펀드(MMF)등도
시중은행의 적금 상품과 금리는 비슷하지만 입출금이 자유롭다는 장점이 있습니다.

종합자산관리계좌(CMA)가 첫선을 보인지 벌써 7년이 흘렀습니다.
2004년 초 동양종금증권이 처음 CMA통장을 출시해 큰 호응을 얻었고
2006년부터 다른 증권사들도 잇달아 관련 서비스를 내놓으면서
CMA 가입자는 크게 불어났습니다.
입출금이 자유로우면서도 은행 예금에 비해 금리가 높은 데다
인터넷 뱅킹과 은행 수수료 무료 등 다양한 자산관리 서비스를 결합한 덕분입니다.
특히 2009년부터는 CMA를 통해 지급결제가 가능해지면서
말 그대로 종합자산관리 통장으로 진화하고 있습니다.
은행의 가상계좌가 아닌 CMA계좌로 직접 입금 및 이체가 가능해진 데다
학교납부금 자동이체, 공과금 및 지로 납부, 인터넷 구매 결제까지 가능해진 것입니다.



단기 금융상품도 등급이 있다

CMA통장은 다양한 자산 운용이 가능하다는 점에서
머니마켓펀드(MMF)등 다른 일반 단기 금융상품과는 확실히 차별화 됩니다.
MMF는 이름에서 알수 있듯이 펀드의 일종 입니다.
다른 펀드에 비해 입출금이 자유롭기는 하지만
CMA가 갖고 있는 다양한 결제기능과 자산관리 기능은 없습니다.



두 상품은 투자 대상에서도 차이가 납니다.
MMF는 금리가 높은 만기 1년 미만의 기업어음(CP), 양도성 예금증서(CD) 등
단기 금융상품에 집중 투자해 얻은 수익을 고객에게 돌려줍니다.
CMA는 MMF는 물론 우량 어음 및 채권 등으로 자산을 운용해 수익을 나눠주는 실적 배당 상품입니다.
투자 대상이 조금 다른 만큼 시장 상황에  따라 두 상품의 안정성과 수익성은 차이가 날 수도 있습니다.


내게 맞는 CMA통장은?

증권사들이 앞다퉈 CMA 상품을 내놓고 있는 만큼
재테크 성향과 계좌 활용 정도에 따라 자신에게 맞는 CMA를 선택하는 것이 중요합니다.
우선 급여통장으로 쓴다면 안전성을 고려할 필요가 있습니다.
동양종금증권과 메리츠종금증권처럼 종합금융업을 겸업하는 증권사는
1인당 5000만원까지 예금자보험법으로 보장받는 종금형 CMA를 취급합니다.
해당 증권사가 도산하더라도 5000만원까지는 원금을 보장 받을 수 있는 것입니다.
MMF형이나 환매조건부채권(RP)형의 경우 국공채 편입률을 확인해야 합니다.
국공채 편입률이 높을수록 원금 보장의 안전성도 높습니다.

수익성을 추구한다면 머니마켓랩(MMW)형 CMA를 생각해 볼 만합니다.
신용등급 AAA의 한국증권금융 예수금만으로 운용돼 안정성도 좋은 데다
일일 정산을 통해 원금과 이자를 재투자하므로 복리 효과도 기대 할 수 있습니다.
종금형 CMA나 일부 증권사 CMA의 경우 예치기간이 길수록 수익률이 높아져
한번 넣은 돈을 가능한 오래 굴리는 것이 수익율 제고에 좋습니다.



CMA통장 100% 활용하기

증권사들이 2009년부터 가능해진 지급결제 인프라를 기반으로
신용카드 및 펀드와 결합시킨 CMA를 출시하고 있어
소비자들은 증권사별로 다양한 부가서비스를 비교해 충분히 활용할 필요가 있습니다.

CMA와 연계된 체크카드와 신용카드를 이용할 경우
카드사가 제공하는 서비스에 증권사의 부가 서비스까지 더해져
많은 할인 혜택 및 포인트 적립이 가능합니다.
삼성증권과 대신증권을 비롯한 대부분의 증권사 CMA는
급여 이체 실적, 자동 납부 실적, 카드거래 실적, 펀드 등 금융상품 가입 실적에 따라
기본 수익률 외의 우대수익도 제공합니다.
실적에 따라 CMA에 현금이 더 들어오거나 CMA와 연계된 펀드의 불이익이 늘어나는 등
증권사들이 관련 서비스를 경쟁적으로 도입하고 있습니다.

조건에 따라서는 이체 및 출근수수료 무료 혜택을 주거나
OK캐쉬백 관련 포인트를 쌓아주는 곳도 있어 이체입출금이 잦은 고객이라면
이런 혜택이 잘 갖춰진 증권사 CMA를 선택하는 것이 좋습니다.



중기(3~10년)는 적립식 펀드

단기자금에 비해 수익률이 높은 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
가장 대표적인 상품이 적립식펀드 입니다.
적립식펀드는 매수 시점 분산을 통해 위험을 줄이면서
안정적으로 목돈을 마련하는 금융상품 입니다.
주식가격이 하락할 경우에도 매입좌수가 증가해 향후 소폭의 지수 상승만으로도
높은 수익률을 달성 할 수 있게 됩니다.

목돈을 일시에 투자하는 거치식펀드는 주가지수가 떨어지면
평가액이 줄어 투자자에게 심적 부담이 됩니다.
적립식의 경우 어차피 3년 이상 투자한다고 계획했으므로
지수가 떨어지면 싼 가격에 많이 살 수 있어 오히려 호재로 작용합니다.
이런 면에서 2008년 금융위기 때 상당수 적립식 투자자가 납입을 중단한 것은
안타까운 일이 아닐 수 없습니다.
적립식은 가입 시점은 중요하지 않으나 환매 시점은 매우 중요합니다.
경기는 일정한 주기로 순환하므로 섣불리 속단하지 말고
목표한 금액이 될 때까지 기다리면 좋은 결과를 얻을 수 있습니다.

적립식펀드를 좀 더 쉽게 설명하면
 결국 싸게 물건을 떼서 비싸게 팔아 이득을 남기는 것입니다.
현재 우리나라 주식시장은 선진국 수준으로 발달돼 있어
원하는 만큼 살 수 있고 매도 또한 가능합니다.
투자의 원칙만 지킨다면 가장 효과적으로 돈을 모을 수 있는 방법이
적립식펀드라고 볼 수 있습니다.
적립식펀드는 주식형과 채권형으로 나뉩니다.
주식형펀드가 중기 자금 마련에 훨씬 효과적입니다.
채권형은 변동폭이 미미하므로 저가 매입의 기회가 없기 때문입니다.



장기(10년 이상)는 보험

장기자금은 오랜 기간 납입해야 하므로 꾸준함과 인내가 필요합니다.
일반적으로 중도에 납입한 원금 이상만 되면 해지하는 경우가 많은데
심리적으로 자기자신을 합리화하는 면이 강하기 때문입니다.
보험상품은 중도에 해지하면 대부분 원금 손실을 봅니다.
이 같은 설계구조는 보험 상품의 단점으로 보일 수도 있겠지만 가입자의 본전 심리를 자극해
끝까지 납입할 수 있도록 하는 인센티브로 작용하기도 합니다.
단점이 장점화된다고 볼 수 있는 것입니다.
아울러 보험은 초반에 납입금액의 대부분이 집중돼 있으므로
일정 기간이 지나면 부담이 점차 줄어듭니다.
이때부터는 연단위 복리로 금액이 늘어나므로
장기적인 목돈마련에는 보험 상품이 제격이라고 할 수 있습니다.

이러한 보험상품으로는 장기 저축성보험, 변액유니버셜보험,
연금저축보험, 변액연금보험 등이 있습니다.
노후에 필요한 자금의 성격이라면 연금저축보험, 변액연금보험과 같은 연금형 상품이 좋습니다.
연금저축보험은 연간 납입액의 100%, 최대 300만원까지 소득공제도 가능하므로
직장인에게는 필수 상품으로 각광받고 있습니다.

관련글 → 직장인 노후설계 필수인 연금보험가입!! 변액연금보험비교와 일반연금보험비교는 기본
http://marimaru2007.tistory.com/583




※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집마련과 노후대책을 위한 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

흔히들 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하거나
수수료가 많이 들거라고 걱정하시는데
리더스리치에서는 무료 재무설계를 통해
노후대책, 재테크, 은퇴설계, 내집마련, 연령별재테크, 목돈굴리기,
목적자금마련, 종자돈 만들기, 자녀교육자금마련, 펀드투자설계, 보험리모델링등
가계금융과 관련하여 무료로 재무설계를 실시하고 포트폴리오 또한 무료로 제공하고 있습니다.


1. 노후대비/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 벌어도 벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
6. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들

자신이 위 사항중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통해 자신의 금융활동을 정확하게 진단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통해 종자돈을 마련하고 내 집을 마련하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.



리더스리치에서는 한시적으로 재무설계 무료상담 이벤트를 진행중이오니
재테크 포트폴리오를 작성해보시기 바랍니다.
리더스리치 재무설계 무료상담 이벤트 신청 [바로가기]



리더스리치에서는
얼마를 투자하시면 3개월 안에 2배로 튀겨드리겠다든가 좋은 부동산이나 주식이 있으니까
사두면 대박이 난다든가 하는 이야기를 드리지는 않습니다.
힘들게 버시는 소득 중 새는 돈을 찾아서 막아내고 예/적금, 대출, 보험, 노후대비 등을
제대로 하시고 계신지 진단하고 해결책을 찾는 것이 리더스리치에서 하는 일입니다.
금융기관만 좋은 일 시키는 대출 상환방법, 아는 사람을 통해서 가입은 했지만
구체적인 내용도 모르고 매달 꼬박꼬박 나가는 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법을 찾자는 것입니다.
살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지
수 많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.

리더스리치 재무설계 센터에서 재테크 방법을 확인해보세요.
재무설계 무료상담 이벤트 신청 [바로가기]

CMA통장과 적립식펀드는 직장인재테크 재무설계의 기본!!
CMA통장에서 적립식펀드로 이어지는 직장인 목돈굴리기 전략!!

재테크 관련 도움되는 글 모음

주부 재테크 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/320
종자돈1억만들기 재테크 무료재무설계 상담으로 시작하세요 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/297
[돈모으는노하우]사회초년생 재테크!! 어떻게 해야할까? ☞ http://marimaru2007.tistory.com/339
[재테크잘하는방법]맞벌이부부 1억 만들기 노하우!! ☞ http://marimaru2007.tistory.com/360
30대 신혼부부 재테크 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/305
내집마련을 위한 저축 및 투자상품 선택 2가지 노하우!! ☞ http://marimaru2007.tistory.com/400

Posted by 경제적 자유
,

재테크의 시작은 재무목표부터 세우는것!! 재테크를 위해 실천해야 하는 것들은?




재테크 리모델링을 위한 작은 실천들


재테크의 대명사로 불리던 '부동산 투자'의 불패 신화가 깨지고
투자 목적은 고사하고 정부의 잇단 주택담보대출 규제 때문에
은행 돈 빌려 집 사기도 여의치가 않습니다.
정부정책과 제도 변화에 따라 투자 환경이 점점 바뀌고 있는 것입니다.
여기에 저금리, 고물가, 불충분한 연금제도, 수명 연장에 따른 노후 문제 등
이전과 다른 경제적 환경들까지 우리를 둘러싸고 있는게 현실입니다.


부동산도 주식도 신통치 않은 요즘 구체적인 재무 계획 없이
소득의 대부분을 마냥 은행에 저축하고 있는 건 아닌지,
아니면 요즘 인기 좋다는 펀드에 무조건 편승한 건 아닌지,
가계 부채에 대한 적절한 상환 계획은 갖고 있는지,
또 만일의 사고에 대비한 계획은 있는지 재점검해보아야 할 때입니다.



이처럼 현재의 재무 상황을 점검해보았다면
인생 전반에 걸친 단기,중기,장기 재무 목표를 세우도록 해야합니다.
그리고 그에 맞는 재산 리모델링을 시작하도록 합니다.
30대라면 주택 마련과 자녀 교육 자금이 가장 큰 목표일 것이고
40대라면 주택 확장, 자녀 교육, 그리고 질병이나 사망에 대한 위험 관리는 물론
노후 대비가 시작되어야 할 것입니다.
50대는 자녀의 결혼자금 및 노후 준비에 주력해야 할 것입니다.


투자의 형태는 목적에 따라 달라져야 합니다.
똑같은 돈을 가지고 있어도 어떤 재무 목표에 따라,
어떻게 효율적으로 재산을 관리하고 운용하느냐에 따라 그 가치가 결정됩니다.
따라서 먼저 명확한 재무 목표를 세우는 것이 중요합니다.
어쩌면 그것은 인생 전반에 걸친 목표가 될 것입니다.
그리고 금융기관의 상품들을 둘러보도록 합니다.
마치 옷가게의 옷을 쇼핑하듯이 자주 들러 상품들을 알아보고,
새 상품에 대한 정도도 얻도록 합니다.


귀찮아서 포기한다면 그것은 자신의 소중한 금융 이익을 포기하고
결국 미래의 '가난'을 예약하는 일이 될 것입니다.
그렇다고 무조건 금융기관의 상품들에 '묻지마 투자'를 하는 것 또한 위험합니다.
충분히 상품에 관한 안내를 받고 그것이 자신의 재무 목표에 맞는 것인지
꼼꼼히 점검한 후 가입하는 요령이 필요하겠습니다.



1. 월급통장은 CMA로 바꿔라!

직장인이라면 월급통장부터 시작해볼 수 있습니다.
은행들은 매달 꼬박꼬박 돈이 들어오고 지급 이자는 낮은 월급통장을 유치하기 위해
각종 부가서비스를 부여하고 있습니다.
그런데 이 월급통장을 자산관리계좌(CMA)로 바꿔보도록 합니다.
CMA는 주로 종금사나 증권회사에서 운용하는데
은행 월급통장처럼 자동납부,자동이체,인터넷뱅킹 등 부가서비스는 다 되면서
보통예금보다 이자가 파격적으로 높습니다.
보통예금의 이자는 연 0.2%이지만,
CMA는 하루만 맡겨도 연 4.3% 안팎의 투자수익(이자)를 줍니다.
그러나 이러한 CMA도 유의할 점은 있습니다.
이자만 보고 CMA로 옮겼다가 은행에서 신용대출을 받을 때
거래 고객에게 주는 금리 우대 혜택을 받지 못할 수도 있는 것입니다.
또 월급의 대부분은 통장에 들어오자마자 카드 대금이나 보험 등으로 빠져나가기 때문에
높은 금리의 실익은 생각보다 적을 수 있습니다.



2. 장기주택마련저축에 가입한다

내 집 마련을 목표로 둔 사람이라면 크게 두 가지,
청약 자격을 받을 수 있는 청약통장과 세제 혜택을 받으면서 주택 자금을 모을수 있는
장기주택마련저축을 생각해 볼 수 있습니다.


우선 청약통장은 청약예금,부금,저축 세 종류가 있습니다.
청약예금은 한꺼번에 목돈을 넣고 2년 후 청약 자격을 받는 것이고,
청약부금,저축은 매달 일정액을 넣으면 각각 전용면적 85㎡(25.7평) 이하 민영주택과
국민주택의 청약 자격이 주어집니다.
한때 청약통장의 무효성이 제기되기도 했지만
정부에서 공공택지에 대한 아파트의 공급을 늘리고 있어
주택청약저축의 중요성이 더욱 커지고 있습니다.


그리고 장기주택마련저축은
비과세 혜택과 소득공제 혜택을 받을 수 있다는 점 때문에 특히 유리한 상품입니다.
단, 가입 자격은 무주택자나 85㎡(25.7평) 이하로 3억원 이하의 1주택만 소유한 세대주여야 하고,
금리는 일반 적금보다 다소 높습니다.
무엇보다 이 상품은 비과세 혜택과 함께
납입 금액의 40% 내에서 300만원까지 소득공제를 받을 수 있다는것이 장점 입니다.
목돈을 모으는데 매우 유리한 상품이므로 가입하는 것이 좋습니다.



3, 일정액을 펀드에 투자한다

목돈 마련을 위해서는 일정 금액을 펀드에 투자하는 것도 좋은 방법입니다.
은행 적금의 경우 기껏해야 연 5%대의 금리를 챙길 수 밖에 없지만
적립식 펀드는 20%가 넘는 고수익 행진을 하는 상품도 적지 않습니다.


은행 정기적금처럼 매달 혹은 분기마다 일정액을 납입하고,
이를 주식이나 채권에 투자해 운용 실적에 따라 수익을 올리는 적립식펀드는
투자 위험을 최소화했다고는 하나 본질적으로 실적 배당형 상품인 만큼
손실을 볼 가능성을 배제할 수는 없습니다.
따라서 무작정 가입할 것이 아니라 위험을 최소화하는 투자 전략이 필요합니다.



ELS 펀드는 세제 혜택과 안정성 등 장점이 많은 상픔이므로
에도 관심을 가져보도록 합니다.
ELS는 주가연계상품으로 상품에서
정한 주식 종목 혹은 종합지수 등이 일정 기간 동안 일정한 조건을 만족하면
초기 약정한 이율을 투자자에게 돌려줍니다.
원금보장이 되는 상품은 무리한 목표만 세우지 않는다면 손실을 보는 경우는 별로 없습니다.


ELS 상품을 보면 투자 기관과 의무 중도 상환이 있습니다.
의무 중도 상환이란, 정해준 주기(3개월, 4개월, 6개월 등)내에
2년 투자, 기초 자산이 해당 조건을 달성하였는지 중간 체크를 하는 것으로
달성한 경우 무조건 중도 상환에 들어갑니다.
일반적으로 3개월 의무 중도 상환 ELS가 오늘 시작해서 내일 달성한 경우
일단 상환 조건을 채웠기 때문에 하루 만에 ELS는 종료되는 것입니다.
상품은 종료되지만 투자금과 이율은 보통 정해진 3개월이 끝나야 받을 수 있습니다.


일단 ELS 상품을 고를 때에는 해당 조건을 달성할 수 있을까를 고민하지 말고
해당 조건을 만족하지 못하는 조건이 무엇인지를 확인하고,
만족하지 못할 가능성을 검토해보아야 합니다.



4. 개인연금으로 소득공제를 받는다

길어진 노후를 대비하기 위한 재테크 방법으로
종신토록 연금을 지급받을 수 있는 연금보험상품에 대한 관심이 높아지고 있습니다.
이런 연금보험 상품은 소득공제 또는 비과세 혜택 등의 세제 혜택도 받을 수 있어
세테크 수단으로도 활용되고 있습니다.
일반적으로 연금보험이라 통칭하는 상품들은
세제 적격형 상품(이하 연금저축보험)과 세제 비적격형 상품(이하 일반연금보험)으로 나눌 수 있습니다.


연금저축보험은 납입한 보험료 중 일부를 소득공제 받을 수 있는 상품입니다.
연말정산 시 소득공제 혜택을 위한 연금보험을 찾던 직장인이라면,
그 상품이 연금저축보험 상품인지를 확인해봐야 합니다.
연금저축 상품도 2001년 이전에 판매된 개인연금저축보험과
그 이후부터 현재 판매되고 있는 연금저축보험으로 나눌 수 있습니다.
개인연금저축보험은 연간 납입하는 보험료의 40%(72만원 한도)를 소득공제 받을 수 있고,
연금 수령 시에는 소득세가 비과세 되는 반면,
연금저축보험은 연간 납입한 보험료를 최고 300만원 한도로 소득공제를 받을 수 있지만,
연금 수령 시에는 연금소득세를 내야 합니다.


연금저축보험은 소득공제를 받을 수 있어 직장인들이 세테크 하기에 좋은 상품이지만,
중도 해지 시에 받는 해약환급금을 기타소득으로 처리하여
22%(주민세 포함)의 기타소득세를 부과하며,
5년 이내 해지 시에는 총 납입액의 2.2%(주민세 포함)의 해지가산세를 추가로 부과하므로
불이익이 돌아갈 수 있는 점을 고려해보아야 합니다.
또한 연금 수령 시에는 연금소득으로 처리하여 5.5%를 원천징수하며
국민연금, 공무원연금 등의 연금액을 합산한 연금소득이 600만원을 초과할 경우,
8~35%까지 누진세율을 적용받아 추가로 징수될 수 있습니다.



보험과 대출만 제대로 알아도 돈 번다!


1. 지금 내가 가입한 보험 재점검하기

알면 쉽지만 그렇지 않으면 보험처럼 어렵고 복잡한 상품도 없습니다.
특히 얼마 전까지 인기를 끌던 변액보험의 경우
'2년이나 5년만 부으면 큰 수익을 올릴 수 있다'는 설계사의 말만 믿고 가입한 가입자들은
낭패를 보기도 했습니다.
변액보험은 펀드에 투자되는 보험으로
10년 또는 15년 이상 납입해야 제구실을 하는 상품입니다.
또 투자 상품이므로 원금 손실의 위험이 있습니다.

이러한 사실을 알고 변액보험에 든 가입자는 과연 얼마나 될까요?
이처럼 보험은 주위의 소개나 그저 아는 사람이기 때문에 설계사의 말만 믿고 가입할 경우
수익을 보장받기는 커녕 재산 손실이라는 위험에 노출될 수도 있습니다.
그렇기 때문에 지금까지 낸 보험료에 대한 '본전 생각'을 버리고
보험의 성격과 상품의 효율성을 따져 보험 리모델링에 나서야 합니다.



보험은 크게 저축성 보험과 보장성 보험으로 구분됩니다.
변액보험과 연금보험 등이 저축성 보험이고,
종신보험, CI보험, 정기보험 등은 보장성 보험에 속합니다.
보험의 경우 실질적으로 가장 필요한 부분은 의료비 보험과 연금보험 등이라 할 수 있는데
아직까지 대다수 가입자들이 보장성 보험인 종신보험에 치중하고 있습니다.
보장성 보험은 최근 수명이 연장되면서 만기가 됐을 때는
이미 그 효율성이 떨어져 버릴 수 있습니다.
그러므로 보장 내용이 중복되거나 효율성이 떨어지는 종신보험의 경우,
은퇴 이후 의료비 지급이나 노후자금으로 활용할 수 있는
의료비 보장 보험, 연금보험 등으로의 전환을 고려해보아야 합니다.
그리고 보험에 가입할 때 조건을 자세히 따지기 보다는 보장액만 보고 결정하는 경향이 강한데
보험의 목적에 따라 보장 기간과 조건 등을 꼼꼼히 따져봐야 합니다.

예를 들어 암이나 성인병 관련 보장을 가입하는데 보장 기간이 45세나 55세밖에 안 된다면
미리 넉넉한 보장 기간을 두도록 해야 합니다.
왜냐하면 암이나 급성심근경색, 뇌출혈과 같은 중대 질병은
나이가 들수록 발병 확률이 높기 때문입니다.
그러므로 '10~15년'등의 짧은 보장 기간을 내세운 저가형 건강보험에 가입했다면
반드시 리모델링이 필요합니다.

요즘 '보장자산'이라는 말이 광고에 등장하면서
보험의 원래 기능인 위험보장을 대비한 보장성 보험이 뜨고 있습니다.
그중 손해보험사의 실비의료비 보험에 많은 관심이 쏠리고 있는데
사실 실비의료비 보험이란 게 따로 있는 것은 아닙니다.
기존 손해보험에서 판매하고 있는 상해보험과 통합보험, 간병보험 등
각종 보험에 특약 형태로 상해,질병 치료 시 병원비를 지원해주는 항목이 포함되면
이것을 실비의료비 보험이라고 하는 것입니다.
그러나 실비의료비 보험 또한 변액보험처럼 꼼꼼히 따지지 않으면 큰 손실을 볼 수 있습니다.


※ 나에게 필요한 보험을 합리적으로 선택하는 방법
반드시 보험비교사이트를 활용해야 합니다.
어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
가장 적합한 보험을 들기가 어렵습니다.
본인에게 가장 적합한 보험을 들기 위해서는
국내 모든 보험사의 보험이나 상품의 비교견적리스트를 받아보고
검토하는 것이 가장 중요합니다.
보험비교사이트의 경우 한 회사의 상품만 취급하는 것이 아니라
각 보험사별 보험관련 모든 상품을 비교할 수 있고
또한 무료 상담 신청할 경우
보험비교리스트는 기본으로 제공하며 상황에 맞게 보험설계를 바로 해드리기 때문에
자신에게 가장 적합한 보험을 선택할 수 있고
비용 또한 조율이 가능하기 때문에
보험사나 설계사를 통해 가입하는 것보다
략 10% 정도의 비용을 절감 할 수 있습니다.

현재 공신력과 신뢰도를 두루 갖춘 보험비교사이트는 두 곳 정도가 있는데
아래
연금비교넷보험닷컴에서 각각의 보험 무료견적 리스트를 뽑아보고
비교 견적자료가 조금씩 차이가 있을 수 있으니
두 사이트의 보험비교견적 리스트를 비교해 보는 것도 좋은 방법입니다.
보험가입을 계획 중이신 분들은 필이 활용해 보시기 바랍니다.

연금비교넷 [
링크] 최적의 보험 무료설계와 각 보험사별 상품 무료견적 제공 가능한 비교견적 사이트
보험닷컴 [링크] 각종 보험과 각 상품 무료상담 및 무료설계 가능한 비교견적사이트



2, 대출 잘받아 '빚테크'에 성공하는 법

내 집 마련 금융 환경이 크게 달라지고 있습니다.
정부의 잇단 주택담보대출 규제 때문에 은행돈을 빌려 집을 사기도 어려워졌습니다.
그러기에 더욱 대출자가 금융 마인드를 갖추고 발품을 팔아야 자금의 여력을 높일 수 있습니다.

자금의 여력을 높이기 위해선 우선 소득을 늘려야 합니다.
소득이 많을수록 대출 금액이 커집니다.
DTI(총 부채 상환 비율)는 연소득에 대비해서 대출 원리금의 금액이 40%를 넘지 않는다는게 원칙 입니다.
그러므로 먼저 은행에서 DTI를 적용할 때 들어가는 소득을 점검해야 합니다.
근로소득, 사업소득, 연금소득, 국민연금, 부동산 임대소득 등은 들어가지만
주식배당소득이나 이자소득 등은 소득으로 간주하지 않고 있습니다.

본인뿐 아니라 배우자의 소득도 빠트리지 말고 합산해야 합니다.
시가가 6억원이 넘는 주택을 투기지역,투기과열지구에서 구입하려는 맞벌이 부부는
부부 소득을 합치면 더 많은 대출을 받을 수 있습니다.
그러므로 맞벌이에서 외벌이로 전환될 가능성이 높은 부부라면
지금 대출을 받는 것이 좋습니다.
단, 배우자 소득을 더하려면 배우자 명의로 된 주택담보대출이 없어야 합니다.



다음으로 대출 기간을 늘리도록 합니다.
대출 기간을 늘리면 연간 원리금 상환액이 줄어들어
대출 금액을 늘리는 효과를 볼 수 있습니다.
연 소득이 5000만원인 경우, 40%를 넘지 않는 범위에서
원리금이 2000만원(5000만원의 40%)를 넘지 못하게 됩니다.
그렇지만 만약에 대출 기간을 10년으로 한다면 2억원의 대출 한도가 가능하다는 얘기이기 때문에
대출 기간을 늘리는 게 중요합니다.

그리고 신용도를 높여야 합니다.
신용등급에 따라서 대출 한도나 이자율이 정해지기 때문입니다.
그러므로 불필요한 마이너스 대출 통장은 없애는 것이 좋습니다.
마이너스 통장은 실제 돈을 빼서 쓰지 않더라도 통장 한도만큼 부채로 잡히기 때문에
DTI를 산정할 때 불이익을 받을 수 있습니다.



※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집마련과 노후대책을 위해 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

흔히들 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하거나
수수료가 많이 들거라고 걱정하시는데
리더스리치에서는 무료 재무설계를 통해
노후대책, 재테크, 은퇴설계, 내집마련, 연령대별재테크, 목돈굴리기,
목적자금마련, 종자돈만들기, 자녀교육자금마련, 펀드투자설계, 보험리모델링 등
가계금융과 관련하여 무료로 재무설계를 실시하고 포트폴리오 또한 무료로 제공하고 있습니다.


1. 노후대비/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 벌어도 벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
6. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들


자신이 위 사항중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통해 자신의 금융활동을 정확하게 진단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통해 종자돈을 마련하고 내 집을 마련하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.



리더스리치에서는 한시적으로 재무설계 무료상담 이벤트를 진행중이오니
재테크 포트폴리오를 작성해보시기 바랍니다.
리더스리치 재무설계 무료상담 이벤트 신청 [바로가기]




리더스리치에서는
얼마를 투자하시면 3개월 안에 2배로 튀겨드리겠다든가 좋은 부동산이나 주식이 있으니까
사두면 대박이 난다든가 하는 이야기를 드리지는 않습니다.
힘들게 버시는 소득 중 새는 돈을 찾아서 막아내고 예/적금, 대출, 보험, 노후대비 등을
제대로 하시고 계신지 진단하고 해결책을 찾는 것이 리더스리치에서 하는 일입니다.
금융기관만 좋은 일 시키는 대출상환방법, 아는사람을 통해서 가입은 했지만
구체적인 내용도 모르고 매달 꼬박꼬박 나가는 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법을 찾자는 것입니다.
살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지
수 많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.

리더스리치 재무설계 센터에서 재테크 방법을 확인해보세요
재무설계 무료상담 이벤트 신청 [바로가기]


재테크의 시작은 재무목표부터 세우는것!! 재테크를 위해 실천해야 하는 것들은?

재테크 관련 도움되는 글 모음

주부 재테크 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/320
종자돈1억만들기 재테크 무료재무설계 상담으로 시작하세요 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/297
[돈모으는노하우]사회초년생 재테크!! 어떻게 해야할까? ☞ http://marimaru2007.tistory.com/339
[재테크잘하는방법]맞벌이부부 1억 만들기 노하우!! ☞ http://marimaru2007.tistory.com/360
30대 신혼부부 재테크 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/305
내집마련을 위한 저축 및 투자상품 선택 2가지 노하우!! ☞ http://marimaru2007.tistory.com/400

Posted by 경제적 자유
,