자녀교육비마련 재테크 노하우!! 자녀교육비 어떻게 해야 현명하게 준비할 수 있을까?



자녀교육비마련 재테크 노하우


작년 통계에 의하면 대학 한 학기 등록금이 1000만원,
대학 입학 전 자녀 1인당 평균교육비는 60만원이 넘었습니다.
자녀를 키우는 부모 입장에서는
자녀 교육자금 마련에 대한 고민이 한두가지가 아닐 것입니다.
더욱이 우리나라 사람들이 노후대책을 세우지 못하는 가장 큰 이유중 하나가
자녀교육비마련 때문이라고 합니다.


그렇다면 이렇게 중요한 자녀교육비마련은
어떻게 준비해야 현명하게 준비할 수 있는 걸까요?




수입과 지출의 현금흐름을 정확하게 파악하고 효율적인 포트폴리오를 세우자

자녀 교육비가 본격적으로 들어가기 시작하는 시기에
어느 정도의 금액이 필요하고
남은 기간 동안 필요한 금액을 만들기 위해
어느 정도의 금액을 적립해야 하는지 계산해 본 적이 대부분 없다고 합니다.
이와 같은 작업을 하기 위해서는
현재 수입과 지출의 흐름을 정확하게 파악하는 것이 필요하고,
불필요한 지출을 줄여 여유자금을 가능한 많이 확보 해 놓는 것이 필요합니다.
즉, 철저한 지출관리를 통해 소비성 지출을 줄이고,
순자산의 증가를 가져다 줄 수 있는 여유자금을
가능한 많이 확보를 해 놓아야 할 것입니다.
지출관리는 예산을 반드시 잡고 가계부나 체크카드, 현금의 사용 등을 통해 관리하면
쉽게 줄여나갈 수 있을 것입니다.


얼마를 어떻게 모아야 할까?

일반적으로 자녀의 교육자금이 본격적으로 들어가는 시기는
대학입학을 하면서 부터 라고 할 수 있습니다.
또한 현대경제연구원 조사에 의하면
초,중,고등학생 1인당 월평균 사교육비는 40만원을 육박하고 있는 것이 사실입니다.
그러나 현재 사교육비의 증가 및 지출에 대한 부담으로
본격적인 대학학자금의 경우 준비를 하지 못해
자녀 스스로 학자금 대출이나 아르바이트를 통해 학비를 마련하는 경우가
우리 주변에서 많이 발생하고 있습니다.



그렇다면, 어떻게 자녀교육자금을 마련할 것인가?

초등학교부터 대학교까지 모든 교육자금을 완벽하게 준비하면 좋겠지만,
일단 대학자금 마련을 위한 경우만 살펴보면,
5세의 경우 20세 대학을 입학하고
연간 약 1천 만원의 학비가 들어갈 것을 예상한다면,(교육비상승률 6%가정)
대략 1억원의 목돈이 필요하게 됩니다.
이를 준비하기 위해서는 15년간 꾸준히 적립을 한다고 가정하면,
기대수익률 8%가정시 매월 30만원 가량을 꾸준히 적립해야만 준비할 수 있게 됩니다.


돈에 꼬리표를 달아보자

매월 현금흐름의 파악과, 필요한 자금의 계산이 끝났다고 한다면,
어떤 방법으로 준비를 해야 할까요?
기간이 10년 이상준비를 해야 하는 상황이기 때문에
선택하는 금융상품이나 방법에 대해 꼬리표를 반드시 달아놔야 합니다.
목적이 분명하지 않다면, 중간에 긴급한 일이 발생할 경우
처음 준비했던 플랜이 끝까지 가지 못하는 상황이 발생할 수 있게 됩니다.
때문에 분명한 목표와 그에 맞는 꼬리표를 달아 놓아야 할 것입니다.



10년 이상 준비해야 하는 교육자금은 어린이 변액유니버셜로...

장기간이 소요되는 목적자금 마련을 위해서는
물가, 금리, 세금을 항상 고려해야 합니다.
향후 물가의 움직임과 금리의 변화되는 방향 및 수준,
준비할 플랜과 세금과의 관계를 따져본다고 한다면,
보험사의 어린이변액유니버셜을 고려하는 것이 바람직할 수 있습니다.
최근 해외펀드가 과세되고 비과세 금융상품이 사라지는 상황에서
어린이변액유니버셜의 경우 만족할 만한 구조와 조건을 보유하고 있기 때문입니다.
자녀가 독립하는 시점이 지나게 되면 주 피보험자의 변경으로
자녀 명의로 된 비과세, 입출금이 가능한 금융상품을 물려줄 수도 있게 됩니다.


물론, 현재 중학교 이상의 자녀를 둔 경우
교육자금을 마련해야 하는 기간이 짦을 수 있는데,
이 경우 어린이펀드나 인덱스펀드 등의 펀드를 이용해 준비할 수도 있습니다.
그러나 펀드변경 등의 어려움이 있기 때문에
보다 세심한 관리와 유지 등이 필요할 것입니다.



자녀 교육열이 우리나라만큼 높은 곳도 사실 없을 것입니다.
그러나, 높은 교육열에 따른 교육자금 마련에 대해서는
계산을 구체적으로 해 본적도, 준비를 하는 경우도 많지 않은 것도 사실입니다.
위와 같은 방법을 통해 현명한 플랜을 세우고 실천해야
만족스런 교육자금을 마련할 수 있을 것입니다.



※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집마련과 노후대책을 위한 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

흔히들 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하거나
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2. 벌어도 벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
6. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들


자신이 위 사항중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통해 자신의 금융활동을 정확하게 진단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통해 종자돈을 마련하고 내 집 마련을 하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.



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Posted by 경제적 자유
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자녀교육자금마련에 최적인 어린이변액유니버셜보험!!
어린이변액유니버셜보험 비교가입시 유의해야할 사항은?



자녀재테크, 어린이변액유니버셜보험이 해답!!


우리나라 부모님들이 가장 공을 들이고 있는 것은 무엇일까요?
노후대비, 내집마련, 재산증식 등 여러가지가 있겠지만
가장 중요한건 역시 자녀부양입니다.

그래서인지 우리나라의 교육비는 세계적인 수준입니다.
물가상승과 매년 높아지는 교육열을 생각한다면
앞으로도 더 큰 폭으로 교육비가 증가할 것이라는 것을 쉽게 알 수 있습니다.
실제로 물가상승률을 3배 이상 상회하는 높은 교육비 상승률로
자녀 교육비가 증가하고 있다는 통계도 나왔습니다.
이에 자녀교육비와 결혼자금등의 목돈부담을 줄일 수 있는 체계적인 재테크가 필요한데
최근에는 학자금뿐만 아니라 자녀의 독립이나 결혼등
다양한 목돈마련을 종합적으로 대비하게 해주는
어린이변액유니버셜보험이 주목받고 있습니다.



자녀 목돈마련에 최적인 어린이변액유니버셜보험

어린이변액유니버셜보험은
펀드에 투자하여 그 수익을 돌려받는다는 개념은 변액유니버셜보험과 같지만
어린이 전용상품으로 가입자의 자녀교육비, 학자금이나 결혼자금,
주택자금 등을 마련해주는 것은 기본이고
추가혜택까지 주는 특징이 있습니다.

가령 자녀가 성장한뒤 계약자와 수익자 변경을 통해 돌려줄 수 있다는 장점도 있고
혹시라도 가입자인 부모가 사망하게 되면 자녀의 독립시까지 독립자금을 지원해줄 수도 있습니다.
설계 시 어린이보험의 보장내역도 추가할 수 있기 때문에
재해나 질병에도 대처할 수 있습니다.
물론 기존에 어린이보험이 있다면 설계시 담보에서  빼면 됩니다.


어린이변액유니버셜보험의 또 다른 장점은
나중에 일정시점 뒤에 아이의 이름으로 명의이전해 줄 수 있다는 것입니다.
변액보험 상품은 10년 이상 유지시 이자소득세 면제 장점이 있는데
이를 이용해 훗날 자녀에게 해당 상품을 이전할 시
자녀가 그 변액계약을 계속 유지해 가면서 평생 비과세 개념으로 자금을 운용할 수 있어
3천만원까진 세금이 없는 증여의 기능도 하게 됩니다.




어린이변액유니버셜보험 가입시 유의해야할 사항


1. 계약자 변경이 가능해야 한다

계약관리 및 변경등이 용이 하기 위해 부모님 이름으로 계약하고
후에 자녀의 이름으로 승계 할 수 있는 상품을 선택하도록 합니다.
특히 금융사기 등이 판치기 때문에 각별한 관리를 해주어야 합니다.


2. 비과세 상품을 선택해야 한다.(10년 유지 시, 증여 시)

자녀교육 상품은 어려서 부터 장기적으로 모아야 하기에
시간이 지남에 따라 원금에 이자가 상당히 붙습니다.
현재 우리나라 이자소득세는 15.4%이고 선진국의 예를 보더라도 점차적으로 상승할 것이기에
반드시 비과세 상품을 고려해야 합니다.
단, 현재 출시된 비과세 상품은 10년 이상 유지 시 가능합니다.
또한 자녀에게 저축상품을 증여시 10년에 3000만원 (미성년자 1500만원)까지 비과세이기 때문에
이 부분도 고려해야 합니다.


3. 안정적인 것보다는 공격적으로 운영해야 한다

미리준비하는 자녀교육 자금은 비과세 혜택도 누리기 위해
10년 전부터 준비하는 것이 유리합니다.
10년 이상이 주워진다면 장기투자 효과를 누릴 수 있습니다.
선진국으로 갈수록 시중금리는 나날이 낮아 질 것입니다.
원금 보장을 중요시 하는 것보다 물가 상승률 이상 오르고 있는
대학 등록금 상승률 6~8%를 따라 갈 수 있는 상품을 선택해야 합니다.
결국 주식 투자 비중을 높여 장기적으로 수익을 낼 수 있는 상품을 선택하도록 합니다.



4. 만기가 없고, 유동성이 확보되어야 한다

목적은 자녀교육자금으로 가입하지만,
향후 자녀에게 자금이 들어갈 부분은 결혼자금 등 여러가지가 있을 것입니다.
만기가 있어 상품을 유지할 수 없다면 또 다른 상품을 결정해야 하고
비과세 혜택 등을 받을 수 가 없게 됩니다.
또한 기존에 교육저축 상품들은 자녀의 자금필요 시점이 아닌
회사가 정한 날짜에 임의적으로 지급되었었습니다.
그럴 경우 그 자금은 꼭 필요한 자녀의 교육자금으로 쓰이는 것 보다는
당시 주변의 필요자금으로 들어가 버리게 됩니다.
그래서 자녀의 교육자금 필요 시에 언제나 찾아 쓸 수 있고,
여유자금이 있다면 추가로 넣을 수 있는 상품을 선택해야 합니다.


5. 펀드 변경이 가능해야 한다

10년 이상 장기적으로 투자해야 하는 자녀교육 자금일 경우
계약관리자의 도움을 받아 국내, 국외의 주식시장에 흐름에 따라
유동적으로 변경하여 교육자금 확보에 차질이 없어야 합니다.


6. 주 소득자 사망 시 자녀를 보호해야 한다

앞의 조건에 따라 부모님이 상품을 가입해 잘 유지 한다면
안정적인 자녀 교육자금이 마련되겠지만
불의의 사고로 부모님이 가입금액 납입을 못하게 된다면 문제가 발생될 것입니다.
이러한 예상치 못한 사고에 대비해 부모(계약자)가 사망이나 큰 병에 걸리면
보험회사에서 자녀 나이 25세까지 대신 납입금액을 지급하고,
월 50만원씩 자녀용돈으로 지급된다면 보다 안전할 것입니다.



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