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월급으로 시작하는 기본적인 재테크

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내게 가장 유리한 월급 통장은?

최근 CMA가 월급 통장으로 인기가 많다.
CMA는 현재 14개의 증권 사에서 판매 중이고,
시중은행의 월급 통장처럼 공과금 자동납부, 인터넷 뱅킹 등의 부가 서비스도 제공된다.
시중은행의 보통예금 이자가 연 0.2% 정도인 반면
CMA는 하루만 맡겨도 연 3~4%의 이자를 준다.
종금사의 CMA는 예금자 보호가 되지만 증권사의 CMA는 그렇지 않다는 것과
마이너스 대출 기능은 없다는 사실을 알아 둘 것.
이 경우 은행에서 특혜를 주는 월급 통장을 쓰면서 매달 여유 자금을 CMA 통장으로 자동이체시켜도 된다.



첫 월급 받고 무조건 들어야 하는 금융 상품은?


1.주택청약통장 - 내집 마련의 첫 단추 끼우기

주택청약통장은 청약저축과 청약예금, 청약부금이 있다.
청약예금은 한꺼번에 목돈을 넣고 2년 후 청약자격을 받을 수 있고,
부금과 저축은 매달 일정액을 넣어 전용면적 25.7평 이하 민영주택과 국민주택의 청약 자격을 획득할 수 있다.
청약저축의 경우 월 10만원까지 불입할 수 있고
연말정산 때 납입액의 40%까지 소득공제를 받을 수 있다.
청약 부금은 월 50만원이내에서 자유롭게 불입이 가능하다.
청약통장은 세 종류 중 하나만 만들 수 있다.


2. 장기주택마련상품 - 종자돈 모으기

만 18세 이상 무주택 세대주이거나, 전용면적 25.7평 이하 주택 보유자라면
누구나 가입할 수 있고 계약 기간이 7년 이상인 경우에는 비과세와 소득공제 혜택도 주어진다.
젊은 직장인들 사이에서 소득공제 혜택을 최고로 높이기 위해
월 62만5천원에 맞춰 불입하는 것이 거의 상식적으로 받아들여지고 있을 정도.
요즘은 증권사의 장기주택마련펀드와 보험사의 장기주택마련보험도 보편화된 상태.
장기주택마련펀드는 소액씩 중복 가입하는 것이 좋다.
펀드의 수익률이 다르기 때문에 분산투자 차원에서도 좋지만
혹시 나중에 돈이 필요해 중도에 환매할 일이 생겨도
한 계좌를 해지하고 남아 있는 다른 계좌의 비과세와 소득공제 혜택을 이어갈 수 있기 때문이다.


3. 체크카드 - 계획적인 소비

입사해 돈을 벌게 되었다고 해서
'다음 달에 월급 타면 갚을 수 있으니까'란 생각에 신용카드를 함부로 써대다간
카드빚에 허덕이기 십상이다.
월급 타면 우선 저축할 돈을 떼어놓고 나머지 생활비로 책정된 금액을 은행에 넣은 뒤
그 계죄에 연결된 체크카드를 들고 다니도록 한다.
신용카드와 마찬가지로 소득공제 혜택도 받을 수 있고
계획적인 소비 습관을 기를 수 있으니 일석이조.


4. 보장성 보험 - 위험 상황 대비

보험은 한 살이라도 어릴 때 가입해야 보험료가 싸다.
만기 때 돈을 돌려준다는 이유로 보험료가 비싼 저축성 보험을 선택하지 말고
순수하게 위험 상황에 대비하는 보장성 보험으로 적은 보험료를 내는 게 낫다.
보장 기간을 80세 이후까지 길게 잡아야 한다는 점도 명심할 것.
종신보험에 가입 할 때도 반드시 특약의 보장 기간을 확인하도록 한다.

메리츠화재
(무)알파Plus보장보험1108
심의필 제2011-2907호(2011.8.22)
한화손해보험
(무)한아름플러스종합보험1106
심의필 제2011-1815호(2011.6.13)
흥국화재
(무)행복을다주는가족사랑보험1108


삼성생명
다이렉트정기보험1.0(무배당)
삼성생명
다이렉트종신보험1.0(무배당)
AIA생명
(무)뉴스마트정기보험(갱신형)




20대부터 노후 대책 준비할까, 말까?

직장에 들어가지마자 은퇴를 준비한다는 건 그리 쉬운 일이 아니다.
그러나 직장인들이 노후 대비용으로 가장 쉽게 선택하는 연금보험의 경우
일찍 가입할수록 유리하다는 점을 잊지 말 것.
보험으로 돈을 묶어두는 대신 공격적으로 투자해 노후 자금을 스스로 조성하겠다는 생각이 없고
연금상품에 가입할 생각이라면 한시라도 빨리 가입하도록 하자.
예를 들어 만 26세부터 30년동안 매월 10만원씩 납입한 후 56세부터 20년 동안 수령한다면
매달 1백60만원씩 받을 수 있지만,
36세부터 납입하면 매달 60만원밖에 받지 못한다.
보험만이 노후 대책의 전부는 아니다.
일정 금액을 적립식 펀드에 분산 투자하면서 20~30년 장기 투자한다면
어떤 상품보다도 높은 수익을 낼 수 있다.

삼성화재
연금저축손해보험삼성화재연금보험아름다운생활(1106.8)
심의필 제2011-1843호(2011.6.13)
미래에셋생명
(무)미래에셋LoveAge스페셜연금보험1106
미래에셋생명
연금저축SAVE연금보험1104



재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 잇도록 해야 하고
장기적으로는 내집마련과 노후대책을 위해 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

대부분 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하고 있는 경우가 많은데
아래와 같은 경우라면 하루 빨리 재무설계를 실시하여
개인의 재무상태와 현금흐름을 판단하여 재무목표에 맞게 자산을 배분하고 투자를 실행해야
행복한 노후를 대비하고 개인의 인생목표를 달성하는데 한 걸음 다가갈 수 있습니다.

1. 노후대비/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 벌어도 벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로서 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 여유돈이 있지만 투자에 대한 지식이 전혀 없는 분들
6. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
7. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들


자신이 위 사항 중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통하여 자신의 금융활동을 정확하게 판단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하여 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통하여 종자돈을 마련하고 내집을 마련하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.



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Posted by 경제적 자유
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13번째 월급 연말정산의 핵심 포인트는 절셓상품 연금보험 가입



13번째 월급! 절세방법 지금이 적기이다!

연말이 다가오면서 연말정산을 위한 절세전쟁이 시작되었다.
소득공제를 받기위한 상품준비는 바야흐로 12월이 적기라 할수 있다.
하지만 매년 직장인들에게 이런 "13번째 월급"은 개인마다 미리 준비를 한 사람의 노력에 따라 편차가 크다.

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특히 올해같은 경우 소득공제 항목이 축소되고 카드사용 공제 한도도 달라지기 때문에
미리미리 개편된 세제개편안을 잘 살펴보고
각종 절세 금융상품 및 소득공제 항목에 대한 준비를 꼼꼼히 할 필요가 있다.

연말정산의 핵심 포인트는 크게 "절세상품 가입"을 들 수 있다.
연내에 가입해야 하는 상픔으로는 개인연금저축보험으로
소득공제 효과가 가장 큰 상품중 하나다.
연간 300만원을 한도로 전액을 공제받을 수 있으므로,
아직 가입전이라면 반드시 가입해 두는것이 좋다.

절세효과는 세율구간에 따라 약 19만8000원에서 115만원까지 환급받을 수 있다.
절세상품인 연금저축보험은 2010년 소득공제 혜택을 위한 수단으로서
직장인들로 하여금 가입이 꾸준히 상승하고 있는 추세다.
연금저축보험은 그야말로 세제혜택과 노후준비를 한번에 할 수 있는 1석2조의 상품이다.



연금저축보험에는 세제적격인 상품과 비적격인 상품으로 나누어져 있다.
소득공제를 위한 상품이라면 세제적격인 상품을 권장한다.
이 경우 납입한 금액에 대해 연 300만원까지 전액 소득공제 혜택을 받을 수 있으며,
월 25만원씩을 납입 할 경우 그 해 연말정산시 연간 납입액 100%인 300만원을 모두 소득공제르 받을 수 있다.
만약 11월에 연금저축보험을 가입 한다면 3개월납으로 300만원 납부를 할 경우
300만원 전액을 소득고엦 받을 수 있게 된다.

또한 연금저축 자체의 수익율인 연 복리 4.9%(2010년 11월기준) 이자를 받을 수 있으며
배당까지 받을 수 있는 유배당상품이므로 연금수령시 배담금은 보너스라 할 수 있다.
이런 이유로 많은 매체를 통하여 금융기관에서는 연금보험삼품을 필수상품으로 추천하고 있다.

올 8월에 발표된 세제개편안에 따르면
내년부터 연금관련 소득공제 혜택이 기존 300만원에서 400만원으로 늘어남에 따라
직장인으로서 절세상품인 연금저축보험이 필수상품으로 자리를 잡아가고 있다.
내년 연금저축보험으로 연간 400만원 소득공제를 원한다면
월 보험료 34만원을 납입하는 것으로 하면된다.
이로서 종전보다 과세구간별로 소득공제로인한 환급금이 커지게 된다.

연금저축보험은 노후에 연금을 대비한 보험인데다
소득공제 혜택까지 받을 수 있는 일석이조의 저축성보험이다.
직장인들은 재테크로 부동산, 주식, 펀드로 노후를 준비하려 하지만
자칫 경기의 흐름으로 손실을 보는 경우도 많다.
여러모로 비교할때 소득공제도 받고 노후대비도 할 수 있는
안정적인 상픔으로 저축성보험이 제격이다.
재테크전문가들도 절세상품에 안정적인 재산증식과
노후대비를 위한 필수상품으로 연금보험가입을 적극 권하고 있다.



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재무설계는 왜 필요할까요?

개인재무설계의 목적은 삶을 살아가면서 지출이나 투자결정을
합리적이고 과학적으로 분석해 최대한의 효과를 올리는데 목적이 있으며,
삶의 전체적인 기준에서 체계적인 자금을 분배해 쓸 수 있도록 하기 위함입니다.
사회 및 경제가 점차 변화되면서 주변의 금웅이 점차 변화되며
개인이 원하는 필요성도 다릅니다.
지금 현재의 나, 혹은 우리 가정의 재무에 대해 고민은 늘 하고 있을것이라고 생각되며,
이를 체계적으로분석하여 실행하는 것이 중요합니다.
개인재무설계는 이처럼 늘 고민하고 있는 재정상황에 대해
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13번째 월급 연말정산의 핵심 포인트는 절세상품인 연금보험 가입

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Posted by 경제적 자유
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