재미있는이야기

저축은행에서 찾은 돈 어떻게 굴려야 할까? 단기운용? 비과세,세금우대 상품? 수익추구형 상품?
나에게 맞는 목돈굴리기 재테크 전략은?

7개저축은행 영업정지 이후 가지급금 지급이 시작되면서
1조7000억원(23일 기준)에 달하는 자금이 시장에 풀려나왔습니다.
또 저축은행에 불안을 느낀 고객들이 인출한 금액도 4000억원에 달합니다.
당장 수천만 원에 달하는 목돈을 손에 쥐었지만
투자할 곳을 찾기란 쉽지 않습니다.
저축은행 금리로 눈이 높아져 은행 금리는 탐탁지 않고,
미국,유럽 경제위기로 급전직하하는 주식시장에 돈을 맡기기도 여간 불안하지 않습니다.


전문가들은 일단 단기로 자금을 굴리면서 기회를 볼 때라고 조언합니다.
단기 상품 위주로 포트폴리오를 운용하면서 시장 상황을 지켜보고
저축은행 예,적금은 포트폴리오상 금리 목적 자금인 만큼
함부로 투자금융상품에 넣기보단 은행권상품으로 수평이동하는것이 바람직하다는 분석입니다.
시장 상황을 지켜보며 단기로 운용할 대기성 자금이라면
시장금리부 수시입출식예금(MMDA)가 적합합니다.
MMDA는 금리는 연 1% 안팎으로 낮지만 보통예금처럼 입출금이 자유롭고,
각종 이체와 결제가 가능하다는 게 장점입니다.
특히나 하나은행 'MMDA 정기예금'처럼 가입 후 일정기간(3개월)내에는 MMDA 금리를,
이후 만기까지 운용하면 정기예금 금리를 제공하는 결합식 상품도 있어 눈길을 끕니다.

MMDA 금리 수준에 불만이라면
3개월 단위로 자금 운용 선택권을 갖는 계단식 정기예금도 해법이 될 수 있습니다.
계단식 정기예금은 3개월로 중도해지를 선택할 수 있고,
예금을 이어갈 경우 최초 3%대 초반에서 4%까지 금리가 오릅니다.
낮은 수익률에 성이 안 찬다면,
원금을 보장하면서 수익율을 높일 수 있는 '일석이조'형 상품을 찾아야 합니다.


출발은 비과세 상품부터입니다.
신협, 새마을금고, 농,수,축협 단위조합 등 조합 출자금을 통한 배당소득은 비과세 대상입니다.
한도는 1인당 1000만원입니다.
다만 수익률은 조합별로 천차만별이므로 주의해야 합니다.
조합에 출자금을 내면 납입가능한 예탁금도 비과세 대상입니다.
이자소득에 대해 15.4%가 아니라, 1.4%의 농어촌특별세만 내면 됩니다.
만 20세 이상 가입 가능하고 3000만원까지 비과세 혜택이 주어집니다.

저축은행 5000만원 초과 예금의 상당액을 차지했던 고령 투자자라면
생계형 저축에 눈을 돌려야 합니다.
60세 이상이면 전 금융회사를 통틀어 1인당 3000만원까지 가입할 수 있습니다.
또한 1년 이상 예,적금에 대해 1인당 1000만원(노인,장애인 등 2000만원)까지
9.5% 세율을 적용하는 세금우대종합저축도 우선 순위입니다.


은행권 우대금리 상품도 눈여겨볼만 합니다.
다만 우대금리는 주로 해당 은행 실적과 연계되는 만큼
주거래은행으로 금융거래를 모을 필요가 있습니다.


'예금금리+α'를 기대할 수 있는 채권 투자도 고려 대상입니다.
최근 강남 부유층을 중심으로 산업금융채권(산금채)와
중소기업금융채권(중금채)에 거앳 뭉칫돈이 몰리고 있다고 합니다.
산금채와 중금채는 각각 산업은행과 기업은행이 발행합니다.
예금보험대상은 아니지만 국책은행 채권이라 휴지조각이 될 가능성이 없어 안정적입니다.
가장 매력적인 부분은 수익률입니다.
산금채는 1년 만기 기본 연 3.95%, 유대금리까지 더해 최고 연 4.45% 금리를 제공합니다.
중기채도 3000만원 한도로 기본 4%, 최고 4.6% 금리를 보장합니다.
예금과 가입방식은 큰 차이가 없으면서
시중 평균 예금금리(3.6%)보다 0.5%포인트가량 금리가 높습니다.

옥석 가리기가 이뤄진 만큼 저축은행을 고수하는 것도 투자 전략이 될 수 있습니다.
저축은행 1년 만기 정기예금 평균금리는 5.05%로 여전히 금융권 최고입니다.
건전성 지표는 확실히 따져봐야 합니다.
국제결제은행(BIS) 기준 자기자본비율 8% 이상, 고정이하여신비율 8% 미만이라는 '8,8클럽'이
우량의 지표로서 효과를 잃은 만큼 공시자료를 통해
기본자기자본비율, 부실 가능 대출 비율, 유동성 비율,
가계,기업대출 비중, 순익 여부 등을 꼼꼼히 살펴봐야 할 것입니다.

※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집 마련과 노후대책을 위한 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

흔히들 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하거나
수수료가 많이 들거라고 걱정하시는데
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1. 노후대책/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 벌어도벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
6. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들

자신이 위 사항중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통해 자신의 금융활동을 정확하게 진단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통해 종자돈을 마련하고 내집 마련을 하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.

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저축은행에서 찾은 돈 어떻게 굴려야 할까? 단기운용? 비과세,세금우대 상품? 수익추구형 상품?
나에게 맞는 목돈굴리기 재테크 전략은?

100세 시대가 눈앞으로 성큼성큼 다가오고 있습니다.
은퇴후 새로운 인생을 찾아 나서는 사례들도 속속 전해지곤 합니다.
하지만 많은 사람들에게 은퇴란 단어는 불편하게 느껴지는 것이 현실입니다.
그것은 바로 경제적인 부분 때문입니다.
늦었다는 생각이 드는 지금, 바로 준비에 나서야 합니다.


한국 사회는 빠르게 늙어가고 있습니다.
하루이틀 나오는 얘기가 아니기는 하지만,
그 속도가 점점 가팔라지고 있다는 점은 간과할 수 없는 부분입니다.


더 큰 문제는 경제적 여력이 확보되는 속도가
수명이 늘어나는 속도를 따라잡지 못하고 있다는 점 입니다.
인류가 오랜기간 소망한 장수의 꿈이 눈 앞에 다가왔지만,
제대로 준비하지 않고 맞는다면 오히려 저주가 될 수도 있다는 얘기입니다.

평균수명 60세->80세에 40년 소요...100세는 20년만에 도달

1970년에 62세였던 우리나라 국민의 평균 수명은
2008년 80세를 넘어섰습니다.
최근 세계보건기구가 발간한 2011년 세계보건통계 보고서에서도
우리나라의 평균 기대수명은 80세(남성 76세, 여성 83세)에 달했습니다.
이는 전체 193개 회원국 중 20위로, 영국이나 독일, 핀란드와 같은 수준입니다.


오는 2020년에는 평균 수명이 90세를 넘어 100세에 이를 것으로 전망되고 있습니다.
60세에서 80세로 늘어나는 데는 40년이 걸렸지만,
80세에서 100세로 뛰는 데는 20년이 채 안 걸리는 셈입니다.


특히 1950년데 후반에서 1960년대 초반에 태어난 베이비붐 세대가
조만간 고령인구로 진입하면서 인구 고령화가 한층 심해질 것으로 보입니다.
지난해 65세 이상 고령인구 비율은 11%로, 5년 전에 비해 24% 이상 급등했습니다.


오는 2018년에는 이 비율이 18%로 뛴다고 합니다.
2026년에는 초고령사회로 진입할 것으로 전망됩니다.
노인 비중이 급격히 늘어나는 것입니다.

오래 살게 됐지만 노후준비 전혀 안되...

문제는 길어진 노후를 감당할 만한 경제적 여력이 충분히 마련되지 않고 있다는 점입니다.
한 글로벌 금융회사가 세계 17개국에서 실시한 설문에 따르면
영국이나 프랑스 등 해외 주요국 국민들이 은퇴를 생각할 때는
자유와 행복이라는 단어를 주로 떠올렸다고 합니다.


반면, 우리나라 사람들은 경제적 어려움이나 두려움, 외로움 ,건강악화 등
비관적인 단어를 많이 꼽았다고 합니다.


이처럼 부정적 은퇴관을 갖게 된 이유로 상당수가
저축이 충분치 않기 때문이라고 답했습니다.
노후 준비가 만족스럽지 않다보니 은퇴에 대해서도 부정적인 인식을 갖게 된 것입니다.


실제로 삼성경제연구소에 따르면
우리나라 전체 가구의 22.7%는 현재 저축을 하고 있지 않으며
49.6%는 소득 대비 저축이 부족하다고 답했습니다.


가장 큰 걱정거리는 노후생활자금 부족(43.3%)가 꼽혔습니다.
지난 2009년 통계청이 실시한 사회조사에서도
전체 응답자 500명 가운데 74.4%가 은퇴 전까지 노후를 준비하지 않았다고 답한 바 있습니다.


이 같은 조사 결과들은 평균 수명이 빠르게 늘어나는데 비해
늘어난 인생을 맞이하기 위한 준비는 턱없이 부족하다는 것을 알수 있게 합니다.
100세 시대가 축복이 아닌 재앙으로 느껴질 수 밖에 없는 이유 입니다.

젊은세대 부양력↓... 노후는 일찌감치 스스로 준비해야...

예전과 달리 자녀가 부모의 생계를 돌본다는 개념도 희미해졌습니다.
2000년만 해도 통계청 사회조사에서
자녀가 부모의 생계를 책임져야 한다는 답변이 70.7%에 달했지만
작년에는 30.6%로 낮아졌습니다.


현실적으로 노인을 부양할 수 있는 젊은 인구가 빠르게 줄어들고 있는 점도 문제입니다.
1970년 4.53명이었던 합계출산율(여성 1명이 평생 낳을 수 있는 평균 자녀수)이
작년에는 1.22명으로 뚝 떨어졌습니다.


OECD 자료에 따르면
현재 우리나라 근로인구 1명당 65세 이상 인구 부양수는 0.17명이지만,
2050년에는 0,77명으로 늘어날 것으로 보입니다.


전문가들은 100세 시대 준비를 늦어도 40세부터는 시작해야 한다고 말합니다.
특히 노후자금용이라고 해서 무조건 보수적으로 운용하는 태도를 지양해야 하며
자식에 대한 상속보다는
스스로 생활을 책임질 수 있도록 준비하는 것이 더 중요할 것입니다.

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