재무설계는 위험을 관리하는 것에서부터 시작!! 보험의 재정비를 통한 재테크잘하는방법 알아보기


보험도 재테크 일까요?

재정계획은 위험을 관리하는 것에서부터 시작해야 합니다.
그렇기 때문에 재정계획의 시작은
보험의 재정비를 통해서 이루어진다고 해도 과언이 아닙니다.


집안의 경제를 책임지고 있는 가장이
불의의 사고로 사망하거나 경제활동이 불가능해진다면
나머지 가족들의 생계는 어쩔 수 없이 막막해질 수 밖에 없습니다.



또 가족 중 누군가 암과 같은 큰 병에 걸린다면
그 동안 모아두었던 돈을 막대한 치료비에 모두 써버려야 할 수도 있습니다.
그러므로 불확실한 미래에 대해 가장 확실하게 보장해주는 것이 바로 보험입니다.


이렇듯 든든한 위험 관리의 토대 위에
주식, 예금, 채권 등의 다른 재테크 상품들을 가입하는 것이
가장 안전하고 현명한 재테크 방법입니다.



우선 20대는 종신보험을 통해
삶의 전반적인 종합보장계획을 준비해두는 것이 좋습니다.
이미 납입금액이 싸기 때문에 큰 무리 없이도 최대한의 투자효과를 이룰 수 있습니다.



30대, 40대의 경우,
가장이라면 가족경제에 책임이 있는 만큼 종신보험에 가입하여
가장의 사망 시에도 가정경제에 흔들림이 없도록 해야 하고
종신보험을 가입하기에 경제력이 부족하다면
정기보험이라도 우선 가입해 두어야 합니다.



50대 이후는 연령이 높아 보험료가 매우 비싸져서 부담이 많이 될 수 있습니다.
그러나 생명보험, 장기간병보험(LTC), 장례보험 등
자신에게 꼭 필요한 보험을 준비하는 것이 좋습니다.



최근 들어 많은 사람들이 관심을 가지고 있는 연금보험은
연령대와 관계없이 모든 연령대에 걸쳐 꾸준히 준비해야 하는 상품입니다.



은퇴기간은 점점 늘어나고 평균연령은 점점 높아짐에 따라
소득 없이 지내는 기간이 매우 길어지며
사회보장연금에 대한 불안감이 고조되고 있습니다.


연금보험의 연금액은 많이 납입할수록, 납입기간이 길어질수록
받게 되는 연금액이 많아지므로
나이과 상관없이 가능한 빨리 준비해두는 것이 좋습니다.
재정 전문가들은 적정한 보험료의 수준을 수입의 약 5~15% 정도를 권하고 있습니다.



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보험사나 설계사를 통해서 가입하는 것보다
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하지만 재테크상품으로서의 보험은
보장만을 위한다면 나이에 따라 약간씩은 달라질 수도 있겠지만
수입의 약 10% 그 외에 연금등 노후대책을 위한 투자까지 고려한다면
총 수입 대비의 40%까지도 적절하다고 볼 수 있습니다.



보험을 정리하는 기준은 어디까지나 각 개인별 상황에 따라 다르게 적용되겠지만
그 중에서도 일반적인 경우를 뽑는다면
우선 보장성 상품을 가입한 경우
보장기간이  짧은 경우에는 다시 분석정리해보는 것이 좋겠습니다.


또한 보장이 중복되어 있다면 역시 정리를 하는 것이 좋습니다.
마지막으로 하나를 더 든다면
보험상품은 가입시기, 가입한 보험사 별로 보험료 등의 조건이 다를 수 있습니다.


보험상품에 적용한 예정이율 등이 낮게 적용되어 보험료가 비싸다면
이 역시 지금 정리하는 것이 미래의 이익이 될 수 있습니다.
또한 여자와 남자의 경우 어떤식으로 보험을 드는 것이 좋을지 고민하시는 분들이 계시는데
사실 여자와 남자라고 해서 크게 달라지는 점은 없습니다.



다만 가족의 생계를 책임지고 있는 가장이냐,
아니면 구성원이냐에 따라 달라질 수 있습니다.
가장의 경우 종신보험에 가입하여 가장의 사망시에도 가족에 대한 책임을 다할 수 있도록 해야 하며,
나머지 구성원의 경우
나이, 상황 등에 따라 건강보험, 상해보험, 은퇴연금보험 등의 가입을 고려할 수 있습니다.


다만 남녀별로 발생하기 쉬운 질병의 종류가 다르므로
건강보험을 가입할 때에는 그 점을 고려해서 가입하는 것이 좋겠습니다.



※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집 마련과 노후대책을 위한 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

흔히들 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하거나
수수료가 많이 들거라고 걱정하시는데
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1. 노후대책/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 벌어도벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
6. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들


자신이 위 사항중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통해 자신의 금융활동을 정확하게 진단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통해 종자돈을 마련하고 내집 마련을 하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.


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Posted by 경제적 자유
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결혼준비는 곧 재테크의 시작!! 결혼준비에서 노후준비까지 신혼부부의 재테크잘하는방법 7가지


결혼이란 세상에서 가장 듬직하고 아름다운 신랑신부가
서로 다른 환경과 역경을 이기고 가정을 꾸밈으로써
이제는 남에서 가족으로 하나가 되는 걸 뜻합니다.


그러나 막상 결혼을 약속하는 과정에서부터
결혼비용,신혼 집 마련,자녀교육비,노후준비 등
현실에서 실제 풀어야 하는 수많은 재무적인 문제와 마주해야 하는 불편한 진실을 덮어두고
신혼의 단꿈에만 젖어있을 수는 없습니다.
연애의 짜릿함에서 시작하여 신혼이라는 꿀처럼 달콤한 시간을 준비하는 분들에게
앞으로 맞게 되는 가계의 재무운용, 내 집 마련, 자녀계획, 자녀교육비
그리고 노후설계까지의 과정에서 필요한 신혼부부의 재테크잘하는방법에는 과연 어떤 것들이 있을까요?



1. 결혼준비가 곧 재테크임을 명심하라

재테크에 있어 으뜸중의 으뜸은 절약입니다.
1000만원의 목돈을 투자하여 10%의 금리로 년 100만원을 벌기는 정말 어려운 일입니다.
하지만 매월 8만원을 1년 동안 저축한다면
100만원의 수익을 낼 수가 있습니다.
무리하게 고수익을 따라 투자에 나서기 보다는
소비를 줄여 저축하는 것이 더 쉽고 확률이 높은 재테크라는 것을 명심해야 합니다.
결혼준비에 있어서도 절약을 통한 재테크를 실천할 수 있습니다.
대부분의 신혼부부들은 결혼비용에 적잖은 거품이 있다고 불만을 토로하고 있습니다.
그 중 여성응답자중의 대부분이 예식비용,예단,예물,살림장만 등에서 많은 부담을 느끼고 있습니다.
따라서 예단과 예물등은 양가의 협조를 구해 형식을 벗어나 실용적으로 접근하는 것이 좋으며,
가구 및 가전제품 등의 혼수의 경우
소비재로 시간이 갈수록 가치가 떨어진다는 기본적인 경제 원칙에 입각한 효율적인 준비가 필요합니다.
또한 혼수를 백화점 세일기간에 장만한다면
상품권 할인까지 감안해 20~30%의 할인을 받을 수 있습니다.


2. 통장을 하루빨리 터라

맞벌이 부부의 경우 재무적인 부분은 서로 터치하지 않고
각자의 통장을 관리하는 것을 보곤 합니다.
이렇다 보니 상대가 '얼마 정도의 자산을 모아두고 있겠지?'라는 기대가 있을 수도 있으며,
이는 자칫 상대에게 의존하여 과소비,무계획적인 지출,지나친 외식등으로
소비성향이 커질 수도 있습니다.
맞벌이가구의 수입은 이론적으로 홀 벌이에 비해 2배가 많지만
실제로 맞벌이 가정의 재무상태는 그리 양호하지 못합니다.
따라서 신혼 재테크에 성공하기 위해서는
서로의 재무상황을 투명하게 공개하는 것이 좋습니다.
결혼 전 배우자가 모르는 빚이 있다면
감추기보다는 솔직하게 공개해 상환하는 계획 등을 세워야 합니다.
특히 대출은 미래의 현금 흐름과 가계의 재정건강을 좀먹는 악성 바이러스라는 생각으로
철저한 상환계획을 통해 줄이는 것이 우선입니다.
또한 비자금이라는 이름의 별도의 주머니를 차기보다는
부부 공동의 재무목표를 세우고
혼자가 아닌 함께 실천해나가는 노력을 해야 합니다.
예를 들어 신용카드의 경우 주거래 카드를 정해놓고
연봉이 많은 사람의 가족카드를 발급하여 연말정산 소득공제에 대비한다거나,
주거래은행을 통합함으로써 계획적인 지출과 입출금 등의 관리가 수월해 지는 장점을 활용해야 합니다.
통장 트기를 하고 나면 앞으로 맞이하게 될 재무 이벤트에 대비한 계획을 짜야 합니다.

첫째, 자녀의 출산 및 교육비에 관한 부분입니다.
자녀는 '몇 명 출산할 것인지?'
'출산할 자녀들의 교육비는 어떻게 준비할 것인지?'
'자녀의 결혼비용은?'
일부 다소 빠른 감이 있지만 미래계획에 대한 준비는 빠를수록 좋습니다.
미리 준비함으로써 시간의 복리효과를 감안했을 때 적은 비용이 든다는 것도 명심해야 합니다.

둘째, 내 집 마련 및 집 늘리기 전략입니다.

셋째, 노후준비에 관한 부분으로 일단 적은 금액이라도 시작하는 것이 중요하며,
소득수준에  따라 늘리는 것이 좋습니다.



3. 내 집 마련 - 청약통장에 가입하되 주택구입은 서둘지 마라

주택(투기수요 포함)수요가 많았던 때에는
아파트는 사면 떨어지지 않는다는 강한 믿음이 시장을 지탱했지만,
결국 그 어떤 논리도 시장논리를 이기지 못함을 잘 보여주고 있습니다.
부동산시장이 하향 안정화되는 상황에서 신혼부부처럼 주택이 없는 무주택자들은
당장 주택구입을 서두를 필요는 없습니다.
그러나 향후 입지여건과 가격경쟁력이 있는 장기전세주택과 보금자리 청약을 대비한
최소한의 티켓인 청약통장 가입은 필수입니다.


4. 무조건 선 저축 후 소비하라

'신발이 한 켤레라도 늘기 전에 돈을 모아라'
예로부터 신혼 때가 돈을 모을 수 있는 가장 좋은 시기이자
초기의 소비 및 재테크 습관이 중요하다는 것을 강조하는 말입니다.
자녀가 생기면 푼돈 및 적잖은 목돈을 쓰게 되므로,
신혼은 단기간에 목돈을 모을 수 있는 좋은 시기입니다
막상 신혼여행을 다녀온 후 친지 인사, 친구 및 직장에서 한턱 쏘기, 집들이 등으로 쓸 돈이 많지만,
한 두 달이 지나면 본격적인 재테크를 할 수 있습니다.
그러나 자녀의 출산이 큰 기쁨을 주지만
재무적인 부담을 가져와 저축여력은 떨어질 수 밖에 없음을 인지하고,
수입의 최소한 60%이상을 선 저축 후 소비하는 습관을 길러야 합니다.
저축은 온라인입금이나 방문하여 입금하는 것보다는
기계적으로 지정한 날짜에 빠져나가도록 자동이체를 걸어두는 것이 좋습니다.


5. 급여의 3개월 분의 비상금을 준비하라

살다 보면 뜻하지 않게 급전이 필요한 경우가 발생합니다.
신용카드 현금서비스나 마이너스 통장은 언제든 달콤하게 쓸 수 있지만
그 이자가 만만치 않습니다.
그래서 재무설계시 가정에서 현금처럼 쓸 수 있는 비상금을 3~6개월 치를 준비하라 합니다.
뜻밖에 사고나 질병 혹은 수입이 없을 수 있는 비상사태를 대비하기 위해서 입니다.
맞벌이 가정이라면 월급의 3개월, 홀벌이 가정이라면 6개월
그리고 싱글이라면 5개월치에 해당하는 비상금을 준비하는 것이 좋습니다.
적절한 상품으로는 수이입출금이 되면서 비교적 높은 금리를 받을 수 있는
CMA, MMT 그리고 MMF등이 있습니다.


6. 실손보장보험은 필수

신혼부부에게 빠뜨릴 수 없는 금융상품 중 하나가 보험입니다.
그렇다고 해서 지나치게 많은 보험을 가입할 필요는 없으며,
소득의 5%이내에서 가입하는 것이 좋습니다.
젊을수록 보험료가 저렴하기 때문에
부부가 한살이라도 젊을 때 보장기간을 길게 가입하여
보장플랜을 미리 세워놓는 것이 유리합니다.
특히 이제까지의 개별적인 보험설계에서 벗어나
가정의 재무적인 목표와 상황을 고려해 보험을 설계해야 합니다.
그러기 위해서는 먼저 개별적으로 가입했던 보험을 분석해
중복되는 보장과 목적자금 마련에 맞지 않는 보험상품은 정리해야 합니다.
또한 만기에 원금을 돌려주는 환급형 보험보다는
순수하게 보장기능만을 갖춘 순수보장형보험의 보험료가 저렴하여 더 경제적이라 할 수 있습니다.
그리고 태어날 아이를 대비한 태아보험도 가입해 두는 것이 좋습니다.
조산의 위험에 대비하고 면역기능이 약한 신생아라면
각종 질병으로 인한 입원 및 통원 치료도 필요하기 때문입니다.
또한 손해보험사의 실손의료비보험은 반드시 가입을 권합니다.
월 2~3만원의 작은 금액으로 감기 같은 작은 병부터
암, 뇌경색, 성인병, 갑작스러운 상해사고까지 실비로 보장을 하며,
국민건강보험의 비 급여 대상인 MRI, CT, 특수검사, 내시경 등 고가의 검사비용과
치과치료, 치질, 한방병원에서의 병원비까지 본인부담금을 보장 해 주는 실손보험입니다.


7. 노후설계는 빠를수록 좋아

'현재 당신에게 가장 중요한 문제는 무엇인가요?'
삼성생명 라이프케어연구소의 발표자료에 따르면,
인생에게 가장 중요한 문제가 무엇이냐는 질문에
전체 응답대상자중 55%가 노후준비라고 응답했다고 합니다.
'내가 100살까지 산다고?'라는 자문을 했을 때, 어떤 느낌이 드시나요?
직장에서 은퇴하고, 사회에서 은퇴하고 나서 몇 십 년을 소득 없이 할일 없이 지내야 할 사람에게는
준비 못한 죄를 고통스럽게 복리로 치뤄야 하지만,
준비된 이들에게는 눈덩이처럼 큰 행복을 느끼는 시간일 것입니다.
노후준비는 아무리 강조해도 지나치지 않으며,
그 준비는 빠를수록 여유를 가지고 충분히 준비할 수 있으므로,
가장 빠른 시점이라고 하는 '지금 당장'준비해야 합니다.
그러기 위해서는 주식,부동산,펀드,채권,금리 등의 흐름을 읽고,
원금보장만 고집할 것이 아니라 연령,자산규모에 따라 때로는 공격적인 투자전략도 필요할 것입니다.


※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집 마련과 노후대책을 위한 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

흔히들 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하거나
수수료가 많이 들거라고 걱정하시는데
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금융기관만 좋은 일 시키는 대출상환방법, 아는 사람을 통해서 가입은 했지만
구체적인 내용도 모르고 매달 꼬박꼬박 나가는 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법을 찾자는 것입니다.
살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지
수 많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
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Posted by 경제적 자유
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