돈이되는 예금, 적금 추천!! 특판예금이나 5% 초반대의 저축은행 예금, 적금을 노려라!!


예금금리가 물가 상승률에도 못미쳐 실질금리 마이너스 상황이기 때문에
은행에 돈을 넣어두어도 손해가 계속되고 있습니다.
이자에 붙는 15.4%의 이자소득세를 감안하면 손해액은 더 큽니다.


이러한 상황에서 플러스 이자 수익을 기대할 순 없는걸까요?
전문가들은 예금상품을 장기로 가입하는 한편
이벤트성 '특별판매예금'이나 안정세를 되찾은 저축은행을 이용하면
그나마 밑지는 장사는 하지 않을 수 있다고 조언하고 있습니다
.


실질금리 1년째 마이너스

통계청, 한국은행등에 따르면
소비자물가 상승률이 시중은행의 정기예금(1년만기) 수신금리를 넘어 선 것은
지난해 9월부터입니다.
그 전달(2010년 8월)까지 예금금리가 물가상승률을 0.5%포인트 이상 웃돌았지만
9월 -0.53%포인트를 나타낸 이후
10월 -1.1%포인트, 11월 -0.23%포인트, 12월 -0.18%포인트 등으로
실질금리가 마이너스 덫에 빠졌습니다.


올해 들어 물가상승률 4%를 넘어선 반면
예금금리는 여전히 3% 중반에 머물면서 좀처럼 격차는 좁혀지지 않고 있습니다.
특히 물가상승률이 최고조(5.3%)에 달했던 지난 8월에는
예금금리와의 격차가 -1.54%포인트를 기록했습니다.
정기적금의 실질금리 역시 1년째 마이너스 입니다.


한국은행이 넉달째 기준금리를 동결하면서
당분간 시중은행의 예, 적금리는 현 수준에서 크게 벗어나지 않을 것으로 보입니다.
물론 실질금리가 낮으면 저축보다 투자와 소비를 촉진하는 효과가 있지만
국, 내외 불안정한 경제 상황을 감안하면
경기부양 효과를 기대하기 어렵다는 분석입니다.


마이너스 금리를 이기는 금융상품

앉아서 돈을 읽고 있는 예금자들이
고위험 금융상품으로 눈을 돌리지 않고
안전한 예금, 적금상품으로 플러스 이자 수익을 가져갈 순 없을까요?


전문가들은 현금 운용에 여유가 있다면
예금, 적금 상품을 장기로 가져갈 것을 권고하고 있습니다.
또 각종 금융거래를 한 은행으로 몰아 우대금리 혜택을 얻는 것도 방법입니다.
일반 예금보다 0.3%포인트 이상 높은 금리를 얹어주는
특판예금과 5% 초반대인 저축은행의 예금, 적금 상품도 노려볼만 합니다.


일반 예금금리에 만족하지 못하는 예금자는
채권형 상품에 가입하는 것도 방법입니다,
위험도는 낮고 일반 예금보자 0.5~1%포인트 높은 이자를 기대할 수 있습니다.


현재 은행권에서 가장 높은 금리를 제공하는 상품은
농협중앙회의 '채움한가족적금'입니다.
가족끼리 적금에 가입해 최대 1.5%포인트 우대금리를 받을 수 있고
신용카드 사용액에 따라 붙는 추가금리까지 합하면
1년 만기 최고 금리는 연 7.49%에 달합니다.


우리은행에서 지난 7월 출시한 '매직세븐(7)적금'도
최고 연 7.0%의 고금리를 제공합니다.
이 상품은 연 4.0% 기본금리에 신용카드 결제계좌를 우리은행 계좌로 지정하면
신용카드 사용액에 따라 우대금리가 적용됩니다.
신한은행의 '신한 월복리 적금'은 소액의 자금을 3년간 불입하는 상품으로
원금과 이자가 복리로 운용돼 일반 적금보다 높은 이자 수익을 기대할 수 있습니다.


※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집 마련과 노후대책을 위한 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

흔히들 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하거나
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가계금융과 관련하여 무료로 재무설계를 실시하고 포트폴리오 또한 무료로 제공하고 있습니다.

1. 노후대책/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 벌어도벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
6. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들


자신이 위 사항중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통해 자신의 금융활동을 정확하게 진단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통해 종자돈을 마련하고 내집 마련을 하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.


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돈이되는 예금, 적금 추천!! 특판예금이나 5% 초반대의 저축은행 예금, 적금을 노려라!!

Posted by 경제적 자유
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연이은 저축은행 퇴출 사태!! 저축은행의 예금, 적금 괜찮을까?


지난 18일 7개 부실저축은행이 영업정지 선고를 받으면서
3만3000여명의 개인고객이 적잖은 피해를 봤습니다.
정부는 올해 부실저축은행에 대한 추가 영업정지 계획이 없다고 강조했지만
불씨는 남아 있습니다.
정부가 영업정지시키지 않더라도
대량예금인출사태(뱅크런)로 유동성이 부족해지면
자동으로 저축은행은 문들 닫기 때문입니다.
그런데도 저축은행의 예, 적금이 주는 높은 이자의 유혹을 떨치기 어렵다면
어떠한 전략을 세우는 편이 좋을까요?


전문가들은 저축은행의 경영상태를 소비자가 직접 따지고,
예금자보호법 한도 내에서만 예금을 하는
기본을 지키는 것이 가장 중요하다고 강조합니다.



경영상태는 직접 확인

예금보호를 받을 수 있도록 한 저축은행에 넣는 원리금을
5000만원 이내로 맞추는 것은 기본입니다.
예금자 1명당 한 저축은행에 넣은 총금액을 5000만원 이내까지 보장하기 때문에
통장이 여러 개일 경우 돈을 합쳐 계산해야 합니다.
저축은행이 영업정지되더라도 가지급금 형태로 원금 2000만원을 받을 수 있기에
여기에 맞춰 2000만원 이내로 저축은행에 돈을 넣는 새로운 트렌드도 생겼습니다.


저축은행의 경영상태는 직원의 말만 믿기보다는
직접 경영공시를 부지런히 살펴보는 편이 좋습니다.
일부 저축은행이 재무제표를 조작해 완전히 믿을 수 없다고는 하지만,
재무제표만큼 해당 저축은행의 경영상태를 잘 보여주는 자료는 없습니다.
저축은행중앙회홈페이지와 금융감독원 전자공시시스템에서
각 저축은행이 제출한 경영보고서를 볼 수 있습니다.


국제결제은행(BIS) 기준 자기자본비율을 살펴보도록 합니다
BIS 비율이란 저축은행이 갖고 있는 돈을
대출,지급보증처럼 은행이 빌려준 돈으로 나눈 값을 말하는데,
이 비율은 높을수록 좋습니다.
적어도 5%는 넘어야 안심할 수 있습니다.


여신 건전성을 나타내는 고정이하여신비율 확인도 필수입니다.
고정이하여신비율은 저축은행 대출의 연체기간이 3개월 이상인 부실채권이 차지하는 비율로
떼일 염려가 큰돈입니다. 그러므로 이 비율은 낮을수록 좋습니다.


마지막으로 유동성 비율을 살펴봐야 합니다.
이 비율은 예금을 포함한 부채를 상환해야 할 때
해당 저축은행이 얼마나 대응할 수 있는지를 보여주는 지표인데
높을수록 유동성이 풍부하다는 의미입니다.


후순위채 투자는 당분간 피해야

최근 몇년 동안 저축은행이 발행하는 후순위채는 높은 인기를 끌었습니다.
시중은행의 예금금리가 연 4%대 초반에 머무는 저금리 시기에
연 8~9%에 달하는 이자는 매력적으로 보일 수 밖에 없었습니다.
그러나 후순위채는 예금이 아니기 때문에
해당 저축은행이 무너질 경우 전혀 보호를 받을 수 없는 위험한 상품입니다.
최근 후순위채를 발행하면 BIS비율이 올라간다는 점을 악용한 저축은행이 많았던 만큼,
저축은행 정상화가 이뤄지는 동안에는 후순위채 투자를 자제하는 편이 좋습니다.


최근 우량 금융회사에 넘어간 저축은행에 예치하는 방법은 어떨까요?
우리금융지주가 인수한 우리금융저축은행이나 대신증권이 인수한 대신저축은행의 경우
우량 회사가 인수했으니 무너지지 않을 것이라는 생각으로 눈여겨보는 예금자가 늘고 있습니다.


저축은행 예, 적금처럼 연 4%대 후분~연 5%대의 금리를 주는 대체 상품은 없을까요?
전문가들은 회사채(CP) 투자를 추천하고 있습니다.
최근 3개월 만기 CP의 금리는 연 4%대 초반,
6개월 만기 CP는 연 4%대 중후반의 금리를 주기 때문에
비슷한 수익을 올릴 수 있습니다.
그러나 이 상품 역시 원금 손실을 볼 수 있는 투자상품이기 때문에
발행회사의 재무구조를 잘 살펴봐야 할 것입니다.


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연이은 저축은행 퇴출 사태!! 저축은행의 예금, 적금 괜찮을까?

Posted by 경제적 자유
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