보험비교사이트 보험비교 [사망보장] 종신보험과 정기보험


[사망보장] 종신보험과 정기보험

생활 환경이 다양해지고 생활 수준이 다양해지면서 보험 상품도
 제각각 서로 다른 옷을 입고 변화해 가고 있습니다.
과거 사망보장이라는 획일적인 잣대를 가지고 판단하던 시대부터 다양한 일상생활 위험을 보장하는 의료실비까지
사람이 살아 있는 동안은 죽음에 대한 막연한 불안감과 각종 상해, 질병에 대한 두려움으로
보험이라는 상품은 계속 새로운 모습으로 변화되리라 생각합니다.

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제게 큰 힘이 됩니다.



그 대표적인 예로 종신보험과 정기보험을 꼽을 수 있을 듯 한데요.
죽음이라는 막연한 불안감 때문에 시작된 종신/정기보험은 한 가정을 책임지는 가장으로써는
피할 수 없는 1차적 해결 과제이자 필수보험으로 인식되고 있습니다.

종신보험은 한국전쟁이후 일본의 보험사로 부터 영업방식을 빌려온 보험 상품임을 알아야 합니다.
전쟁에서 죽어간 남편들을 대신해서 가정을 이끌어 가야하는 여성가장을 지원하고자 시작된 보험이
바로 종신보험인거죠. 남편이 없다면??? 이라는 가장 큰 문제점을 해결하기 위해 고안된 상품이다 보니
주보장 역시 사망이 되는 것은 당연하겠지요. 보험에선 사망이란 100% 발생하는 사고로 정의되고 있습니다.
어떤 방식으로든, 어느 시점이되든 사람은 죽기 마련이니까요.
사망이라는 100% 위험을 보장하고 내 가정을 지키기 위해 우리 남성이 선택할 수 있는 최선의 방책이
바로 종신보험을 고려해보는 것입니다. 어찌보면 종신보험은 나를 위한 보험이라기 보다는
가족을 위한 희생이라고 생각하시는 편이 좋을 듯 합니다.
그러나, 100% 발생할 수 있는 사고에 대비한 보험이라면? 보험회사로써는 엄청난 손실임은 분명합니다.
때문에, 종신 보험은 어쩔 수 없이 보험료가 많이 나오게 되는 거지요.
그러나 내 가족의 붕괴를 막기위한 최소한의 준비라고 생각한다면 꼭 필요한 보험이 아닐 수 없습니다.


그러나, 많은 분들이 종신 보험에 대해 부담을 느끼시고 필요성에 대해 의구심을 갖고 계십니다.
당장에 피부에 와 닿는 혜택이 없다는 점이 이를 더 가중 시키는 것도 한몫하고 있습니다.
여러 이유중 가장 큰 원인은 당연히 보험료에 대한 부담입니다.

이를 개선하기 위해 종신에서 발전된 상품이 바로 정기보험입니다.
종신과 같이 100% 발생 하는 사망에 대한 보장을 하기는 하지만, 죽을 때까지 보장하는 것이 아니라
정해진 기간 만큼만 보상하는 상품이기에 기간내에 사망하지 않으면 더 이상 보장해드릴 필요가 없는거죠.
보험사로써는 죽음이라는 100% 사고를 보장하는 것은 동일하지만,
어느 시점이든이라는 두번째 조건에 대한 부담이 줄어 들기 때문에 종신 보험에 비해
많게는 60%까지 저렴한 보험료로 더 큰 액수를 보장해 드릴 수도 있는것 이구요.

종신과 정기보험, 두가지 다 장단점은 존재합니다.
어느 상품이 딱히 좋다라고 단정 지을 수는 없습니다. 미쳐 종신을 준비하지 못한 30대 후반의 가장들은
보험료 부담으로 부터 조금은 홀가분하게 사망보험금을 준비할 수 있기에 정기보험이 유리할 수도 있지만,
20대 초반에 종신을 준비해 놓는다면 보다 저렴한 금액으로 사망보장을 준비할 수도 있습니다.
그러나 20대 초반의 사회초년생이 사망에 대해 미리 준비를 할 경우 보장기간 동안 눈에 보이는 혜택이 없기 때문에
유지에 대해 고민을 하게 되는 경우도 있습니다.
더군다나 요즘의 보험 구성은 의료실비로 상해/질병에 대해 입원/통원 모두 보장을 받고 있기 때문에
종신에 들어가는 특약이 크게 필요가 없는 상황이 된터라, 주계약만을 위해 종신을 유지하기엔
보험의 효율성도 많이 떨어지게 되어 버렸으니 정말 어떤것이 정답인지는
그 끝을 알 수가 없게 되어 버렸습니다.


꼭 짚고 넢어가야 할 점은, 실비가 있던 없던 한 가정을 책임지는 가장
(남성/여성의 개념을 떠나 가족 경제를 실질적으로 책임지고 있는 가장)이라면
최소한의 사망보험금은 준비를 해두셔야 한다는 점입니다.
가끔 "여자는 종신이 필요 없다고 하던데요" 라는 분들이 많으신데요. 이렇게 말씀드리고 싶습니다.
"여성분에게 종신은 그다지 필요 없는 건 맞습니다. 가정을 책임지는 남편분이 있으시면
남편분을 먼저 가입해 두셔야 합니다. 허나, 남편이 없는 여성가장일 경우에는
최소한의 사망보험금은 자녀들을 위해 준비하셔야 합니다" 라고 말입니다.
보험은 정해진 표준안이 있는 것이 아닙니다.
현재의 상황, 미래에 대한 최소한의 예측까지 고려해서 가장 효율적으로 설계를 하셔야 합니다.

종신/정기/실비 각각 특징이 있는 보험이기에 현재 가입하고자 하는 상황에서
가장 필요로 하는 보장을 우선적으로 준비하셔야 합니다.
다만, 사망사고 보다 경제적으로 가장 큰 위험이 되는것이 장해가 남는 상해, 질병 사고이기 때문에
일상생활로 부터 가해질 수 있는 위험을 먼저 보장 해 놓으시는 것이 좋습니다.


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Posted by 경제적 자유
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내집마련을 위한 저축 및 투자상품 선택 2가지 노하우!!



내집마련 저축노하우

인생을 살아가면서 지상 최고의 과제(?)라는 내집마련!! 솔직히 어렵습니다.
쥐꼬리 만한 월급으로는 먹고 살기도 바쁘고,
내집마련은 커녕 월세방 벗어나기도 힘든 것이 현실입니다.
통계청 조사에 따르면 결혼 후 주택을 마련하기까지의 기간이
평균 14~15년 정도가 걸린다고 합니다.


집한채 마련하는데 빠듯하게 모아도 결국 20년 가까운 시간이 걸린다는 얘기가 되니
골치 아플 따름인데 어렵던..머리가 아프던..
그래도 내집마련을 위해서라면 무엇인가 알고 있어야 하겠죠?
재테크가 이러니 저러니 해도 알고보면 도움되는 정보는 하나도 없고,
그저 허리가 휘도록 열심히 일해서 벌어봐야 내집마련은 말 그대로 꿈일 뿐인 경우가 많지만
그래도 결국 서민들이 내집마련의 꿈을 조금이나마 빠른 시간내에 이루려면
철저하게 그리고 장기적으로 계획을 수립하여
내집마련에 대해 접근하는 수 밖에 없다는 겁니다.
내집마련을 위한 저축 및 투자상품 선택에 대하여 간략하게 얘기를 해보면...



첫번째, 기간

우선 기간과 관련된 방법 입니다.
주택마련 및 확장의 목표가 향후 2~3년 이내에 발생할 예정이라면
현재 준비된 자산과 필요한 자금과의 차이인 부족자금 마련을 위해서는
추가적인 저축과 대출을 고려해 볼 수 있습니다.
단기간이라면 주식형 펀드나 변액보험과 같은 상품은 적절치 않습니다.

2~3년의 기간 동안 수익률 10~15%는 정기적금의 5~6%와 비교 시
실제 만기 시에 수령하는 금액은 크게 차이가 나지만
3년 미만의 자금마련이 목적이라면 안정성과 유동성을 겸비해야 올바른 선택일 것입니다.
중요한 것은 반드시 2~3년 후에 주택 입주가 목표이기 때문에
투자에 대한 스트레스 또는 손실에 따른 자금 부족 등을 고려한다면
만기 시 확정된 자금을 마련할 수 있는 정기적금 등이 가장 합리적인 상품입니다.
대출의 경우에는 대출 후 이자부담액이
본인 소득의 15%(최대 30%)를 넘지 않는 선에서 고려해 볼 수 있습니다.

그러나 주택마련 및 확장의 시기가 3~10년 정도로 다소 여유가 있다면
좀더 공격적인 자산운용이 필요합니다.
물론 공격적인 자산운용을 위해서는 위험의 분산이 필수적입니다.
이때 주택마련을 위한 저축 및 투자금액 중
중도형자산, 안전자산, 투자형 자산으로 분산하는 전략이 필요합니다.
본인 소유의 부동산과 보유자산 중 일부 자산이 안전자산으로 운용된다면
나머지 자산은 투자형 자산으로 분산이 필요합니다.
특히 월 저축액의 경우 좀 더 공격적인 투자형자산 비중을 높일 것을 권유합니다.
또한 공격적인 투자형자산의 경우 시간의 분산(정기적 투자)뿐만 아니라
지역적 분산도 반드시 필요합니다.
국내와 해외자산으로의 일정한 비율 분산이 합리적입니다.



두번째, 세금

다음으로 금융자산의 선택 시 고려해야 할 사항은 세금에 대한 사항 입니다.
금융자산 선택 시
비과세 → 세금우대 → 분리과세 → 일반과세 등의 순서로 금융상품을 선택해야 합니다.

그러나 대부분의 비과세 및 세금우대는 가입금액의 제한이 있으며
분리과세 역시 일반인의 경우 일반과세보다 불리할 수 있으므로
선택 시 자신에 맞는 상품선택이 중요합니다.
특히 현재 가장 많이 가입하는 장기주택마련저축의 경우
모든 사람에게 좋은 금융상품이라 보기에는 어렵습니다.
직장인의 경우 매년 300만원까지 소득공제가 가능하고
7년 이상 유지시 비과세 혜택까지 주어지기 때문에
매우 좋은 금융상품임에는 틀림없습니다.
그러나 직장인이 아닌 경우나 또는 7년 이상 유지가 어려운 투자자에게는 별반 혜택이 없습니다.
오히려 혜택보다는 일반금융상품보다 금리 및 투자형태에서
불리한 점도 있다는 것을 알아야 합니다.

내집마련을 위한 꿈은 모든 사람의 염원이지만 사실 그리 만만치 않은 것이 현실입니다.
더군다나 서울이나 경기권의 경우
평범한 직장인의 월급을 10년 동안 고스란히 모아도 내집마련은 쉽지 않습니다.
그러나 내집마련을 위한 방도가 없는 것은 아니지요.
내집마련에 최적화된 금융상품을 선택하고 제대로 수립해 놓은 계획을 장기적으로 꾸려가면
그 어렵다는 내집마련의 꿈도 충분히 이뤄낼 수 있습니다.



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합리적이고 과학적으로 분석해 최대한의 효과를 올리는데 목적이 있으며,
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사회 및 경제가 점차 변화되면서 주변의 금융이 점차 변화되며
개인이 원하는 필요성도 다릅니다.
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Posted by 경제적 자유
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