은퇴자금 5억 맡기면 월 생활비 300만원?
저금리 시대에 각광받는 연금펀드 월지급식 펀드에 대해 알아보자


일반적으로 펀드는 일정 금액을 적립식 또는 거치식으로 투자한 후
해당 펀드를 환매했을 때 수익률에 따라
한번에 돈을 돌려받는 상품으로 생각합니다.


이와 달리 펀드 투자 후 매월 일정액을 현금으로 지급받는
월지급식 또는 월분배식 펀드(이하 월지급식 펀드)가
퇴직 후 매월 현금 수입이 필요한 노후생활자의 니즈가 커지면서
가입자 수를 빠른 속도로 늘려가고 있습니다.


목돈을 맡기고 매월 현금을 받는 구조는
기존 이자지급형 정기예금이나 연금보험과 다르지 않습니다.
문제는 저금리로 인해 상당수 노후생활자가 기존 정기예금이나 연금보험만으로는
매월 원하는 만큼 충분한 이자 또는 연금을 지급받지 못하는데 있습니다.
투자 성격을 기미한 월생활비 지급형 펀드는 이에 대한 대안으로 출시됐습니다.



월지급식 펀드는 저금리 시대에 먼저 접어듣 선진국에서는
이미 오래 전부터 노후생활자에게 일반적인 상품으로 자리잡았습니다.
가까운 일본의 경우에는 저금리 지속과 베이비부머 세대의 은퇴로
매월 생활비를 지급하는 정기배분형 펀드가 전체 펀드의 3분의 1을 차지하고 있습니다.


일반 펀드가 재산 증식이 주목적이라면
월지급식 펀드는 현금 유입에 초점을 맞춘 상픔으로
가입 후 바로 다음달부터 연금을 매월 지급받는
즉시연금보험 상품과 유사한 구조를 가지고 있습니다.



차이점은 투자성에 있습니다.
즉시연금보험이 시장금리를 감안한 공시금리에 따라
 매월 이자 또는 원리금을 지급하는데 반해
월지급식 펀드는 매월 좌수 분할 해지 또는 분배금 지급 방식에 의해 현금을 지급하고,
모체가 되는 남은 투자금은 계속 일반펀드와 같이 운용됩니다.


연금보험이 장기간(19년 이상 비과세 요건 등) 자금이 묶이는데 반해
월지급식 펀드는 환매수수료 부과 기간(펀드별로 1개월~1년)이 지나면
펀드 수익률을 감안, 제약없이 환매가 가능하다는 것도 장점에 해당합니다.


대부분의 월지급식 펀드가
매월 현금 지급 후에도 투자 원금을 유지하기 위해 노력하는데
시장 상황과 운용능력에 따라 결과적으로
매월 현금 지급 후 남은 금액이 투자원금을 상회할 수도 있고,
때론 반대로 원금에 못 미칠 수도 있습니다.


일반적으로 세후 연 6~7%대 즉, 월 0.5~0.6% 정도의 현금을 지급하면서
투자 원금을 유지하는 것을 목표로 하고 있으며
최근에는 일부 주식 편입 비중을 늘려 그 이상의 금액을 매월 지급하면서
장기적으로 원금을 유지하려는 전략을 추구하는 펀드도 출시를 준비하고 있습니다.



특이한 것은 여타 선진국은 분배형채권 펀드가 주류를 이루고 있는데 반해
우리나라에서는 국내 주식,채권혼합형 펀드가 월지급식 펀드로 먼저 선을 보이고,
최근에 각종 글로벌 채권에 투자하려는 분배식펀드가 뒤를 잇고 있다는 것입니다.


월지급식 국내 주식,채권 혼합형 펀드

국내 주식과 채권에 주로 투자합니다.
일반적으로 시장 상황에 따라 30~50% 사이에서 주식 편입 비중을 조절하고
채권 투자외 옵션 투자 등으로 주가 하락장에서 방어력을 높입니다.


주가 상승시에는 주식을 분할 매도해 채권 편입 비중을 늘리고,
반대로 하락시에는 주식을 분할 매수, 채권 편입 비중이 줄어듭니다.
변동성 장세에서 누적 수익률을 추가하며 주식매매 차익이 비과세여서
정기예금 대비 절세 효과도 있습니다.


매월 세후 0.5~0.6% 정도의 현금을 좌수 분할 환매 방식으로 지급하며,
외환은행과 한국투신이 공동 개발하고 외환은행 전 지범에서 판매하는
한국투자 노블월지급식 연속분할매매 주식혼합 펀드가 대표적인 상품으로
2007년에 출시돼 현재 판매액이 1000억원에 육박하고 있습니다.


월배분식 글로벌고수익채권형 펀드

미국을 포함한 글로벌 시장의 다양한 채권에 분산 투자하고
매월 현금 지급액은 주로 채권 투자에서 나오는 이자로 충당합니다.
투자 원금을 사용한 월 현금 지급을 최대한 지양해 안정적인 펀드 운용을 추구합니다.
급격한 시장 변동 등으로 필요할 경우 원금을 사용한 지급도 가능합니다.


월 현금 지급을 좌수 분할 환매 방식이 아닌
일종의 배당 방식으로 하는 것이 월지급식 국내 주식,채권혼합형 펀드와의 차이입니다.
해외 채권 투자로 인한 환율 변동 위험을 최소화하기 위해
일반적으로 선물환 계약 등을 통한 환헤지를 합니다.
AB 월지급 글로벌고수익펀드(채권-재간접형)의 경우
판매 6개월여 만에 3000억원의 판매를 기록했습니다.



추가적으로 최근 주식 편입 비율을 기존보다 상향 조정한 국내 주식형 월지급식 펀드,
글로벌 하이일드 채권에 투자하는 하이일드형 월분배식 펀드,
신흥시장 채권에 투자하는 이머징 월분배식 펀드 등이 출시를 준비하고 있습니다.


퇴직 후 매월 생활비가 필요하지만
저금리로 인해 정기예금 이자로는 생활이 곤란한 경우나
부동산 같은 고정자산은 많지만 부동산 가격 하락과 임대 수입 감소로 고민하는 경우
적절한 대안상품 중 하나라고 할 수 있습니다.



하지만 월지급식 펀드도 원금이 보장되지 않는 투자형 상품임을 감안
국내외 및 자산별 적정 분산 투자 원칙을 지켜야 한다는 점은 잊지 말아야 하겠습니다.



※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
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자신이 위 사항중 한가지라도 해당 된다면
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삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
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Posted by 경제적 자유
,

재무설계는 노후생활을 위한 재테크의 기본!!



3가지 재테크 주머니


직장생활 10년차의 경우 매년 받은 연봉을 계산하면
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노령화 사회이지만 사회적인 보장체계가 미흡한 우리의 현실에서
노후생활을 위한 준비는 나 말고는 그 어느 누구도 대신해 주지 않습니다.


세계적인 증권사에서 자금을 운용했고 챨스슈왑의 사장을 역임한 티모시 메카시는
셀러리맨들에게 3개의 주머니를 준비하라고 얘기합니다.
3~6개월간의 비상자금으로 현금처럼 쓸 수 있는 CMA,
RP등에 운용하는 생계자금 주머니와 재산증식을 위한 투자용 오락주머니,
그리고 목돈마련과 노후보장용 자산축척 주머니가 그 3가지 입니다.
이러한 원칙에 따라 급여생활자라면 반드시 가입해야 하는 필수 금융상품이 있습니다.



장기주택마련 저축/펀드

현존하는 최고의 비과세 금융상품인 장기주택마련펀드(일명 '장마펀드')입니다.
장마펀드는 펀드처럼 아무나 가입하고 싶다고 해서 다 가입할 수 있는 상품이 아닙니다.
7년 이상 유지 시 비과세라는 강력한 절세혜텍이 있기 때문에,
내 집이 없는 서민을 위한 금융상품이라고 할 수 있습니다.


예전엔 장마펀드라고 해 봤자
주식편입비율이 30%이하인 혼합형펀드 및 종류만 판매가 되었으나,
최근에는 주식편입비율이 60%이상인 펀드도 출시되고 있어
주식시장 전망을 밝게 보거나 적립식펀드의 시간투자효과를 노리는 투자자들의 가입이 늘고 있습니다.


비과세 혜택을 받기 위해서는 가입 후 7년이 지나야 한다는 의미로
7년 이내에 출금하거나 해약한다면,
비과세 혜택이 없어지거나 세금을 물어내야 하는 경우가 발생합니다.
따라서 여러 혜택이 있다고 해서 무작정 가입할 것이 아니라
장기적인 재무설계 바탕 위에서 가입을 결정해야 합니다.


참고: 소득공제 혜택도 있었으나 올해 사라졌고, 기존가입자는 2012년까지만 유지된다고 합니다.



재산증식 주머니, 원금보장형보다는 펀드에 적극적인 투자를!

재산증식용 주머니는 원금보장형 예적금보다는 적극적인 투자가 필요합니다.
투자에서도 '100-나이'법칙이 그대로 적용됩니다.
이는 100에서 자신의 나이를 뺀 뒤 나온 숫자의 비율만큼을 수익성이 높은 곳(위험성도 높음)에,
나머지는 안전성 위주의 자산에 배분하라는 것입니다.
나이가 30이라면 70%(100-30)를 주식 및 주식형 펀드 등 위험자산에 투자하고,
나머지 30%를 현금성 자산인 은행예금이나 채권에 투자하라는 것입니다.


따라서 젊다면 공격적으로 자산을 굴려 다소 손실을 봐도 만회할 시간이 충분합니다.
젊은 사람은 고령층에 비해 상대적으로 오랜 기간 투자할 수 있어,
기간에 따른 가격변동 위험을 회피할 수 있다는 것입니다.



연금상품, 초 고령화 시대의 노후 준비를 위한 필수상품

비록 적은 금액이지만 1년이라도 빨리 시작해야 복리효과를 극대화 할 수 있습니다.
투자에서의 가장 든든한 후원자는 시간이라는 것을 명심해야 합니다.
연금상품은 대표적인 장기상품으로 중도해지 시
그 동안 받은 세금혜택을 다시 물어내야 하는 패널티가 있습니다.
그러므로 가입 시 월 불입금을 정할 때 무작정 소득공제를 받을 수 있는 최대 한도로 정하기 보다는
수입에 따라 10년 이상 꾸준히 납입할 수 있는 금액으로 정해야 합니다.


우리나라 평균연령은 빠른 속도로 증가하고 있습니다.
이는 은퇴 후 소득 없이 살아야 할 시간이 더 길어지고 있다는 것을 의미하며,
고령화 시대에 노후를 준비하는 은퇴설계에서
연금은 선택이 아닌 필수상품입니다.



은퇴준비는 재무적 요소와 비재무적 요소로 구분합니다.
재무적 요소로서의 노후자금은
돈이 없다면 자식도 친구도 나를 대접해 주지 않는다는 냉혹한 현실을 받아들이고
미리미리 충분한 자금을 준비해 나가야 합니다.
건강관리와 위험에 대한 안전장치를 마련하고
인간적 유대관계와 보람을 느낄 수 있는 사회봉사와 취미생활 등
비 재무적인 준비도 게을리 해서는 안됩니다.


연금은 최소한의 기초적인 생활을 국가가 보장해 주는 국민연금,
기본적인 생활을 할 수 있도록 기업이 퇴직금을 연금형태로 주는 퇴직연금
그리고 여유 있는 생활을 위해 각자가 준비해야 하는 개인연금 등 3가지로 준비해야 합니다.


국민연금은 온 국민이 의무적으로 가입해야 하는 최소한의 안전장치로
일정시점에서 고갈이 예상되고 있지만 화폐가치를 보장해주고 생존기간 동안 수령할 수 있는 상품이며,
각자가 준비해야 하는 상픔으로 연금저축, 개인연금, 변액연금, 변액유니버셜보험, 연금펀드 등이 있습니다.



연금저축은 소득공제가 가능한 세제적격 상품으로
근로소득자나 자영업자가 모두 가입할 수 있으며
연간 납입보험료의 300만원 한도 내에서 소등공제를 해 주지만,
연금수령 시 연금액의 5%(주민세포함 5.5%)에 해당하는 연금소득세를 내야 합니다.


연금상품은 장기상품으로 상황에 맞지 않게 무작정 큰돈을 넣는 경우
손해를 보고 중도에 해지하는 경우도 많으므로
최소한 10년 이상을 목표로 장기계획 하에 가입해야 하며,
원금보장위주로 상품을 구성하기 보다는 투자의 시대에 맞춰 적절한 분산을 통해
수익형 상품에의 투자도 고려해야 합니다.


시간을 복리투자에서의 베스트프랜드라고 한다면,
소득 없이 오래 살아야 하는 노후생활에서의 소득을 대신하여 나를 부양하는 베스트프랜드는
바로 연금입니다.
예기치 않은 조기퇴직과 물가상승률을 감안하여 넉넉하게 목표금액을 설정하고,
시간의 든든한 지원을 받아 복리의 마술을 보여주는 상품이니만큼
하루빨리 준비하는 센스가 필요하겠습니다.

관련글 → [보험비교사이트]노후준비 첫발은 '연금보험' 가입으로 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/347



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