노후자금을 안전하게 운용하는 재테크 4대 원칙과 재무진단을 받아야 하는 이유



노후 재테크 안전 4계명


김포에 사는 은퇴 생활자 정모(75)씨는
요즘 가슴이 새까맣게 타서 밤장도 제대로 이루지 못합니다.
'원금 손실 위험이 전혀 없다'는 은행원의 말을 믿고 노후 자금 1억원을 파생상품에 맡겼는데
3년간 원금의 43%를 까먹었기 때문입니다.

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달랑 5700만원만 손에 쥐게 된 정씨는
"은행에 돈을 맡겼는데 떼인다는 건 상상도 하지 못했고 지금도 믿기지 않는다"며
"수십년 열심히 일해 어렵게 마련한 목돈인데 이렇게 반토막 나다니 기가 막힌다"고 울먹였습니다.


최근 금융시장이 요동치면서 뿔난 고령자들이 늘어나고 있습니다.

물가는 하루가 다르게 치솟는데 금융상품 수익률은 곤두박질치는 바람에
은퇴 생활에 적잖은 차질이 생기고 있기 때문입니다.
실제로 고령자들의 금융 관련 민원은 급증하는 추세입니다.
노후자금을 현명하게 굴리려면 어떤 점에 유의해야 할까요?
체크포인트 4가지를 소개하도록 하겠습니다.



■ 동맥경화는 피해라

최근 우량한 중소기업들이 흑자 도산한 이유 중 하나는,
원활했던 현금 흐름에 이른바 동맥경호가 생겼기 때문입니다.
제 아무리 뛰어난 기술을 갖고 있어도 자금 흐름에 문제가 생기면 버텨낼 장사가 없습니다.
고령자들의 재테크도 마찬가지입니다.
고령자 재테크의 제 1원칙은 액수에 상관없이 현금이 잘 흘러갈 수 있게 설계하는 것 입니다.
일정한 현금 흐름부터 확보한 다음,
2차적으로 돈을 불리는 기능을 부가하는 쪽으로 방향을 잡아야 합니다.

정부의 국민연금처럼, 매달 일정한 현금이 생기는 금융상품으로는
은행의 이자지급식 예금 혹은 즉시연금보험 등이 있습니다.
노후자금을 한몫에 넣지 않고 액수를 나눠서 분산 예치해
매달 현금 흐름을 발생시키는 방법도 있습니다.
가령 1억2000만원이 있다면 이를 1000만원씩 12개로 잘게 쪼개어 1년짜리 은행 정기예금에 맡긴 뒤,
매달 만기가 돌아오게 하는 방식입니다.



■ 세금은 한 푼이라도 막아라

이자소득 의존도가 높은 고령자는 절세 상품을 잘 활용하는 것이 핵심입니다.
세제 혜택만 잘 활용해도 최종 금리를 1%포인트 높일 수 있어서 입니다.
고령자가 활용하면 좋을 대표적인 절세 상품으로는
생계형저축과 세금우대종합저축이 꼽힙니다.

생계형저축은 남성 만 60세, 여성 만 55세 이상인 고령자가
예,적금 등 금융상품에 가입할 때 1인당 3000만원까지 이자를 한 품도 내지 않아도 되는 혜택입니다ㅣ.
이자율로만 따지면 약 1%포인트 높아지는 효과가 있습니다.
세금우대종합저축은 고령자 1인당 6000만원까지 이자소득에 대해
15.4%인 이자소득세를 9.5%로 5.9%포인트 깎아줍니다.
다만 최근 발표된 정부 세제개편안이 국회를 통과하게 되면,
고령자 기준이 남성,여성 모두 만 60세로 통일됩니다.
또 세금우대종합저축 한도도 6000만원에서 3000만원으로 줄어듭니다.



■ 귀 얇으면 당한다

시간이 흐를수록 노인층 금융자산 비중은 더욱 늘어날 전망입니다.
고령층의 지갑이 두둑하다는 점을 노리고
일부 금융회사 직원들은 그릇된 상술로 유혹하는 경우가 많습니다.
주가연계증권(ELS)에 투자했다가 원금을 100만원이나 까먹게 된 주부 김모(65)씨는
"ELS가 뭔지 몰랐고 지금도 잘 모르는데 안정적인 상품이라고 해서 가입했다"며
"바쁜 사람한테 꼬치꼬치 캐묻기도 미안하고 무식한 티를 내는 것 같아서 도장만 찍었는데
이런 결과가 됐다"며 후회했습니다.

노인들은 금융지식이 부족하고 집요한 권유를 거부하지 못하는 등
젊은층에 비해 취약점이 많은데, 이점을 악용해 원금 손실 위험이 있는 상품에 대해
올바르게 설명해 주지 않고 무조건 투자하라고 등 떠미는 경우가 많습니다.
나이가 들수록 돈을 맡길 땐 꼼꼼히 따져보고,
잘 모르면 주위에 물어보는 등 제대로 알고서 가입해야 하겠습니다.
특히 투자형 상품의 경우,
젊은 사람들은 손해를 봐도 앞으로 살면서 만회할 기회가 있지만
나이든 고령자는 만회할 수 있는 가능성이 매우 낮다는 점도 있지 말아야 합니다.



■ 도둑맞지 않으려면 스스로 지켜라

'70세 이상은 당일 가입 불가' '76세 이상은 가족 동반 필요'
'85세 이상은 원칙적으로 판매 금지'...
일본 훗카이도은행이 원금 손실위험이 있는 상품을 판매할 때
반드시 지켜야 하는 '연령제한' 규정입니다.
대다수 일본 은행들은 70~80세를 기준으로 해서 투자상품 판매 여부를 가늠하고 있습니다.
일본 정부는 70세 이상 고령자를 보호하기 위해, 고령자 금융피해신고센터까지 오픈했습니다.

그러나 아직 우리나라는 일본처럼 고령층을 위한 금융 관련 보호 제도는 마련돼 있지 않습니다.
스스로 돈을 지킬수 밖에 없는 셈입니다.



※ 재테크에 재무설계, 재무진단이 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에서 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집마련과 노후대책을 위해 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

흔히들 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하거나
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1. 노후대비/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 벌어도 벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
6. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들


자신이 위 사항중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통해 자신의 금융활동을 정확하게 진단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통하여 종자돈을 마련하고 내 집을 마련하고 노후준비를 할 수 있는
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그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.

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Posted by 경제적 자유
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