40대 직장인 재테크 팁 무료 재무설계 재무상담 활용

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40대 직장인 재테크

40대 직장인 재테크 노하우에 들어가기전에 알려드리는 글
직장생활을 하는 40대는 결혼에 이어 자녀출산부터 부양 그리고 내집마련 등
경제적으로나 사회적으로 가장 왕성한 활동시기라 할 수 있습니다.
이러한 점에서 40대에 직장생활을 하면서 어떻게 재테크를 해 나가느냐가
평생 재테크의 성패를 좌우한다고 해도 과언이 아닙니다.
과거 우리 부모님들이 내집마련에 많은 관심을 보였듯이,
3,40대의 재테크에 있어 가장 우선순위를 두고 해 나가야 할 부분이
바로 내집을 마련하는 일과 편안한 노후생활을 위해 보다 여유로운 금융자산을 소유하는 것입니다.

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40대 직장인의 효과적인 재테크 원칙 4가지

▣ 첫째, 지금의 금융환경에서 목돈운용 방법을 고민하자
최근 국내 금융시장은 여러가지 불안요인으로 자금을 안전하게 투자하는 것이 쉽지가 않습니다.
지금의 목돈운용은 단기적으로는 유동성을 확보하고
장기적으로는 안전성을 최우선으로 고려하는 투자전략이 필요하겠습니다.
불확실한 시장 여건과 지속적인 금리 하락을 고려할 때 자금 40~60%는
확정금리 상품인 세금우대 정기예금등을 이용함으로서 안정적 운용을 도모하고
나머지 자금은 금융시장 안정 및 호전시 높은 수익을 기대할 수 있는
"원금보전형 수익증권" 이나 "지수연동 수익증권" 그리고 "비과세 고수익 변액유니버셜" 등
실적 배당형 상품을 이용함으로서 수익률을 높이는 방안을 찾아야 할 것입니다.
너무 안전만 고집하다보면 수익은 떨어질 수 밖에 없습니다.



▣ 둘째, 효과적인 목돈마련을 위한 실적 배당상품도 생각해 보자
목돈을 마련 하고자 할 때 많이 이용하고 있는 것이 세금우대 적금이나 부금을 우선 고려할 수 있으나
은행권의 적금금리는 최저수준으로 떨어져 있고, 상호저축은행이나 제2금융권 등의 적금금리는 높으나
안전성에서 은행보다 떨어져 있다는 것이 못 마땅 할 수 있습니다.

따라서 이제는 목돈마련의 방법으로 주식이나 채권 등을 이용한 실적배당 간접투자상품을
적극 고려할 시기입니다. 적립식 펀드는 일반 적금과 같이 매월 일정금액을 적립해 나가는 상품으로
적은 금액으로 우량주식이나 채권을 시기별로 꾸준히 매입해 나감으로서
목돈없이 투자를 할 수 있게 설계된 상품입니다.

실적배당상품의 특성상 투자대상자산이 주식 등 시장성상품이라
원금 보장되지 않는다는 점이 가입하기전에 고려해야 할 사항입니다.
그러나 목돈마련이 일반적으로 3~5년 정도로 장기적인 기간이 필요하다고 볼 때
5년 정도의 장기적립식 펀드를 이용한다면 위험분산을 통해 원금 손실이 발생할 확률은
최소화 할 수 있고 수익률 면에서도 일반 확정금리 상품보다는 높은 수익률을 기대할 수 있어
보다 많은 목돈을 마련할 수 있는 장점도 있습니다.

그리고 과거에 가입되어 있는 적금상품은 계속 불입하는 것이 유리 합니다.
지금 새로 가입하는 상품보다 금리 면에서 더 유리하기 때문입니다.
적금등을 계속 불입 하다 긴급자금이 필요하다면 중도해지보다는 적금을 담보로
대출을 받는 것이 이자 손해를 줄일 수 있습니다.

▣ 셋째, 보험가입은 필수적이다.
돈을 모으는 것은 매우 중요한 일입니다.
직장인의 경우에는 위험관리를 위해 반드시 보장성 보험을 우선적으로 가입해 두는 것이 필요합니다.
결혼 후에 가족이 구성되고 성장하는 이 시기에는
언제 닥칠지도 모르는 사고를 사전에 대비해 나가는 것입니다.
사고 등으로 가장의 경제력 상실 위험을 대비하기 위해 소득의 6~8% 정도는
위험관리비용으로 위험보장은 물론 연금지급 기능이 있는 종신보험이나
보장성 보험에 가입해 두는 것이 필요합니다.
이는 저렴한 비용으로 가족의 안전을 지켜나가는 방안중 하나 이기 때문입니다.

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▣ 넷째, 목표는 내집마련이다.
매월 고정적인 소득이 있는 경우라면 저축해서 집값의 대부분을 확보한 후 장만하는 것도 좋지만
주택가격의 70%이상의 자금을 가지고 있다면 금리가 낮은 대출을 이용하여
내집을 마련하는 것도 하나의 방법이라 할 수 있습니다.

마음에 드는 집이 있어 일정자금을 마련한 후 구입하려고 하다 보면 집 값이 상승해 있어
내집마련 시기가 점점 늦어지기 때문입니다.
내집 마련은 처음부터 큰 평수를 목표로 하기 보다는 적은 평수에서 부터 시작하여
계속적으로 늘려 나가는 방법이 더 효과적이라 할 수 있습니다.

일정금액(전세금포함)이 확보된후 3~5년 정도의 기간을 두고 내집을 마련할 계획이라면
주택청약 상품을 이용하여 신규분양을 받는 것도 고려해 볼 수 있습니다.
최근 주택시장 안정화 대책으로 정책에 큰 변화만 없다면
당분간은 실수요자의 당첨확룰이 높아질 것으로 예상되기 때문입니다.

가진 재산의 대부분을 투자해야 하는 부동산 구입은 단순히 내집마련의 목적도 중요하지만
보다 큰 평수로 넓혀 가는 것과 투자가치도 고려해야 할 것입니다.
부동산 활황으로 2~3년전에 짓기 시작한 신규주택(아파트, 다가구, 주거용오피스텔 등)이
완공 시기를 맞아 최근 공급과잉이라는 말이 나오기 시작했습니다.

전세금이 하락하고 이 상태가 당분간 유지 된다면 급히 부동산을 구입 하기 보다는
급매물을 이용하여 구입가격을 낮추는 것도 생각해야 할 것입니다.

사례로 알아보는 40대 직장인의 재테크

▣ 40대 직장인 K양의 재정상황
40대 직장인 K씨.
요즘 2007년도 구입하신 아파트 담보대출 상환 및 앞으로 준비해야 할 자녀 교육자금 및
노후자금 등으로 이런 저런 고민이 많습니다.
재무설계를 통해 목적자금 마련을 준비하고 싶어합니다.

금액 세부 설명 평균 월소득 330 만원 연 수입으로 보면 평균 월 소득 약 380 만원 평균 월지출 약 350 만원 이상 지출     소비성지출 비소비성 지출 통신비 11 만원 보험 50 만원 자녀 교육비 49 만원 대출상환이자 96 만원 차량 유지비 10 만원     아파트 관리비 25 만원     경조사비 7 만원     생활비 100 만원 이상       소비성지출 총계 약 200 만원 이상 비소비성지출 총계 146 만원 월 소득 330 만원 - 월 지출 350 만원 이상 = 평균 20 만원이상 초과지출 발생 (년 수입을 고려하면 상여금이 약 460만원 발생함)

[재무현황표]

자산 아파트 부동산 3억 1천만원     자산 총계 3억 1천만원   부채 담보 대출 1억 8천만원 은행 마이너스대출 1천만원 은행 신용대출 1천만원     부채 총계 2억   순자산 자산총계 - 부채총계 1억 1천만원   [재무현황 분석 결과] 총자산 대비 총 부채비율이 65%으로 총자산에서 부채 비율이 상당히 높은 편입니다. 월 대출상환금액은 월 소득대비 약 29%를 차지하고 있으며, 매달 생활비 초과로 빚이 증가하고 있는 것으로 보여집니다. 일반적으로 적정 부채비율을 총부채/총소득은 36% 이내로, 총부채/총자산은 40% 이내로 보고 있습니다. ▣ K양의 재무진단 현재 K씨 가정은 수입은 한정되어 있는데, 두 자녀의 교육비 및 주택담보대출 등으로 인해 매달 수입보다 더 많은 지출이 발생하고 있습니다. 이런 초과지출의 발생으로 빚은 증가되고 있는 상황입니다. 특히, 주택담보대출이 2011년부터 거치기간이 끝나고 매달 약 145만원씩 원리금 상환이 시작되기 때문에 지출 및 대출 상환 계획이 없이는 미래를 대비해 저축하는 것이 어려울 수 있습니다. 그럼 이 문제를 어떤 식으로 조절해 나가면 좋을까요? 우선, 가정의 지출을 정확하게 파악하는 것이 가장 시급한 문제입니다. 지출파악 후 , 내가 저축할 수 있는 금액을 확인하고, 대출상환 계획 및 저축계획 등을 세워나가셔야 합니다. 아래 결론에서 좀 더 구체적으로 말씀 드리겠습니다. ▣ K양의 종합재무결론 1. 지출 분류하기 지출은 일반적으로 소비성 지출과 비소비성 지출로 나뉘게 됩니다. -소비성 지출은 쓰면 없어지는 것으로 식비, 교통비, 의류비, 교육비 등입니다. -비소비성 지출은 지출이긴 하지만 내 자산에 기여하는 지출로써, 보험, 대출, 저축 등입니다. 2. 지출 파악하기 지출 정리를 위한 기본은 우리 가정의 가계부를 작성하는 것입니다. 이것을 통해 우리는 매달 쓰는 소비성 지출을 정확히 파악할 수 있습니다. ＊유의점 -무조건 기록만 할 것이 아니라, 월 초 예산을 수립하고, 월 말에 예산과 실제 지출 비교 -비교 후 지출 조정 필요 -신용카드 보다 체크카드를 이용 권장 3. 저축 금액 산정하기 월 평균 지출 파악이 끝났다면, 이제 매월 저축할 수 있는 가용자금을 알 수 있습니다. 그래서 3가지 계획으로 저축금액을 산정합니다. 첫째, 가용자금으로 우선, 긴급예비자금을 만들어야 합니다. 긴급예비자금이 없으면, 목돈이 필요할 경우 계속 대출의 힘을 빌려야 하므로, 더 이상 대출을 늘리지 않기 위해서 예비 자금을 준비해야 합니다. 둘째, 대출 상환 계획을 수립해야 합니다. 문의 주신 내용에 아파트를 매매 후 전세로 이전 혹은 다른 아파트를 구입하는 것으로 고려 중이라고 하셨습니다. 지출관리를 잘 해서 대출 상환을 충분히 대비할 수 있고, 앞으로 미래 전망도 좋아 투자수익도 얻을 수 있다고 판단하시면 보유하셔도 무방할 것으로 생각합니다. 하지만 그렇지 않고, 월 소득 330만원인 내 월급에서 대출상환 때문에 힘들어서, 아이들 교육자금도 준비 안되고, 내 노후생활도 준비가 되지 않아, 매일 매일이 걱정이라면 과감히 주택의 매매도 고려해 보시길 바랍니다. 어떤 결정을 내리든지 그것에 맞게 대출 상환 계획을 수립하시면 됩니다. 하지만, 일반적으로 적정 총부채/총소득 비율을 36%이내로 보고 있으니, 과도한 부채는 피하시는 것이 현명하리라 판단됩니다. 셋째, 기간에 맞는 저축을 수립하셔야 합니다. 저축은 상품을 먼저 정하는 것보다, 저축 목적과 기간을 먼저 생각하셔야 합니다. 일반적으로는 단기(1~3년, 여유자금 마련 등), 중기(3~7년 주택마련 자금 등), 장기(7년 이상, 교육자금, 노후 자금 등) 로 나눌 수 있습니다. ▣ K양의 재정상황 정리 돈 걱정없이 사는 삶을 많은 사람들이 희망을 합니다. 하지만, 그것이 우리 마음대로 되지 않는 것이 현실입니다. 고객님께서도 생활비 지출로 마이너스 통장이 늘어날 때마다 어떻게 해결을 할지 걱정을 하셨을 것입니다. 하지만, 희망한다고 걱정한다고 다 해결은 되지 않습니다. 오늘부터 제가 앞에 언급해 드린 방법대로, 가족들과 함께 예산을 세우고 지출을 매달 최소 3개월을 해 보시면 우리 가정의 평균 지출 금액을 알 수 있습니다. 하지만, 생각보다 분명 쉽진 않을 것입니다. 노력 없이 열매을 얻을 수 없으니, 열심히 노력하시기 바랍니다. 리더스리치 재무설계 센터에서 연령별 재테크 방법을 확인해보세요 재무설계 무료상담 이벤트 [바로가기] 재무설계는 왜 필요할까요? 개인재무설계의 목적은 삶을 살아가면서 지출이나 투자결정을 합리적이고 과학적으로 분석해 최대한의 효과를 올리는데 목적이 있으며, 삶의 전체적인 기준에서 체계적인 자금을 배분해 쓸 수 있도록 하기 위함입니다. 사회 및 경제가 점차 변화되면서 주변의 금융이 점차 변화되며 개인이 원하는 필요성도 다릅니다. 지금 현재의 나, 혹은 우리 가정의 재무에 대해 고민은 을 하고 있을 것이라고 생각되며, 이를 체계적으로 분석하여 실행하는 것이 중요합니다. 개인재무설계는 이처럼 늘 고민하고 있는 재정상황에 대해 전문가를 통해 해결책을 받아 실행하기 위함입니다. 리더스리치에서는 얼마를 투자하시면 3개월 안에 2배로 튀겨드리겠다든가 좋은 부동산이나 주식이 있으니까 사두면 대박이 난다든가 하는 이야기를 드리지는 않습니다. 힘들게 버시는 소득 중 새는 돈을 찾아서 막아내고 예/적금, 대출, 보험, 노후대비 등을 제대로 하시고 계신지 진단하고 해결책을 찾는 것이 리더스리치에서 하는 일입니다. 금융기관만 좋은 일시키는 대출상환방법, 아는 사람을 통해서 가입은 했지만 구체적인 내용도 잘 모르고 매달 꼬박꼬박 나가는 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법을 찾자는 것입니다. 살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지, 수많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지 어지간히 관심ㅇ르 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다. 그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다. 리더스리치에서는 한시적으로 재무설계 무료상담 이벤트를 진행중이니 연령별 재테크 포트폴리오를 작성해보시기 바랍니다. 리더스리치 재무설계 무료상담 이벤트 [바로가기]