노후대비를 위한 변액연금보험 선택 가입시 참고해야할 7가지 사항

노후대비를 위한 변액연금보험 선택 가입시 참고해야할 7가지 사항

노후대비 변액연금보험 선택시 참고사항 7가지


통계청 조사에 따르면,
우리나라의 총 1천715만 가구 중 여성이 가구주인 가구는 380만 가구로
전체의 22.2%를 차지 했습니다.
여성 가구주 가구의 비율인 1990년 15.7%에서 2000년 18.5%로 매년 증가하는 추세에 있습니다.
특히 60세 이상 가구주의 비중이 급속도로 늘어 2030년에는
여성 가구주의 비율이 49.6%에 달할 것으로 전망하고 있습니다.

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2009년 여성 가구주 가운데 '노후준비가 돼 있다'는 응답은
55.5%로 전체 여성 (61.2%)보다 낮았습니다.
성별로 볼때도 남성 가구주의 노후준비율이 80.9%인 반면,
여성 가구주는 55.5%에 불과해 여성 가구주들의 노후 생활에 어려움이 커질 것으로 예측되고 있습니다.
노후준비를 하고 있더라도 그 준비방법이 '국민연금'이라고 선택한 사람이 상당수에 달해
노후대책이 절실해지고 있는 시점 입니다.


물론 국민연금을 통해 은퇴후 생활비의 일정부분을 충당할 수 있다면
도움이 되는건 사실입니다.
그러나, 40년간 국민연금을 납부한다고 가정할때
소득대체율은 생활비의 절반정도의 대체효과를 가져오는 정도가 됩니다.
우리나라 근로자들의 평균 퇴직 연령이 빨라지고 있는 점을 감안한다면
이마저도 불가능합니다.
통상적인 20~30년 정도의 납부기간을 가정한다면
소득대체율 효과는 더욱 떨어지게 된다는 의미인 것입니다.
30년 공부하고, 30년 벌어서, 30년의 은퇴시기를 보낸다고 보면,
일찍 시작하여 복리효과를 최대한 활용하여 많은 은퇴자금을 확보하는 것이 대안인 것입니다.


연금보험은 노후 마련 자금에도 적합하고
복리효과에 비과세혜택을 누릴 수 있어 효과적인 장기상품입니다.
최근엔 안정성과 수익성을 동시에 누리면서도 연금보험의 특징을 취할 수 있는
변액연금보험이 개인연금의 자리를 채우고 있습니다.
소액으로 시작할 수 있으면서도 높은 기대수익률로 인해
장기투자시 연금마련에 있어서 훌륭한 재원이 되기 때문입니다.
더군다나 최저보증한도를 높이고 주식과 채권등의 다양한 펀드에 분산투자할 수 있을 뿐 아니라
중도인출, 추가납입, 비과세혜택등으로 자유로운 자금운용의 장점도 지니고 있습니다.

단, 변액연금보험은 일반연금과는 달리
그 운용방식과 원금보증옵션, 수익률에 차이가 나므로 선택시 유의해야 합니다.


첫째, 원금보증옵션에 차이가 있다.

기본적인 스텐다드형 변액연금은 원금 100%를 연금개시시점에 보증해 줍니다.
그러나, 최근 안정성에 대한 장점을 부각시키기 위해
회사마다 내세우는 보증옵션이 제각각 입니다.
예를 들어 스탠다드는 100$지만, 롤업은 기간보증에 따라 130%~200%까지 차이가 있습니다.
스텝업은 목표수익률에 도달할 때 평가기준금액을 보증해주는 방식인데,
200%~300%까지 보증해 줍니다.
두가지 방식이 혼합된 형태도 있으니 참고하시기 바랍니다.


둘째, 주식편입비율의 한도가 어느정도인지 확인한다.

변액연금에 가입하는 이유는 무엇보다도 기대수익률 때문입니다.
안정성만을 추구한다면 굳이 변액연금을 선택할 이유가 없습니다.
연금보험이나 연금저축을 통해 안정된 공시이율과 최저보증이율을 통해
무난한 노후를 준비하면 됩니다.
하지만, 시대의 트랜드는 바뀌고 있습니다.
원금이상을 보증을 받으면서도 높은 수익을 취할 수 있는
동전의 양면을 가진 변액연금보험을 외면할 이유는 없습니다.
즉, 주식편입비율이 높아야 변액의 이유에 합당하다는 뜻입니다.
주식편입비율이 작게 고정되어 있는것과
높게 설정할 수 있으면서 낮출수 있는 상품과는 차이가 있습니다.


셋째, 해약환급금을 확인한다.

해약환급금에는 각종 사업비와 보수등이 포함되어 있으므로,
변액연금상품의 상대평가에 도움이 됩니다.
상품에 따라서 같은 수익률, 같은 펀드인 경우라도 해약환급금이 차이가 난다면,
사업비나 보수의 차이에 의한 경우가 대부분입니다.
주의할 점은 투자수익률 예시표상의 0%, 4%, 8%의 가정금액입니다.
채권의무편입비율이 높은데도 불구하고 8%의 투자수익률을 가정하는 경우에는
과장되었을 가능성이 큽니다.
가령, 채권의무 80%, 주식 20%인 경우에 평균 8%의 투자수익률을 예시한다면
주식의 수익률이 얼마나 높아야 되는지 미루어 짐작할 수 있기 때문입니다.

넷째, 펀드종류가 다양해야 한다.

펀드스위칭은 상호간에 보완의 효과가 있기 때문에 다양할 수록 유리합니다.
주식평 펀드의 경우 국내와 해외형을 고루 가지고 있습니다.
테마별 혹은 섹테별로 구분된 것이 있을수록 좋습니다.
운용보수의 편차가 심하지 않아야 하며 펀드의 자산운용사가 편중되지는 않은지와
규모, 운용능력등을 살펴보는 것도 방법입니다.
추후에 펀드가 추가되었을때 변액연금에 소급적용하여 포함될 수 있는지도 중요합니다.


다섯째, 스텝업의 경우 평가기일을 체크한다.

스텝업은 계약자 적립금이 단계별 수익률에 따라서 원금보증금액이 상승하는 구조입니다.
그 수익률을 평가하는 구간이 매일이라면 리스크는 작고,
평가구간이 매월이거나 그 이상이라면 리스크가 있을 수 있습니다.
작은 하나하나가 모여 상품의 품질을 평가하는 잣대가 될 수 있음을 알아야 합니다.


여섯째, 수익률 평가다.

과거의 수익률이 미래의 수익률을 담보하지는 않습니다.
그러나, 시장평균 수익률이라는 것은 존재합니다.
지나치게 편중된 투자를 고집하거나,
수익률 개선이 되지 않는 펀드를 포함하는 변액연금을 선택할 이유는 없습니다.
최근 수익률이나 연환산 수익률, 펀드운용기간, 순자산규모등은 얼마인지 확인해 보도록 합니다.


일곱번째, 연금수령형태가 다양해야 한다.

일반적으로 종신연금, 확정연금, 상속연금을 선택할 수 있으나
변액연금보험의 꽃은 무엇보다 실적연금입니다.
정해진 금액만을 수령하는 것은 라이프싸이클에 있어서 리스크입니다.
사람들이 국민연금에 열광하지 않는 이유는 일관된 고집 때문입니다.
노후라고 해서 장기간동안 생활비만 쓰라는 법은 없습니다.
연금개시후라도 필요할 때 더 받고 싶기도 하고, 때로는 중도인출하여 목돈이 필요할 때도 있습니다.
이러한 자금운용의 폭이 넓은 것과 선택조차 할 수 없는 것과는 분명 차이가 있기 때문입니다.

※ 나에게 필요한 보험을 합리적으로 선택하는 방법
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어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
가장 적합한 보험을 들기가 어렵습니다.
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