연금저축보험과 연금보험 어느걸로 들어야 할까? 연금저축상품비교와 연금보험추천상품

연금저축보험과 연금보험 어느걸로 들어야 할까? 연금저축상품비교와 연금보험추천상품

연금저축보험과 연금보험 어느걸로 들어야?


연금은 그 종류가 다양하여 자신에게 적합한 연금을 준비해야 합니다.
이를 위해서는 각각의 연금보험 종류에 대해 기본적인 차이를 이해하고
어떤것이 자신에게 적합한지를 정리해볼 필요가 있습니다.

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제게 큰 힘이 됩니다.



개인연금은 크게 세제적격연금과 세제비적격연금으로 구분됩니다.


세제적격연금(연금저축)은 1년에 최대 300만원까지 소득공제를 해주는 대신
10년이 지나도 비과세혜택은 받을 수 없으며
중도 해지하거나 만기 후 일시금으로 수령하면
원리금에 대해 기타 소득세 20%와 주민세 2% 등 모두 22%의 세금이 부과되고
가입후 5년 이내에 해지할 경우는 납입액의 2.2%를 해지 가산세로 납부해야 합니다.


그리고 연금개시 후에 세금을 내는 과세이연 효과만 있어
연금 수령시 연금소득세 5.5%를 원천징수하며
국민연금이나 직역연금(공무원연금, 군인연금, 교원연금 등)이 있을 경우
연간 총 연금 수령액이 600만원을 초과하면 종합과세 대상이 될 수 있어
더 높은 세율을 적용받을 수 있으므로 신중한 선택이 필요합니다.

연금저축은 공시이율로 운영되는 상품이기 때문에 높은 이율은 기대하기 어렵습니다.
현재 생명보험은 4.8~5.1% 정도의 공시이율로 운영되고 있으며
손해보험은 5.3~5.6% 정도로 운영되고 있습니다.
납입하는 보험료 대비 수익률은 보험사의 공시이율로 운영되는데
이는 수시로 변경되는 공시이율에 따라 달라지기 때문에
최근의 저금리 상황을 감안하여 판단해야 할 것입니다.


그리고 연금저축을 효율적으로 운영하기 위해서는
매년 공제받은 환급금(연말정산시 공제 받은 금액)을 다시 연금에 재투입해
연금 재원을 늘리거나 투자형 연금상품에 재투자하는 것이 좋습니다.


이론상으로 소득공제는 연말에 추가적인 환급을 받을 수 있어 좋은 장점이 있으나
연봉이 적은 경우 소득공제 혜택이 크지 않으면서도 비과세 혜택이 없고
연금수령시 5.5%의 연금소득세를 납부하고
다른 직역연금과 함께 600만원이상의 연금을 수령할 경우
종합과세 대상이 될 수 있다는 점은 유의해야 합니다.


따라서 고액 연봉자등릉 소득세율이 높아 돌려받는 환급금도 많으므로
연봉 4천만원 이상 고액 연봉자는 활용도가 높을 수 있습니다.
그러나 연봉 3천만원 미만자라면 소득공제 효과가 미미할 수 있기 때문에 유의해야 합니다.

일반연금저축의 경우는 공시이율로 운영되기 때문에
소득공제 외에도 일반적인 금리의 영향을 많이 받을 수밖에 없는데
향후 금리에 대한 견해는 가입하시는 분들에 따라 다를 수 있기 때문에
신중히 결정해야 하겠습니다.


소득공제 혜택을 받을 수 있는 세제적격 상품외
소득공제 대신에 비과세 혜택을 받을 수 있는 세제비적격연금은
일반적인 연금보험이나 변액연금을 말합니다.


세제비적격 연금은 10년이상 유지하면 해약을 하더라도 비과세 혜택을 받을 수 있고
연금수령시에도 연금소득세 과세 대상이 아닙니다.


일반연금보험은 연금저축과 마찬가지로 공시이율로 운영되는 상품이며
변액연금은 펀드로 운영되는 투자상품이라고 할 수 있습니다.


공시이율로 운영되는 일반연금보험은 원금손실 우려가 없어 안정적인 상품이나
높은 기대 수익률을 기대하기에는 무리가 있습니다.

펀드로 운영되는 변액연금은 중간에 해약하게 되면 원금손실의 우려가 있기는 하지만
연금을 수령하는 시점에는 원금손실이 발생했다 하더라도 원금은 보장되며
공시이율 상품보다는 상대적으로 높은 투자 수익률을 기대할 수 있겠습니다.


수 십년후의 노후자금을 준비하기 위해 선택하는 변액연금은
연금개시시점에 원금이 보장되는 안정성과 공시이율로 운영되는 일반연금보험에 비해
높은 수익률을 기대할 수 있다는 측면에서 많은 관심을 받고 있습니다.


그러나 정작 많은 보험사의 변액연금 중
자신에게 적합한 상품을 선택한다는 것은 쉬운 일은 아닙니다.
변액연금을 선택할 때는 가입하는 목적을 염두해 두고
그 목적에 적합한지 여부를 판단해야 할 것입니다.

그리고 변액연금보험 상품을 선택하기에 앞서 자신의 노후를 스케치 해보고
그에 따르는 노후생활자금이 얼마정도 필요한지를 먼저 검토해 볼 필요가 있습니다.
변액연금은 보험사에서 운영하는 투자상품으로
향후 예상되는 저금리와 물가 상승률을 극복 할 수 있는 현실적인 대안으로서
다음과 같은 종합적인 기준을 바탕으로 자신에게 적합한 상품을 선택하시기 바랍니다.

1. 보험료 납입기간은 가능한 길게 가입
2. 펀드의 다양성 및 펀드 추가 편입 여부
3. 펀드의 주식투자비중
4. 사업비(보험관계비용, 특별계정 운용,수탁보수, 각종 보증비용)


또한 납입면제특약의 설정 유/무 도 중요합니다.
위의 사항중 가장 관심을 두는 부분이 바로 사업비 부분입니다.
사업비가 많다면 그 만큼 운용되는 자금이 작다는 것이므로,
목표수익률 달성에 많이 불리해 지기 때문입니다.

각 보험사의 장-단점을 분석해본후 준비를 하는것이 좋을 것입니다.

※ 나에게 적합한 보험을 합리적으로 선택하는 방법
반드시 보험비교사이트를 활용해야 합니다.
어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
가장 적합한 보험을 들기가 어렵습니다.
본인에게 가장 적합한 보험을 들기 위해서는
국내 모든 보험사의 보험이나 상품의 비교견적리스트를 받아보고
검토하는 것이 가장 중요합니다.
보험비교사이트의 경우 한 회사의 상품만 취급하는 것이 아니라
각 보험사별 보험관련 모든 상품을 비교할 수 있고
또한 무료 상담 신청할 경우
보험비교리스트는 기본으로 제공하며 상황에 맞게 보험설계를 바로 해드리기 때문에
자신에게 가장 적합한 보험을 선택할 수 있고
비용 또한 조율이 가능하기 때문에
보험사나 설계사를 통해 가입하는 것보다 대략 10% 정도의 비용을 절감 할 수 있습니다.

현재 공신력과 신뢰도를 두루 갖춘 보험비교사이트로는
금융컨설턴트의 최적화된 무료견적서비스가 제공되는 굿모닝리치 
각 보험사별 연금상품 관련 무료비교견적이 가능한 연금비교넷 이 있습니다.
각각의 보험 무료견적 리스트를 뽑아보고
비교 견적자료가 조금씩 차이가 있을 수 있으니 
이들 사이트의 보험비교견적 리스트를 비교해 보는 것도 좋은 방법입니다.
보험가입을 계획 중이신 분들은 필히 활용해 보시기 바랍니다.

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