연이은 저축은행 퇴출 사태!! 저축은행의 예금, 적금 괜찮을까?

연이은 저축은행 퇴출 사태!! 저축은행의 예금, 적금 괜찮을까?

지난 18일 7개 부실저축은행이 영업정지 선고를 받으면서
3만3000여명의 개인고객이 적잖은 피해를 봤습니다.
정부는 올해 부실저축은행에 대한 추가 영업정지 계획이 없다고 강조했지만
불씨는 남아 있습니다.
정부가 영업정지시키지 않더라도
대량예금인출사태(뱅크런)로 유동성이 부족해지면
자동으로 저축은행은 문들 닫기 때문입니다.
그런데도 저축은행의 예, 적금이 주는 높은 이자의 유혹을 떨치기 어렵다면
어떠한 전략을 세우는 편이 좋을까요?


전문가들은 저축은행의 경영상태를 소비자가 직접 따지고,
예금자보호법 한도 내에서만 예금을 하는
기본을 지키는 것이 가장 중요하다고 강조합니다.

경영상태는 직접 확인

예금보호를 받을 수 있도록 한 저축은행에 넣는 원리금을
5000만원 이내로 맞추는 것은 기본입니다.
예금자 1명당 한 저축은행에 넣은 총금액을 5000만원 이내까지 보장하기 때문에
통장이 여러 개일 경우 돈을 합쳐 계산해야 합니다.
저축은행이 영업정지되더라도 가지급금 형태로 원금 2000만원을 받을 수 있기에
여기에 맞춰 2000만원 이내로 저축은행에 돈을 넣는 새로운 트렌드도 생겼습니다.


저축은행의 경영상태는 직원의 말만 믿기보다는
직접 경영공시를 부지런히 살펴보는 편이 좋습니다.
일부 저축은행이 재무제표를 조작해 완전히 믿을 수 없다고는 하지만,
재무제표만큼 해당 저축은행의 경영상태를 잘 보여주는 자료는 없습니다.
저축은행중앙회홈페이지와 금융감독원 전자공시시스템에서
각 저축은행이 제출한 경영보고서를 볼 수 있습니다.

국제결제은행(BIS) 기준 자기자본비율을 살펴보도록 합니다
BIS 비율이란 저축은행이 갖고 있는 돈을
대출,지급보증처럼 은행이 빌려준 돈으로 나눈 값을 말하는데,
이 비율은 높을수록 좋습니다.
적어도 5%는 넘어야 안심할 수 있습니다.


여신 건전성을 나타내는 고정이하여신비율 확인도 필수입니다.
고정이하여신비율은 저축은행 대출의 연체기간이 3개월 이상인 부실채권이 차지하는 비율로
떼일 염려가 큰돈입니다. 그러므로 이 비율은 낮을수록 좋습니다.


마지막으로 유동성 비율을 살펴봐야 합니다.
이 비율은 예금을 포함한 부채를 상환해야 할 때
해당 저축은행이 얼마나 대응할 수 있는지를 보여주는 지표인데
높을수록 유동성이 풍부하다는 의미입니다.

후순위채 투자는 당분간 피해야

최근 몇년 동안 저축은행이 발행하는 후순위채는 높은 인기를 끌었습니다.
시중은행의 예금금리가 연 4%대 초반에 머무는 저금리 시기에
연 8~9%에 달하는 이자는 매력적으로 보일 수 밖에 없었습니다.
그러나 후순위채는 예금이 아니기 때문에
해당 저축은행이 무너질 경우 전혀 보호를 받을 수 없는 위험한 상품입니다.
최근 후순위채를 발행하면 BIS비율이 올라간다는 점을 악용한 저축은행이 많았던 만큼,
저축은행 정상화가 이뤄지는 동안에는 후순위채 투자를 자제하는 편이 좋습니다.


최근 우량 금융회사에 넘어간 저축은행에 예치하는 방법은 어떨까요?
우리금융지주가 인수한 우리금융저축은행이나 대신증권이 인수한 대신저축은행의 경우
우량 회사가 인수했으니 무너지지 않을 것이라는 생각으로 눈여겨보는 예금자가 늘고 있습니다.


저축은행 예, 적금처럼 연 4%대 후분~연 5%대의 금리를 주는 대체 상품은 없을까요?
전문가들은 회사채(CP) 투자를 추천하고 있습니다.
최근 3개월 만기 CP의 금리는 연 4%대 초반,
6개월 만기 CP는 연 4%대 중후반의 금리를 주기 때문에
비슷한 수익을 올릴 수 있습니다.
그러나 이 상품 역시 원금 손실을 볼 수 있는 투자상품이기 때문에
발행회사의 재무구조를 잘 살펴봐야 할 것입니다.

※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집 마련과 노후대책을 위한 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

흔히들 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하거나
수수료가 많이 들거라고 걱정하시는데
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1. 노후대책/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 벌어도벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
6. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들

자신이 위 사항중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통해 자신의 금융활동을 정확하게 진단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통해 종자돈을 마련하고 내집 마련을 하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.

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수 많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.


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