변액연금보험추천과 변액연금보험비교는 보험비교사이트의 무료보험비교리스트를 활용하라

보험이야기/변액보험,연금보험 2011. 2. 10. 23:50

변액연금보험추천과 변액연금보험비교는 보험비교사이트의 무료보험비교리스트를 활용하라



내 노후자금, 얼마정도 모으면 걱정없을까?


대한민국 평균연령이 이미 80세가 된 현 시점에서
지금의 30~40대는 100세 시대를 살게 될 것입니다.
하지만 동시에 큰 걱정거리도 다가왔습니다.
바로 '긴 노후기간 동안 어떻게 살아야하는가'에 대한 문제입니다.

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제게 큰 힘이 됩니다.



고용이 불안하고 정년퇴직이 빠른 현대 사회에서
앞으로는 돈을 버는 경제활동기간보다 은퇴 후 노후활동 기간이 더 길어질 수 있기 때문입니다.
이에 대한 대책을 세우기 위해선 먼저
은퇴 후 나에게 필요한 노후자금은 얼마정도일지 알아봐야 합니다.



은퇴 후 내 노후자금 얼마나 필요할까?

직장인이 60세에 은퇴를 한다고 가정해보도록 합니다.
평균수명을 따졌을 때, 앞으로 사망에 이르기까지는 약 20년 정도입니다.
본인의 생활비를 비롯해 손자들의 용돈까지 필요할 것입니다.
그럼 이 경우의 은퇴자금의 총액은 얼마일가요?

물가상승률을 3.0% 가정으로 계산시
- 월 150만원을 받을 경우, 약 6억5천만원
- 월 200만원을 받을 경우, 약 7억
- 월 300만원을 받을 경우, 약 10억6천만원
정도가 있어야 남은 평생을 편하게 살 수 있습니다


내집마련, 자녀부양 등을 감안한다면 맞벌이를 한다고 해도 쉽지 않은 돈이 될 것입니다.
이처럼 큰돈이 필요한 노후를 대비하기 위한 재테크 방법으로
종신토록 연금을 지급받을 수 있는 연금보험상픔에 대한 관심이 높아지고 있습니다.
그렇다면 어떤 상품이 나에게 유리할까요?



연금보험으로 가장 보편적인 것이
공시이율을 적용하는 연금저축보험과 일반 연금보험인데
요즘 금리가 워낙 낮아 물가상승률에도 미치지 못하는 수익률로
안정성을 최대로 생각하는 투자자가 아니라면
마땅한 재테크 수단이라고 보기 힘들어졌습니다.
시중금리 이상의 수익률을 원한다면 주식이나 펀드에 투자해야 하지만
최근처럼 불안한 주식시장에선 자칫하면 오히려 원금까지 잃을 확률이 큰 것이 사실입니다.
이런 상황에 대비해 보험사들은 고객이 가입한 원금 이상의 최대 200% 까지 보장하는
변액연금보험 상품을 내놓은 것입니다.
수익성과 안정성 이 두가지를 동시에 만족시키는 상품입니다.
(단, 중도해지시에는 최저보증이 되지 않음)



금융불안기의 노후준비에는 변액연금보험이 가장 이상적

연금보험 중 변액연금보험은 펀드투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험상품이기에
일반연금보험이나 연금저축보험에 비해 좀 더 공격저인 투자가 가능합니다.
물론 공격적이라고해서 리스크가 큰 것도 아닙니다.
요즘 변액연금 상품은 수익율이 마이너스가 되더라도
연금으로 수령시 원금 이상은 받을 수 있기 때문입니다.
따라서 요즘은 안정적이지만 수익이 약한 일반연금보다
안정성과 수익성을 동시에 보장하는 변액연금보험이 인기가 높아진 것입니다.

노후준비를 위해 가장 중요한건
원금을 잃지 않고 안정적인 수익을 오랜기간 획득하는 것인데,
변액연금보험이 주식50%, 채권50%으로 분배하여 투자가 가능하기에
주식이나 펀드처럼 리스크가 높지 않습니다.
안전하게 수익을 창출 할 수 있는 것입니다.
또한, 종신연금수령이 가능하기에
길어지는 노후시기에도 불안해하지 않고 완벽히 대비할 수 있습니다.
간혹 많은 사람들이 연금전환 기능이 있는 다른 금융상품으로 연금을 마련하는데
이런 경우 연금전환시의 경험생명표를 적용받아 연금수령액이 줄어듭니다.
따라서 노후를 대비하고자 한다면
가입시의 경험생명표를 적용하는 변액연금보험이 가장 탁월한 선택인 것입니다.
가입시는 수익률을 꼼꼼히 따져봐야 합니다.



전문가들이 추천하는 연금보험 선택 요령

1. 변액연금 선택 시 추가납입을 적극 이용하라
2. 거치기간 짧은 보험사를 선택하라
3. 펀드 개수가 다양하게 분포한 상품을 선택하라
4. 지급준비율이 높은 보험사를 선택하라
5. 펀드 종류별로 운용사가 다양한지 여부 및 우수한 운용사를 운영하는지 파악하라
6. 사업비지수가 낮은 보험사를 선택하라
7. 변액연금도 많이 판매하고 많이 가입하는 곳을 선택하라
8. 부부형 종신연금 기능이 있는 상품을 선택하라

교보생명
(무)교보100세시대변액연금보험Ⅱ
미래에셋생명
(무)미래에셋우리아이사랑변액유니버셜종신보험1104
삼성생명
더클래스변액유니버설적립보험1.0(무배당)


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보험비교사이트를 활용하면 됩니다.
어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
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보험가입 관련 도움되는 글 모음

[보험비교사이트]변액연금보험 '효자손'되나 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/353
[보험비교사이트]20~30대의 노후준비에 필수적인 연금보험 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/357
[보험비교사이트]노후준비 첫발은 '연금보험' 가입으로 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/347
연금보험과 저축보험 가입요령 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/318
[보험비교]연금보험 가입 때 주의할 점 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/345
보험비교사이트 변액연금보험 가입 시 중요한 3가지 요소 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/333
연금 연금보험과 저축보험 가입요령 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/336

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Posted by 경제적 자유
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연금저축과 연금보험의 차이점은? 연금보험비교방법

보험이야기/변액보험,연금보험 2011. 2. 7. 02:25

연금저축과 연금보험의 차이점은? 연금보험비교방법



연금저축과 연금보험의 차이점?


연금상품중에는 소득공제용과 비과세 연금상품이 있습니다.
대부분 손해보험사에서는 소득공제 연금저축상품을 취급하여
세금의 공제혜택목적으로 이용됩니다.


좀더 연금수령액을 높이기 위해서는 비과세 연금상품중
변액상품을 고려해봐야 합니다.
본인의 성향이나 여러 상황을 고려하고 상품을 비교해보신후
후회없는 선택을 해야 할 것입니다.



연금상품

세제적격 연금상품(소득공제) => 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드
비세제적격 연금상품(비과세) => 변액연금, 연금보험, 변액유니버셜보험


세제적격 연금상품(소득공제)

연금불입시에 소득공제가 가능한 대신 연금을 수령하는 경우에는
현 세법상 5.5%의 연금소득세를 원천징수하게 되어 있습니다.
물론 연금소득세 부분에 있어서는 좀더 복잡하게 따져야 할 부분이 있지만,
일반적인 경우를 고려해서 원천징수 5.5%가 발생한다고 보시면 됩니다.
따라서 이 상품은 소득이 높은 근로소득자에게 유리하다고 하겠습니다.
종류로는 연금저축보험(보험사), 연금저축펀드(증권사), 연금저축신탁(은행)이 있습니다.



비세제적격 연금상품(비과세)


연금보험

장점은 10년이상 유지시 비과세가 되므로 세금을 안내도 되는 특징이 있고
단점은 배당형이 아니고 변동 공시이율로 적용되어 수익율이 저조합니다.
가입추천대상은 연세드신 분 50세 이상의 여자 분들이 가입하기 안성 맟춤인 상품입니다.
나이가 있기 때문에 보수적으로 원금보장에 10년뒤에 바로 받아야 하기 때문입니다.


변액연금보험

장점은 원금보장 및 비과세 연금 상품이라는 것입니다.
최대 장점은 종신연금 전환시 경험생명표를 연금 가입시점의 경험생명표로 적용받기 때문에
종신연금 받을 때 금액을 좀 더 많이 받을 수 있는 장점이 있습니다.
변액유니버셜은 경험생명표를 연금 가입시점이 아닌
연금개시 시점의 경험생명표를 적용 받기 때문에
종신연금이 변액연금보다는 작게 받게되는 단점이 발생됩니다.
주식50%+채권50% 투자를 하기 때문에 수익율 VUL보다는 낮지만 장점이 많은 상품입니다.


변액유니버셜보험

장점은 주식투입비율이 90%이상이 가능하고 비과세 상품이라는 것입니다.
좀 더 고수익율을 원하는 분들에게 안성맞춤인 상품입니다.
단점은 사업비가 좀 많이 빠져 나가기 때문에 원금되는 시점은
적어도 6년이상은 보유를 해야 하는 상품으로
100만원짜리 보험료를 가입하는 것보다 50만원을 가입해서 몇 년뒤에 보험료 증액을 신청해
100만원까지 다시 납부하여 사업비 절감을 하며 좋습니다.
최대 50만원 미만으로 가입하는게 좋습니다.(사업비 과다로 인함)



변액유니버셜은 장기성상품입니다.
물론 적립식펀드 역시 효과적인 투자를 위해서는
3~5년 가량의 중장기적 플랜을 세우고 접근을 해야 합니다.
정액분할방식을 응용한 만큼 위험은 많이 떨어지지만,
투자상품이기 때문에 접근에 되도록 신중해야 좋은 결과를 얻으실 수 있습니다.
변액유니버셜과 적립식펀드가 장단기적으로 차이가 나는 가장 큰 이유는
각 상품마다 판매구조가 차이가 나기 때문입니다.

첫번째는 변액유니버셜에 존재하는 사업비이고
다음은 두 상품의 펀드제반수수료의 차이 때문입니다.
수수료의 경우 적립식펀드가 약 2.5%내외이고 변액유니버셜의 경우 0.5~6%내외입니다.
따라서 장기적인 투자의 개념에서 보다 낮은 수수료를 제한 변액유니버셜이
장기간의 복리효과를 살린다는 점에서 유리합니다.
두 상품의 순익분기점은 약 9~9년 정도이니 각각의 상품을 정확히 분석해 보아야 합니다.



변액유니버셜 상품은 종신보험과 마찬가지로 다양한 특약을 부과할 수 있습니다.
특약의 종류와 보장의 크기에 따라 금액은 얼마든지 차이가 날 수 있습니다.
따라서 정확히 설계를 받아보기 전에는 미리 판단하기가 쉽지 않습니다.
불입은 가급적 장기로 하되, 적정 유지기간은 약 55~60세 가량으로 잠정적으로 계획하면 됩니다.
최저금액은 보험사에 따라 차이가 나니 확인해 보시기 바랍니다.


수익률은 매우 민감한 부분이지만,
정액분할투자의 개념에서 일반적으로 위험프리미엄을 감안해서
약 13%가량을 연수익률로 거둘 수 있다고 예상합니다.
이는 적립형펀드도 크게 차이가 나지는 않습니다.
다만 변액의 경우는 보다 장기적으로 접근이 되기 때문에
단기적인 변동에 따른 위험요소는 그만큼 줄어든다고 보면 됩니다.
보험 상품에 간접투자를 결합시킨 이유는
정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지할 수 있는 투자의 효과를 부여하기 위한 것이나
신탁 자산의 불안정성으로 인해 고수익 고리스크의 간접 투자 상품이란 것을 명심해야 합니다.



적립식 펀드와의 차이점을 몇가지 살펴보도록 하겠습니다.

1. 변액유니버셜보험은 10년 이상 유지 시에는 비과세가 적용됩니다.
이에 반해 적립식펀드는 주로 1~5년 내의 투자 상품으로 세금우대까지만 가능합니다.
다만 적립식펀드의 과세는 크게 의미를 둘 필요는 없습니다.
거의 비과세에 가깝습니다.

2. 투신사의 적립식 펀드운용수수료에 비해 수수료가 저렴합니다.
투신사의 직립식 펀드운용수수료가 1.5%~2.5%인데 반해
변액유니버셜보험은 대체로 1% 미만이므로
적립식 펀드와 동일한 수익이 났을 때는 변액유니버셜보험이 한결 유리합니다.

3. 불입액을 줄이거나 늘릴 수 있는 것은 물론 보험료납입의 중단도 가능합니다.
이 경우엔 기본 보장을 유지하는데 필요한 최소한의 보험료가
매달 해약환급금에서 자동으로 인출돼 보험효력이 일정기간 동안 유지됩니다.
적립식펀드의 경우도 추가납입 등 자유로운 입금이 가능하지만
납입중지가 가능하지는 않습니다.

4. 해약환금금의 정해진 범위 내에서 중도인출이 가능합니다.
적립식펀드는 환매라는 조건부적인 출금만이 가능하므로
유동성 측면에서는 변액유니버셜보험이 유리합니다.

5. 일반연금과 일반종신으로의 전환이 가능합니다.
자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고,
또한 가입기간 동안 종신보험의 보장을 계속 누리다가
개개인의 노후계획에 맞춰 45세 이후부터 연금으로 전활할 수 있습니다.
적립식펀드의 경우는 연금식의 수령 등 전환이 불가능합니다.



6. 시장상황에 따라 펀드 변경 등 다양한 펀드 선택을 통하여 적극적 투자가 가능합니다.
시장상황에 맞춘 펀드변경이 가능합니다.
적립식펀드에서는 거의 불가능하다고 볼 수 있습니다.
물론 엠브렐러 펀드와 같은 상품이 적립식으로 운용된다면
비슷한 구조를 예상해볼 수도 있습니다.

7. 약정한 사망보험금은 늘 보장됩니다.
납입액의 일정 부분에 한정하여 특별 계정이란 이름으로 신탁 자산에 투자를 하므로
자산운용에 실패해 운용실적이 수익률이 마이너스로 떨어지더라도 보장이 됩니다.
그러나 아무리 좋은 상품이라도 가입목적이 불분명하거나
고객 개인별 필요성에 부합되지 않으면 쓸모가 없는 것이므로
순수한 투자인가 보장을 겸한 투자인가 가입목적을 분명히 하는 것과
투자 기간에 대한 고려가 선행되어야 하겠습니다.
2~3년 후 주택 마련 등 다른 곳에 투자할 계획이 있는 사람이라면
오히려 투신사의 적립식 펀드가 유리합니다.
보험상품이므로 특성상 10~20년 이상의 장기 투자 상품으로 가입 후 7년까지 사업비를 투자 원금에서 떼어내고
비과세의 혜택은 19년이 지나야 생기는 구조를 가지고 있습니다.
따라서 초기 10년 정도의 기간 동안은 적립식신탁 상품과 같은 수익률을 가정할 때
적립식펀드에 비해 수익률이 뒤쳐질 수 밖에 없습니다.
적립식펀드가 지니지 못한 여러 장점이 극대화 될 수 있으므로
장기적으로 유지할 수 있을 경우 선택되어져야 합니다.

8. 가입금액은 월 소득의 20%를 넘지 않게 가입해야 합니다.



※ 나에게 필요한 보험을 합리적으로 선택하는 방법
반드시 보험비교사이트를 활용해야 합니다.
어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
가장 적합한 보험을 들기가 어렵습니다.
본인에게 가장 적합한 보험을 들기 위해서는
국내 모든 보험사의 보험이나 상품의 비교견적리스트를 받아보고
검토하는 것이 가장 중요합니다.
보험비교사이트의 경우 한 회사의 상품만 취급하는 것이 아니라
각 보험사별 보험관련 모든 상품을 비교할 수 있고
또한 무료 상담 신청할 경우
보험비교리스트는 기본으로 제공하며 상황에 맞게 보험설계를 바로 해드리기 때문에
자신에게 가장 적합한 보험을 선택할 수 있고
비용 또한 조율이 가능하기 때문에
보험사나 설계사를 통해 가입하는 것보다 대략 10% 정도의 비용을 절감 할 수 있습니다.

현재 공신력과 신뢰도를 두루 갖춘 보험비교사이트로는
30여개 보험사 100여개 상품을 한눈에 비교해 볼 수 있는 국내 최대 보험비교사이트인 인스밸리 와
금융컨설턴트의 최적화된 무료견적서비스가 제공되는 굿모닝리치 
각 보험사별 연금상품 관련 무료비교견적이 가능한 연금비교넷 이 있습니다.
각각의 보험 무료견적 리스트를 뽑아보고
비교 견적자료가 조금씩 차이가 있을 수 있으니 
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연금저축과 연금보험의 차이점은? 연금보험비교방법

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Posted by 경제적 자유
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