재미있는이야기

[보험비교]연금보험 가입 때 주의할 점

연금보험 가입 때 주의할 점

계약,수익자는 가입자 자신으로 하고 피보험자는 자녀로 해둬야 '일석삼조'

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평생 적지 않은 재산을 모은 고소득층 은퇴자는 보통 세 가지 고민을 하게 된다.
은행저축금에 대한 금융소득종합과세를 어떻게 하면 피할 수 있느냐가 그 첫 번째다.
두 번째는 원금을 깨 생활비로 쓰지 않고 매월 안정적으로 소득을 받을 수 있은 방법에 관한 것이다.
마지막으로 자녀에게 어떻게 하면 무리 없이 자산상속을 하느냐도 고민거리다.

이 세가지 고민을 한방에 해결하는 것이 있다.
바로 연금보험이 그것이다.

연금보험에 처음 가입할 때 주의할 점이 하나 있다.
계약자(보험회사와 계약을 맺고 보험회사에 보험료를 지급하는 사람)와
수익자(만기환급금이나 보험금을 수령하는 사람)를 가입자 자신으로 하고 피보험자는
자녀로 지정해야 한다는 점이다.
이럴 경우 연금개시가 되면 계약자이자 수익자인 가입자가 종신토록 연금을 수령해 생활비로 활용하고,
본인의 유고 시에는 연금소득이 그대로 자녀에게 상속된다.

다시 말해 가입자 본인이 사망하더라도 계약의 피보험자인 자녀가 이를 승계해
연금을 수령할 수 있게 되는 것이다. 이때 자녀가 45세 이상이 되어야 연금수령이 가능하며
연금수령액은 가입자가 생전에 받던 금액과 동일하다.
부모 입장에서는 연금을 상속해 자녀에게 안정적인 소득원을 만들어 줄 수 있게 되는 것이다.

물론 상속되는 자녀의 연금에는 세금이 부과된다.
이 경우 상속세는 자녀가 받게 될 연금총액에 대해 국세청장이 고시하는 이자율(현재 6.5%로
할인해 평가하기 때문에 절세도 가능하다.

금융소득종합과세를 절약할 수도 있다. 금융소득종합과세는 이자와 배당을 합쳐
연간 4,000만원을 초과할 경우 다른 소득과 합산하게 되고 최고세율이 38.5%로 부담이 상당하다.
하지만 연금 가입 후 10년 이상 유지하게 되면 비과세 혜택이 주어지므로
자산이 많은 퇴직자에게 적절한 방안이 될 것이다.
자산관리 측면에서도 매월 안정적인 현금흐름을 확보하게 돼 자산관리의 효율성 측면뿐만 아니라
심리적인 안정감에도 도움이 된다.

금융자산을 활용해 단기 수익을 높이는 것도 중요하지만, 노후준비를 위한 소득흐름과 절세를 고려한다면
연금보험 가입으로 어렵게 모은 자산을 안정적으로 운용하는 방법도 바람직해 보인다.


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[돈모으는노하우]효과적인 노후대비 3가지 내집, 개인연금, 우량주식

효과적인 노후대비 3가지 내집, 개인연금, 우랑주식

'인생은 60부터'란 말이 있다. 말 그대로 왕성한 경제활동을 끝마치고 은퇴를 하는 시점인 60세부터
새로운 인생이 시작된다는 의미다. 그런데 이 말이 예전에는 잘 통했지만 지금은 들어맞지 않는다.
60세까지 일하는 경우가 거의 없기 때문이다.

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요즘은 은퇴시기가 많이 앞당겨지면서 '사오정'이니 '오륙도'니 하는 말이 훨씬 피부에 와닿는다.
실제 50세를 전후해 첫번째 직장에서 물러나는 경우가 허다하다.

이러한 빠른 은퇴에 대비하기 위해서는 은퇴 후 할 수 있는 제 2의 직장을 준비해 두면서,
늦어도 30대부터는 은퇴설계를 시작해야 한다. 준비 없이 은퇴를 맞이하는 중년의 가장들이
노후에 경제적 문제로 인해 정신적 육체적으로 많은 어려움을 겪고 있는 점을 직시해 미리 준비를 해야 한다.
즉 은퇴설계는 닥쳐서 하는 것이 아니라 지금 당장 시작해야 할 일이다.

효과적인 은퇴설계 방법을 살펴보도록 하겠습니다.

첫번째로 은퇴설계는 내 집 마련이란 목표와 상충되지 않는다. 양립이 가능하다.
노후에도 전세나 월세를 살 수 있겠지만 안정적인 노후생활을 위해서는 무엇보다
내집 마련이 최우선적으로 선행돼야 한다.

효과적인 내집 마련을 위해서는 직장생활을 처음 시작할 때부터
모든 적금 또는 예금 상품을 주택마련 시기에 맞춰 가입해야 한다.

두번째로 개인연금 하나쯤은 반드시 가입하는 것이 좋다.
노후에 국민연금이 있기는 하지만 현재 연금 규모나 향후 지급률 등을 고려할 때
지급규모는 점차 축소될 가능성이 높다.

결국 국민연금만으로 노후를 보장받기에는 턱없이 부족하다. 이에 지금부터 바로 개인연금에 가입해
노후에 수령할 연금규모를 늘려 둬야 한다. 개인연금은 소득공제도 가능하기 때문에 노후준비와 함께
세테크도 병행할 수 있어 더할 나위 없는 상품이다.



이 가운데 변액연금보험에 관심을 가져보는 것이 좋다.

2009년 말 해외펀드 비과세 혜택이 없어진 바 있다.
이 같은 아쉬움을 변액연금보험을 통해서 해결할 수 있다.
변액보험을 통해 해외펀드에 투자하고 만기까지 유지하면
해외펀드 매매차익에 대해 여전히 비과세 혜택을 받을 수 있다.

장기로 해외펀드에 투자하려 한다면 변액연금보험을 활용하는 것도 좋은 방안이다.



세번째로 매달 일정금액을 우량회사 주식을 사는데 투자하는 것이 좋다.
최근 저금리로 금리가 물가상승을 따라가지 못하고 있다. 이에 단순히 예금만으로 노후준비를 하면
물가상승에 따라 자산가치가 축소되는 결과를 맞을 수 있다.

따라서 기회가 될 때마다 우량주를 조금씩 사 모으거나 적립식 펀드에 꾸준히 돈을 불입해
장기적으로 주식에 분할 투자할 필요가 있다. 이를 통해 자산가치 상승과 더불어
주식매매차익의 비과세 혜택도 함께 받을 수 있다
이같은 방법들을 통해 노후를 대비한다면 노후생활을 좀 더 풍요롭게 만들 수 있을 것이다.
은퇴시기가 되어 준비되지 못한 상태에서 돌이켜 후회하기보다는
적은 금액이라도 지금부터 노후를 위해 준비를 시작하자.

나중에 '조금만 더 일찍부터 준비했더라면'하는 아쉬움과 후회가 없도록
지금 당장 은퇴생활을 위해 체계적인 계획을 세우고 하나씩 실천해 나갈 필요가 있다.


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