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[보험비교]연금보험 가입 때 주의할 점

연금보험 가입 때 주의할 점

계약,수익자는 가입자 자신으로 하고 피보험자는 자녀로 해둬야 '일석삼조'

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평생 적지 않은 재산을 모은 고소득층 은퇴자는 보통 세 가지 고민을 하게 된다.
은행저축금에 대한 금융소득종합과세를 어떻게 하면 피할 수 있느냐가 그 첫 번째다.
두 번째는 원금을 깨 생활비로 쓰지 않고 매월 안정적으로 소득을 받을 수 있은 방법에 관한 것이다.
마지막으로 자녀에게 어떻게 하면 무리 없이 자산상속을 하느냐도 고민거리다.

이 세가지 고민을 한방에 해결하는 것이 있다.
바로 연금보험이 그것이다.

연금보험에 처음 가입할 때 주의할 점이 하나 있다.
계약자(보험회사와 계약을 맺고 보험회사에 보험료를 지급하는 사람)와
수익자(만기환급금이나 보험금을 수령하는 사람)를 가입자 자신으로 하고 피보험자는
자녀로 지정해야 한다는 점이다.
이럴 경우 연금개시가 되면 계약자이자 수익자인 가입자가 종신토록 연금을 수령해 생활비로 활용하고,
본인의 유고 시에는 연금소득이 그대로 자녀에게 상속된다.

다시 말해 가입자 본인이 사망하더라도 계약의 피보험자인 자녀가 이를 승계해
연금을 수령할 수 있게 되는 것이다. 이때 자녀가 45세 이상이 되어야 연금수령이 가능하며
연금수령액은 가입자가 생전에 받던 금액과 동일하다.
부모 입장에서는 연금을 상속해 자녀에게 안정적인 소득원을 만들어 줄 수 있게 되는 것이다.

물론 상속되는 자녀의 연금에는 세금이 부과된다.
이 경우 상속세는 자녀가 받게 될 연금총액에 대해 국세청장이 고시하는 이자율(현재 6.5%로
할인해 평가하기 때문에 절세도 가능하다.

금융소득종합과세를 절약할 수도 있다. 금융소득종합과세는 이자와 배당을 합쳐
연간 4,000만원을 초과할 경우 다른 소득과 합산하게 되고 최고세율이 38.5%로 부담이 상당하다.
하지만 연금 가입 후 10년 이상 유지하게 되면 비과세 혜택이 주어지므로
자산이 많은 퇴직자에게 적절한 방안이 될 것이다.
자산관리 측면에서도 매월 안정적인 현금흐름을 확보하게 돼 자산관리의 효율성 측면뿐만 아니라
심리적인 안정감에도 도움이 된다.

금융자산을 활용해 단기 수익을 높이는 것도 중요하지만, 노후준비를 위한 소득흐름과 절세를 고려한다면
연금보험 가입으로 어렵게 모은 자산을 안정적으로 운용하는 방법도 바람직해 보인다.


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[돈모으는노하우]화려한 싱글 되고 싶어? 통장부터 쪼개고 '지름신'과 이별하라

화려한 싱글 되고 싶어? 통장부터 쪼개고 '지름신'과 이별하라

싱글의 삻은 자유롭고 화려해 보일 수 있다. 그러나 모두가 그런 것은 아니다.
오히려 돈없는 싱글은 초라한 외톨이일 뿐이다.
싱글의 범위도 넓다. 평생 혼자 살 각오를 한 '절대싱글'부터 아직 결혼여부를 결정하지 못한
'회색싱글' 그리고 이혼을 다시 싱글로 돌아온 '돌싱'등 다양하다.
무엇보다도 최고는 '골드'가 붙는 싱글이다. 골드는 곧 돈이다.

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싱글들은 기혼자에 비해 자산관리에 분리하다고 한다.
맞벌이 부부보다 수입도 적고 내집마련 아이들교육등 상대적으로 절약정신으로 '무장'된 기혼자들에 비해
동기유발이 적다는 이유다. 그러나 뒤집어 보면 자산관리를 하기에 가장 좋은 환경에 있다.
결혼한 부부와 달리 본인의 결혼자금 자녀 육아와 교육 자금 등에 대한 부담이 없어
자신의 은퇴 후 생활을 위한 노후생활자금과 비상시 필요한 긴급자금 정도만 준비하면 된다.
따라서 싱글족의 특성을 활용해 자산관리전략을 세우고 포트폴리오를 구성한다면
'화려한 싱글'은 당신 것이다.

문제는 '금융문맹'이라는 재테크 지식부족과 소비유혹에서 벗어나지 못하는 '지름신' 때문이다.

통장을 쪼개자=가장 쉬운 저축은 '통장 쪼개기'다.

월급의 체계적인 관리가 필요하다. 돈이 들어오고 나가는 흐름을 정확히 관리할 수 있는 시스템적인 방법이
바로 통장 쪼개기다. 직장인들의 통장은 기본적으로 급여 통장, 소비 통장, 투자 통장, 예비 통장등
4가지로 쪼개는 것이 좋다.

급여통장은 각종 공과금 등 고정적 지출 수단으로 하고
소비 통장으로 매월 생활비에 해당하는 금액을 자동 이체한 후
나머지는 전부 투자 통장으로 이체하는 기본 통장이다.
이렇게 하면 정확한 소득과 큰 지출에 대한 관리가 통장을 통해 자동으로 이루어지게 된다.
쓸데없는 과태료 방지에도 좋다. 또 소비 통장은
매월 급여 통장에서 자동 이체된 금액 범위 내에서만 사용하기 때문에 지출관리가 쉬워진다.
덤으로 가계부를 쓰는 효과까지 얻을 수 있다.

투자 통장은 적금, 펀드, 연금보험 등에 투자되는 돈을 관리하는 통장으로
각종 금융 상품의 자동 이체일 전에 급여 통장에서 자동 이체되도록 한다.
이렇게 투자 목적에 따라 금융 상품을 적금, 펀드, 연금 등으로 나누고
적정한 비중으로 포트폴리오를 구성하는 것이 투자 통장의 목적이다.

조금씩 이라도 투자하자=이번엔 투자다.

로또식 투자는 금물이다. 대개 30대 싱글들은 아무리 마음에 드는 금융상품을 발견해도
투자 기간이 3년 이상이면 단념하고 말 때가 많다고 한다.
직장인 이재경씨(44)는 비과세와 연말 소득공제 혜택이 있어 재테크 필수품이라고 불리는
장기주택마련저축을 고민 끝에 가입하지 않았다. 이씨는 5년 이내에 해지할 경우
소득공제를 받은 금액을 토해내야 하고 7년 이상 통장을 유지하지 않으면
비과세 혜택도 받을 수 없다는 조건 때문이다.

어느날 갑자기 생각이 바뀌어 결혼이라도 하게 되면 목돈이 묶여 곤란해질수 있기 때문이다.
그러나 이런 생각을 바꾸지 않으면 안된다.
일단은 종잣돈을 모을때 까지는 장기투자를 해야 한다.
특히 상여금은 푼돈이나 공돈으로 생각하기 쉽다.
이를 CMA등에 들었다가 분기 또는 반기에 한꺼번에 불입이 가능한 연금펀드나 장마펀드에 불입하여
자산화 시키는 것이 좋다. 그럴수 없을 때는 명절, 휴가비등 비정기적 소비에 쓰는 것이 좋다.
그래야만 안정적인 소비, 지출의 흐름을 유지 할 수 있기 때문인다.

적립식 펀드는 중장기적으로 투자할 경우 높은 수익률을 기대할 수 있기 때문에
젊은 나이에는 반드시 가입해야 하는 상품이다.

세금혜택도 따지자=싱글은 세금에도 불리하기 때문에 세금을 잘 따져야 한다.

가입한 상품이 비과세, 소득공제, 세금우대 등의 혜택이 있는지 확인해볼 필요가 있다.
연금저축 상품의 경우 세제혜택을 정확히 알아야 손해를 보지 않는다.
최대 300만까지 소드공제를 받을 수 있는 연금저축은 만기(통상 만 55세까지) 전에 중도해지 하면 세금을 문다.
일시금으로 찾을 경우 원금리에 대해 22.2%의 기타소득세도 부과한다.

연금저축은 결코 일시금 수령을 위한 상품이 아니다.
또 중간에 해약하지 않고 계속 가져가도라도 나중에 연금수령 시에는
연금소득세와 주민세를 포함해 수령하는 원금과 이자모두를 합한 금액의 5.5%를 매년 세금으로 차감한다.
연금저축에 일찍 가입한 근로자일수록 20년, 30년 이상 운용한 연금수령 시
금액이 적지 않은 만큼 5.5%는 무시못할 수치다.



실손의료 보험은 꼭 들어야=싱글족 대부분 몸이 아플 때 가장 서럽다고 입을 모은다.

늙거나 몸이 아파질 때를 대비해야 한다.
우선 고령화 시대에 반드시 필요한 '실손보상 의료보험'에 가입하는 것이 좋다.
의료비 보험은 종신보험보다 저 중요한 위험관리 보장성 보험이다.
젊은 사람도 혹시 발생할 수 있는 사망위험에 대비해 보험료가 저렴한 정기보험에 가입하는 것이 좋다.
그다음은 사고로 인한 후유 장애나 주요 질환에 대한 진단금을 보장받을 수 있도록 해야 한다.
부양가족에 대한 책임은 없으므로 조기 사망에 대비한 종신보험은 가입할 필요가 없다.

특히 20대에 질병보험에 가입하지 못했다면 질병보험은 필수다.
암보험을 우선적으로 가입해야 한다
이 시기를 놓치면 보험료가 급격히 상승하므로 미리 챙기는 것을 잊지 말아야 한다.





싱글이 지켜야 할 자산관리

1. 저축은 습관, 지름신을 경계하라.
2. 통장을 쪼개라. 버는 것보다 관리가 중요하다.
3. 종잣돈을 마련하라. 남보다 빨리 갈수 있다.
4. 내집마련은 필수. 장마펀드에 가입해두자.
5. 아프면 서럽다. 실손보험 하나는 있어야 한다.
6. 나를 높이는 스펙엔 과감히 투자하라.
7. 투자는 안정보다 조금은 공격적으로 하라.
8. 나이별 목표를 정해라. 인생포트폴리오 짜라.


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수많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
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