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미래를 위한 투자! 연금보험이 꼭 필요한 이유와 연금보험 가입요령

보험이야기/변액보험,연금보험 2010. 12. 21. 00:36

미래를 위한 투자! 연금보험이 꼭 필요한 이유와 연금보험 가입요령

연금보험

연금보험이 꼭 필요한 이유

100세 시대를 살게 될 지금의 2,30대는 향후 돈을 버는 경제활동 기간보다
은퇴 후 노후활동 기간이 더 길수 있다는 것이 가장 큰 문제가 될 수 있습니다.
"너무 오래 사는 위험"은 평균수명에 맞추어진 자신의 노후설계비용보다
초과하는 비용을 필요로 할수 있으며,
경제활동기간을 넘겼음에도 편안한 여명을 위한 준비가 되어 있지 못하다면
오래 사는 것이 고통의 삶이 될 수 있습니다.

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- 무엇으로 나의 노후를 안전하게 책임질 것인가?
- 국민연금이 내 노후를 책임져 줄 것인가?
- 평생 직장에서 쌓아놓은 퇴직금이 내 노후를 편하게 해 줄 것인가?
- 젊은 날을 희생하며 가르친 자녀들이 나의 노년을 보장해 줄 것인가?

1. 고령화 속도 세계 1위

고령자 사망률 현저히 감소!
고령자(65세 이상) 사망률은 고령자의 건강관심 고조 및 의료수준 발전으로
20년 전에 비해 2003년 천명당 41.2명으로 30.1명 감소

수명 연장으로 인한 안정적인 노후대책 필요
노후는 사랑하는 가족을 위해 열심히 일하고
사회에 기여했던 젊은 시절에 흘린 땀과 열정의 열매를 맛보는 시기입니다.
누구나 꿈꾸는 아름답고 편안한 노후,
이를 위해 젊은 시절부터 장기적인 안목을 갖고 차분하게 준비해야 합니다.

2. 오르는 물가, 불안정한 미래

노인구성비와 노인진료비 증가
- 평균수명 증가에 따라 65세 이상 노인인구 구성비는 지속적으로 상승할 것으로 예상
- 노인인구 증가에 따른 노인성 질병 치료비 및 간병, 요양관련 비용의 증가
- 노후준비 자금에 의료비, 간병비, 요양비 등 질병에 대비한 자금의 마련이 필요

3. 노후 3대 위험

4. 은빛 노년의 필수 아이템 연금보험

연금보험 가입요령

1. 세제적격(소득공제 연간 300만원)VS 세제 비적격
연금보험 상품에는 소득공제 등의 세제혜택이 주어지는 세제적격 연금저축과
세제혜택은 없지만 비과세혜택이 있는 비적격 연금이 있습니다.
연금저축은 매년 최고 300만원까지 소득공제혜택이 주어지지만
중도 해지 시 또는 일시 연금수령 시에는 22%의 세금을 내게 됩니다.
세제 비적격 연금보험은 소득공제 혜택이 없지만 10년 이상 유지 시에는 이자소득세가 비과세 됩니다.

2. 금융소득종합과세 대비
모든 금융권(은행, 증권, 투신 등) 금융자산에 대해서
국세청 전산망 국세통합시스템(TIS)에 노출 됩니다.
모든 금융자산의 이자수이은 반드시 국세청에 통보토록 되어 있습니다.(보험상품 예외)
즉 노후에 연금수령을 목적으로 가입 시에는 연금저축을 가입하는 것이 유리하고,
준비된 자금 활용수단으로 생각하시면 중도에 해지나 연금개시 시점에서 일시금으로 수령하려면
비적격 연금보험을 가입하는 것이 유리합니다.

3. 적정한 연금개시연령을 선택해야 한다.
라이프 사이클에 맞춰서 사업자금마련, 자녀교육자금, 퇴직,
소득이 끝나는 시기 등을 고려하여 연금개시 시점을 선택하는 것이 좋습니다.
연금개시 연령이 빠를수록 연금을 빨리 수령하나 연금액이 조금 작아지게 됩니다.
평균수명의 증가와 함께 연금 수령시기를 연장하거나 그외의 조절이 필요합니다.

4. 납입기간은 길게 할수록 유리하다.
납입기간이 길어지면 연금개시 시점까지 납입한 보험료가 많아져서 연금액도 늘어나게 됩니다.
또한 납입기간을 길게 하면 한번씩 내는 보험료의 부담을 줄일 수 있습니다.
연금저축의 경우 매년 납입한 보험료에 대해서만 소득공제 혜택이 주어지기 때문에
납입기간은 길게 하는 것이 소득공제혜택을 오래 많이 받을 수 있게 됩니다.

※ 좋은보험은 어떻게 선택해야 하나??
반드시 보험비교사이트를 활용 해야 합니다.
어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
가장 적합한 보험을 들기가 어렵습니다.
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미래를 위한 투자! 연금보험이 꼭 필요한 이유와 연금보험 가입요령

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Posted by 경제적 자유

[재테크잘하는방법]재테크 말고 '재무설계'하셨나요?

재테크이야기 2010. 11. 29. 02:14

[재테크잘하는방법]재테크 말고 '재무설계'하셨나요?

재테크 말고 '재무설계'하셨나요?

대기업에 다니는 이길태 부장(47,가명)은 연봉 8000만원의 고소득자다.
현재 서울 강남의 한 아파트에서 전세를 살고 있다.
그는 2000년 IT(정보기술)버블 당시 집을 팔고 주식에 투자했다가 1억여원을 날렸다.
고등학교에 다니는 두자녀에게 들어가는 교육비만도 월 200만원.

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게다가 각종 공과금, 차량유지비등 생활비를 쓰고나면 그 많던 월급이 온데간데 없다.
사정이 이렇다보니 노후에 대한 준비는 꿈도 못꾼다.
곧 대학에 들어갈 아이들의 등록금은 어떻게 마련할지 막막하다.
글로벌 회사로 성장한 직장에서 고액연봉을 받고 있지만 날로 심해지는 실적 경쟁속에
언제 회사를 나와야 할지 불안하기만 하다.

이 부장은 우리시대중산층의 자화상이다.
대부분 가장들이 부자를 꿈꾼다. 하지만 정작 일상에 쫓겨 돈 모으는데 신경 쓸 겨를이 없다.

○ 생애재무설계는 재테크와 다르다.

생애재무설계는 단순히 돈을 쫓는 재테크와는 다르다.
재테크에는 뚜렷한 목표가 없다. 재테크 서적들에서 흔히 찾아 볼 수 있는
'종잣돈1억원만들기', '100억원만드는법'등은 돈을 버는것 자체가 목적이다.

반면 생애재무설계는 먼저 돈을 어디에 쓰려고 하는지를 정한 뒤 거기에 맞게 돈을 모은다.
'내집 마련'이나 '은퇴자금 모으기'등 목표를 먼저 정한뒤 그 목표를 이루기 위해
합리적인 계획을 세우는게 특징이다.

투자기간에서도 커다란 차이가 있다. 재테크는 기본적으로 단기인 경우가 많다.
목표가 '1억원만들기'라면 당연히 투자기간은 10년이 아닌 3년이 바람직하다.
생애재무설계에서는 인생의 중대한 사건들인 결혼, 출산, 자녀교육, 은퇴 증이 주요 재무목표가 된다.
따라서 재테크에 비해 호흡이 훨씬 길다.
투자 자금도 단기, 중기, 장기등으로 나눠 분산하는게 옳다.

재테크는 주로 돈을 굴리기 위한 수단으로 활용되므로 어느 정도 여유가 있는 사람들이 대상이다.
이에 비해 생애재무설계는 여유자금이 있는 사람뿐만 아니라 모든 사람이 대상이 된다.
오히려 부채가 많거나 지출관리가 되지 않는 사람에게 더 요긴할 수 있다.
투자방식에서도 차이가 난다. 재테크는 고수익을 위해 고위험 자산에 집중투자하는 경우가 많다.
생애재무설계에서는 장단기 목표에 따른 자산 배분을 통해
주식, 채권, 부동산등의 균형 잡힌 포트폴리오를 구성한다.

'계란을 한 바구니에 담지마라'는 투자 격언은 생애재무설계에서는 가장 중요한 원칙 중 하나다.

○ 빨리 시작할수록 유리하다.

생애재무설계에서 가장 중요한 것은 시간이다.
시간이 넉넉하면 넉넉할수록 유리하다.
바로 복리 효과 때문이다.
수익률이 연 8% 복리인 금융 상품이 있다고 가정해보자.
이 상품에 1억원을 10년동안 예치할 경우 원리금은 약 두배가량인 2억1500만원이 된다.
만약 30년을 묻어둔다면 원금의 10배인 10억원이 된다.
50년이면 무려 47억원에 가까운 엄청난 돈이 된다.

최초 원금 1억원이 두배인 2억원이 되는데 9년이 조금 넘게 걸리지만
원금의 세배인 3억원이 되는데는 5년이면 가능하다.

4억원이 되는 시기는 그로부터 4년이면 충분하다.
이처럼 최초 투자금액의 배수가 되는 시기가 갈수록 짧아지는게 복리의 마술이다.
금리도 중요한 요소다. '72의법칙'에 따르면 72에서 금리를 나눈 숫자가
원금의 배수가 되는 대략적인 투자기간이 된다.
즉 연 8%의 경우 72에서 8을 나눈 9년이 원금이 두배가 되는 기간이다.
하루라도 빨리 시작하는 자가 나중에 웃는다.

○ 목표설정 후 재무점검을.

생애재무설계에서 가장 먼저 해야 할 일은 목표 설정이다.
라이프 사이클을 학생기(10~20세), 사회초년기(20~30세), 가정구성기(30~40세), 자녀성장기(40~50세),
가족성숙기(50~60세), 노후생활기(70세 이후) 등으로 나눠 각 사이클마다 주요 이벤트를 결정하는게 좋다.
대표적인 이벤트로 결혼, 내집 마련, 자녀교육, 노후준비 등을 꼽을 수 있다.
대부분 사람이 4가지 이벤트를 중심으로 재무목표를 세운다.
예를들어 '3년뒤 결혼자금 3000만원','10년뒤 수도권에서 내집마련'등의 식이다.
특히 놓쳐버리기 쉬운 '노후자금 마련'은 장기 과제로서 반드시 재무목표에 포함시키는게 바람직하다.

목표가 정해지면 먼저 스스로 재무상태에 대한 점검이 필요하다.
현재 소득과 지출현황, 보유하고 있는 재산내역등 자료가 일목요연하게 정리돼 있어야 한다.
다음으로 현재의 재무상태와 목표를 일치시키는 전략을 수립해야 한다.
이 과정은 전문가가 아닌 사람이 하기에 어려운점이 많다.
다행히 요즘 은행이나 증권사, 보험사등 금융회사마다 재무설계전문가들이 있다.
이들 전문가와 고객간 관계는 의사와 환자에 종종 비유된다.

즉 치료전 꼼꼼하게 진단하고 그 결과에 따라 치료방법(투자방법)을 제안하는 이들이
바로 재무설계전문가다.

○ 전문가에겐 솔직하라.

전문가의 도움을 받을땐 솔직한 태도가 필수적이다.
재무목표가 같더라도 자산, 직업, 가족, 연령, 투자현황등 각자의 처한 상황이 모두 다르기 때문에
전문가가 이에 맞는 전략을 수립하기 위해서는 정확한 정보가 있어야 하기 때문이다.

전문가가 자신의 자산관리를 해주는 '재무 주치의'라는 신뢰를 갖고
필요할 때 마다 도움을 받을 수 있도록 하는게 좋다.

전략이 수립되고 나면 각자 그에 맞게 실행하면 된다.
다만 목표달성에 이르기까지 개인의 신상이나 금융환경등에 중대한 변화가 생겼을 경우
전문가와 협의를 거쳐 재조정 해야한다.

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