암보험 어떻게 가입하는게 좋은방법인가? 암보험 비교 가입요령

보험이야기/암보험 2011. 1. 14. 20:01

암보험 어떻게 가입하는게 좋은방법인가? 암보험 비교 가입요령



암보험의 부활 어떻게 가입하는게 좋은방법인가?


통계청 발표 자료에 의하면 2009년 3대 사망원인은 암, 뇌혈관질환, 심장질환 이라고 합니다.
그중 사망원인 1위는 암으로 인한 사망입니다.
암 사망률은 폐암, 간암, 위암 순이었으며 1년전에 비해 남자는 전립샘암,
여자는 췌장암과 유방암의 사망률이 증가했습니다.

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주요 암 종류별 환자 1명당 치료비용 부담은
1위 간암 6,622만원, 2위 췌장암 6,371만원, 3위 폐암 4,567만원,
4위 담낭암 4,254만원, 5위 위암 2,585만원으로 나타났습니다.

암사망률 및 발생율이 늘어난 이유는
서구화된 식습관, 술, 담배, 과다한 육식, 화학적, 생물학적 발암 물질, 방사능,
특정 바이러스, 유전적 소인 등을 암의 발생 원인으로 보고 있습니다.
우리들의 생명을 위협하고 있는 암은 어떻게 대비해야 할까요?
정기적인 건강 검진, 규칙적인 운동, 발암물질을 멀리하고 올바른 식습관으로 충분히 예방할 수 있으나
혹시 암으로 진단시 치료비용을 암보험으로 준비해 놓는것이 좋습니다.
최근 나온 암보험 관련 보도자료에 의하면
보험사들이 암보험금 지급급증 손해율로 인한 암보험 판매를 중단 했다가
위험률을 높여 보험료를 인상해서 다시 판매하는 보험사가 있는데
이는 암환자가 급격하게 늘어나면서 손실규모가 커진 것이 원인이라고 할 수 있습니다.

암보험을 가입하게 되면 고액암, 일반암, 남성특정암(간암, 폐암, 위암),
여성관련암(자궁암, 난소암, 유방암), 기타피부암, 갑상샘암, 상피내암 등으로 진단을 받은 경우
암진단금여금을 지급 받을 수 있습니다.
암보험은 만기환급형 순수보장형으로 선택 가입이 가능한데
만기환급형으로 가입 했을 시 만기까지 생존해 있다면 납입한 보험료를 환급 받을 수 있으며,
순수보장형은 만기환급금은 없으며 보험료는 만기환급형에 비해 암보험료를 절감할 수 있습니다.
암보험은 과거 병력이 있거나 현재 치료중인 경우,
일부 위험직종에 종사하는 경우 등은 가입이 제한될 수 있으므로,
건강할 때 미리 가입하는것이 좋습니다.



[암보험 선택시 가입요령 및 주의사항]

- 암 보장의 보험기간은 길고 갱신없는 암보험이 유리하며,
암에 대한 위험은 연령이 40~50대 이후 증가할수록 커지게 되는데
가입 후 중도에 다시 가입하게 되면 보험료 부담이 상대적으로 커지게 되므로
비갱신형 암보험이 좋습니다.
- 암보험은 가입후 90일이 경과해야 보장을 받을 수 있으며,
일부보험사에서는 가입후 1~2년이내에 암 발병시 보험금 50%지급,
유방암, 갑상선암은 90일이상 180일 미만 발병시 진단금 10%를 지급합니다.
- 암으로 진단되었을시 고액암, 특정암, 진단금이 높은 상품보다는
암에 관계없이 일반암 진단금이 높은 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.
- 암보험 상품에는 수술할때 마다 또는 수술 1회한해서 보험금을 지급하는 상품도 있고
수술 1회당 매회 반복해서 지급하는 상품이 있으니
암수술비, 입원비가 있는 반복으로 지급하는 상품이 유리합니다.
- 암진단 보험금이 많이 지급되는 상품이 유리하며,
암진단금으로 항암치료비, 건강회복자금, 가족생활비, 기타치료자금으로 활용 할 수 있습니다.
- 암보험 선택시 무조건 저렴한 암보험이나 TV, 홈쇼핑, 암보험 광고를 보고 덜컥 가입하기 보다는
암보험이 보험회사마다 보험료 차이가 있으므로
암보험료를 꼼꼼히 비교해서 가입하는 것이 좋습니다.
- 암보험을 순수보장형 암보험으로 선택해서 가입하면 암보험료 부담을 줄여서 가입할 수 있습니다.
- 생명보험사의 암보험은 2년미만시 진단금의 50%를 지급하고 있고
손해보험사 암보험의 진단금은 1년미만시 50%를 지급합니다.



※ 나에게 필요한 보험을 합리적으로 선택하는 방법
반드시 보험비교사이트를 활용해야 합니다.
어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
가장 적합한 보험을 들기가 어렵습니다.
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암보험 어떻게 가입하는게 좋은방법인가? 암보험 비교 가입요령

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Posted by 경제적 자유
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월급만으로도 부자가 될 수 있는 재테크 비법 재무설계로 알아보기

재테크이야기 2011. 1. 8. 02:49

월급만으로도 부자가 될 수 있는 재테크 비법 재무설계로 알아보기



월급만 잘 굴려도 부자가 될 수 있다

대부분의 사람들은 부자가 되기 위해 재테크를 합니다.
무조건 더 많은 돈, 더 넓은 집을 갖기 위해 혈안이 돼 있을 뿐,
정확히 내 돈이 어디에 필요한 것인지
얼마를 가져야 나와 우리 가족이 행복한 것인지는 생각하지 않습니다.
수많은 사람들이 마치 유행에 따라 새 옷을 사듯
재테크도 '유행 따라'하는 것도 이 때문입니다.
이러한 재테크 관습에서 벗어나 자신의 돈을 정확히 매니지먼트 할 수 있어야
'행복한 부자'가 될 수 있습니다.

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투자를 통해 은행 금리 이상의 수익을 내는 것은 보통 생각하는 것처럼 쉬운 일이 아닙니다.
지속적으로 부를 쌓아나가려면 '돈관리'가 기본입니다.
한마디로 '수입'을 잘 관리해야 '행복한 부자'가 될 수 있다는 말입니다.
나이 50쯤 돼서 번듯한 아파트 한 채와 노후걱정 안하고 살 수 있을 만큼 노후자금을 가지고 여유롭게 생활하는 것은
젊은 시절부터 관리를 하지 않고서는 쉽지 않은 일입니다.

부자들의 공통점은 수중의 천 원짜리 지폐 한 장도 허투루 쓰지 않는다는 것입니다.
다른 사람들이 대수롭지 않게 생각하는 사소한 소득의 씨앗을 잘 뿌리고 가꿔
거대하고 튼실한 '머니트리'를 만드는 것입니다.

많은 사람들이 자산의 수입을 정확하게 알지 못할 뿐더러
그 수입을 어떻게 활용해야 할지 전혀 모른 채 살아가고 있습니다.
평생 통장 관리 한 번 못해본 사람은 훗날 어쩌다 큰 돈이 주어지더라도 관리를 잘 할수가 없습니다.
굳이 위험한 주식투자나 부동산 투기를 하지 않아도
부자가 될 수 있는 방법을 얼마든지 있습니다.
특히 나이가 젊을수록 매월 버는 수입의 가치와
그것이 훗날 얼마만큼 큰 재산이 될 수 있는지 기회비용을 아는 것이 매우 중요합니다.
수입의 중요성을 깨닫고, 푼돈의 소중함을 알고, 지속적인 자기계발과 함께 현명한 재테크를 하는 것이,
나중에 돈 걱정 없이 살 수 있는 빠르고 안전한 길임을 명심해야 합니다.

돈 관리의 핵심은 자신의 수입을 '목적대로 배분'하는 것입니다.
이를 위해서는 일단 자신의 '현금흐름'을 파악하는 것이 중요합니다.
자신의 정확한 자산과 부채, 관리 현황을 꿰뚫고 있어야 합니다.
자산관리도 투자처럼 '포트폴리오'를 구성해야 합니다.
재정의 밑그림은 크게 예비자산, 보장자산, 은퇴자산, 집자산, 투자자산으로 나눌 수 있습니다.



1. 은퇴자산 포트폴리오
- 매월 세후 수입의 15%/국민, 퇴직연금, 변액연금, 적립식펀드, ETF

은퇴계획은 최소 10년 이상 준비해야 합니다.
노후 준비는 내 집 마련이나 투자와는 약간 다른 측면의 자산관리에 속합니다.
은퇴자산은 주택자금을 마련하는 것처럼 몇 억의 목돈을 준비하는 방식보다는,
은퇴 후 소득을 대체할 만한 현금흐름을 만드는 것을 기본으로 해야 하기 때문입니다.
은퇴 후에는 한 달 지출은 그대로지만 수입이 단절되기 때문에
매월 일정 금액의 소득원을 만드는 방안을 중심으로 은퇴 설계를 해야 합니다.

소비활동에서 은퇴는 없습니다.
오히려 의료비와 간호비 등 젊었을 때는 미처 생각지도 못했던 지출로 비용이 늘어날 수 있습니다.
은퇴자산은 돈 관리에서 핵심적으로 분류되는 다섯 가지 자산의 통합이라고 보면 됩니다.
집, 투자, 예비, 보장 등이 다 은퇴 후 활용할 수 있는 자산이기 때문입니다.
단, 은퇴 전까지는 이 다섯 가지 자산을 철저히 별개로 생각하고 관리해야 합니다.
연령대별로 다양한 시뮬레이션을 분석한 결과,
자신의 나이에서 마이너스 15를 한 값만큼의 퍼센트(%)를 은퇴자산에 편입하면 됩니다.
예를 들면, 25세부터 은퇴자산을 준비한다고 한다면
월 수입의 10%, 30살부터 하면 15%, 이런식입니다.
만약 40세에 은퇴준비를 시작한다면 수입의 25%를 은퇴자산으로 만들어야 하니 부담이 될것 입니다.

은퇴를 준비하고 되면 수많은 연금지급식 상품을 제안 받게 됩니다.
이 경우, 현재 투자되는 금액과 후에 수령하게 될 연금수령액과 기간을 따져 이율을 비교해야 합니다.
연금식 상품에 가입할 것인지, 그 돈을 예금으로 예치했을 때 금리를 따져 보라는 것입니다.
또 은퇴시기가 가까울수록 자산은 위험을 줄이는 방향으로 구성하고,
기간이 남아 있다면 다소 부담을 떠안더라도 고수익을 기대하는 상품을 선태하는 것도 하나의 방법입니다.

20~30대 중 상당수는 은행 적금 등 안전자산에만 매달리는 반면
오히려 은퇴를 코앞에 둔 50대가 그 동안 모은 목돈을 주식에 투자해 손해 보는 경우가 의외로 많습니다.
젊은 시절 안전한 수익률에만 매달리다보면 은퇴시점에 노후 생계비가 부족할 수 있기 때문에
좀더 공격적으로 자산을 늘릴 필요가 있습니다.
절세효과가 탁월한 연금보험도 좋습니다.
연금보험의 매력은 향후 연금수령 시 비과세기 때문에 절세효과를 볼수 있다는 것입니다.
특히 직장인이라면 국민연금을 적극 활용해야 합니다.
후에 얻게 될 수익금이 웬만한 복리수익금보다 낫다는 결론이 나오기 때문입니다.
또 퇴직금이나 퇴직연금도 좋은 은퇴자산이 될수 있습니다.





2. 집 자산 포트폴리오
- 매월 세후 수입의 20%/장기주택마련저축(펀드), 청약종합저축, 적금, 적립식펀드

집 한 채는 실물자산으로, 집값이 급등하지 않는 지역이라 하더라도
장기적으로 볼 때 물가상승률만큼은 자산 가치를 보존 할 수 있으므로 5대 자산에 넣어도 손색이 없습니다.
내 집을 보유하자면 완전한 내 집이 되기까지 상당한 기회비용이 요구됩니다.
또한 집은 더 이상 수입을 '올인'할 대상이 아니란 점을 상기해야 합니다.

집 자산은 장기적은 물가상승에 대한 방어수단으로, 자신이 이용하고 안식을 취할 자산입니다.
또 은퇴 이후에는 은퇴자산의 보조수단 역할을 할 것입니다.
자산을 크게 봤을 때, 집 한 채(대출 차감 전 총액)와 금융자산의 비율은 2대1 정도가 적당합니다.
집을 보유하고도 집값의 50% 정도의 금융자산을 유지할 수 있는지 체크해 봐야 합니다.
또 부동산을 구입할 때는 대출과 자산 비율을 50대50으로,
대출은 반 이상을 넘지 않는 것이 안전합니다.
대출 상환계획을 세우고, 대출 상환금이 월 수입금의 20%를 넘지 않도록 조절하는 것이 관건입니다.

매월 수입의 20%를 배정해 세 개 이상의 집 마련 통장에 투자해 종자돈을 늘려가야 합니다.

집 마련을 위한 금융포트폴리오는 크게 세 가지로 나뉩니다.
주택청약종합저축, 청약저축, 청약부금, 청약예금 등
청약 전략에 따라 가입한도와 불입기간을 고려해 상품을 선택해야 합니다.
둘째는 주식형펀드(간접투자, 위험자산)를 통해 금융자산을 마련하는 것입니다.
또 안전자산으로는 상호저축은행 정기적금 및 정기예금으로
1인당 원리금 5천만원 범위 내에서 준비하도록 합니다.
집 자산의 경우 서두를 필요는 없습니다.
집이 없더라도 집 마련 금융포트폴리오로 미래의 내 집 가격 중 자기자본을 확보하면 되기 때문입니다.
그리고 내 집 마련은 인생에서 가장 큰 자금이 소요될 인생의 이벤트이므로
반드시 본인에게 적합한 청약통장을 구비해 구체적이고 현실적인 전략을 수립해야 합니다.



3. 보장자산 포트폴리오
- 매월 세후 수입의 5~8%/의료실비보험, 질병,상해보험, 종신보험

예기치 모한 불행, 사고 예방에 '보험'만큼 안전한 보장망은 없습니다.
불확실한 미래에 발생할 수 있는 경제적 손실을 보상받을 수 있는 훌륭한 자산으로,
매월 세후 수입의 5~8% 내외에서 투자하는 것이 좋습니다.
만약 자신의 월 세후 수입이 300만원이라면
15~24만원 내에서 가족의 보장 범위가 겹치지 않도록 종류별 보장성 보험에 가입하면 됩니다.

4인 가족 기준이라면 각 가구당 보장성 보험이 자동차 보험을 포함해 최소 세 개 이상 될 것 입니다.
만약 미혼에 중장기적인 목적자금을 만들 요량이라면
종신보험보다는 정기보험을 추천합니다.
보장자산은 자신과 가족이 겪을 수 있는 최악의 시나리오를 미리 생각해
안전망을 구축하는 자산이라고 보면 됩니다.
만약 자신이 평생 먹고 살 수 있는 돈을 가진 부자가 아니라면 실손형 의료보험을 강력 추천합니다.
내가 부담한 병원비를 보험으로 돌려받는 상풍입니다.
사소한 '통원의료비'영수증을 모았다가 연말에 청구하면
생각보다 꽤 큰 보험금을 지급받을 수 있습니다.
물론 보험가입 시 약관을 꼼꼼히 체크하고, 특약조항도 따져봐야합니다.

사망률이 높은 3대 질병(암, 뇌졸증, 급성 심근경색)은 특별한 가족력이 없는 한
실손형 의료험, 또는 통합보험에 특약을 보완하는 형식으로 대비할 수 있습니다.
아주 극단적인 경우, 사망보험에 가입하는 경우도 있는데,
사망보험은 그 어떤 보험보다 보험료가 비싸기 때문에 가입 시 철저히 준비해야 합니다.
사망보장은 만기 환급금이 전혀 없지만
보험료가 저렴한 순수 보장성 보험인 정기보험으로 대비하고,
절약한 금액으로 매월 투자형 상품에 투자하는 것도 좋은 방법입니다.





※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에서 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야하고
장기적으로 내집마련과 노후대책을 위해 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

흔히들 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하거나
수수료가 많이 들거라고 걱정하시는데
리더스리치에서는 무료 재무설계를 통해
노후대책, 재테크, 은퇴설계, 내집마련, 연령대별재테크, 목돈굴리기,
목적자금마련, 종자돈만들기, 자녀교육자금마련, 펀드투자설계, 보험리모델링 등
가계금융과 관련하여 무료로 재무설계를 실시하고 포트폴리오 또한 무료로 제공하고 있습니다.

아래와 같은 경우라면 하루 빨리 재무설계를 실시해야
개인 재무상태와 현금흐름을 판단하여 재무목표에 맞게 자산을 배분하고 투자를 실행하여
행복한 노후를 대비하고 개인의 인생목표를 달성하는데 한 걸음 다가갈 수 있습니다.

1. 노후대비/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 벌어도 벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 여유돈이 있지만 투자에 대한 지식이 전혀 없는 분들
6. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
7. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들

자신이 위 사항 중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통하여 자신의 금융활동을 정확하게 판단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하여 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통하여 종자돈을 마련하고 내 집을 마련하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.



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얼마를 투자하시면 3개월 안에 2배로 튀겨드리겠다든가 좋은 부동산이나 주식이 있으니까
사두면 대박이 난다든가 하는 이야기를 드리지는 않습니다.
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제대로 하시고 계신지 진단하고 해결책을 찾는 것이 리더스리치에서 하는 일입니다.
금융기관만 좋은 일 시키는 대출상환방법, 아는사람을 통해서 가입은 했지만
구체적인 내용도 모르고 매달 꼬박꼬박 나가는 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법을 찾자는 것입니다.
살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지,
수많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.

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