국민연금만으로 부족한 노후대비 변액연금보험으로 보완해야...
공적연금만으로 아쉬운 노후 '변액연금보험'으로 대비
통계청이 발표한 설문조사 결과에 따르면
'노후준비를 하고 있다'고 응답한 가구주는 75.3%의 비율을 차지한다고 합니다.
하지만 주된 노후준비 방법은 '국민연금'에 머물러
공적연금의 의존도가 높은 것으로 조사됐습니다.
물론 퇴직연금과 개인연금 등을 합해 준비하는 경우
은퇴 전 생활비와 은퇴 후 생활비간의 격차는 줄어들겠지만,
주된 노후수단으로 국민연금에만 의존하고 있다면 문제는 달라집니다.
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보건복지부가 발표한 20세이상 성인남녀를 대상으로 인식조사를 한 결과에서
노후준비를 위한 가장 중요한 대책으로 '공적연금'을 선택했습니다.
통계에 따르면 장년층일수록 공적연금의 의존도가 높고,
청년층일수록 개인연금이나 예금 등 다양한 포트폴리오로 구성하고 있는 것으로 나타났습니다.
이미 우리나라는 65세 이상 인구비율이 9.3%를 넘어 고령화 사회로 진입했고,
이 비율이 14%를 초과하는 고령사회로의 진입은 2018년,
20%를 초과하는 초고령사회는 2026년에 진입할 것으로 예상되고 있습니다.
모든 연령층에서 노후문제의 심각성을 공감하면서도 그 대비방법에는 차이를 나타내는데,
오히려 젊은 층일수록 국민연금 외 개인연금 등의 방법을 통해
연금액을 늘려나가고 있는 점은 고무적입니다.
또 다른 조사결과에 따르면 20~30대 남녀직장인들이
평균 27만원을 노후를 위해 투자하고 있다고 집계됐습니다.
그만큼 사회활동기간이 짦아지고, 빨라지는 은퇴에 대한 두려움 등이
사회 전반의 공감대로 작용하고 있다는 것으로 유추해 볼수 있습니다.
'국민연금'이 은퇴에 도움이 되는가에 대한 의견은 논할 가치가 없을 만큼
기초보장으로써의 국민연금가입은 필수가 되었습니다.
그러나 그 가입금액과 실 생활비로써의 한계가 있기 때문에
추가적인 개인연금 준비는 어찌 보면 당연한 이치입니다.
국민연금의 혜택이 어느 정도인지 알아보기 위한 시뮬레이션을 살펴보고
현재가치를 추산해보면 도움이 됩니다.
80년생 30세이고 월 300만원의 수입이 있는 남성이 올해부터 국민연금을 가입했을때,
30년간 불입을 가정한 경우의 예상연금 모의계산을 시도해 보았습니다.
소득증가율 5%, 물가상승률 2.5%로 산정했을 때
65세부터 국민연금으로 수령할 수 있는 노령연금액은 월 77만원(현재가치)으로 산출됐습니다.
국민연금은 전체가입자의 평균소득상승률과 물가상승률를 반영해
산정, 지급함으로써 납입원금 대비 미래실질가치가 유지되도록 설계돼 있어
기초보장연금으로써의 기능에 충실합니다.
그러나 이거만으로 은퇴준비가 끝났다고 보는 것은 무리수입니다.
국민연금은 말 그대로 기초보장인 것입니다.
이렇듯 노후연금의 부족한 부분을 채우기 위해 시장에는 갖가지 툴이 존재합니다.
하지만 자금의 성격이 제각각 이듯 선택에는 한계가 있기 마련입니다.
단기간의 자금마련을 위해서라면 예금이나 펀드를,
장기간 자금목적을 마련하려면 연금(저축)보험 등을 선택하는 것이 바람직합니다.
상품구조에 따라 기간에 따른 패널티타 장단점 등이 놓아 있기 때문입니다.
최근에는 변액연금보험이 개인연금선택을 고민 중인 시장의 관심을 한 몸에 받고 있습니다.
변액연금은 펀드의 투자수익률에 따라 적립금이 변동되는 일종의 투자상픔으로써
고수익을 기대하기에 적합합니다.
물론 최저적립금보증옵션 등의 기능으로
원금보증(100%)이나 원금의 100%~300% 보증(스텝업, 롤업)이 가능하기 때문에
안정성과 수익성을 고루 갖췄다는 평가도 받고 있습니다.
주의할 점은 상품마다 원금보증옵션에 따른 차이가 있고,
운용보수, 펀드종류, 운용사 등의 차이와 추가납입, 중도인출 등
유니버셜기능의 제한 등이 상이하므로 선택에 유의해야 합니다.
같은 변액연금을 가입하더라도
그 운용방법과 사업비의 차이로 인해 적립금액이 달라질 수 있기 때문입니다.
변액연금보험은 저금리를 헷지하고 , 국민연금을 보완해주며,
고수익과 안정성을 기대할 수 있는 투자상품으로
투자성향과 재무상황을 고려한 상품과 금액을 설정하고,
펀드설정, 추가납입, 중도인출의 밑그림을 통해 유연한 자금흐름을 유도하는 것이
노후준비의 시작이 될것 입니다.
※ 나에게 맞는 적합한 보험을 합리적으로 선택하는 방법
반드시 보험비교사이트를 활용 해야 합니다.
어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
가장 적합한 보험을 들기가 어렵습니다.
본인에게 가장 적합한 보험을 들기 위해서는
국내 모든 보험사의 보험이나 상품의 비교견적리스트를 받아보고
검토하는 것이 가장 중요합니다.
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