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변액유니버셜보험추천!! 자녀교육비와 상속문제를 한번에 해결해주는 어린이변액유니버셜보험!!

보험이야기/종신보험,기타보험 2011. 2. 13. 02:07

변액유니버셜보험추천!! 자녀교육비와 상속문제를 한번에 해결해주는 어린이변액유니버셜보험!!

어린이변액유니버셜보험, 자녀교육비와 상속문제 해결

빠르게 증가하는 자녀교육비, 어떻게 마련해야할까?

자녀를 둔 대한민국 부모들은 걱정이 끊일날이 없습니다.
바로 자녀교육비 때문입니다.
부모들의 고민과는 상관없이 주식은 항상 불안정하고 물가는 빠르게 오르고 있습니다.
요즘 대한민국 물가상승율이 4~5%, 대학 등록금 인상율은 7%나 된다고 합니다.
매년 높아지는 교육열을 생각한다면
앞으로도 큰 폭으로 교육비가 증가할 것이라는 걸 알 수 있습니다.

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제게 큰 힘이 됩니다.

이처럼 물가상승에 비해 이자율이 낮아 자녀를 위한 고수익의 재테크가 각광받는 요즘,
자녀교육비나 결혼자금, 주택자금 등을 마련해주는
교육보험이나 어린이변액유니버셜보험이 주목받고 있습니다.

교육보험이라하면 생소한 분들이 많습니다.
워낙 종류가 다양한데다가 정확하게 보종구분이 안되었기 때문일 것입니다.
간단히 설명하면 교육보험은 생명보험사가 재테크 상품으로
자녀의 교육자금을 마련할 수 있도록 학자금을 보장해주는 보험을 말하는데
요즘 보험상품들이 다양한 보장을 혼합하는 방식이라
최근에는 자녀의 여러 종합적인 목돈 지출에 대비할 수 있는
자녀재테크 기능을 가진 어린이금융상품, 어린이변액유니버셜보험이나 어린이저축보험 등도
교육보험과 함께 취급하는 추세입니다.

자녀교육자금부터 훗날 세금없는 증여까지

그렇다면 물가상승에 비해 이자율이 낮아
자녀를 위한 고수익 재테크가 각광받는 요즘은 어떤 교육보험이 유리할까요?
최근에는 학자금뿐만아니라 자녀의 다양한 목돈마련을 종합적으로 대비하게 해주는
어린이변액유니버셜보험이 주목받고 있습니다.

어린이변액유니버셜보험은
펀드에 투자하여 그 수익을 돌려받는다는 개념은 일반 변액유니버셜보험과 같지만
어린이 전용상품으로 가입자의 자녀에게 추가혜택을 주게 됩니다.
가령 자녀가 성장한뒤 계약자와 수익자 변경을 통해 물려줄 수 있다는 장점도 있고
혹시라도 가입자인 부모가 사망하게 되면
자녀의 독립시까지 독립자금을 지원해줄수도 있습니다.
또한 아이 스스로 남는 용돈을 투자하도록 한다면
어릴때부터 자녀의 재테크감각을 익히게 해주는 장점도 있습니다.
설계 시 어린이보험의 보장내역도 추가할 수 있기 때문에
재해나 질병에도 대처할 수 있습니다.
물론 기존에 어린이보험이 있다면 설계시 담보에서 빼면 됩니다.

어린이변액유니버셜보험의 또 다른 장점은
나중에 일정시점 뒤에 아이의 이름으로 명의이전해 줄 수 있다는 것입니다.
변액보험 상품은 10년 이상 유지시 이자소득세 면제의 장점이 있는데
이를 이용해 훗날 자녀에게 해당 상품을 이전할 시
자녀가 그 변액계약을 계속 유지해 가면서 평생 비과세 개념으로 자금을 운용할 수 있어
3천만원까지 세금이 없는 증여의 기능도 하게 됩니다.
또한 사업비가 일반 변액유니버셜보다 적게 나가는 점도 유리한 점 중 하나 입니다.

투자상품을 가입할때 가장 중요한 것은
가입자가 자신과 자녀에게 가장 적합한 설계를 하는 것과
장기적으로 가지고 갈 의지가 있어야 한다는 것입니다.
또한 어린이변액유니버셜보험 역시
다른 변액보험과 마찬가지로 채권과 펀드에 투자해 수익을 얻는 구조이기에
주식과 채권의 동향에 따라 훗날 수익이 달라집니다.
같은 회사의 상품일지라도 경제동향에 따른 관리자의 빠른 대처에 따라
적립액이 차이가 날 수 있으므로 꼼꼼히 비교후 가입하는게 중요하겠습니다.

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변액유니버셜보험추천!! 자녀교육비와 상속문제를 한번에 해결해주는 어린이변액유니버설보험!!

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[보험비교사이트]변액연금보험 '효자손'되나 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/353
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[보험비교사이트]노후준비 첫발은 '연금보험' 가입으로 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/347
연금보험과 저축보험 가입요령 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/318
[보험비교]연금보험 가입 때 주의할 점 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/345
보험비교사이트 변액연금보험 가입 시 중요한 3가지 요소 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/333
연금 연금보험과 저축보험 가입요령 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/336

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Posted by 경제적 자유

연금저축과 연금보험의 차이점은? 연금보험비교방법

보험이야기/변액보험,연금보험 2011. 2. 7. 02:25

연금저축과 연금보험의 차이점은? 연금보험비교방법

연금저축과 연금보험의 차이점?

연금상품중에는 소득공제용과 비과세 연금상품이 있습니다.
대부분 손해보험사에서는 소득공제 연금저축상품을 취급하여
세금의 공제혜택목적으로 이용됩니다.

좀더 연금수령액을 높이기 위해서는 비과세 연금상품중
변액상품을 고려해봐야 합니다.
본인의 성향이나 여러 상황을 고려하고 상품을 비교해보신후
후회없는 선택을 해야 할 것입니다.

연금상품

세제적격 연금상품(소득공제) => 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드
비세제적격 연금상품(비과세) => 변액연금, 연금보험, 변액유니버셜보험

세제적격 연금상품(소득공제)

연금불입시에 소득공제가 가능한 대신 연금을 수령하는 경우에는
현 세법상 5.5%의 연금소득세를 원천징수하게 되어 있습니다.
물론 연금소득세 부분에 있어서는 좀더 복잡하게 따져야 할 부분이 있지만,
일반적인 경우를 고려해서 원천징수 5.5%가 발생한다고 보시면 됩니다.
따라서 이 상품은 소득이 높은 근로소득자에게 유리하다고 하겠습니다.
종류로는 연금저축보험(보험사), 연금저축펀드(증권사), 연금저축신탁(은행)이 있습니다.

비세제적격 연금상품(비과세)

연금보험

장점은 10년이상 유지시 비과세가 되므로 세금을 안내도 되는 특징이 있고
단점은 배당형이 아니고 변동 공시이율로 적용되어 수익율이 저조합니다.
가입추천대상은 연세드신 분 50세 이상의 여자 분들이 가입하기 안성 맟춤인 상품입니다.
나이가 있기 때문에 보수적으로 원금보장에 10년뒤에 바로 받아야 하기 때문입니다.

변액연금보험

장점은 원금보장 및 비과세 연금 상품이라는 것입니다.
최대 장점은 종신연금 전환시 경험생명표를 연금 가입시점의 경험생명표로 적용받기 때문에
종신연금 받을 때 금액을 좀 더 많이 받을 수 있는 장점이 있습니다.
변액유니버셜은 경험생명표를 연금 가입시점이 아닌
연금개시 시점의 경험생명표를 적용 받기 때문에
종신연금이 변액연금보다는 작게 받게되는 단점이 발생됩니다.
주식50%+채권50% 투자를 하기 때문에 수익율 VUL보다는 낮지만 장점이 많은 상품입니다.

변액유니버셜보험

장점은 주식투입비율이 90%이상이 가능하고 비과세 상품이라는 것입니다.
좀 더 고수익율을 원하는 분들에게 안성맞춤인 상품입니다.
단점은 사업비가 좀 많이 빠져 나가기 때문에 원금되는 시점은
적어도 6년이상은 보유를 해야 하는 상품으로
100만원짜리 보험료를 가입하는 것보다 50만원을 가입해서 몇 년뒤에 보험료 증액을 신청해
100만원까지 다시 납부하여 사업비 절감을 하며 좋습니다.
최대 50만원 미만으로 가입하는게 좋습니다.(사업비 과다로 인함)

변액유니버셜은 장기성상품입니다.
물론 적립식펀드 역시 효과적인 투자를 위해서는
3~5년 가량의 중장기적 플랜을 세우고 접근을 해야 합니다.
정액분할방식을 응용한 만큼 위험은 많이 떨어지지만,
투자상품이기 때문에 접근에 되도록 신중해야 좋은 결과를 얻으실 수 있습니다.
변액유니버셜과 적립식펀드가 장단기적으로 차이가 나는 가장 큰 이유는
각 상품마다 판매구조가 차이가 나기 때문입니다.

첫번째는 변액유니버셜에 존재하는 사업비이고
다음은 두 상품의 펀드제반수수료의 차이 때문입니다.
수수료의 경우 적립식펀드가 약 2.5%내외이고 변액유니버셜의 경우 0.5~6%내외입니다.
따라서 장기적인 투자의 개념에서 보다 낮은 수수료를 제한 변액유니버셜이
장기간의 복리효과를 살린다는 점에서 유리합니다.
두 상품의 순익분기점은 약 9~9년 정도이니 각각의 상품을 정확히 분석해 보아야 합니다.

변액유니버셜 상품은 종신보험과 마찬가지로 다양한 특약을 부과할 수 있습니다.
특약의 종류와 보장의 크기에 따라 금액은 얼마든지 차이가 날 수 있습니다.
따라서 정확히 설계를 받아보기 전에는 미리 판단하기가 쉽지 않습니다.
불입은 가급적 장기로 하되, 적정 유지기간은 약 55~60세 가량으로 잠정적으로 계획하면 됩니다.
최저금액은 보험사에 따라 차이가 나니 확인해 보시기 바랍니다.

수익률은 매우 민감한 부분이지만,
정액분할투자의 개념에서 일반적으로 위험프리미엄을 감안해서
약 13%가량을 연수익률로 거둘 수 있다고 예상합니다.
이는 적립형펀드도 크게 차이가 나지는 않습니다.
다만 변액의 경우는 보다 장기적으로 접근이 되기 때문에
단기적인 변동에 따른 위험요소는 그만큼 줄어든다고 보면 됩니다.
보험 상품에 간접투자를 결합시킨 이유는
정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지할 수 있는 투자의 효과를 부여하기 위한 것이나
신탁 자산의 불안정성으로 인해 고수익 고리스크의 간접 투자 상품이란 것을 명심해야 합니다.

적립식 펀드와의 차이점을 몇가지 살펴보도록 하겠습니다.

1. 변액유니버셜보험은 10년 이상 유지 시에는 비과세가 적용됩니다.
이에 반해 적립식펀드는 주로 1~5년 내의 투자 상품으로 세금우대까지만 가능합니다.
다만 적립식펀드의 과세는 크게 의미를 둘 필요는 없습니다.
거의 비과세에 가깝습니다.

2. 투신사의 적립식 펀드운용수수료에 비해 수수료가 저렴합니다.
투신사의 직립식 펀드운용수수료가 1.5%~2.5%인데 반해
변액유니버셜보험은 대체로 1% 미만이므로
적립식 펀드와 동일한 수익이 났을 때는 변액유니버셜보험이 한결 유리합니다.

3. 불입액을 줄이거나 늘릴 수 있는 것은 물론 보험료납입의 중단도 가능합니다.
이 경우엔 기본 보장을 유지하는데 필요한 최소한의 보험료가
매달 해약환급금에서 자동으로 인출돼 보험효력이 일정기간 동안 유지됩니다.
적립식펀드의 경우도 추가납입 등 자유로운 입금이 가능하지만
납입중지가 가능하지는 않습니다.

4. 해약환금금의 정해진 범위 내에서 중도인출이 가능합니다.
적립식펀드는 환매라는 조건부적인 출금만이 가능하므로
유동성 측면에서는 변액유니버셜보험이 유리합니다.

5. 일반연금과 일반종신으로의 전환이 가능합니다.
자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고,
또한 가입기간 동안 종신보험의 보장을 계속 누리다가
개개인의 노후계획에 맞춰 45세 이후부터 연금으로 전활할 수 있습니다.
적립식펀드의 경우는 연금식의 수령 등 전환이 불가능합니다.

6. 시장상황에 따라 펀드 변경 등 다양한 펀드 선택을 통하여 적극적 투자가 가능합니다.
시장상황에 맞춘 펀드변경이 가능합니다.
적립식펀드에서는 거의 불가능하다고 볼 수 있습니다.
물론 엠브렐러 펀드와 같은 상품이 적립식으로 운용된다면
비슷한 구조를 예상해볼 수도 있습니다.

7. 약정한 사망보험금은 늘 보장됩니다.
납입액의 일정 부분에 한정하여 특별 계정이란 이름으로 신탁 자산에 투자를 하므로
자산운용에 실패해 운용실적이 수익률이 마이너스로 떨어지더라도 보장이 됩니다.
그러나 아무리 좋은 상품이라도 가입목적이 불분명하거나
고객 개인별 필요성에 부합되지 않으면 쓸모가 없는 것이므로
순수한 투자인가 보장을 겸한 투자인가 가입목적을 분명히 하는 것과
투자 기간에 대한 고려가 선행되어야 하겠습니다.
2~3년 후 주택 마련 등 다른 곳에 투자할 계획이 있는 사람이라면
오히려 투신사의 적립식 펀드가 유리합니다.
보험상품이므로 특성상 10~20년 이상의 장기 투자 상품으로 가입 후 7년까지 사업비를 투자 원금에서 떼어내고
비과세의 혜택은 19년이 지나야 생기는 구조를 가지고 있습니다.
따라서 초기 10년 정도의 기간 동안은 적립식신탁 상품과 같은 수익률을 가정할 때
적립식펀드에 비해 수익률이 뒤쳐질 수 밖에 없습니다.
적립식펀드가 지니지 못한 여러 장점이 극대화 될 수 있으므로
장기적으로 유지할 수 있을 경우 선택되어져야 합니다.

8. 가입금액은 월 소득의 20%를 넘지 않게 가입해야 합니다.

※ 나에게 필요한 보험을 합리적으로 선택하는 방법
반드시 보험비교사이트를 활용해야 합니다.
어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
가장 적합한 보험을 들기가 어렵습니다.
본인에게 가장 적합한 보험을 들기 위해서는
국내 모든 보험사의 보험이나 상품의 비교견적리스트를 받아보고
검토하는 것이 가장 중요합니다.
보험비교사이트의 경우 한 회사의 상품만 취급하는 것이 아니라
각 보험사별 보험관련 모든 상품을 비교할 수 있고
또한 무료 상담 신청할 경우
보험비교리스트는 기본으로 제공하며 상황에 맞게 보험설계를 바로 해드리기 때문에
자신에게 가장 적합한 보험을 선택할 수 있고
비용 또한 조율이 가능하기 때문에
보험사나 설계사를 통해 가입하는 것보다 대략 10% 정도의 비용을 절감 할 수 있습니다.

현재 공신력과 신뢰도를 두루 갖춘 보험비교사이트로는
30여개 보험사 100여개 상품을 한눈에 비교해 볼 수 있는 국내 최대 보험비교사이트인 인스밸리 와
금융컨설턴트의 최적화된 무료견적서비스가 제공되는 굿모닝리치
각 보험사별 연금상품 관련 무료비교견적이 가능한 연금비교넷 이 있습니다.
각각의 보험 무료견적 리스트를 뽑아보고
비교 견적자료가 조금씩 차이가 있을 수 있으니
이들 사이트의 보험비교견적 리스트를 비교해 보는 것도 좋은 방법입니다.
보험가입을 계획 중이신 분들은 필히 활용해 보시기 바랍니다.

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연금저축과 연금보험의 차이점은? 연금보험비교방법

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