5억 만드는 노후보장 연금 선택법과 연금보험 가입요령



5억 만드는 노후보장 연금 선택법


72의 법칙은 복리식 계산을 바탕으로 원금이 2배로 불어나는데 걸리는 시간을 계산할 수 있는 공식이다.
예를 들어 1억원을 연복리 8%로 운용한다고 했을때,
72 / 8(%)= 9년  즉 원금 1억이 두 배인 2억이 되는데 걸리는 시간은
8%로 운용했을 때 9년이 걸린다는 이야기 이다.

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마찬가지로 2억원을 투자시 2억원의 두배인 4억원으로 만들기 위해서는
연복리 6%로 가정했을 때 72 / 6(%)=12년 걸린다.
만약 연복리 12%로 운용하게 되면 72 / 12(%)=6년  원금이 두 배가 되는 시점은 6년으로 단축되는 것이다.

즉, 어떤 상품을 어떻게 운용하느냐에 따라서 자산 형성 기간이 차이가 나는 걸 알 수 있다.
또 연 복리 수익률에 따라서 내 원금이 두배가 되는 기간이 엄청나게 벌어지는걸 볼 수 있다.
그만큼 장기투자에 있어서 기간과 수익률이 중요하다는 의미이다.

복리는 말 그대로 이자에 이자가 붙는 상품이다.
따라서 일찍 가입하면 가입 할수록 유리한데 그렇기 때문에 복리 상품인 연금도 일찍 들수록 유리 한 것이다.



만약 노후자금으로 5억원이 필요하다고 가정을 하자.
수익률 12.5%로 운용 시 5억을 만들기 위해서는 10년 동안 투자하면 2,195,000원을 매달 투자해야 한다.
20년 동안 투자하면 한 달에 517,000원 투자를 해야 한다는 이야기이고
마찬가지로 40년 동안 투자하면 한 달에 45,000원 만큼만 있어도 충분히 노후자금 5억원을 만들 수 있다.

한 달에 2,195,000원을 저축하는 사람은 많지 않을 것이다.
그렇다고 노후자금을 포기 할 수도 없다.
그에 대한 해답은 적은 돈으로도 장기적으로 투자하면 충분히 노후자금을 만들 수 있다.

결국, 일찍 시작하면 할수록 초기 투자금액은 줄어드는 걸 알 수 있다.
복리 투자는 금액 보다는 얼마나 오래 했는지 그 기간이 더 중요한 것이다.

연금의 중요성은 최근 고령화 추세와 함께 아주 관심을 받고 있다.
우리나라도 고령화 사회로 빠르게 진행 되고 있기 때문에 노후보장은 미리미리 준비 할 필요가 있다.
그렇다면, 어떤 연금 상품으로 가입 하는 게 유리 할까?



본인게게 가장 맞는 연금을 선택하기 위해서는
연금 종류와 특성을 꼼꼼히 체크해 볼 필요가 있다.

우선 연금의 종류는 크게 적격화 비적격,
쉽게 말해 소득공제가 되는 상품과 소득공제가 되지 않는 상품으로 나뉠수 있다.

소득공제가 되는 상품을 적격이라고 부르며 연간 300만원 한도 내에서 소득공제가 가능하다.
연간 300만원이기 때문에 한 달 불입액은 25만원까지 가능하다.
적격 연금은 은행, 보험회사에서 판매하고 증권사에서도 적격펀드가 있다.
일반적으로는 적격 연금의 이름은 ○○○연금 저축 등과 같이 저축이라는 단어가 붙는다.
따라서 일반적으로 내가 가입한 상품이 ○○○연금 저축이라면 소득공제가 되는 적격이라고 보면 된다.

적격 연금인 ○○○연금 저축은 소득공제가 되는 대신 불입액이 10년 이상 불입해야 하고
반드시 55세 이후에 수령 가능하며 연금 지급시 5,5%의 연금 소득세를 내야 한다.
즉, 소득공제로 세금을 절약하는 대신 연금을 탈 때는 세금을 내야 한다.
또 중간에 해지 하게 되면 해지 가산세가 붙기 때문에 가입시 장기적인 관점에서 꼼꼼히 따져 봐야 한다.



소득공제가 되지 않는 비 젹격 연금은 일반적으로 ○○○연금 보험 이렇게 보험이라는 단어가 들어간다.
따라서 내가 가입한 연금이 ○○○연금 보험 이라고 하면 소득 공제가 되지 않는 상품이라고 봐도 무방하다.
연금보험은 은행, 보험회사, 증권회사 등에서 모두 판매가 되고 있다.

비적격인 연금보험은 소득공제가 되지는 않지만 납입기간의 제약이 없고
(단, 회사마다 의무 납입 기간은 존재한다.)
45세 이후에 언제라도 연금 수령이 가능하다.
소득공제가 되지는 않지만 연금 수령시 따로 세금을 내지 않는다.
즉 비과세 상품인데, 그래서 혹자들은 비과세 연금이라고 말하기도 한다.
다만 10년 이상 유지 시 비과세 되며 한도도 존재하지 않는다.
불입액이 얼마든지 간에 10년 이상만 되면 무조건 비과세 받을 수 있다는 말이다.

예를 들면 이자소득세는 현재 이자의 15,4%인데,
1억이라는 이자가 붙었으면 원래 1540만원을 세금으로 내야 하지만
10년 이상 되면 비과세 되기 때문에 세금을 한 푼도 안 낸다는 이야기다.

비과세 연금보험은 또 운용 형태에 따라서
일반연금, 변액연금, 변액유니버셜보험 등으로 나눌 수 있다.
세 상품 모두 소득공제 되지 않는 비적격 연금이다.
변액유니버셜은 보험이기도 하지만 한편으로는 연금으로 볼 수 도 있기 때문에
편의상 비과세 연금으로 분류했다.



세 개의 상품을 살펴보면 다음과 같다.

우선 일반 연금은 공시이율로 운용 된다.
비유를 하자면 일반 적금과 같다고 보면 이해가 빠를 것이다.
공시이율로 운용이 되기 때문에 수익은 크지 않지만 투자 리스크도 거의 존재하지 않는다.
비과세 되고 소득공제 되지 않는다.

변액연금은 이름에서도 알 수 있듯이 주식 채권 등에 투자해 수익률로 운용이 된다.
굳이 비유를 들자면 연금의 적립식 펀드라고 생각하면 이해가 빠를 것이다.
마찬가지로 비과세 되고 소득공제는 되지 않는다.
다만 보험 특약의 제약이 있다.
즉, 보험의 특약들을 많이 넣을 수는 없다.

끝으로 변액유니버셜보험은 변액연금과 거의 동일하다.
수익률로 운용되며 비과세되고 소득공제는 되지 않는다.
다만 일반 보험특약을 거의 모두 가입 할 수 있기 때문에 변액유니버셜의 특약을 다 넣게 되면
연금의 기능도 수행 하지만 보험으로써의 기능도 수행 할 수 있는 장점이 있다.
그리고 중도 인출도 가능하고 변액연금보다 주식 비율을 더 높게 설정 할 수 있다.
외국계 회사 중에서 펀드 주식 비율이 90%까지도 가능한 곳도 있다.



간략하게나마 상품의 특성을 살펴봤다.
적금과 펀드 중 어떤 상품이 더 우월한 상품이라고 단언 할 수 없듯이
연금도 각각의 상품마다의 장점과 단점이 있기 때문에 뭐가 좋다 뭐가 나쁘다 라고 딱 부러지게 말 할 수는 없다.
다만, 조금 공격적이고 나이가 젊어서 투자기간이 충분하다고 생각되면
주식 비율이 높은 변액연금이나 변액유니버셜이 더 맞는 상품일 것이고
보수적이거나 나이가 어느정도 있으셔서 연금개시 시점이 가까우신 분 이라면
일반 연금을 가입하는게 더 유리해 보인다.

또한 적격과 비적격 같은 경우에는 과표가 커서 소득공제가 많이 되시는 분들은
훗날 연금개시시 세금을 낸다고 하더라도 당장의 소득공제를 크게 받을 수 있기 때문에
적격 연금도 관심을 가질 만 하다.
비과세 연금상품 같은 경우에는 금액에 한도가 없어 모두 비과세 받을 수 있기 때문에
자산가들이 목돈으로 크게 해서 절세차원에서도 많이 이용 가능하다.

이처럼 상품마다 가진 특성들이 다르기 때문에 가입시 본인과 잘 맞는 상품으로 가입하는 것이 중요하다.



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5억 만드는 노후보장 연금 선택법과 연금보험 가입요령

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Posted by 경제적 자유
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보험비교 및 가입요령 올바른 보험가입을 위한 가이드



올바른 보험가입을 위한 가이드

보험은 증권이나 펀드보다는 관심이 적은 금융상품이기 때문에
막상 보험에 가입하려 할 때 깨닫게 되는 것은 보험에 대해 잘 알지 못하고 있다는 사실 정도이다.
따라서 보험에 가입하기 위해 먼저 알아보는 것이
어떤 보험을 가입해야 하는지에 대한 문제이다.

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보험은 대부분 장기간 납입을 해야 하고 보상받는 상품이기 때문에
가입하게 될 때 잘못된 보험으로 가입하게 되면 해약 및 재가입을 해야 하는 번거로움과 함께
적은 환급금과 보험 재가입 시 문제가 있을 경우 보험가입이 제한될 수도 있기 때문에
처음 보험 가입 시 목적에 맞는 보험을 가입하는 것이 기본적이면서 매우 중요한 사안이다.

따라서 각 보험별 가입목적과 보험종류별 특징을 통해
보험상품 가입 시 받으시 숙지하고 가입하는 요령을 통해
어느 정도 잘못된 선택을 피할 수 있는 방법을 찾아보는 것이 필요하기 때문에
각 보험별 상품의 특징과 올바른 가입목적을 살펴보도록 하자.



의료실비보험 - 가장 기초적인 의료비 보장보험

일반적으로 생각하는 보험상품 중 하나로,
아프거나 다쳤을 때 발생하는 비용을 보험사에서 대신 보상해주는 보험이다.
질병과 상해에 대해 입,통원의료비로 구성되어 있는 의료실비보험은
국민건강보험에 가입되어 있을 경우 입원비에 대해 90%의 보험료를 지급하고
이 밖에도 선택 특약으로 암이나 운전자, 수술비 등 종합적인 보장을 폭넓게 보장하는 보험이다.
손해보험사에서 취급하는 상품으로 현재 많은 종류의 보험상품들이 판매되고 있다.




건강보험 - 생명보험사의 민영의료보험

의료실비보험과 비슷한 성격의 건강보험은 의료실비보험과 같이
질병과 상해로 인한 치료를 받을 경우 보험금을 지급하는 보험이지만
손해보험사의 의료실비보험과는 다른 점이 많다.
이렇게 다른 점 중 장점은 의료실비보험은 실손보상이지만
건강보험의 경우 정액보상이라는 점이 다르다.
또한 사망보험금에 대한 지급이 손해보험사에 비해 지급기준이 유연하고
약관분류표(1종~5종)에 의하여 수술, 입원비가 보장되며
교통사고와 산재사고의 수술비, 입원비가 보장된다.
하지만 보험지급과 보장범위에서는 의료실비보험에 비해 떨어지기 때문에
의료실비보험과 잘 비교해 볼 필요가 있다.




어린이,태아보험 - 어린이와 태아를 위함 의료실비보험

어린이에 대한 각종 치료비와 위로금을 지급하는 어린이보험은
2~5만원 정도의 보험료로 가입할 수 있으며,
특히 출산 전 가입할 수 있는 태아보험으로 가입할 경우
미리 태아에 대한 보장을 마련할 수 있다는 장점을 갖고 있다.
참고로 태아보험은 어린이보험에 태아특약으로 가입하는 형태를 말한다.
어린이보험의 혜택은 학교입학 시 와 매년 생일, 재능개발비 등의 축하금을 받을 수 있을 뿐 아니라
질병과 암, 상해로 인한 통원치료비 및 소아암 진단 시에는 최고 5천만원을 보험금으로 받을 수 있고
MRI, CT, 레이저치료등 입원제비용에 수술비까지 최대 3천만원을 받을 수 있다.
골절과 화상, 식중독으로 진단자금이 지급되며 저체중아 출산 및 선천이상으로 수술비가 지급된다(태아특약).
상품에 따라 치아파절에 대한 보장도 제공하기도 한다.




암보험 & 자동차보험

암보험이나 자동차보험은 워낙 잘 알려진 보험상품들 중 하나이다.
암보험은 현재 많은 상품들이 판매종료 및 상품변경이 이루어진 상태이며
아직까지는 갱신형과 정액형이 함께 있다.
암보험에 대해서는 손해보험사의 상품과 생명보험사의 상품을 종합적으로 비교해보는 것이
사전에 필요할 것으로 보인다.




자동차보험은 차량구입시 의무적으로 가입해야 하는 보험으로
현재 인터넷으로 가입 할 수 있는 다이렉트 보험사들의 보험상품들이 가장 저렴하며
비교사이트에서 각 보험별 상품비교를 통해 저렴한 상품을 선택 할 수 있다.




운전자보험 - 자동차보험과는 다른 보장제공

운전자보험은 차량 운전자가 가입할 수 있는 보험으로 자동차보험과 똑같다고 생각될 수 있지만
자동차보험은 실제 대인과 대물을 위주로 보상체계가 이루어져 있다.
하지만 운전자보험은 운전자의 치료와 경제적 보상뿐 아니라 8대 중과실에 대해서도 보상하며
구속 및 2,000만원 이하의 벌금형 등 여러 형사적, 경제적 부담에 대해 보험금을 보상해준다.

이와 함께 사소한 자동차사고로 인해 발생되는 금액에 대해서도 보상하여
상품에 따라 견인비 및 차량 렌트비, 보험금할증지원 등 운전자를 중심으로 한 보장내용으로 구성되어 있다.
또한 일반상해에 대해서도 등산, 스키, 자전거 등과 같은 레저활동으로 인한 상해 사고에 대해
치료비, 사망후유장해, 일상배상책임 등에 대한 보험금을 지급한다.




실버보험 - 고령자를 위한 보험

노인들의 건강은 하루가 다르다는 말이 있듯이
65세 이후 의료비가 점차 증가하고 있는 것으로 나타나고 있어
노인들의 병원비 부담의 가계의 경제적 짐이 되고 있다.
의료실비보험은 60세까지만 가입할 수 있기 때문에 노인들에 대한 보험이 따로 필요했는데
이런 필요에 의해 나온 것이 바로 실버보험이다.

65세 이상의 노인들에게 상해와 질병, 치매 등에 대한 치료비와 간병비와 같은 부수 비용을 보상하는 실버보험은
부모님에 대한 의료비부담을 줄일 수 있는 보험으로
상품에 따라 장례서비스까지 제공되어 큰 인기를 끌고 있는 상품이다




저축보험 - 저축과 보장을 함께 제공

저축보험이란 결혼자금이나 교육자금 등의 마련을 위해 저축목적과 보장을 동시에 가져가는 보험이다.
주계약은 가입금액에 따라 사망보험금을 책정하고
변동금리 연복리이자로 운영되는 확정금리 즉 최저금리를 보장해주므로
안정적으로 가입금액을 가져 갈 수 있다는 장점을 갖고 있다.
또한 10년 이상 유지 시 비과세혜택이 있어서 장기적인 저축설계가 가능하며,
장기의 부리효과와 더불어 복리부리방식으로 만기 시 높은 환급률의 다목적 자금을 마련할 수 있는
보장과 저축이 함께 가능한 상품이다.

여기에 더해 교육보험이라는 것이 번외적으로 있는데
저축보험과 성격이 비슷하지만 지급보험금이 자녀의 교육에 따른 자금을 마련하고 보험금을 지급한다는 것에서
차이가 있다는 점을 참고하는 것이 좋다.




종신,정기보험 - 가장의 책임을 위한 보험

종신보험이나 정기보험의 공통적인 보장내용은 가족의 생계를 책임지고 있는 가장에게
만약의 사태가 발생하게 되었을 때 남겨진 가족이 생계를 유지할 수 있도록
보험금으로 경제적 응급자금을 마련하기 위한 것이 목적이다.

하지만 종신보험은 계약자가 사망할 때까지 보험을 유지해야 하고
보험료가 비교적 비싸다는 점이 있는 반면,
정기보험은 일정기간 동안 자신이 원하는 기간 동안 보장을 받을 수 있으며
보험료가 종신보험에 비해 보험료가 저렴하다는 점이 있다.

요즘은 종신보험에 대해 상속세와 연결한 일종의 재테크 수단으로도 쓰이고 있는데
종신보험은 받으시 보험금을 지급받게 된다는 점을 통해 상속의 수단으로 사용하는 경우도 있으며
변액이나 유니버셜 종류를 통해 수익을 낼 수 있다는 점도 매력적으로 부각되고 있다.




연금보험, 연금저축 - 노후와 재테크를 위한 보험

우선 연금보험은 10년 이상 유지 시에 이자소득세가 면제되어
애초에 세금부담을 없앨 수 있는 장점을 갖고 있다.
그리고 변액연금보험은 연금보험에 비해 주식에 대한 비중을 높여
좀 더 많은 수익을 낼 수 있다는 장점을 가미한 상품으로
투자에 대한 성향이 강하다면 변액연금보험이 더 어울일 수 도 있다.

이에 반해 연금저축은 300만원까지는 소득공제가 가능하지만 비과세 되지 않는 단점이 있다.
만약 중도에 해약을 하게 되면 22%의 기타소득세를 내야 하고
연금 수령시 다른 공적연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금)에 가입되어 있다면
연 600만원 이상이 넘을 시 누진세를 적용받게 되기 때문에
이를 감안해 확정형 혹은 종신형 연금수령 방법을 선택해야 한다.




변액보험 - 연금과 저축보험에 기대투자수익을 더한 보험

연금보험이나 연금저축은 은행의 적금이나 저축과 같이
안정적인 범위에서 연금을 유지 및 수령할 수 있도록 한 보험이다.
이에 반해 변액연금보험이나 변액유니버셜보험, 인덱스보험은 위 연금보험이나 저축보험 등에 대해
변동금리로 주식 및 펀드 등 투자수익을 높여 추가적인 투자수익을 기대할 수 있도록 한 보험이다.
반면 원금에 대한 안전장치는 있으나 원칙적으로 원금보장이 안된다는 단점이 있다.

연금펀드는 연금저축과 성향이 비슷하지만 펀드의 비중이 높기 때문에 연금펀드라고 하며
변액유니버셜상품은 연금보험의 파생상품으로 보는 것이 좋다.
이와 같이 저축성 보험의 경우 목적에 따라 그리고 절세전략에 따라 가입방법이 달라지기 때문에
이를 고려하는 것이 매우 중요하며 10년 이상의 장기간에 걸쳐 납부해야만 제대로 혜택을 볼 수 있기 때문에
가입 시 전문가와 상의 후 가입하는 것이 바람직하다.




보험은 자동차보험과 같이 의무적으로 가입해야 하는 것도 존재하지만 대부분은 그렇지 않다.
따라서 보험을 선택할 때 가장 중요한 것은
바로 목적과 그 목적에 부합되는 올바른 보험종류를 선택하여 가입을 하는 것이다.

이와 함께 각 보험사의 상품들을 비교해 자신에게 가장 유리한 상품으로 선택하는 것이 좋으며
가격과 함께 보장을 잘 살펴야 하며 보장성 보험의 경우 만기가 긴 것이 좋으며
저축성 보험의 경우 보험금의 운영과 적용이율, 사업비 등을 고려하여 선택해야 한다.



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Posted by 경제적 자유
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