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돈 버는 이야기
빚 청산 재테크
요즘 경제 전문가들의 걱정은 온통 가계 부채에 쏠려 있다.
그도 그럴 것이, 우리나라 가정의 빚 부담이 매년 눈덩이처럼 커지고 있기 때문이다.
가계 부채가 위험수위에 다다랐다는 목소리도 커지고 있다.
지난해 우리나라 국민 1인당 개인 부채는 1천7백만원대로,
1인당 국민 총소득(2천2백만원)의 80%에 달했다.
부채 비율이 80%를 넘어선 것은 개인 부채에 대한 통계가 집계되기 시작한 1975년 이후 처음이었다.
국민 1인당 부채가 연간 소득과 맞먹는 수준까지 불어나
끝내는 금융 불안의 불씨가 되지 않을까 하고 우려하는 것이다.
사실 지구촌 불황의 끝자락까지 몰고 갔던 글로벌 금융 위기는
미국 국민들이 버는 것에 비해 과도하게 돈을 빌려 소비하고 집을 산 것이 주된 이유였다.
빚은 적정 수준에서 통제하지 않으면 당장은 문제가 나타나진 않지만
시간이 어느 정도 흐르면 반드시 문제로 불거지게 마련이다.
우리나라 사람들도 금리가 크게 치솟았을 때는 이자 폭탄을 체감하면서 부채 상환에 관심을 가졌다.
하지만 지금은 다시 저금리가 되면서 이자 부담이 줄어들다 보니 다시 무감감해진 경우가 많다.
그러나 올해는 경기 전망이 불확실한데다 금리 인상이 예상보다 빨리 진행될 수도 있는 상황이기 때문에
'빚 테크'에 다시 관심을 가져야 한다.
알아두면 도움이 되는 빚 테크에 대해 알아보자.
좋은 빚은 부자의 지름길
빚은 신용대출, 신용구매, 대부, 할부, 월부 등 다양한 이름으로 둔갑한다.
하지만 몸통은 오직 하나, 곧 '빚'이다.
빚은 부자들에겐 귀중한 투자 자본이 된다.
금융회사 직원들은 부자와 빈자의 대표적인 차이점으로 대출 활용법을 꼽는다.
'부자는 돈을 벌기 위해 대출을 받고, 가난한 사람은 돈을 쓰기 위해 대출을 받는다'는 것이다.
부자들은 재산을 늘리려면 빚을 어떻게 사용해야 하는지 잘 알기 때문에 더 부자가 된다는 얘기다.
사실 대출 이자보다 더 높은 수익을 올릴 수 있다는 자신이 있다면 당연히 대출을 받아야 한다.
일종의 투자형 부채다.
이런 사람들에겐 빚은 두려운 것이 아니라 오히려 반가운 존재다.
결국 빚 자체는 나쁜 것이 아니고, 빚을 어디에 쓰느냐가 더 중요하다고 볼 수도 있다.
효율적으로 대출 관리만 해낼 수 있다면 오히려 빚을 지는 게 남는 장사가 될 수 있다는 얘기다.
그러나 투자를 위해 빚을 낼 때는
최종 수익률이 이자를 상쇄하고도 남을 만큼 높을지 여러 번 따져봐야 한다.
여웃돈을 잃는 것과 빚을 내서 투자하고 손실을 입는 것은 차이가 매우 크기 때문이다.
갚을 능력이 없거나 불릴 재주가 없는 사람에게 빚은 삶을 옭매는 족쇄와 같다.
특히 부동산은 신중하게 접근해야 한다.
한때 사두기만 하면 올랐던 행복한(?) 시절이 있었지만 지금은 상황이 180도 달라졌다.
무리하게 대출을 받아도 목 좋은 곳에 사두기만 하면
은행 대출 이자의 수십 배 혹은 수백 배 이상 차익을 누릴 것이란 생각은 버려야 한다.
주식은 높은 투자 수익을 낼 수 있다는 판단이 서더라도 빚을 지면서까지 해선 곤란하다.
빚을 내서 주식에 투자했는데 주식시장이 강하게 조정을 받아 손실이 발생할 경우
금전적으로나 정신적으로 커다란 타격을 입을 수 있다.
급할수록 돌아가라
부채를 끌어와야만 하는 상황이라면
현명하게 활용해야 적어도 빚 때문에 더 가난해지는 악순환을 피할 수 있다.
그런데 직장인들 중 월급날이 되기 전에 돈줄이 끊기면
신용카드로 현금 서비스를 이용하는 사람이 많다.
이자가 비싸다는 건 알지만 워낙 기간도 짧고,
돈이 필요할 때 편리하게 이용할 수 있다는 매력 때문에 습관적으로 이용하는 것이다.
하지만 이런 건 나쁜 빚이다.
현금 서비스는 연 20%를 웃돌만큼 이자가 매우 높기 때문이다.
고금리 대출은 무조건 쓰지 않는게 좋고,
불가피하게 사용했다 해도 빠른 시일에 갚는 게 좋다.
가까운 친지에게 돈을 빌려서라도 고금리 대출을 갚아 고리를 끊어야 한다.
자존심 때문에 안이하게 대처했다가는 갚을 돈이 감당할 수 없을 정도로 커져
오히려 가족이나 친척들에게 더 큰 피해를 줄 수 있다.
빚을 갚을 땐 이자가 높은 대출부터 먼저 갚아 전체적인 금융비용 부담을 줄여야 한다.
예컨대 대부업체나 캐피탈사 등에서 빌린 돈은
은행, 보험사 등에서 빌렸을 때보다 이자가 훨씬 비싸다.
간혹 카드 현금 서비스를 1백만원 받아 사용하고 있으면서
재테크를 한답시고 CMA나 적금 통장에 비상금을 넣어두는 사람도 있다.
적금이나 예금을 하기 전에 대출부터 갚아야 손해를 보지 않는다.
대출 만기에도 신경을 써야 한다.
만기가 된 것을 잊고 있다가 연체가 발생하면 금융비용이 늘어날 뿐 아니라
신용 등급에도 나쁜 영향을 미칠 수 있다.
너무 여러 곳에 대출을 받고 있으면 상환 관리하기도 쉽지 않다.
여유 자금이 생기면 소액 대출부터 빨리 갚아 대출을 받은 금융회사 수를 줄이도록 하자.
최악의 빚은, 빚을 갚기 위한 빚이다.
이런 빚은 우리 경제생활을 무너뜨린다.
가령 은행 대출금이 연체되어 상환 독촉에 시달리다가
신용카드 현금 서비스와 대부업체에 달려가 구원을 바라는 행동이 대표적이다.
빚을 갚으려고 또 다른 빚을 내는 것은 절대 해선 안 된다.
고리대금은 마치 구멍 난 주머니에 돈을 넣는 것처럼 돈 버는 일을 허사로 만들어버린다.
대출은 소득의 40% 이내로
빚은 과연 어느 정도가 적정한 걸까?
개인별 상황에 따라 달라지기 때문에 일률적인 선을 긋기는 힘들다.
그러나 일반적으로 매월 부채 상환액이 월 순소득 40% 이하면 적당하다고 말한다.
내집 마련용 대출처럼 착한 의도에서 활용하는 빚이라 해도
자신의 상환 능력에서 크게 벗어나지 않는 한도에서 이용하는 것이 좋다.
물론 부채 성격에 따라 적정 부채 비율은 또다시 달라질 수 있다.
신용카드 할부금, 신용대출 등 실생활과 직접 관련된 소비성 대출은
소득의 20% 이하여야 큰 부담이 되지 않는다.
주택 담보 대출 등 부동산과 관련된 대출은 35% 이내가 적정하다는 의견이 일반적이다.
만약 좀 더 보수적으로 부채를 운용하려 한다면,
부채 총액이 자기 자산의 40% 이내이고,
월 소득에서 부채 상환 비율은 20~30% 이하로 유지하는 게 원칙이다.
소비를 위해 각종 할부를 사용해야 하는 상황이라면
하루 이틀 정도 소비를 늦추는 것이 불필요한 빚을 차단하는 데 도움이 된다.
재무설계가 가장 필요한 이유
재무설계 & 재무진단이 가장 시급한 경우는?
재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실하게 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로는 내집마련과 노후대책을 위해 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.
대부분 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하고 있는 경우가 많은데
아래와 같은 경우라면 하루 빨리 재무설계를 실시하여
개인의 재무상태와 현금흐름을 판단하여 재무목표에 맞게 자산을 배분하고 투자를 실행해야
행복한 노후를 대비하고 개인의 인생목표를 달성하는데 한 걸음 더 다가갈 수 있습니다.
1. 노후대비/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 벌어도 벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로서 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 여유돈이 있지만 투자에 대한 지식이 전혀 없는 분들
6. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
7. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들
자신이 위 사항 중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통하여 자신의 금융활동을 정확하게 판단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하여 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통하여 종자돈을 마련하고 내집을 마련하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.
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