준비된 노후를 위한 연금상품의 선택은 어떻게 해야할까? 노후대비 연금상품 연금저축보험과 변액연금보험의 비교와 선택 방법은?
보험이야기/변액보험,연금보험 2011. 6. 4. 06:00준비된 노후를 위한 연금상품의 선택은 어떻게 해야할까?
노후대비 연금상품 연금저축보험과 변액연금보험의 비교와 선택 방법은?
각종 언론을 통해 출산율저하나 고령인구의 증가 등
노후대책에 대한 필요성이 도마 위에 오르면서
연금 상품의 선택은 고민 아닌 걱정거리가 되었습니다.
연금 상품은 노후를 대비하는데 있어 가정의 필수품이지만
그 선택과 가입요령에 대해서는 잘 알려지지 않은 것도 사실입니다.
다양한 상품가운데 좋고 나쁜건 없습니다.
단지, 어떤 상품이 나한테 유리한지, 적합한지가 중요할 따름입니다.
내 상황이 소득공제 혜택이 필요하다면 연금저축을,
공격형 장기투자를 노린다면 변액연금을,
안정된 공시이율을 바란다면 최저보증이율제도가 있는 연금보험을 선택하면 됩니다.
연금의 시작은 스스로의 재정 포트폴리오에 문제가 없는지
일단 점검해보는 것에서부터 시작합니다.
연금은 장기투자이므로 보험료의 부담이 되어선 안되고,
시간의 분산과 포트폴리오상 분산과 투자금액의 분산에서부터 시작함을 중요히 생각해야 합니다.
반드시 필요한 것일수록 뒤로 미루는 습관에서 벗어나,
이제는 반드시 필요한 것 먼저 시작하는 능동적인 자세를 가질때입니다.
계획을 세우는 데는 누구나 성공하지만,
그 계획을 실천하는 것에는 누구나 성공하지 못한다는 것은 진실이기 때문입니다.
연금저축의 세제혜택, 유배당제도
소득공제 혜택이 있는 다수의 금융상품이 사라지면서
직장인들의 재테크 기본공식으로 자리잡은 연금저축은
소득공제 혜택으로 절세효과를 누림과 동시에
연금으로 수령함으로 노후준비를 할 수 있는 금융상품입니다.
실질금리를 반영하기 위하여 각 보험사가 정한 공시이율에 따라 부리되며,
회사마다 최저보증이율을 적용함으로 저금리 시대에 안정적인 노후준비를 가능하게끔 합니다.
단, 연금 저축은 납입시에 소득공제를 받는 대신에 연금 수령 시 소득세를 납부하기 때문에
전문가의 상담을 통해 본인의 소득대비 공제혜택과 향후 세금 납부를 비교하여
합리적으로 선택하는 것이 중요합니다.
본인의 과세표준금액이 소득공제혜택을 충분히 받을 수 있을 정도인지 따져보고
실질세제혜택이 얼마인지 감안하여 보험료를 설정하는 것이 바람직합니다.
연금보험으로 비과세혜택과 안정적 노후대비
연금보험은 연금저축과 동일하게 보험사가 정한 공시이율에 부리되지만,
소득공제 혜택이 없고,
그 대신 10년 이상 유지된 계약에 대하여 연금소득세를 부과 하지 않고
비과세혜택을 부여했다는 점이 특징입니다.
연금저축과 달리, 사망에 대한 담보(특약)등 보험의 기능도 부가하여
종합적으로 가입하여 유지할 수 있다는 장점도 있습니다.
연금보험의 특징인 중도인출과 비과세를 적절히 활용하면,
추후에 비과세상품이 없어지거나 낮은 금리에 고민해야하는 걱정을 어느정도 접어둘 수 있습니다.
연금개시연령은 45세 이후부터로 설정이 가능하며,
종신연금이나 확정연금, 상속연금형 등을 비율별로도 선택할 수 있는 장점도 있습니다.
위 두가지의 공시이율에 부리되는 연금상품(연금저축, 연금보험)은
각 회사가 정한 공시이율과, 최저보증이율, 추가납입기능여부, 납입중지 기능 등을 잘 살펴볼 필요가 있습니다.
최근 기준금리 인상과 더불어 공시이율이 얼마나 상품에 제대로 반영이 되고 있는지 여부도 중요하며,
경기회복과 더불어 금리가 단계로 인상될 것을 예상하면
중단기적으로는 연금보험의 가입도 고려할만 합니다.
변액연금보험으로 인플레이션 헷지
출구전략과 더불어 금리인상의 기대는 여전하지만
장기적으로 보면 금리는 항상 높을 수는 없습니다.
경기부양의 효과로 금리인하면큼 효과적인 것이 없을뿐더러
정책상 저금리기조는 여전히 유효하기 때문입니다.
연금은 장기상품이라는 전제하에 고민해볼때,
연금보험보다 기대수익률을 높이면서도 안정성을 추구한다면 변액연금보험이 있습니다.
공시이율로 부리되는 일반 연금보험, 연금저축관느 달리,
각 상품 내부에 가입자가 선택한 펀드의 수익에 따라 연금액이 적립되는 형태의 연금 상품입니다.
지난 2001년 처음 도입된 변액보험의 총 자산은
2004년 초 1조원을 넘어선 데 이어 2005년 말 9조원,
2007년 말 31조원, 2010년에는 53조원으로 불어났습니다.
변액보험은 계약자들이 낸 보험료를 주식이나 채권에 투자해
그 수익을 보험 계약자에게 되돌려주는 보험 상품입니다.
변액보험 중 안정성에 기반을 둔 변액연금은
상품별로 원금보장 옵션에 따른 상품 구조에 차이를 보이고 있습니다.
최근 생명보험사의 경쟁이 심화되면서,
상품의 안정성확대에 주안점을 두고 다양한 구조의 상품이 출시, 판매되고 있습니다.
대부분의 회사에서 연금개시시점에 납입한 원금 혹은
수익에 따른 그 이상을 보증해주는 상품들이 있는데
무조건 보증해주는 것이 좋은 것이 아니라,
보증에 따른 비용관계, 상품의 운용구조 등을 꼼꼼하게 따져보는 것이 좋습니다.
다양한 구조의 상품을 무조건식으로 수수료비교, 수익률 비교로 단편적으로 다가가기 보다는
전문가의 상담을 통하여 다양한 연금구조와 본인의 저축, 투자 성향을 비교해보고,
연금수령방식, 비과세혜택 등을 알아본 후 선택하는 것이 중요하겠습니다.
※ 연금저축보험과 변액연금보험등 연금상품의 비교견적은 어떻게 받아보는게 좋을까?
보험비교사이트를 활용해 보시기 바랍니다.
보험사나 설계사를 통해서 견적을 받아볼 수도 있지만
보험비교사이트에 무료 견적을 신청할 경우에는
각 보험사별 보험관련 모든 상품의 비교견적 리스트를 받아 볼 수 있어
자신에게 가장 적합한 보험을 알아볼 수 있고
보험사별 각 상품을 상황에 맞게 설계를 해주기 때문에
보험사나 설계사를 통해서 가입하는 것보다
대략 10% 정도의 비용 절감이 가능하며
여러 보험사의 보험상품을 취급하기 때문에
보험회사별로 경쟁이 붙어 조금 더 좋은 조건에서 가입이 가능하기 때문입니다.
현재 공신력과 신뢰도를 두루 갖춘 보험비교사이트로는
30여개 보험사 100여개 상품을 한눈에 비교해 볼 수 있는 국내 최대 보험비교사이트인 인스밸리 와
금융컨설턴트의 최적화된 무료견적서비스가 제공되는 굿모닝리치
각 보험사별 연금상품 관련 무료비교견적이 가능한 연금비교넷 이 있습니다.
각각의 보험 무료견적 리스트를 뽑아보고
비교 견적자료가 조금씩 차이가 있을 수 있으니
이들 사이트의 보험비교견적 리스트를 비교해 보는 것도 좋은 방법입니다.
보험가입을 계획 중이신 분들은 필히 활용해 보시기 바랍니다.
인스밸리 [링크] 최적의 보험 무료설계와 각 보험사별 상품 무료견적 제공 가능한 국내 최대 보험비교사이트
굿모닝리치 [링크] 각종 보험과 각 상품 무료상담 및 무료설계 가능한 비교견적사이트
연금비교넷 [링크] 각 보험사별 연금상품 관련 무료비교견적 서비스 제공
이미 가입한 보험의 보험료 지출이 부담된다거나 보장이 충분하지 않다고 생각되신다면...
무료 재무설계를 통한 보험리모델링으로 보험료 부담을 줄이고 보장 또한 충실하게 받아가시길 바랍니다.
무료 보험리모델링 추천 사이트
리더스리치 [링크]: 보험리모델링, 금융상품, 목적자금, 재테크, 연금등 무료상담 이벤트 진행중
무료 재무설계를 통한 보험리모델링으로 보험료 부담을 줄이고 보장 또한 충실하게 받아가시길 바랍니다.
무료 보험리모델링 추천 사이트
리더스리치 [링크]: 보험리모델링, 금융상품, 목적자금, 재테크, 연금등 무료상담 이벤트 진행중
준비된 노후를 위한 연금상품의 선택은 어떻게 해야할까?
노후대비 연금상품 연금저축보험과 변액연금보험의 비교와 선택 방법은?
보험가입 관련 도움되는 글 모음
[보험비교사이트]변액연금보험 '효자손'되나 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/353
[보험비교사이트]20~30대의 노후준비에 필수적인 연금보험 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/357
[보험비교사이트]노후준비 첫발은 '연금보험' 가입으로 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/347
연금보험과 저축보험 가입요령 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/318
[보험비교]연금보험 가입 때 주의할 점 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/345
보험비교사이트 변액연금보험 가입 시 중요한 3가지 요소 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/333
연금 연금보험과 저축보험 가입요령 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/336
[보험비교사이트]변액연금보험 '효자손'되나 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/353
[보험비교사이트]20~30대의 노후준비에 필수적인 연금보험 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/357
[보험비교사이트]노후준비 첫발은 '연금보험' 가입으로 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/347
연금보험과 저축보험 가입요령 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/318
[보험비교]연금보험 가입 때 주의할 점 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/345
보험비교사이트 변액연금보험 가입 시 중요한 3가지 요소 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/333
연금 연금보험과 저축보험 가입요령 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/336
