재무설계는 노후생활을 위한 재테크의 기본!!
3가지 재테크 주머니
직장생활 10년차의 경우 매년 받은 연봉을 계산하면
족히 2억 이상은 될 것입니다.
그러나 실제 예금잔고와 주거중인 부동산 등의 가치를 합하면 얼마나 될까요?
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제게 큰 힘이 됩니다.
노령화 사회이지만 사회적인 보장체계가 미흡한 우리의 현실에서
노후생활을 위한 준비는 나 말고는 그 어느 누구도 대신해 주지 않습니다.
세계적인 증권사에서 자금을 운용했고 챨스슈왑의 사장을 역임한 티모시 메카시는
셀러리맨들에게 3개의 주머니를 준비하라고 얘기합니다.
3~6개월간의 비상자금으로 현금처럼 쓸 수 있는 CMA,
RP등에 운용하는 생계자금 주머니와 재산증식을 위한 투자용 오락주머니,
그리고 목돈마련과 노후보장용 자산축척 주머니가 그 3가지 입니다.
이러한 원칙에 따라 급여생활자라면 반드시 가입해야 하는 필수 금융상품이 있습니다.
장기주택마련 저축/펀드
현존하는 최고의 비과세 금융상품인 장기주택마련펀드(일명 '장마펀드')입니다.
장마펀드는 펀드처럼 아무나 가입하고 싶다고 해서 다 가입할 수 있는 상품이 아닙니다.
7년 이상 유지 시 비과세라는 강력한 절세혜텍이 있기 때문에,
내 집이 없는 서민을 위한 금융상품이라고 할 수 있습니다.
예전엔 장마펀드라고 해 봤자
주식편입비율이 30%이하인 혼합형펀드 및 종류만 판매가 되었으나,
최근에는 주식편입비율이 60%이상인 펀드도 출시되고 있어
주식시장 전망을 밝게 보거나 적립식펀드의 시간투자효과를 노리는 투자자들의 가입이 늘고 있습니다.
비과세 혜택을 받기 위해서는 가입 후 7년이 지나야 한다는 의미로
7년 이내에 출금하거나 해약한다면,
비과세 혜택이 없어지거나 세금을 물어내야 하는 경우가 발생합니다.
따라서 여러 혜택이 있다고 해서 무작정 가입할 것이 아니라
장기적인 재무설계 바탕 위에서 가입을 결정해야 합니다.
참고: 소득공제 혜택도 있었으나 올해 사라졌고, 기존가입자는 2012년까지만 유지된다고 합니다.
재산증식 주머니, 원금보장형보다는 펀드에 적극적인 투자를!
재산증식용 주머니는 원금보장형 예적금보다는 적극적인 투자가 필요합니다.
투자에서도 '100-나이'법칙이 그대로 적용됩니다.
이는 100에서 자신의 나이를 뺀 뒤 나온 숫자의 비율만큼을 수익성이 높은 곳(위험성도 높음)에,
나머지는 안전성 위주의 자산에 배분하라는 것입니다.
나이가 30이라면 70%(100-30)를 주식 및 주식형 펀드 등 위험자산에 투자하고,
나머지 30%를 현금성 자산인 은행예금이나 채권에 투자하라는 것입니다.
따라서 젊다면 공격적으로 자산을 굴려 다소 손실을 봐도 만회할 시간이 충분합니다.
젊은 사람은 고령층에 비해 상대적으로 오랜 기간 투자할 수 있어,
기간에 따른 가격변동 위험을 회피할 수 있다는 것입니다.
연금상품, 초 고령화 시대의 노후 준비를 위한 필수상품
비록 적은 금액이지만 1년이라도 빨리 시작해야 복리효과를 극대화 할 수 있습니다.
투자에서의 가장 든든한 후원자는 시간이라는 것을 명심해야 합니다.
연금상품은 대표적인 장기상품으로 중도해지 시
그 동안 받은 세금혜택을 다시 물어내야 하는 패널티가 있습니다.
그러므로 가입 시 월 불입금을 정할 때 무작정 소득공제를 받을 수 있는 최대 한도로 정하기 보다는
수입에 따라 10년 이상 꾸준히 납입할 수 있는 금액으로 정해야 합니다.
우리나라 평균연령은 빠른 속도로 증가하고 있습니다.
이는 은퇴 후 소득 없이 살아야 할 시간이 더 길어지고 있다는 것을 의미하며,
고령화 시대에 노후를 준비하는 은퇴설계에서
연금은 선택이 아닌 필수상품입니다.
은퇴준비는 재무적 요소와 비재무적 요소로 구분합니다.
재무적 요소로서의 노후자금은
돈이 없다면 자식도 친구도 나를 대접해 주지 않는다는 냉혹한 현실을 받아들이고
미리미리 충분한 자금을 준비해 나가야 합니다.
건강관리와 위험에 대한 안전장치를 마련하고
인간적 유대관계와 보람을 느낄 수 있는 사회봉사와 취미생활 등
비 재무적인 준비도 게을리 해서는 안됩니다.
연금은 최소한의 기초적인 생활을 국가가 보장해 주는 국민연금,
기본적인 생활을 할 수 있도록 기업이 퇴직금을 연금형태로 주는 퇴직연금
그리고 여유 있는 생활을 위해 각자가 준비해야 하는 개인연금 등 3가지로 준비해야 합니다.
국민연금은 온 국민이 의무적으로 가입해야 하는 최소한의 안전장치로
일정시점에서 고갈이 예상되고 있지만 화폐가치를 보장해주고 생존기간 동안 수령할 수 있는 상품이며,
각자가 준비해야 하는 상픔으로 연금저축, 개인연금, 변액연금, 변액유니버셜보험, 연금펀드 등이 있습니다.
연금저축은 소득공제가 가능한 세제적격 상품으로
근로소득자나 자영업자가 모두 가입할 수 있으며
연간 납입보험료의 300만원 한도 내에서 소등공제를 해 주지만,
연금수령 시 연금액의 5%(주민세포함 5.5%)에 해당하는 연금소득세를 내야 합니다.
연금상품은 장기상품으로 상황에 맞지 않게 무작정 큰돈을 넣는 경우
손해를 보고 중도에 해지하는 경우도 많으므로
최소한 10년 이상을 목표로 장기계획 하에 가입해야 하며,
원금보장위주로 상품을 구성하기 보다는 투자의 시대에 맞춰 적절한 분산을 통해
수익형 상품에의 투자도 고려해야 합니다.
시간을 복리투자에서의 베스트프랜드라고 한다면,
소득 없이 오래 살아야 하는 노후생활에서의 소득을 대신하여 나를 부양하는 베스트프랜드는
바로 연금입니다.
예기치 않은 조기퇴직과 물가상승률을 감안하여 넉넉하게 목표금액을 설정하고,
시간의 든든한 지원을 받아 복리의 마술을 보여주는 상품이니만큼
하루빨리 준비하는 센스가 필요하겠습니다.
관련글 → [보험비교사이트]노후준비 첫발은 '연금보험' 가입으로 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/347
※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?
재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집마련과 노후대책을 위해 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.
흔히들 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하거나
수수료가 많이 들거라고 걱정하시는데
리더스리치에서는 무료 재무설계를 통해
노후대책, 재테크, 은퇴설계, 내집마련, 연령대별재테크, 목돈굴리기,
목적자금마련, 종자돈 만들기, 자녀교육자금마련, 펀드투자설계, 보험리모델링 등
가계금융과 관련하여 무료로 재무설계를 실시하고 포트폴리오 또한 무료로 제공하고 있습니다.
1. 노후대비/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 벌어도 벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
6. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들
자신이 위 사항중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통해 자신의 금융활동을 정확하게 진단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통해 종자돈을 마련하고 내 집을 마련하고 노후준비를 할 수 있는
튼튼한 초석을 마련해야 합니다.
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얼마를 투자하시면 3개월 안에 2배로 튀겨드리겠다든가 좋은 부동산이나 주식이 있으니까
사두면 대박이 난다든가 하는 이야기를 드리지는 않습니다.
힘들게 버시는 소득 중 새는 돈을 찾아서 막아내고 예/적금, 대출, 보험, 노후대비 등을
제대로 하시고 계신지 진단하고 해결책을 찾는 것이 리더스리치에서 하는 일입니다.
금융기관만 좋은 일 시키는 대출 상환방법, 아는사람을 통해서 가입은 했지만
구체적인 내용도 모르고 매달 꼬박꼬박 나가는 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법을 찾자는 것입니다.
살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지
수 많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.
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