50대 직장인 재테크 팁 무료 재무설계 재무상담 활용
50대 직장인 재테크
50대 직장인의 재테크 노하우 5가지 원칙
첫째, 은퇴이후를 계획하고 대비하라.
둘째, 여유자금은 안정적 운영하라.
셋째, 자녀 교육자금 및 결혼자금은 효율적 통제하라.
넷째, 주거용 부동산과 투자용 부동산을 효율적으로 분산하라.
다섯째, 위험을 대비한 보험에 가입하자.
아래 추천 버튼을 눌러주시면...
제게 큰 힘이 됩니다.
50대 직장인을 위한 재테크 전문가 조언
같은 50대라고해도 20대의 사회초년생 때와 달리 직업과 결혼 여부, 가족 관계, 건강 등에 의해
각기 처해진 여건이 많이 다를 것입니다.
그러나, 일반적으로는 자녀가 대학교에 다니고, 집은 가지고 있고,
어느정도의 사회적 지위를 가지고 있으며, 생애에 있어 가장 수입이 좋은 시기 일 것입니다.
그리고, 조만간 은퇴를 앞두고, 향후 은퇴 이후를 준비 해야 할 시기입니다.
30~40대에 꾸준히 저축을 했다면, 보유한 여유자금의 투자 방법을 고민 해야 하고,
이제껏 해왔던 공격적 투자에서 안정적인 투자성향으로 전환 해야 할 시기입니다.
또한, 주거용 부동산의 이전이나 투자용 부동산을 노후 대비용 현금흐림이 있는 수익성 부동산으로
전환을 고려 해야 할 때 입니다.
50대 직장인의 효율적인 재테크를 위한 5가지 실천방법
▣ 첫째, 노후 대비를 위한 연금상품의 가입은 필수
50대의 가장 중요한 재테크 목표가 은퇴이후의 노후대비이므로,
노후를 대비한 연금을 가입하여 불입하는 것이 가장 중요합니다.
물론 50대 전에 연금을 가입 했다면 최선이지만
아쉽게도 지금까지 연금이 없다면, 반드시 가입을 해야 합니다.
노후대비의 최후 보루인 국민연금과 같은 공적연금의 부실화에 대한 우려가 점차 커치고 있는 현실에서,
유일한 대안이 개인연금의 확보입니다.
연금은 일반적으로 보험회사에 가입하는데, 10년 이상 가입하면, 비과세 혜택이 있고,
연금지급 형태도 다양한 방법으로 선택 할 수 있습니다.
최근에는 연금자산 중 일부를 주식 등에 투자하여 연금 수령금액을 최대화 할수 있는
투자형 연금인 변액연금이 유행하고 있습니다.
이 상품은 연금과 투자의 성격을 동시에 보유 하고 있어
본인의 투자성향을 고려하여 가입을 결정 해야 합니다.
▣ 둘째, 절세목적의 상품을 최대한 가입하자
50대는 소득이 가장 많아지는 시기이므로 소득 관련 세금이 많아지고, 금융자산이 많아져서
금융종합소득 과세의 기능성도 많아집니다.
그래서 절세목적의 세금우대를 반드시 가입 해야 합니다.
현재 절세가 가능한 상품에는 1인당 4,000만원까지 발생하는 이자소득에 대해 세금을 우대해주는
세금우대저축이 있습니다. 이 상품은 일반적인 15.4%의 이자소득 대신
9.4%의 우대 세율을 적용하는데, 특정상품이 있는 것이 아니라,
정기예금, CD등의 만기 1년 이상의 금융상품에 한도를 정하여 지정하면, 세금우대 혜택을 줍니다.
특히, 내년부터는 그 한도가 2,000만원으로 축소 될 수도 있으므로
금년 중에 꼭 가입하기를 권장합니다.
다음으로는, 연금상품으로 세제상의 혜택이 있는 세제적격연금보험을 가입하는 것도 좋은 방법 입니다.
이 상품은 연금상품이나, 300만원까지 소득공제가 되므로
근로소득이 많고, 타자산 소득이 많은 고액 연봉자는 반드시 가입하는 것이 좋습니다.
▣ 셋째, 일정 부분은 고수익 추구를 위한 투자를 권유
최근 실질수익율이 1~2% 정도인 정기예금만으로는 충분한 노후 자금 축적이 힘드므로
일정 부분은 고수익 추구를 위한 투자를 권유 합니다.
50대에는 총 금융자산의 40% 이내에서 투자형 상품에 투자를 하되,
국내 주식형과 해외 주식형에 고르게 분산투자를 합니다.
최근의 시장흐름상, 저평가 메리트가 있는 국내 주식시장과 고성장이 기대되는 중국,
경제 회복세의 일본 등의 투자가 유망한데, 국내 주식형은 성장형이나 배당형 주식형 펀드에,
해외형은 중국, 일본 관련 펀드에 투자하는 것을 추천합니다.
▣ 넷째, 미래의 위험, 즉 각종질병, 사고 등에 대비하여 보험에 가입하라
미래의 위험, 즉 각종 질병, 사고 등에 대비 해서 보험을 가입 하는 것이 좋습니다.
지금까지는 조기사망을 대비하여 보험을 들었지만,
앞으로는 장기 생존이나, 치매, 간병 등의 위험에 대비하여 보험을 가입 해야 합니다.
즉, 현재의 보험을 미래의 위험에 맞게 리모델링 하고,
향후 미래위험에 대한 대비가 부족하다면, 추가적인 보험에 가입 해야 합니다.
그러나, 일반적으로 나이가 들어감에 따라, 보험 비용이 비싸지므로 위험과 비용의 관계를 잘 비교해서
적정 수준 범위내에서 가입 하도록 해야 겠습니다.
▣ 다섯째, 자녀의 대학 학자금, 결혼자금 마련을 위해 단기의 적금을 가입하자
자녀의 대학 학자금, 결혼자금, 은퇴 여행자금 마련을 위해 단기의 적금을 가입하여 대히 해야 합니다.
이런 단기 목적자금은 확정형 정기적금이나 상호저축은행 정기적금으로 가입하는 것이 좋습니다.
적립식 펀드는 추가 수익 확보의 가능성은 있지만, 주식시자의 변동에 따라,
원금손실의 위험이나, 자금을 찾을 수 없는 유동성 위험이 있으므로 좋지 않을 수 있습니다.
사례로 알아보는 50대 직장인 재테크
▣ 정년퇴임을 앞둔 57세 직장인 A씨
결혼한 큰 딸과 아직 미혼인 두 자녀(아들 31세, 작은딸 29세)를 두고 있습니다.
일원동 다세대 주택에 거주하며 월세 수입 222만원으로 불편함 없이 지내고 있습니다.
5억원 상당의 집이 있고 펀드와 정기예금, 일반예금등 1억원 가량의 금융자산이 있어
노후에 대한 부담도 없습니다.
하지만 최근 몇가지 고민이 있습니다. 가진 것은 달랑 집 한채 뿐인데
언제까지 이집을 돌보며 살 수 있을까, 집값이 떨어지기 전 언제 처분해야 하나,
그러면 전세금도 내줘야 하고 월세도 사라질텐데 수익없이 지낼수 있을까 등등 걱정이 태산입니다.
▣ A씨의 재정상황 진단
첫째, 집 한채에 대한 맹신을 버려야 합니다.
A씨가 만 3년 후 은퇴을 하여 90세까지 30년 동안 노후기간을 맞이한다고 가정해 보겠습니다.
60세 시점에 매월 현재가치로 150만원의 생활비가 필요하다고 가정하면
(물가상승률 연 4%, 세후투자수익률 연 5%로 가정한다면) 3년 후 5억3054만원의 은퇴자금이 마련되어야 합니다.
현재 5억원인 다세대주택을 5%의 세후 수익률로 운용한다면 3년 후 시점에서 5억7881만 원이 되기 때문에,
월 150만원씩 생활비가 필요한 경우 30년 간 은퇴자금을 마련하는 것은 어렵지 않을 것입니다.
그러나 아직 미혼인 자녀 2명에 대한 결혼 보조자금과 자녀 주택마련자금이 남아있습니다.
이들 모두 부담해야 한다면 돈 걱정 없는 노후는 상당히 위태로울 수밖에 없습니다.
따라서 50대인 A씨는 재무목표의 가장 큰 우선순위를 노후 자립과
그에 필요한 노후자금 마련에 중점을 둬야 합니다.
자녀결혼자금 등의 규모는 자신의 노후자금이 마련 된 후 혹은 그에 비례하여 결정해야 함을 명심해야 합니다.
노후대비는 부모의 본인만을 위한 것만 아니라
소중한 자녀의 미래를 위한 것이기 때문입니다.
만약 자녀가 A씨를 부양해야 한다면 자녀들의 29년의 취업기간 중 26년 동안 부양의무를 안게 될 수 있습니다.
그만큼 평균수명이 연장되고 있기 때문입니다.
따라서 노후대비는 부부를 위한 것만이 아니라 소중한 자녀의 미래를 위한 것이기도 합니다.
이런 이유로 노후대비는 자녀결혼자금마련 등 어떤 것보다 우선순위가 되어야 합니다.
둘째, 50대, 노후자금의 90% 이상을 마련해 놓아야 할 시기 입니다.
50대는 스스로 본인의 노후를 책임지고 준비해야 할 시기 입니다.
자녀들 교육문제와 결혼 등의 뒷바라지로 많은 재무적인 지출이 있겠지만
자신의 노후가 그것만큼 중요하다는 사실을 절실히 알아야 합니다.
이 시기에는 은퇴이후 노후자금의 90% 이상을 마련해 놓아야만 합니다.
이러한 점에 주안점을 둔다면 A씨의 경우 자녀결혼 및 자녀주택마련자금에는
현재 총자산액 5억9600만원 중에서 5000만원 이내에서 계획하고 나머지 5억4600만원으로
노후자금마련 및 긴급자금용으로 목적을 구분하고 미래를 계획하는 것이 좋을 듯 싶습니다.
이때 피해야 할 것은 공격적인 투자 상품입니다.
20, 30대는 위험이 높은 재산에 투자해 손실을 보더라도 이를 만회할 기회가 충분히 있지만
50대에는 그렇지 못합니다. 50대에는 원금 손실이 크게 발생한다든지
자금의 유동성에 제약을 받게 되면 가계수지와 노후대비에 큰 부담을 갖게 됩니다.
따라서 50대 이후에는 고위험 고수익 보다는 저위험 안정 수익 창출을 위한 쪽으로
투자를 조절할 필요가 있으며, 지금까지의 자산구성 중 위험이 높은 자산은
규모를 점차 축소해 나가면서 안정성과 유동성을 확보해 나가야 합니다.
또한 특정 자산에 대한 투자의 집중을 피하고 반드시 분산투자를 해야 합니다.
이 점에서 본다면 현재 자산의 83%가 부동산에 묶여있는 자산 중 대부분을 차지하는 부동산을
어떻게 활용하느냐에 따라 돈 걱정 없는 노후를 보낼 수 있을지 없을지가 좌우된다고 볼 수 있습니다.
다행히도 부동산은 수익성 부동산으로 여기에서 월세가 나오고 있기 때문에
일반적으로 주거용으로 활용하여 임대수익성이 없는 경우에 비해 나은 경우라고 할 수 있습니다.
다만, 임대용수익성 부동산이라 하더라도 자산의 83%가 여기에 집중되다 보니
리스크 요인을 안고 있음을 알고 있을 필요가 있습니다.
셋째, 부동산 규모를 줄이고 금융자산으로 보완 해야 합니다.
물론 현 시점에서는 적정한 현금 자산도 보유 중에 있고
임대사업을 통해 매달 안정적인 임대수입도 발생하고 있으나 향후 2~3년 두 자녀가 결혼하게 돌 시점에는
결혼자금 및 주택마련비용 등이 발생함으로써 보유자산의 일시적인 감소가 나타날 수 있습니다.
또한 임대주택자체는 시간이 경과함에 따라 소요경비는 더욱 증가하게 되고,
정기적인 개 보수비용이 없다면 임대수입도 안정적이라는 보장이 없습니다.
또한 최근 월세 세입자에 대해 월 임대료를 국세청에 신고할 경우 소득공제혜택을 주는 등
그로 인해 향후 예기치 않은 세금이 발생할 가능성에 대해 사전에 미리 대비해아 합니다.
그에 따라 현금성 예비자금 규모를 더욱 확충하는 것이 필요합니다.
또한 지금까지 부동산가격이 상승하는 것이 당연시 되었기 때문에 투자대상으로서
주택 및 기타 부동산에 대한 선호도가 높았으며, 특히 주택은 투자대상으로써
매우 훌륭한 성과를 거두었음을 부인할 수 없습니다. 그러나 앞으로는 조금 달라질 수 있습니다.
그런 부분을 감안한다면 보유자산 중 부동산의 규모를 줄여나가는 것을 고려할 필요가 있습니다.
부동산을 적절한 시점에 처분하여 금융자산으로 노후를 대비하는 방안을 세우기 바랍니다.
넷째, 보장성 보험의 리모델링이 시급합니다.
금융자산은 다음과 같이 안정성을 중심으로 수익성을 감안하면 좋을 듯합니다.
현재 자산 중 5000만원은 자녀 2명의 결혼자금 등으로 따로 분류하여
해당 정해진 범위 내 예산에서 자녀의 결혼자금용도에 지출하고 나머지 재산은
노후자금으로 활용할 필요가 있습니다. 만일 부동산을 처분한다면 월세수입이 끊겨버리게 되므로
거주주택을 구입 후 나머지 금융자산운용을 통해 생활비 등을 마련해야 합니다.
거주용 주택은 수도권 내 임대주택을 활용하는 방안을 생각해 볼 수 있습니다.
나머지 금융재산은 안정적인 수입이 발생할 수 있도록
다음과 같이 금융포트폴리오(금융자산 4억 원 가정)를 구성하기를 바랍니다.
마지막으로 현재 가장 시급한 것은 보장성 보험의 리모델링이라는 사실을 강조하고 싶습니다.
60세가 보험계약을 할 수 있는 마지노선인 까닭에 보장 내역을 꼼꼼하게 따져
이후 건강으로 인한 리스크를 대비해야 합니다.
아직은 3년 정도 시간이 있으므로 전문가를 찾아가 심혈관 질환이라든지
당뇨 등의 노인성질환과 입원 1개월 이상 또는 3개월 이상 시 간병보험 특약 등을 챙겨두기를 바랍니다.
종신보험과 의료실비보험을 40만원 선에서 리모델링하면
웬만한 리스크는 커버할 수 있을 것입니다.
리더스리치 재무설계 센터에서 연령별 재테크 방법을 확인해보세요
재무설계 무료상담 이벤트 신청 [바로가기]
재무설계는 왜 필요할까요?
개인재무설계의 목적은 삶을 살아가면서 지출이나 투자결정을
합리적이고 과학적으로 분석해 최대한의 효과를 올리는데 목적이 있으며,
삶의 전체적인 기준에서 체계적인 자금을 배분해 쓸 수 있도록 하기 위함입니다.
사회 및 경제가 점차 변화되면서 주변의 금융이 점차 변화되며
개인이 원하는 필요성도 다릅니다.
지금 현재의 나, 혹은 우리 가정의 재무에 대해 고민은 을 하고 있을 것이라고 생각되며,
이를 체계적으로 분석하여 실행하는 것이 중요합니다.
개인재무설계는 이처럼 늘 고민하고 있는 재정상황에 대해
전문가를 통해 해결책을 받아 실행하기 위함입니다.
리더스리치에서는
얼마를 투자하시면 3개월 안에 2배로 튀겨드리겠다든가 좋은 부동산이나 주식이 있으니까
사두면 대박이 난다든가 하는 이야기를 드리지는 않습니다.
힘들게 버시는 소득 중 새는 돈을 찾아서 막아내고 예/적금, 대출, 보험, 노후대비 등을
제대로 하시고 계신지 진단하고 해결책을 찾는 것이 리더스리치에서 하는 일입니다.
금융기관만 좋은 일시키는 대출상환방법, 아는 사람을 통해서 가입은 했지만
구체적인 내용도 모르고 매달 꼬박꼬박 나가는 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법을 찾자는 것입니다.
살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지,
수많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.
리더스리치에서는 한시적으로 재무설계 무료상담 이벤트를 진행중이니
연령별 재테크 포트폴리오를 작성해보시기 바랍니다.
리더스리치 재무설계 무료상담 이벤트 신청 [바로가기]
50대 직장인 재테크
50대 직장인의 재테크 노하우 5가지 원칙
첫째, 은퇴이후를 계획하고 대비하라.
둘째, 여유자금은 안정적 운영하라.
셋째, 자녀 교육자금 및 결혼자금은 효율적 통제하라.
넷째, 주거용 부동산과 투자용 부동산을 효율적으로 분산하라.
다섯째, 위험을 대비한 보험에 가입하자.
아래 추천 버튼을 눌러주시면...
제게 큰 힘이 됩니다.
50대 직장인을 위한 재테크 전문가 조언
같은 50대라고해도 20대의 사회초년생 때와 달리 직업과 결혼 여부, 가족 관계, 건강 등에 의해
각기 처해진 여건이 많이 다를 것입니다.
그러나, 일반적으로는 자녀가 대학교에 다니고, 집은 가지고 있고,
어느정도의 사회적 지위를 가지고 있으며, 생애에 있어 가장 수입이 좋은 시기 일 것입니다.
그리고, 조만간 은퇴를 앞두고, 향후 은퇴 이후를 준비 해야 할 시기입니다.
30~40대에 꾸준히 저축을 했다면, 보유한 여유자금의 투자 방법을 고민 해야 하고,
이제껏 해왔던 공격적 투자에서 안정적인 투자성향으로 전환 해야 할 시기입니다.
또한, 주거용 부동산의 이전이나 투자용 부동산을 노후 대비용 현금흐림이 있는 수익성 부동산으로
전환을 고려 해야 할 때 입니다.
50대 직장인의 효율적인 재테크를 위한 5가지 실천방법
▣ 첫째, 노후 대비를 위한 연금상품의 가입은 필수
50대의 가장 중요한 재테크 목표가 은퇴이후의 노후대비이므로,
노후를 대비한 연금을 가입하여 불입하는 것이 가장 중요합니다.
물론 50대 전에 연금을 가입 했다면 최선이지만
아쉽게도 지금까지 연금이 없다면, 반드시 가입을 해야 합니다.
노후대비의 최후 보루인 국민연금과 같은 공적연금의 부실화에 대한 우려가 점차 커치고 있는 현실에서,
유일한 대안이 개인연금의 확보입니다.
연금은 일반적으로 보험회사에 가입하는데, 10년 이상 가입하면, 비과세 혜택이 있고,
연금지급 형태도 다양한 방법으로 선택 할 수 있습니다.
최근에는 연금자산 중 일부를 주식 등에 투자하여 연금 수령금액을 최대화 할수 있는
투자형 연금인 변액연금이 유행하고 있습니다.
이 상품은 연금과 투자의 성격을 동시에 보유 하고 있어
본인의 투자성향을 고려하여 가입을 결정 해야 합니다.
▣ 둘째, 절세목적의 상품을 최대한 가입하자
50대는 소득이 가장 많아지는 시기이므로 소득 관련 세금이 많아지고, 금융자산이 많아져서
금융종합소득 과세의 기능성도 많아집니다.
그래서 절세목적의 세금우대를 반드시 가입 해야 합니다.
현재 절세가 가능한 상품에는 1인당 4,000만원까지 발생하는 이자소득에 대해 세금을 우대해주는
세금우대저축이 있습니다. 이 상품은 일반적인 15.4%의 이자소득 대신
9.4%의 우대 세율을 적용하는데, 특정상품이 있는 것이 아니라,
정기예금, CD등의 만기 1년 이상의 금융상품에 한도를 정하여 지정하면, 세금우대 혜택을 줍니다.
특히, 내년부터는 그 한도가 2,000만원으로 축소 될 수도 있으므로
금년 중에 꼭 가입하기를 권장합니다.
다음으로는, 연금상품으로 세제상의 혜택이 있는 세제적격연금보험을 가입하는 것도 좋은 방법 입니다.
이 상품은 연금상품이나, 300만원까지 소득공제가 되므로
근로소득이 많고, 타자산 소득이 많은 고액 연봉자는 반드시 가입하는 것이 좋습니다.
▣ 셋째, 일정 부분은 고수익 추구를 위한 투자를 권유
최근 실질수익율이 1~2% 정도인 정기예금만으로는 충분한 노후 자금 축적이 힘드므로
일정 부분은 고수익 추구를 위한 투자를 권유 합니다.
50대에는 총 금융자산의 40% 이내에서 투자형 상품에 투자를 하되,
국내 주식형과 해외 주식형에 고르게 분산투자를 합니다.
최근의 시장흐름상, 저평가 메리트가 있는 국내 주식시장과 고성장이 기대되는 중국,
경제 회복세의 일본 등의 투자가 유망한데, 국내 주식형은 성장형이나 배당형 주식형 펀드에,
해외형은 중국, 일본 관련 펀드에 투자하는 것을 추천합니다.
▣ 넷째, 미래의 위험, 즉 각종질병, 사고 등에 대비하여 보험에 가입하라
미래의 위험, 즉 각종 질병, 사고 등에 대비 해서 보험을 가입 하는 것이 좋습니다.
지금까지는 조기사망을 대비하여 보험을 들었지만,
앞으로는 장기 생존이나, 치매, 간병 등의 위험에 대비하여 보험을 가입 해야 합니다.
즉, 현재의 보험을 미래의 위험에 맞게 리모델링 하고,
향후 미래위험에 대한 대비가 부족하다면, 추가적인 보험에 가입 해야 합니다.
그러나, 일반적으로 나이가 들어감에 따라, 보험 비용이 비싸지므로 위험과 비용의 관계를 잘 비교해서
적정 수준 범위내에서 가입 하도록 해야 겠습니다.
▣ 다섯째, 자녀의 대학 학자금, 결혼자금 마련을 위해 단기의 적금을 가입하자
자녀의 대학 학자금, 결혼자금, 은퇴 여행자금 마련을 위해 단기의 적금을 가입하여 대히 해야 합니다.
이런 단기 목적자금은 확정형 정기적금이나 상호저축은행 정기적금으로 가입하는 것이 좋습니다.
적립식 펀드는 추가 수익 확보의 가능성은 있지만, 주식시자의 변동에 따라,
원금손실의 위험이나, 자금을 찾을 수 없는 유동성 위험이 있으므로 좋지 않을 수 있습니다.
사례로 알아보는 50대 직장인 재테크
▣ 정년퇴임을 앞둔 57세 직장인 A씨
결혼한 큰 딸과 아직 미혼인 두 자녀(아들 31세, 작은딸 29세)를 두고 있습니다.
일원동 다세대 주택에 거주하며 월세 수입 222만원으로 불편함 없이 지내고 있습니다.
5억원 상당의 집이 있고 펀드와 정기예금, 일반예금등 1억원 가량의 금융자산이 있어
노후에 대한 부담도 없습니다.
하지만 최근 몇가지 고민이 있습니다. 가진 것은 달랑 집 한채 뿐인데
언제까지 이집을 돌보며 살 수 있을까, 집값이 떨어지기 전 언제 처분해야 하나,
그러면 전세금도 내줘야 하고 월세도 사라질텐데 수익없이 지낼수 있을까 등등 걱정이 태산입니다.
 | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| [월간현금흐름](단위:천원) | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
▣ A씨의 재정상황 진단
첫째, 집 한채에 대한 맹신을 버려야 합니다.
A씨가 만 3년 후 은퇴을 하여 90세까지 30년 동안 노후기간을 맞이한다고 가정해 보겠습니다.
60세 시점에 매월 현재가치로 150만원의 생활비가 필요하다고 가정하면
(물가상승률 연 4%, 세후투자수익률 연 5%로 가정한다면) 3년 후 5억3054만원의 은퇴자금이 마련되어야 합니다.
현재 5억원인 다세대주택을 5%의 세후 수익률로 운용한다면 3년 후 시점에서 5억7881만 원이 되기 때문에,
월 150만원씩 생활비가 필요한 경우 30년 간 은퇴자금을 마련하는 것은 어렵지 않을 것입니다.
그러나 아직 미혼인 자녀 2명에 대한 결혼 보조자금과 자녀 주택마련자금이 남아있습니다.
이들 모두 부담해야 한다면 돈 걱정 없는 노후는 상당히 위태로울 수밖에 없습니다.
따라서 50대인 A씨는 재무목표의 가장 큰 우선순위를 노후 자립과
그에 필요한 노후자금 마련에 중점을 둬야 합니다.
자녀결혼자금 등의 규모는 자신의 노후자금이 마련 된 후 혹은 그에 비례하여 결정해야 함을 명심해야 합니다.
노후대비는 부모의 본인만을 위한 것만 아니라
소중한 자녀의 미래를 위한 것이기 때문입니다.
만약 자녀가 A씨를 부양해야 한다면 자녀들의 29년의 취업기간 중 26년 동안 부양의무를 안게 될 수 있습니다.
그만큼 평균수명이 연장되고 있기 때문입니다.
따라서 노후대비는 부부를 위한 것만이 아니라 소중한 자녀의 미래를 위한 것이기도 합니다.
이런 이유로 노후대비는 자녀결혼자금마련 등 어떤 것보다 우선순위가 되어야 합니다.
둘째, 50대, 노후자금의 90% 이상을 마련해 놓아야 할 시기 입니다.
50대는 스스로 본인의 노후를 책임지고 준비해야 할 시기 입니다.
자녀들 교육문제와 결혼 등의 뒷바라지로 많은 재무적인 지출이 있겠지만
자신의 노후가 그것만큼 중요하다는 사실을 절실히 알아야 합니다.
이 시기에는 은퇴이후 노후자금의 90% 이상을 마련해 놓아야만 합니다.
이러한 점에 주안점을 둔다면 A씨의 경우 자녀결혼 및 자녀주택마련자금에는
현재 총자산액 5억9600만원 중에서 5000만원 이내에서 계획하고 나머지 5억4600만원으로
노후자금마련 및 긴급자금용으로 목적을 구분하고 미래를 계획하는 것이 좋을 듯 싶습니다.
이때 피해야 할 것은 공격적인 투자 상품입니다.
20, 30대는 위험이 높은 재산에 투자해 손실을 보더라도 이를 만회할 기회가 충분히 있지만
50대에는 그렇지 못합니다. 50대에는 원금 손실이 크게 발생한다든지
자금의 유동성에 제약을 받게 되면 가계수지와 노후대비에 큰 부담을 갖게 됩니다.
따라서 50대 이후에는 고위험 고수익 보다는 저위험 안정 수익 창출을 위한 쪽으로
투자를 조절할 필요가 있으며, 지금까지의 자산구성 중 위험이 높은 자산은
규모를 점차 축소해 나가면서 안정성과 유동성을 확보해 나가야 합니다.
또한 특정 자산에 대한 투자의 집중을 피하고 반드시 분산투자를 해야 합니다.
이 점에서 본다면 현재 자산의 83%가 부동산에 묶여있는 자산 중 대부분을 차지하는 부동산을
어떻게 활용하느냐에 따라 돈 걱정 없는 노후를 보낼 수 있을지 없을지가 좌우된다고 볼 수 있습니다.
다행히도 부동산은 수익성 부동산으로 여기에서 월세가 나오고 있기 때문에
일반적으로 주거용으로 활용하여 임대수익성이 없는 경우에 비해 나은 경우라고 할 수 있습니다.
다만, 임대용수익성 부동산이라 하더라도 자산의 83%가 여기에 집중되다 보니
리스크 요인을 안고 있음을 알고 있을 필요가 있습니다.
셋째, 부동산 규모를 줄이고 금융자산으로 보완 해야 합니다.
물론 현 시점에서는 적정한 현금 자산도 보유 중에 있고
임대사업을 통해 매달 안정적인 임대수입도 발생하고 있으나 향후 2~3년 두 자녀가 결혼하게 돌 시점에는
결혼자금 및 주택마련비용 등이 발생함으로써 보유자산의 일시적인 감소가 나타날 수 있습니다.
또한 임대주택자체는 시간이 경과함에 따라 소요경비는 더욱 증가하게 되고,
정기적인 개 보수비용이 없다면 임대수입도 안정적이라는 보장이 없습니다.
또한 최근 월세 세입자에 대해 월 임대료를 국세청에 신고할 경우 소득공제혜택을 주는 등
그로 인해 향후 예기치 않은 세금이 발생할 가능성에 대해 사전에 미리 대비해아 합니다.
그에 따라 현금성 예비자금 규모를 더욱 확충하는 것이 필요합니다.
또한 지금까지 부동산가격이 상승하는 것이 당연시 되었기 때문에 투자대상으로서
주택 및 기타 부동산에 대한 선호도가 높았으며, 특히 주택은 투자대상으로써
매우 훌륭한 성과를 거두었음을 부인할 수 없습니다. 그러나 앞으로는 조금 달라질 수 있습니다.
그런 부분을 감안한다면 보유자산 중 부동산의 규모를 줄여나가는 것을 고려할 필요가 있습니다.
부동산을 적절한 시점에 처분하여 금융자산으로 노후를 대비하는 방안을 세우기 바랍니다.
넷째, 보장성 보험의 리모델링이 시급합니다.
금융자산은 다음과 같이 안정성을 중심으로 수익성을 감안하면 좋을 듯합니다.
현재 자산 중 5000만원은 자녀 2명의 결혼자금 등으로 따로 분류하여
해당 정해진 범위 내 예산에서 자녀의 결혼자금용도에 지출하고 나머지 재산은
노후자금으로 활용할 필요가 있습니다. 만일 부동산을 처분한다면 월세수입이 끊겨버리게 되므로
거주주택을 구입 후 나머지 금융자산운용을 통해 생활비 등을 마련해야 합니다.
거주용 주택은 수도권 내 임대주택을 활용하는 방안을 생각해 볼 수 있습니다.
나머지 금융재산은 안정적인 수입이 발생할 수 있도록
다음과 같이 금융포트폴리오(금융자산 4억 원 가정)를 구성하기를 바랍니다.
| 변경된 포트폴리오 | 목적 | 금액 | 비고 |
| CMA | 유동자금 | 10,000,000 | 생활비, 긴급자금 유동성 |
| 상호저축은행 예금 | 노후자금 | 10,000,000 | 세금우대저축운용 (분리과세 9.5 저율세율적용) |
| 농수협/새마을금고 예탁금 | 노후자금 | 30,000,000 | 각각 비과세저축운용 (3,000만원 비과세, 농득세 1.5%만 부과) |
| 상호저축은행 또는 시중은행 특판예금 |
노후자금 | 20,000,000 | 저축은행 분산시 주의 - 저축은행 파산에 주의 5,000만원 이내 현재처럼 운용 |
| 종신형 즉시연금보험(일시납) | 노후자금 | 150,000,000 | |
| 계 | 400,000,000 | ||
마지막으로 현재 가장 시급한 것은 보장성 보험의 리모델링이라는 사실을 강조하고 싶습니다.
60세가 보험계약을 할 수 있는 마지노선인 까닭에 보장 내역을 꼼꼼하게 따져
이후 건강으로 인한 리스크를 대비해야 합니다.
아직은 3년 정도 시간이 있으므로 전문가를 찾아가 심혈관 질환이라든지
당뇨 등의 노인성질환과 입원 1개월 이상 또는 3개월 이상 시 간병보험 특약 등을 챙겨두기를 바랍니다.
종신보험과 의료실비보험을 40만원 선에서 리모델링하면
웬만한 리스크는 커버할 수 있을 것입니다.
리더스리치 재무설계 센터에서 연령별 재테크 방법을 확인해보세요
재무설계 무료상담 이벤트 신청 [바로가기]
재무설계는 왜 필요할까요?
개인재무설계의 목적은 삶을 살아가면서 지출이나 투자결정을
합리적이고 과학적으로 분석해 최대한의 효과를 올리는데 목적이 있으며,
삶의 전체적인 기준에서 체계적인 자금을 배분해 쓸 수 있도록 하기 위함입니다.
사회 및 경제가 점차 변화되면서 주변의 금융이 점차 변화되며
개인이 원하는 필요성도 다릅니다.
지금 현재의 나, 혹은 우리 가정의 재무에 대해 고민은 을 하고 있을 것이라고 생각되며,
이를 체계적으로 분석하여 실행하는 것이 중요합니다.
개인재무설계는 이처럼 늘 고민하고 있는 재정상황에 대해
전문가를 통해 해결책을 받아 실행하기 위함입니다.
리더스리치에서는
얼마를 투자하시면 3개월 안에 2배로 튀겨드리겠다든가 좋은 부동산이나 주식이 있으니까
사두면 대박이 난다든가 하는 이야기를 드리지는 않습니다.
힘들게 버시는 소득 중 새는 돈을 찾아서 막아내고 예/적금, 대출, 보험, 노후대비 등을
제대로 하시고 계신지 진단하고 해결책을 찾는 것이 리더스리치에서 하는 일입니다.
금융기관만 좋은 일시키는 대출상환방법, 아는 사람을 통해서 가입은 했지만
구체적인 내용도 모르고 매달 꼬박꼬박 나가는 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법을 찾자는 것입니다.
살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지,
수많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.
리더스리치에서는 한시적으로 재무설계 무료상담 이벤트를 진행중이니
연령별 재테크 포트폴리오를 작성해보시기 바랍니다.
리더스리치 재무설계 무료상담 이벤트 신청 [바로가기]
재테크 관련 도움되는 글 모음
주부 재테크 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/320
종자돈1억만들기 재테크 무료재무설계 상담으로 시작하세요 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/297
결혼자금 만들기 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/324
30대 신혼부부 재테크 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/305
[재테크잘하는방법]맞벌이부부 1억 만들기 노하우!! ☞ http://marimaru2007.tistory.com/360
[돈모으는노하우]사회초년생 재테크!! 어떻게 해야할까? ☞ http://marimaru2007.tistory.com/339
30대 맞벌이부부 재테크 팁 재무설계 재무상담 무료활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/303
[재테크잘하는방법]사례로 알아보는 주부들의 재테크 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/352
주부 재테크 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/320
종자돈1억만들기 재테크 무료재무설계 상담으로 시작하세요 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/297
결혼자금 만들기 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/324
30대 신혼부부 재테크 팁 무료 재무설계 재무상담 활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/305
[재테크잘하는방법]맞벌이부부 1억 만들기 노하우!! ☞ http://marimaru2007.tistory.com/360
[돈모으는노하우]사회초년생 재테크!! 어떻게 해야할까? ☞ http://marimaru2007.tistory.com/339
30대 맞벌이부부 재테크 팁 재무설계 재무상담 무료활용 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/303
[재테크잘하는방법]사례로 알아보는 주부들의 재테크 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/352
'재테크이야기' 카테고리의 다른 글
| 부자가 되기 위해 20대부터 지켜나가야 할 재테크원칙 9가지 (2) | 2011.02.19 |
|---|---|
| 재무설계는 노후생활을 위한 재테크의 기본!! (0) | 2011.02.17 |
| 재테크의 시작은 재무목표부터 세우는것!! 재테크를 위해 실천해야 하는 것들은? (5) | 2011.02.13 |
| 30대 싱글족 재테크 방법 재무설계 재무상담 무료활용 (24) | 2011.02.11 |
| 종자돈을 만드는 현명한 재테크방법 적립식펀드와 노후대비를 위한 선택 연금저축보험 (5) | 2011.02.10 |
