종신보험 꼭 필요한 보험인가? 종신보험과 정기보험의 차이
종신보험은 꼭 필요한 보험인가?
1. 종신보험에 대한 생각
종신보험은 꼭 들어야 한다고 생각하시는 분들이 많습니다.
그런데 "종신보험이 뭐죠?" "왜 들어야 하나요?" 하고 물으면
"주위에서 다들 그러니까..." 하면서 말꼬리를 흐리며 명확히 대답하는 사람은 많지 않습니다.
그건 아마도 그동안 신문이나 광고 또는 다수의 생명보험 설계사의 영업활동의 영향일 것입니다.
보험은 초장기 상품이며 수천만원짜리를 할부로 구입하는 것과 같으므로
반드시 가입목적과 수입 및 지출 규모에 맞게 선택하는 것이 우선입니다.
보험을 많이 들어서 부자 됐다는 사람 본 적 없고,
오히려 적은 돈이지만 거북이처럼 한푼 두푼 인내심 있게 모아서 부자된 사람의 소식은
심심치 않게 들어 왔을 것입니다.
보험은 비용이지 저축이 아니기 때문입니다.
종신보험이 타 보험과 대별되는 특징은
사망을 80세이후까지도 보장한다는 것 뿐입니다.
하지만 그 이유 때문에 보험료가 비싸며
사망 이외에 암이나 후유장해 등은 모두 종신이 아닌 80세까지만 보장합니다.
그렇다면 과연 사망보장이 꼭 80세이후까지 평생 필요한걸까요?
2. 종신보험이 필요한 것이 아니라 사망보장이 필요한 것이다.
사망보장(보장자산이라고도 합니다)은 부양가족이 있는 가장에게는 더욱 필요한 보장이며
유고시 가족이 생계를 이어가면서 독립할 수 있도록
경제적 어려움을 덜어주는 역할을 합니다.
하지만 자녀가 다 장성해서 독립해버리면 사망보장의 의미는 줄어들 것이며
그 이후는 아내의 노후자금이나 상속세 재원의 역할쯤으로 볼 수 있습니다.
그러나 노후준비라면 비싼 종신보험이 아닌
저렴한 정기보험(필요한 보장시기까지만 사망을 보장하는 보험)으로 가입하고
차액을 연금목적으로 저축하는 것이 합리적이며,
상속세 또한 현실적으로 재산이 10억 이상이고 현금이 적고 부동산이 많은 사람에게나 필요하므로
대부분의 사람에게는 무의미하다고 해도 과언이 아닐 것입니다.
또 보험금의 가치는 세월의 흐름에 따라 줄어들기 때문에
화폐가치가 비싼 지금 종신보험으로 가입하면서
많은 보험료를 부담할 필요가 있을까? 하는 생각 때문에
더더욱 사망보장을 종신보험으로 준비하는게 과연 옮은 것인가 하는 고민에 빠지게 됩니다.
3. 종신보험과 정기보험의 차이 및 그 가치와 효용성
사망보장은 비싼 종신보험이 아닌 저렴한 정기보험으로
자녀독립시기까지(보통 60세 전후)만 가입하고,
보험금의 가치 또한 세월의 흐름에 따라 현저히 떨어지므로
화폐가치가 비싼 지금부터 많은 보험료를 내는 것 보다는
보장시기에 맞춰 가입하고 그 차액만큼을 저축하는 것이 훨씬 합리적 입니다.
아래 표를 보면 이러한 생각이 더욱 확실해 질 것입니다.
1억원의 경과기간별 가치변화
|
경과기간 |
1억원(물가상승율 5%) |
|
10년 |
61,391,325원 |
|
20년 |
37,688,948원 |
|
30년 |
23,137,745원 |
|
40년 |
14,204,568원 |
|
50년 |
8,720,373원 |
|
60년 |
5,353,552원 |
|
70년 |
3,286,617원 |
30세남자 사망보장 1억원 가입시 종신보험과 정기보험+저축의 차이
|
구분 |
종신보험 |
정기보험(60세만기) +차액저축(5%)가정 | |
|
보험료 |
159,700원 |
40,000원 + 119,700원 | |
|
납입기간 |
20년 |
20년 | |
|
총납입 금액 |
38,328,000원 |
38,328,000원 | |
|
수익율 |
공시이율 |
5% |
10%(펀드평균수익율) |
|
60세 |
1억 |
1억+70,289,817원 |
1억+1억4930만원 |
|
70세 |
1억 |
1억 1494만원 |
3억8734만원 |
|
80세 |
1억 |
1억 8649만원 |
10억0466만원 |
|
90세 |
1억 |
3억 0378만원 |
21억4748만원 |
|
100세 |
1억 |
4억 9483만원 |
75억8011만원 |
※ 종신보험과 정기보험은 교보생명 설계를 예시 했습니다.
위 표에서 보듯 1억원의 가치는 80세쯤이면 1/0 이하로 떨어져 버리고
(정기보험+저축)으로 운용했을 경우 80세때는 종신보험 보험금 보다 도 많은
약 1억 8천만원이 됨을 알 수 있습니다.
수익률 5%가 아닌 펀드 평균수익률 10% 가정하면
60세 시점에는 종신보험 보험금 보다 더 많은 약 1억5천만원이고
80세때는 10억이상의 수익을 올릴 수 있는 반면에
종신보험은 여전히 사망해야 1억이며 환급금 또한 이 보다 훨씬 적습니다.
(월 보험료 차이 119,700원 이면 매월 자녀를 학원 한군데 보내고
신문값 우유값까지 낼 수 있는 돈이며 자기개발을 위해 투자할 수 있는 적지 않은 금액입니다.)
4. 종신보험은 일찍 가입하면 좋다?
보험은 나이가 들수록 일반적으로 보험료가 오르기 마련입니다.
하지만 당장 필요치 않는 보장을 위해 미리 지출할 필요는 없을 것입니다.
아무리 좋은 LED TV나 김치냉장고가 있다 하더라도
결혼할 자녀를 위해 미리 사놓을 필요가 없듯이 보험도 마찬가지 입니다.
사망보장은 필요한 시기에 보장을 갖추면 되고 그 전에는
목돈마련이나 재테크를 위한 투자에 더 집중하는 것이 효율적이기 때문입니다.
또 사망보장 보험료는 평균수명이 연장되면 보험료가 인하되는 특징도 있으므로
역시 미리 가입하는 것은 합리적인 방법이 아닙니다.
필요한 시기에 가입해도 늦지 않습니다.
그런데 많은 분들이 보험을 미리 가입하면 좋다는 설계사의 말에
자녀 앞으로 대부분 한 두개 정도의 종신보험을 가입해 두었다가
시집장가 가면 그때 보험증권을 주면서 "이제부터는 네가 내라!"고 하시는데
그게 펀드나 적금통장이었으면 얼마나 좋을가 하는 생각이 듭니다.
보험은 비용이지 저축이 아니어서 빚 부담만 줄 뿐이기 때문입니다.
6. 이미 가입한 종신보험 어떻게 하나?
종신보험은 사망만을 보장하는 주계약(주보험)의 보험료가
전체 보험료의 7~80%를 차지하는 경우가 대부분이고 보험료가 비싸
납입기간 또한 20년이상 긴 경우가 대부분 입니다.
무조건 해약보다는 앞으로 납입할 보험료 총액과
정기보험 등으로 리모델링 했을 때의 월보험료 차이를 비교해서
유지했을 때의 수익률(보장은 길게 설계하고)과 정기보험과의 차액을
저축수단으로 투자했을 때의 수익률을 비교해서 검토하는 것이 좋습니다.
이때 본인이 과거병력이 있어서 보험가입에 제한을 받거나
보험료 부담이 없고 총 납입기간의 1/3이상이 지났을 경우는 유지를 고려해아 합니다.
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