은퇴준비의 기본은 노후자금 마련!! 20대부터 준비하면 유리한 노후준비 재테크 3원칙

은퇴준비의 기본은 노후자금 마련!! 20대부터 준비하면 유리한 노후준비 재테크 3원칙

많은 사람들이 아름다운 노후를 위한 준비가 필요하다는 것에는 공감하지만
팍팍한 현실에서는 그것도 쉽지가 않습니다.

그렇지만 '당장 먹고 살기도 힘든데 노후 준비를 어떻게'
이런 생각으로 노후준비를 미뤄오는 경우라면 자금이라도 서두르는게 좋습니다.

2009년 통계청 자료를 보면 평균수명이 여성은 82.7세, 남성은 76.1세로 나왔습니다.
앞으로 생활수준이 좋아지면 기대수명은 더 연장 될 수 도 있습니다.
장수는 인간의 오랜 꿈인 반면에,
대책없는 장수는 리스크가 될 수 있습니다.

우리나라의 고령화는 '혁명과 같다'는 말이 나올 정도로
급속도로 진행되고 있다고 합니다.
통계청의 '장래인구 특별추계' 결과에 따르면
우리나라는 2026년 65세 인구가 전체인구의 20%에 이르는 초고령 사회에 진입하게 됩니다.
2050년엔 무려 38.2%까지 올라간다고 합니다.

이정도면 인구 5명중 2명이 노인인 셈입니다.
'늙은 사회'에서 과연 누가 이들을 부양하게 될까요?
노인부양 비율을 보면 2010년엔 15명 이었습니다.
15세에서 64세 인구 100명이 65세 이상 15명을 부양한다는 얘기입니다.
2050년엔 부양해야할 노인 인구가 72명까지 치솟게 됩니다.
나이 들어 어디 기대기도 결코 쉽지 않다는 뜻입니다.

그렇다면 나이 들어서도 일하면 되지 않냐고 하시는 분들이 계시는데,
일자리만 있다면 건강도 챙기면서 활발하게 활동할 수 있겠지만, 문제는 일자리가 없다는 것입니다.
통계청의 2009년 실업자수 증가율을 보면 60세 이상이 40.8%나 됩니다.
1년 만에 절반 가까이가 일자리를 잃거나 떠났다는 얘기입니다.
50대의 실업률도 30.7%나 됩니다.

미리 준비하지 않는 노후는 참으로 대책이 없게 될 것입니다.
국민연금 연구원 패널 조사(2007)에 의하면
서울지역 최소 노후 생활비는 월평균 136만원, 적정 노후 생활비는 월평균 201만원으로 나왔습니다.

그렇다면 노후자금은 과연 얼마나 준비해야 할까요?


예를 들어 희망 은퇴생활비로 월 200만원(현재 가치)을 원하는
신혼부부(남편 30세, 아내 27세)가 있다고 가정합니다.
이들 부부가 평균수명인 남편 77세, 아내 83세까지 산다고 했을 때
남편 은퇴시점(60세)에 필요한 자금은
17억6042만원(물가상승률 4%, 간병비 사망 전 2년간 월 50만원 필요하다고 가정)입니다.
도대체 매월 얼마를 준비해야 이 자금을 마련할 수 있을까요?

만일 부부가 국민연금으로 월 90만원을 수령한다고 하면
노후 기간 받을 자금은 6억6384만원, 부족 자금은 10억9658만원입니다.
이 또한 상당한 금액이지만 지레 포기할 필요는 없습니다.
지금부터 은퇴시점까지 매월 67만원을 저축(투자)하면 8% 수익 가정시
부족 자금 약 11억원을 마련할 수 있습니다.

현재 우리나라는 노후 자금을 위해 '3층 연금'을 권장하고 있습니다.
다시 말해 국민연금, 기업연금, 개인연금의 3가지로 구성하는 것인데,
1층 국민연금과 공무원, 교직원연금 같은 공적연금으로는 국민의 기본적인 수준의 생활을 보장하고,
2층 퇴직금 또는 퇴직연금으로 표준적인 생활의 토대를 마련하며,
3층 개인연금을 통해 비로서 여유로운 노후생활을 보장할 수 있는 것입니다.

따라서 국민연금과 퇴직연금(퇴직금)으로 모자라는 부분은
개인연금을 통해 착실히 자산을 쌓는 것이 줗요합니다.
특히 급여생활자가 아닌 경우 퇴직연금이 따로 없으므로
국민연금을 불입하고 개인연금 비중을 높이는 것이 바람직 하겠습니다.

 

노후준비 재테크 3원칙


첫번째, 지금 당장 시작하라.

대부분의 사람들은 노후 준비를 해야 한다고 생각은 하면서
결혼준비, 내집마련, 자녀교육자금 준비 등
눈앞에 보이는 단기적인 이벤트 때문에 시작하지 못하는 경우가 많습니다.
하지만 노후는 시간이 지나면 누구나 반드시 다가 옵니다.
인생의 1/3을 차지하는 기나긴 기간인 만큼
최대한 빨리 시작해 복리의 효과를 충분히 누리는 것이 바람직합니다.


두번째, 노후생활의 80% 이상은 연금으로 준비하라

우리나라 사람들은 특히 자산 중 부동산의 비율이 높습니다.
자산의 80% 이상이 부동산에 묶여 있어 은퇴 후 현금 유동성으로 어려움을 겪는 일이 흔합니다.

고령화 사회가 진행될수록 부동산 경기는 침체될 가능성이 높습니다.
노후에 임대수입에만 의존하는 것은 우리나라의 인구구조상 많은 리스크를 안고 있습니다.
부동산 자산의 비중이 지나치게 높다면
일부는 처분해 연금으로 준비하는 것이 좋습니다.
매월 받는 연금이 훨씬 안정적인 노후대책이 될 수 있습니다.

평생 안정적으로 지급이 보장되는 연금으로 노후생활비의 80%를 준비하고,
나머지 20%를 이자(배당)소득이나 임대소득과 근로소득 등으로 채우는 것이 바람직합니다.
단, 기대보다 오래사는 '장수리스크'에도 대비하는 차원에서
주거용 주택은 예비자금으로 남겨두도록 합니다.


세번째, 부부가 함께 준비하라

연금은 피보험자가 사망할 때까지 지급되는 평생월급입니다.
즉 연금은 나만의 평생월급인 것입니다.
만약 부부 중 한명만 가입해 노후에 지급되는 연금으로 생활하다가
연금에 가입한 사람이 먼저 세상을 떠났을 경우
홀로 남은 배우자는 연금 없는 힘겨운 노후를 보낼 수 밖에 없게 됩니다.

반드시 부부가 함께 준비해야 하고
오래 살 가능성이 있는 사람이 먼저 가입하고 더 많은 준비를 해야 합니다.
남성보다 여성의 평균 수명이 길기 때문에
여성이 먼저 가입하고 더 많은 연금을 준비하는 것이 좋습니다.

※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집마련과 노후대책을 위한 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

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