재미있는이야기

보건복지부가 발표한 통계자료를 보면 2008년 한국인 사망원인 중 1위는 암이며, 남자의 경우 3명중 1명이, 여자의 경우 4명중 1명이 암에 걸린다고 한다. 암 발병률이 이렇게 높다 보니 가족 중에 암환자가 있는 경우도 흔한 일이 됐다.
요즘은 의학기술이 발달하여 암이라도 초기에 발견하면 완치율이 높은 것이 사실이지만, 문제는 암 치료비다. 비단 암치료를 위한 수술비나 항암 치료비 등의 병원비 뿐만 아니라 암이라는 것이 재발의 가능성이 높은 질병이라 치료 후라도 꾸준한 추적 관찰이 필요하고, 식이요법이나 기타 대체의학도 병행하는 것이 일반적이라 비용이 만만치 않다. 따라서 이러한 비용을 해소하기 위해 암보험에 대한 수요는 꾸준히 늘고 있는 것이다.
그렇다면 보험사에서는 이렇게 암보험에 대한 수요가 늘어나니 암보험을 적극 판매할까? 절대 그렇지 않다. 보험사에서는 암보험 가입자가 늘고 보상횟수가 늘어나니 경영악화를 이유로 암보험의 보장금액을 축소하거나 아예 암 전문보험을 없애고 있다. 암보험은 판매할수록 손해를 입을 위험이 큰 보험이기 때문이다. 그렇기 때문에 아직도 암에 대한 대비를 하고 있지 않다면 서둘러 준비하는 것이 좋다.
아직 남아있는 암보험에 가입하기 위해서 알아야 할 사항들을 체크해 보도록 하자.

1. 기존에 가입한 보험의 암보장내용 파악
전문적인 암보험은 아니더라도 종신보험, 건강보험 등을 가입하면서 특약으로 암보장을 가입하여암에 대한 보장을 받고 있는 경우가 있다. 그러나 예전에 가입한 암보험은 대부분 보장기간이 짧고(10년∼60,70세 이전까지 보장), 보장금액 또한 소액(1,000만원∼ 2,000만원 정도)으로 가입됐을 가능성도 있다. 따라서 보장금액과 보장기간이 현재보다 작거나 짧다면 가입된 보다 완벽하게 암에 대비하기 위해서 암보험을 추가로 가입하는 것이 좋다.

2. 가족력을 파악
가족력이 있는 사람이라면 그 가족력과 관련된 암에 대하여 더 큰 보장으로 설계하는 것이 좋다. 일반암에 대한 보장이 얼마간 준비되어 있고, 가족력이 있는 암이 특정암으로 분류되어 있는 암이라면 그 보장내용을 활용하면 보험료를 절감할 수 있다.

3. 상품 비교 시 암 진단금액 위주로 선택하는 것이 좋다.
최근 암보험이 자주 변경되면서 손해율 상충을 위해 비교적 손해가 적은 사망보험금이 추가된 상품들이 있다. 사망보장이 필요치 않은 것은 아니지만 암보험은 암 진단만을 전문으로 하는 상품으로 선택하고 사망보장 등은 종신보험이나 정기보험 등으로 별도의 전문설계를 하는 것이 맞는 설계이다.

4. 암보험은 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋다.
항상 하는 말이지만 보험은 하루라도 빨리 가입하는 것이 보험료를 절감하며 보험사고에 대한 대비를 할 수 있다. 하지만 암은 보험료 절감의 측면보다 보장개시일이란 조항이 붙기 때문에 가입일이 빠르면 빠를 수록 유리한 이유가 된다. 암에 대한 보장은 가입 즉시부터 보장 받는 것이 아니라 가입 후 90일이 지나야 암에 대해 보장 받을 수 있고 가입 후 2년이 되지 않았을 때에는 50%만 보장하는 등 지급에 제한사항이 있기 때문이다.

5. 자기 조건에 맞는 보험 찾기
보험사마다 나이 구간별 보험손해율이 다르다. 보험비교사이트에서 자기 나이를 기준으로 여러보험을 비교해보아 가장 적절하고 저렴한 보험을 찾는 것이 중요하다.

6. 손해보험사, 생명보험사 비교해보고 가입하자.
암보험 가입시 고려되는 점 중 한가지가 생명보험과 손해보험 어느 쪽에 가입하느냐인데 각각 장단점이 있다. 손보사의 암보장의 경우 가입할 수 있는 최고 한도는 생명보험에 비해 낮으나, 고액암에 생보에서 보장하는 백혈병, 뇌암, 골수암 외에 최근 이슈가 되고 있는 췌장암과 식도암이 포함되어 있으며, 여성특정암 등 진단확률이 높은 암이 특정암으로 분류되어 있어 추가로 가입할 수 있는 경우도 있다. 또한 생명보험에서는 가입 후 2년이내에 진단 시 50%만 보장하거나 유방암에 대해 가입금액의 일부만 보장하는 등의 제한 사항이 있으나 손보사의 경우 1년이내만 50%를 보장하고 유방암에 대해서 제한이 없는 등 보장 내용면에서는 유리한 점이 있다. 그러나 생보사에 있는 납입면제 제도는 일부 손해보험사만이 활용하고 있다.

이런한 내용들에 대해 직접 알아보기가 힘들다면 보험전문 비교 사이트를 활용해 보는 것도 좋은방법이다. 암보험 비교 및 운전자보험, 화재보험, 실버보험, 의료보험, 민영의료보험 등 각종보험을 비교할 수 있는 전문보험비교 회사 를 통해 기존에 가입한 보험을 정확한 진단을 받고 상담과 가입절차를 진행 할 수 있다.

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ㆍ보험사들 수지 안맞아 속속 판매 중단… 6곳만 남아

보험료가 갱신되지 않는 정액형 암보험들이 하나둘 시장에서 자취를 감추고 있다. 팔리지 않아서가 아니다. 가입자에게 너무 좋은 조건이라 보험사들로선 수지가 안 맞기 때문이다. 보험사가 판매를 중단한 보험은 거꾸로 소비자에게 크게 유리한 상품인 만큼, 암보험 가입을 계획하고 있다면 비갱신형 상품이 모두 사라지기 전에 드는 것이 좋다. 

보험업계에 따르면 미래에셋생명은 오는 9월부터 ‘무배당파워라이프암보험Ⅱ’ 판매를 중지한다. 이 상품은 미래에셋생명의 마지막 비갱신형 암보험이다. 미래에셋생명 관계자는 “의료기술 발달로 암 조기발견율 및 암 치료율이 높아지면서 손해율이 커져 판매를 중단하기로 했다”고 밝혔다. 미래에셋생명은 향후 단일 암보험 상품을 폐지하고 암 보장은 주보험에 대한 특약을 통해서만 다룰 방침이다.

암보험은 2003년까지만 해도 16개 생보사에서 판매했지만 서서히 자취를 감추고 있다. 생보협회 공시에 따르면 현재 암보험을 주계약으로 판매 중인 보험사는 미래에셋생명, 신한생명, 우리아비바생명, 라이나생명, AIA생명, kdb생명 등 6곳이다.

미래에셋생명이 판매를 중단하면 오는 9월부터는 판매 보험사가 5곳으로 줄어든다. 업계에서는 조만간 나머지 보험사들도 수지 악화를 이유로 암보험 보장금액 축소와 보험료 인상에 나설 것으로 관측하고 있다. 삼성생명과 대한생명 등 다른 생보사들은 암 발병률 및 조기발견율 상승으로 보험금 지급이 많아지자 이미 암 전문보험 판매를 중단하고 종신보험의 특약 형태로만 판매하고 있다. 소비자 입장에서 특약은 암보험 단독상품에 비해 보장혜택이 적고, 종신보험과 함께 가입해야만 보장받을 수 있다는 단점이 있다.

특히 보험료가 만기까지 변하지 않는 비갱신형 암보험을 판매하는 곳은 6곳 중에서도 신한생명과 kdb생명, 우리아비바생명, 미래에셋생명 등 4곳에 불과하다. 암보험을 갱신형으로 가입하면 주기적인 갱신 시점마다 위험률 증감에 따라 보험료를 재조정해야 한다. 암은 가입 후 연령이 증가할수록 발생률이 올라가기 때문에 보험료가 비싸질 가능성이 높다. 통상 갱신 때마다 보험료가 14~20% 증가하지만 실제로는 의료수가 인상까지 반영되기 때문에 더 큰 폭으로 오를 수 있다.

현재 4개 생보사가 판매하고 있는 비갱신형 암보험 상품은 만 30세 남성 고객이 주계약 및 특정암 특약을 1계좌씩 가입하고 80세 만기 20년납 기준을 선택할 경우 최저 3만원에서 최고 8만원대의 비교적 저렴한 수준에서 고정된 보험료로 최고 1억원까지 보장받을 수 있다.

한편 갱신형 보험은 갱신주기가 긴 상품이 소비자에게 보험료 면에서 유리하다.

<정유진 기자 sogun77@kyunghyang.com>

입력 : 2010-08-08 21:41:09ㅣ수정 :

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암진단비 보장을 위주로 하는 보험으로 암진단비 외 암수술비나 암입원비 등을 포함하여 가입할 수 있는 암 특화 상품입니다.

우리나라의 암사망률은 거의 30%에 육박합니다. 국민 중 1/3은 암이 걸린다고 생각하면 됩니다. 수많은 질병 중 단일 질병이 이렇게 높은 수치를 기록하는 것은 이례적인 것으로 확률적으로 볼때 암보험은 누구에게나 필수 보험인 것입니다. 또한 암보험은 가입즉시 보장되지 않습니다. 암진단금 기준 가입 시 90일이 지나야 보장이 시작되며 대부분의 보험들이 가입 후 2년 동안은 진단자금의 절반만 보장해주기 때문에 미리 가입해야 하는 것은 자명한 사실입니다.

통계청자료를 근거로 실제 암 치료비를 산정한다면 5,000만원 이상이 될 것이라고 추정이 되고 있습니다. 만약 가장이 암이 걸렸다고 한다면 가정이 경제력이 사라지는 것이고 아이라고 해도 보호자가 매일같이 간호를 해야 하기 때문에 여러가지 목적자금이 절실하게 됩니다. 암보험은 넉넉하게 준비하는 것이 좋습니다.

암보험은 상품의 특성상 암 보장이 위주이기 때문에 암 발병에 따라서 보험의 효력이 있고 없고가 결정됩니다. 생명보험은 암발병에 따라 납입면제가 되기 때문에 납입기간을 길게 하여 매월 납입보험료를 줄여 보험료 부담을 줄이는 것도 한 방법이라 할 수 있습니다.

어떤 암보험을 보면 특약부분에 건강보험에 가입될 수 있는 진단비, 수술비, 입원비 등이 일부 포함된 것이 있습니다. 건강보험은 상품특성상 주계약을 크게 가입하지 않는 다면 하위 특약도 크게 가입할 수 없는 경우가 있습니다. 암보험을 추가로 가입한다면 미쳐 아쉬웠던 특약부분을 저렴하게 가입하는 것도 한 방법이라고 할 수 있습니다.

 

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