은퇴대비를 위한 변액연금, 연금보험 선택 및 운용방법

보험이야기/변액보험,연금보험 2011. 1. 17. 20:53

은퇴대비를 위한 변액연금, 연금보험 선택 및 운용방법



'은퇴대비 키워드' 변액연금, 연금보험 선택 및 운용은?


'은퇴시기는 빨라지고 노후는 길어진다'
최근 고령화와 실업문제에 관련된 경고성 보도들이 쏟아지면서
은퇴준비나 목돈마련을 위한 효과적인 대안을 찾기 위해 인터넷이 분주합니다.
하지만 정작 어떤 방법으로, 얼마를 시작해야, 언제부터 해야,
얼마나 받을 수 있는지 등에 대한 고민은 쉽게 해결되지 않습니다.
연금저축이나 연금보험, 변액연금, 즉시연금 등 상품 종류도 다양하고
저마다 장단점 등 특징이 많다 보니 웹서핑으로는 해결할 수 없을 뿐만 아니라
자칫 장고 끝에 악수를 두는 경우도 생길 수 있기 때문입니다.
주식시장의 강세와 더불어 놀라운 수익률을 보이고 있는 변액연금과
안정적인 공시이율과 최저보증이율제도가 돋보이는 연금보험의 선택시
고려사항이 무엇인지 살펴보도록 하겠습니다.

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안정성 vs 수익성

복리효과로 인해 장기수익률이 높다는 장점은 동일합니다.
단, 연금보험은 공시이율로 부라가 되고 예금자보호법의 대상이므로
안정된 노후를 대비할 수 있는 상품이지만
변액연금보험은 실적배당이면서도 원금이상 보증에 추가수익까지 바랄 수 있어
 기대수익률에 차이가 있습니다.
재무건정성 외에도 최저보증이율(연금보험)이나 최저보증옵션(변액연금)의 특징을 눈여겨 보고,
사업비, 보수 등 차이에 의한 득과 실을 따져봐야 합니다.


최저보증제도

연금보험의 최저보증이율은 장기저금리 현상을 헷지하는 효과적인 방안입니다.
일반적으로 2~3%대의 최저금리보증을 하고 있는 점과
현재 공시이율에 차이가 있는 점이 상품 선택시 비교 항목입니다.
변액연금은 일반형은 100%보증, 스텝업은 200%~300%보증, 롤업의 경우 최대 200%까지 보증을 한 후
실적배당에 따른 추가수익까지 노릴 수 있는 점이 특징입니다.
최저보증에 따른 수수료의 과함이 없는지 살펴봐야 합니다.



연금수령

최근 100세까지도 연금을 수령할 수 있는 상품이 나올 정도로
연금수령에 대한 시장의 관심도가 높습니다.
개인의 재무상황과 기호에 따라 종신연금, 확정연금, 상속연금 등의 수령방식을 선택할 수 있습니다.
종신연금은 종신까지 연금을 지급하는 형태로
장수할 수록 많은 연금을 수령하는 장점이 있습니다.
확정연금은 개인이 정한 기간동안에 상대적으로 고액의 연금이 지급되며,
본인이 사망하면 연금은 상속이 됩니다.
상속형은 연금지급 준비금을 재원으로 한 이자가 지급이 되고,
본인이 사망하면 준비금이 상속이 되는 구조입니다.

반면 실적연금은 변액연금만이 지니고 있는 특징입니다.
종신연금은 연금개시시점부터 종신때까지 거의 비슷한 수준의 연금을 수령하지만
실적연금은 연금의 규모를 설정할 수 있으므로 자금운용에 있어 매우 효과적입니다.
모든 상품이 가능하지는 않으므로 필요 유무에 따라
실적배당에 의한 연금수령선택이 가능한지 체크해야 합니다.
연금형태의 복수선택 여부는 가능하지만
생존연금 형태 중에서만 복수선택이 가능한 경우가 대부분 입니다.
생존연금과 실적연금을 적당한 비율로 선택할 수 있는지도 체크사항입니다.



자금운용

연금수령시기의 선택이 유연합니다.
연금저축의 경우 55세 이상이 돼야 연금을 수령할 수 있고 
최소 5년이상 연금형태로 수령해야 하는 제약이 있는데 비해 연금보험은 보다 자유롭습니다.
상품별 차이가 있을 수 있으나 일반적으로 45세 이상이면 연금수령이 가능하고
나눠받아야 하는 규제도 없습니다.
본인의 은퇴시기나 재무상황 등을 고려해 적절한 시기에 적절한 방법으로 수령,
원활한 현금흐름을 유도하도록 플래닝하는 것이 포인트 입니다.
변액연금은 연금수령기간동안 중도인출이 불가능한 상품이 대다수이므로
중도인출 가능여부를 점검해 자금 필요시 보다 유연한 대처방안을 갖춰야 합니다.


추가납입

연금보험에 가입할 때 가장 중요한 것은 추가납입에 대한 기능입니다.
보험료를 작게 설정하고 추가납입을 이용하면 부담없고
사업비지출면에서도 자유롭다는 점은 연금보험과 변액연금과 동일합니다.
변액연금의 경우 추가납입에 대한 보증여부가 각 사별로 차이가 크고
추가납입 기간에도 제약이 있으므로 참고해야 합니다.
예를 들어 롤업의 경우 추가납입 원금만 보장해주는지,
기간보증에  따른 원금의 200%를 보증해주는지가 중요하기 때문입니다.
스텝업도 추가납입분에 대한 스텝별 보증과 원금만 보증해주는 경우가 있음을 비교해야 합니다.



※ 나에게 필요한 보험을 합리적으로 선택하는 방법
반드시 보험비교사이트를 활용해야 합니다.
어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
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은퇴대비를 위한 변액연금, 연금보험 선택 및 운용방법

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[보험비교사이트]20~30대의 노후준비에 필수적인 연금보험 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/357
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연금보험과 저축보험 가입요령 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/318
[보험비교]연금보험 가입 때 주의할 점 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/345
보험비교사이트 변액연금보험 가입 시 중요한 3가지 요소 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/333
연금 연금보험과 저축보험 가입요령 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/336

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Posted by 경제적 자유
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[변액보험비교]노후자금 어떻게 준비해야 할까? 정답은 변액연금보험!!

보험이야기/변액보험,연금보험 2011. 1. 14. 18:49

[변액보험비교]노후자금 어떻게 준비해야 할까? 정답은 변액연금보험!!



노후준비 어떻게 하고 계십니까? 얼마나 준비해야 할까요?


얼마나 저축해야 노후가 편할까요?
누구나 은퇴를 하고 노후가 되면 가족들과 파티를 즐기고 친구들과 모임을 갖고
손자들에게 용돈을 주고 시간이 되면 여유있는 여행을 할 수 있는 노후를 원합니다.

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일반적으로 노후생활비용은 원래 생활비의 70% 정도를 책정합니다.
현재 수준의 월 생활비를 기준으로 60세에 은퇴하여 80세까지 20년간 노후생활을 한다고 하면
그 자금은 현재 기준의 희망노후자금을 정한다음,
이 금액에 준비기간 동안의 물가상승률을 적용하여 은퇴시점에서 연간 총생활비를 산출하여
이를 다시 투자수익률과 물가 상승률을 적용하여 매년 필요한 생활비를 계산하여
20년간의 금액을 합산하면 노후생활자금 총액을 계산 할 수 있습니다.
이 금액에서 현재 준비하고 있거나 준비되어 있는 국민연금, 부동산, 금융자산액을 차감한 금액이
지금부터 준비해야하는 노후자금의 총액입니다.
누구나 본인들이 정말 풍요로운 노후는 아니더라도
막연하게 보통수준의 노후는 준비하고 있다고 생각하거나
그 정도는 준비해야 한다고 생각합니다.


이런 노후자금을 어떻게 준비해야 할까요?

그것은 변액연금이 정답입니다.


장기 복리의 효과를 보기위해 빨리 시작해야 유리

연금 상품 가입은 조기 가입 후 납입은 3년, 5년, 7년, 10년, 12년 정도 납입하고
연금 개시시점까지 거치후 연금 개시하여 운용합니다.
만약 30세에 가입하여 10년(40세) 납입 후 25년 거치(65세)하는 기간동안
복리가 적용되어 적립금이 수익을 가져 온 후 연금으로 전환하여 사용하는 것입니다.
하지만 40세에 가입한다면 납입 기간이 동일하더라도 거치 기간이 줄어들어
복리의 효과가 감소하므로 조기 30세 납입 시보다 더 많은 금액을 납입해야 합니다.



종신 연금 금액 200만원 만들기

자신의 종신 연금금액을 최저 200만원으로 책정해 보면
연금을 국민연금과 개인연금으로 구분, 국민연금을 50만원 정도 나온다고 계산하고
나머지 금액을 150만원 정도로 산출했다면
30세에 월 30만원으로 10년 납(납입금3600만원)이고
거치 20년(60세) 후 60세에서 연금전환하여 30년 종신 연금을 수령한다면,
가입 상품 5% 가정 시에는 월 수령액이 75만원 정도이고
9% 가정 시 150만원 정도로 수령 할 수 있습니다.
가입한 상품에 따라 회사에 따라 약간의 연금금액은 달라질 수 있고
거치기간과 납입기간을 좀 더 늘리고 수익금리가 높을수록 연금 수령액은 증가 합니다.
만약 월 150만원을 은행에서 이자(4%)로 수령하려면
이자소득세 15.4%를 적용하고 5억 3천만원을 거치해야만 수령할 수 있는 금액입니다.



최고 200%수익 보전형 노후용 개인 변액연금

2004년 부터 개인 연금 상품으로서 주식에 투자하여 적립금 수익을 가져오는
변액연금 판매 비중이 높아졌는데
기존 연금의 종신 연금 기능과 주식 투자의 성공요인인 장기 분할 매수 기능이 더해져
변액연금 가입자가 현저하게 늘고 있습니다.
이에 상승 장과 하락 장이 반복되어 수익 실현 기능과
구간별(120$, 150%, 180%, 200%) 연금 적립금을 납입금 대비 상승장 수익 시
200% 까지 수익을 보전하여 하락 장에 대한 리스크를 해지하여
안정된 연금을 지급하는 노후 대비용 상품으로 각광 받고 있습니다.
200% 수익 보전 상품으로는
교보3UP인덱스변액연금보험과 동양생명 리셋플러스 등이 있는데
가입시에는 사업비와 수수료를 비교하여 가입해야 합니다.


보험 회사별 상품의 특성과 수익률을 따져보지 않고 가입한다면 낭패를 볼 수 도 있다

각 보험사 별로 사업비와 수수료가 달라서
개인별 특성이나 목표에 따라 각사별 장점과 특성을 정확히 판단하여 가입할 필요가 있습니다.
가입한 기존 고객이나 가입 예정인 고객들은
회사별 수익률을 꼼꼼히 따져보고 운용회사는 어디인지,
사업비는 적절한지, 회사의 재정구조는 안정적인지도 확인해 보는 것이 중요합니다.
30대부터 변액상품으로 시작한다면,
추가납입, 펀드변경 등의 관리로 장기수익을 낼 수 있으니 일석이조의 효과도 있습니다.



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[변액보험비교]노후자금 어떻게 준비해야 할까? 정답은 변액연금보험!!

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[보험비교사이트]20~30대의 노후준비에 필수적인 연금보험 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/357
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Posted by 경제적 자유
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