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재무설계에 반드시 필요한 보험리모델링시 체크해야 할 사항 4가지!!

재테크이야기 2010. 12. 14. 01:47

재무설계에 반드시 필요한 보험리모델링시 체크해야 할 사항 4가지!!

보험리모델링 4가지 체크사항!

재무설계 항목 중 가계지출 누수자금 1위가
바로 보장성 보험이라는 사실을 알고 계신가요?

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보장성 보험은 어차피 필수로 지출해야 할 사항이긴 하지만
수입과 대비하여 지출이 너무 많은 경우가 대부분 입니다.
전문가들은 평균적으로 보장성 보험료의 지출이 수입의 12%가 넘지 않아야 한다고 얘기하는데
12%를 초과 할 경우 필히 보험리모델링을 해야 한다고 얘기합니다.
사실 보장성보험의 지출이 12%를 넘지 않아야 한다는 룰은 보험사에서 나온 얘기인데
전문 자산관리사나 재무설계사들은 소득의 10% 정도가 가장 적당하다고 판단 합니다.
또한 현재 가정을 이루고 있지 않은 싱글일 경우는 5%가 가장 적절한 지출이며
보험리모델링을 실시할 경우에는
보험회사 보다 전문 자산관리 기업이 훨씬 더 소비자에게 유리하고 정확한 포트폴리오를 제공하는데
그 이유는 보험 상품에 의존하는 보험리모델링이 아닌
고객에게 가장 적합한 상품구성을 하기 때문입니다.
가계누수자금 1위라는 보장성보험의 리모델링을 하기 위해서는
아래와 같은 사항들을 필히 체크해야 합니다.

사망보장 - 보장성보험 리모델링시 체크사항 첫번째!

최소한의 사망보장을 결정하더라도 65세까지 1억원 정도의 일반사망보장은 필요합니다.
가족구성원 전부 사망보장이 있으면 좋겠지만 보험료가 부담되는 경우가 많기 때문에
일반 가정의 경우 가장(남편의 사망보장이 있다면
아내 앞으로 보장금액이 적더라도(2000만원수준) 사망보장을 가지는 것이 좋습니다.

의료비보장 - 보장성보험 리모델링시 체크사항 두번째!

요즘 의료실비보험의 관심은 말씀 안드려도 다들 아시겠지만
질병이나 상해로 인한 지출이나 손실은 무시할 수가 없죠.
최근에는 평균연령이 늘어난 만큼 보장연령이 100세만기 상품들이 많아졌습니다.
연령이 높아질수록 질병에 걸리기 쉽고 의료비 부담이 더욱 커진다는 것들을 가만해서
100세 만기의 실비보험을 가족전체가 보장 받을 수 있는 기틀을 마련해 놓아야 합니다.

암보험 보장 - 보장성보험 리모델링시 체크사항 세번째!

사실 사망원인 중 가장 높은 비율을 차지하는 것이 암보험인 만큼
암보험에 대한 부분을 소홀히 할 수가 없는데 요즘은 암보험의 보장 내용도 점점 축소 되고 있고
심지어는 암보험이라는 상품자체가 없어지고 있는 추세입니다.
암보험의 비용은 상당히 높은 편인데 무작정 큰 금액의 보장을 받으려면 부담이 커지므로
적절한 수준에서 합리적인 선택을 하는 것이 중요합니다.

ex) 진단자금 2000만원, 수술비 200만원, 입원비 3일초과 1일당 10만원 - 적정수준

배상책임 보장 - 보장성보험 리모델링시 체크사항 네번째!

살다보면 뜻하지 않게 남에게 손해배상을 해야 할 일들이 생기게 마련입니다.
남의 차를 파손시킨 다든지 혹은 남의 컴퓨터를 못쓰게 만든다든지
이러한 일들은 비일비재하게 생기게 마련인데
이러한 일들에 대한 보장은 손해보험에 가입할 경우 특약으로 상당히 저렴하게 받을 수 있으니
가능하면 가입하는 것이 좋습니다.
보험리모델링을 통해 상당부분의 지출을 줄이고 보장내용 또한 확장시킬 수 있었던 사례를 들어보면
부부와 아이의 보험료를 합해 45만원 가량 지출하고 있었지만
보장내용을 보니 적지 않은 보험료를 지출하고 있었음에도 불구하고
보장내용은 부족한 경우가 많았다고 합니다.
무료 재무설계를 통해 보험리모델링을 실시한 결과
의료비보장과 운전자보험에 대한 보장범위는 리모델링 전보다 훨씬 더 좋아지고
보험료 또한 상당부분 절약을 할 수 있었던 사례를 보면
오래된 보험이거나 보장성보험료의 지출이 너무 큰 경우라면
무료 재무설계를 통한 보험리모델링 진단을 해보는 것이 바람직합니다.

재무설계는 왜 필요할까요?

개인재무설계의 목적은 삶을 살아가면서 지출이나 투자결정을
합리적이고 과학적으로 분석해 최대한의 효과를 올리는데 목적이 있으며,
삶의 전체적인 기준에서 체계적인 자금을 배분해 쓸수 있도록 하기 위함입니다.
사회 및 경제가 점차 변화되면서 주변의 금융이 점차 변화되며
개인이 원하는 필요성도 다릅니다.
지금 현재의 나, 혹은 우리 가정의 재무에 대해 고민은 늘 하고 있을 것이라고 생각되며,
이를 체계적으로 분석하여 실행하는 것이 중요합니다.
개인재무설계는 이처럼 늘 고민하고 있는 재정상황에 대해
전문가를 통해 해결책을 받아 실행하기 위함입니다.

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살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지,
수많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.

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재무설계에 반드시 필요한 보험리모델링시 체크해야 할 사항 4가지!!

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Posted by 경제적 자유

보험비교 및 가입요령 올바른 보험가입을 위한 가이드

보험이야기/종신보험,기타보험 2010. 12. 12. 23:35

보험비교 및 가입요령 올바른 보험가입을 위한 가이드

올바른 보험가입을 위한 가이드

보험은 증권이나 펀드보다는 관심이 적은 금융상품이기 때문에
막상 보험에 가입하려 할 때 깨닫게 되는 것은 보험에 대해 잘 알지 못하고 있다는 사실 정도이다.
따라서 보험에 가입하기 위해 먼저 알아보는 것이
어떤 보험을 가입해야 하는지에 대한 문제이다.

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보험은 대부분 장기간 납입을 해야 하고 보상받는 상품이기 때문에
가입하게 될 때 잘못된 보험으로 가입하게 되면 해약 및 재가입을 해야 하는 번거로움과 함께
적은 환급금과 보험 재가입 시 문제가 있을 경우 보험가입이 제한될 수도 있기 때문에
처음 보험 가입 시 목적에 맞는 보험을 가입하는 것이 기본적이면서 매우 중요한 사안이다.

따라서 각 보험별 가입목적과 보험종류별 특징을 통해
보험상품 가입 시 받으시 숙지하고 가입하는 요령을 통해
어느 정도 잘못된 선택을 피할 수 있는 방법을 찾아보는 것이 필요하기 때문에
각 보험별 상품의 특징과 올바른 가입목적을 살펴보도록 하자.

의료실비보험 - 가장 기초적인 의료비 보장보험

일반적으로 생각하는 보험상품 중 하나로,
아프거나 다쳤을 때 발생하는 비용을 보험사에서 대신 보상해주는 보험이다.
질병과 상해에 대해 입,통원의료비로 구성되어 있는 의료실비보험은
국민건강보험에 가입되어 있을 경우 입원비에 대해 90%의 보험료를 지급하고
이 밖에도 선택 특약으로 암이나 운전자, 수술비 등 종합적인 보장을 폭넓게 보장하는 보험이다.
손해보험사에서 취급하는 상품으로 현재 많은 종류의 보험상품들이 판매되고 있다.

건강보험 - 생명보험사의 민영의료보험

의료실비보험과 비슷한 성격의 건강보험은 의료실비보험과 같이
질병과 상해로 인한 치료를 받을 경우 보험금을 지급하는 보험이지만
손해보험사의 의료실비보험과는 다른 점이 많다.
이렇게 다른 점 중 장점은 의료실비보험은 실손보상이지만
건강보험의 경우 정액보상이라는 점이 다르다.
또한 사망보험금에 대한 지급이 손해보험사에 비해 지급기준이 유연하고
약관분류표(1종~5종)에 의하여 수술, 입원비가 보장되며
교통사고와 산재사고의 수술비, 입원비가 보장된다.
하지만 보험지급과 보장범위에서는 의료실비보험에 비해 떨어지기 때문에
의료실비보험과 잘 비교해 볼 필요가 있다.

어린이,태아보험 - 어린이와 태아를 위함 의료실비보험

어린이에 대한 각종 치료비와 위로금을 지급하는 어린이보험은
2~5만원 정도의 보험료로 가입할 수 있으며,
특히 출산 전 가입할 수 있는 태아보험으로 가입할 경우
미리 태아에 대한 보장을 마련할 수 있다는 장점을 갖고 있다.
참고로 태아보험은 어린이보험에 태아특약으로 가입하는 형태를 말한다.
어린이보험의 혜택은 학교입학 시 와 매년 생일, 재능개발비 등의 축하금을 받을 수 있을 뿐 아니라
질병과 암, 상해로 인한 통원치료비 및 소아암 진단 시에는 최고 5천만원을 보험금으로 받을 수 있고
MRI, CT, 레이저치료등 입원제비용에 수술비까지 최대 3천만원을 받을 수 있다.
골절과 화상, 식중독으로 진단자금이 지급되며 저체중아 출산 및 선천이상으로 수술비가 지급된다(태아특약).
상품에 따라 치아파절에 대한 보장도 제공하기도 한다.

암보험 & 자동차보험

암보험이나 자동차보험은 워낙 잘 알려진 보험상품들 중 하나이다.
암보험은 현재 많은 상품들이 판매종료 및 상품변경이 이루어진 상태이며
아직까지는 갱신형과 정액형이 함께 있다.
암보험에 대해서는 손해보험사의 상품과 생명보험사의 상품을 종합적으로 비교해보는 것이
사전에 필요할 것으로 보인다.

자동차보험은 차량구입시 의무적으로 가입해야 하는 보험으로
현재 인터넷으로 가입 할 수 있는 다이렉트 보험사들의 보험상품들이 가장 저렴하며
비교사이트에서 각 보험별 상품비교를 통해 저렴한 상품을 선택 할 수 있다.

운전자보험 - 자동차보험과는 다른 보장제공

운전자보험은 차량 운전자가 가입할 수 있는 보험으로 자동차보험과 똑같다고 생각될 수 있지만
자동차보험은 실제 대인과 대물을 위주로 보상체계가 이루어져 있다.
하지만 운전자보험은 운전자의 치료와 경제적 보상뿐 아니라 8대 중과실에 대해서도 보상하며
구속 및 2,000만원 이하의 벌금형 등 여러 형사적, 경제적 부담에 대해 보험금을 보상해준다.

이와 함께 사소한 자동차사고로 인해 발생되는 금액에 대해서도 보상하여
상품에 따라 견인비 및 차량 렌트비, 보험금할증지원 등 운전자를 중심으로 한 보장내용으로 구성되어 있다.
또한 일반상해에 대해서도 등산, 스키, 자전거 등과 같은 레저활동으로 인한 상해 사고에 대해
치료비, 사망후유장해, 일상배상책임 등에 대한 보험금을 지급한다.

실버보험 - 고령자를 위한 보험

노인들의 건강은 하루가 다르다는 말이 있듯이
65세 이후 의료비가 점차 증가하고 있는 것으로 나타나고 있어
노인들의 병원비 부담의 가계의 경제적 짐이 되고 있다.
의료실비보험은 60세까지만 가입할 수 있기 때문에 노인들에 대한 보험이 따로 필요했는데
이런 필요에 의해 나온 것이 바로 실버보험이다.

65세 이상의 노인들에게 상해와 질병, 치매 등에 대한 치료비와 간병비와 같은 부수 비용을 보상하는 실버보험은
부모님에 대한 의료비부담을 줄일 수 있는 보험으로
상품에 따라 장례서비스까지 제공되어 큰 인기를 끌고 있는 상품이다

저축보험 - 저축과 보장을 함께 제공

저축보험이란 결혼자금이나 교육자금 등의 마련을 위해 저축목적과 보장을 동시에 가져가는 보험이다.
주계약은 가입금액에 따라 사망보험금을 책정하고
변동금리 연복리이자로 운영되는 확정금리 즉 최저금리를 보장해주므로
안정적으로 가입금액을 가져 갈 수 있다는 장점을 갖고 있다.
또한 10년 이상 유지 시 비과세혜택이 있어서 장기적인 저축설계가 가능하며,
장기의 부리효과와 더불어 복리부리방식으로 만기 시 높은 환급률의 다목적 자금을 마련할 수 있는
보장과 저축이 함께 가능한 상품이다.

여기에 더해 교육보험이라는 것이 번외적으로 있는데
저축보험과 성격이 비슷하지만 지급보험금이 자녀의 교육에 따른 자금을 마련하고 보험금을 지급한다는 것에서
차이가 있다는 점을 참고하는 것이 좋다.

종신,정기보험 - 가장의 책임을 위한 보험

종신보험이나 정기보험의 공통적인 보장내용은 가족의 생계를 책임지고 있는 가장에게
만약의 사태가 발생하게 되었을 때 남겨진 가족이 생계를 유지할 수 있도록
보험금으로 경제적 응급자금을 마련하기 위한 것이 목적이다.

하지만 종신보험은 계약자가 사망할 때까지 보험을 유지해야 하고
보험료가 비교적 비싸다는 점이 있는 반면,
정기보험은 일정기간 동안 자신이 원하는 기간 동안 보장을 받을 수 있으며
보험료가 종신보험에 비해 보험료가 저렴하다는 점이 있다.

요즘은 종신보험에 대해 상속세와 연결한 일종의 재테크 수단으로도 쓰이고 있는데
종신보험은 받으시 보험금을 지급받게 된다는 점을 통해 상속의 수단으로 사용하는 경우도 있으며
변액이나 유니버셜 종류를 통해 수익을 낼 수 있다는 점도 매력적으로 부각되고 있다.

연금보험, 연금저축 - 노후와 재테크를 위한 보험

우선 연금보험은 10년 이상 유지 시에 이자소득세가 면제되어
애초에 세금부담을 없앨 수 있는 장점을 갖고 있다.
그리고 변액연금보험은 연금보험에 비해 주식에 대한 비중을 높여
좀 더 많은 수익을 낼 수 있다는 장점을 가미한 상품으로
투자에 대한 성향이 강하다면 변액연금보험이 더 어울일 수 도 있다.

이에 반해 연금저축은 300만원까지는 소득공제가 가능하지만 비과세 되지 않는 단점이 있다.
만약 중도에 해약을 하게 되면 22%의 기타소득세를 내야 하고
연금 수령시 다른 공적연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금)에 가입되어 있다면
연 600만원 이상이 넘을 시 누진세를 적용받게 되기 때문에
이를 감안해 확정형 혹은 종신형 연금수령 방법을 선택해야 한다.

변액보험 - 연금과 저축보험에 기대투자수익을 더한 보험

연금보험이나 연금저축은 은행의 적금이나 저축과 같이
안정적인 범위에서 연금을 유지 및 수령할 수 있도록 한 보험이다.
이에 반해 변액연금보험이나 변액유니버셜보험, 인덱스보험은 위 연금보험이나 저축보험 등에 대해
변동금리로 주식 및 펀드 등 투자수익을 높여 추가적인 투자수익을 기대할 수 있도록 한 보험이다.
반면 원금에 대한 안전장치는 있으나 원칙적으로 원금보장이 안된다는 단점이 있다.

연금펀드는 연금저축과 성향이 비슷하지만 펀드의 비중이 높기 때문에 연금펀드라고 하며
변액유니버셜상품은 연금보험의 파생상품으로 보는 것이 좋다.
이와 같이 저축성 보험의 경우 목적에 따라 그리고 절세전략에 따라 가입방법이 달라지기 때문에
이를 고려하는 것이 매우 중요하며 10년 이상의 장기간에 걸쳐 납부해야만 제대로 혜택을 볼 수 있기 때문에
가입 시 전문가와 상의 후 가입하는 것이 바람직하다.

보험은 자동차보험과 같이 의무적으로 가입해야 하는 것도 존재하지만 대부분은 그렇지 않다.
따라서 보험을 선택할 때 가장 중요한 것은
바로 목적과 그 목적에 부합되는 올바른 보험종류를 선택하여 가입을 하는 것이다.

이와 함께 각 보험사의 상품들을 비교해 자신에게 가장 유리한 상품으로 선택하는 것이 좋으며
가격과 함께 보장을 잘 살펴야 하며 보장성 보험의 경우 만기가 긴 것이 좋으며
저축성 보험의 경우 보험금의 운영과 적용이율, 사업비 등을 고려하여 선택해야 한다.

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보험비교 및 가입요령 올바른 보험가입을 위한 가이드

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연금보험과 저축보험 가입요령 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/318
[보험비교사이트]20~30대의 노후준비에 필수적인 연금보험 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/357
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