은퇴대비를 위한 변액연금, 연금보험 선택 및 운용방법
'은퇴대비 키워드' 변액연금, 연금보험 선택 및 운용은?
'은퇴시기는 빨라지고 노후는 길어진다'
최근 고령화와 실업문제에 관련된 경고성 보도들이 쏟아지면서
은퇴준비나 목돈마련을 위한 효과적인 대안을 찾기 위해 인터넷이 분주합니다.
하지만 정작 어떤 방법으로, 얼마를 시작해야, 언제부터 해야,
얼마나 받을 수 있는지 등에 대한 고민은 쉽게 해결되지 않습니다.
연금저축이나 연금보험, 변액연금, 즉시연금 등 상품 종류도 다양하고
저마다 장단점 등 특징이 많다 보니 웹서핑으로는 해결할 수 없을 뿐만 아니라
자칫 장고 끝에 악수를 두는 경우도 생길 수 있기 때문입니다.
주식시장의 강세와 더불어 놀라운 수익률을 보이고 있는 변액연금과
안정적인 공시이율과 최저보증이율제도가 돋보이는 연금보험의 선택시
고려사항이 무엇인지 살펴보도록 하겠습니다.
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제게 큰 힘이 됩니다.
안정성 vs 수익성
복리효과로 인해 장기수익률이 높다는 장점은 동일합니다.
단, 연금보험은 공시이율로 부라가 되고 예금자보호법의 대상이므로
안정된 노후를 대비할 수 있는 상품이지만
변액연금보험은 실적배당이면서도 원금이상 보증에 추가수익까지 바랄 수 있어
기대수익률에 차이가 있습니다.
재무건정성 외에도 최저보증이율(연금보험)이나 최저보증옵션(변액연금)의 특징을 눈여겨 보고,
사업비, 보수 등 차이에 의한 득과 실을 따져봐야 합니다.
최저보증제도
연금보험의 최저보증이율은 장기저금리 현상을 헷지하는 효과적인 방안입니다.
일반적으로 2~3%대의 최저금리보증을 하고 있는 점과
현재 공시이율에 차이가 있는 점이 상품 선택시 비교 항목입니다.
변액연금은 일반형은 100%보증, 스텝업은 200%~300%보증, 롤업의 경우 최대 200%까지 보증을 한 후
실적배당에 따른 추가수익까지 노릴 수 있는 점이 특징입니다.
최저보증에 따른 수수료의 과함이 없는지 살펴봐야 합니다.
연금수령
최근 100세까지도 연금을 수령할 수 있는 상품이 나올 정도로
연금수령에 대한 시장의 관심도가 높습니다.
개인의 재무상황과 기호에 따라 종신연금, 확정연금, 상속연금 등의 수령방식을 선택할 수 있습니다.
종신연금은 종신까지 연금을 지급하는 형태로
장수할 수록 많은 연금을 수령하는 장점이 있습니다.
확정연금은 개인이 정한 기간동안에 상대적으로 고액의 연금이 지급되며,
본인이 사망하면 연금은 상속이 됩니다.
상속형은 연금지급 준비금을 재원으로 한 이자가 지급이 되고,
본인이 사망하면 준비금이 상속이 되는 구조입니다.
반면 실적연금은 변액연금만이 지니고 있는 특징입니다.
종신연금은 연금개시시점부터 종신때까지 거의 비슷한 수준의 연금을 수령하지만
실적연금은 연금의 규모를 설정할 수 있으므로 자금운용에 있어 매우 효과적입니다.
모든 상품이 가능하지는 않으므로 필요 유무에 따라
실적배당에 의한 연금수령선택이 가능한지 체크해야 합니다.
연금형태의 복수선택 여부는 가능하지만
생존연금 형태 중에서만 복수선택이 가능한 경우가 대부분 입니다.
생존연금과 실적연금을 적당한 비율로 선택할 수 있는지도 체크사항입니다.
자금운용
연금수령시기의 선택이 유연합니다.
연금저축의 경우 55세 이상이 돼야 연금을 수령할 수 있고
최소 5년이상 연금형태로 수령해야 하는 제약이 있는데 비해 연금보험은 보다 자유롭습니다.
상품별 차이가 있을 수 있으나 일반적으로 45세 이상이면 연금수령이 가능하고
나눠받아야 하는 규제도 없습니다.
본인의 은퇴시기나 재무상황 등을 고려해 적절한 시기에 적절한 방법으로 수령,
원활한 현금흐름을 유도하도록 플래닝하는 것이 포인트 입니다.
변액연금은 연금수령기간동안 중도인출이 불가능한 상품이 대다수이므로
중도인출 가능여부를 점검해 자금 필요시 보다 유연한 대처방안을 갖춰야 합니다.
추가납입
연금보험에 가입할 때 가장 중요한 것은 추가납입에 대한 기능입니다.
보험료를 작게 설정하고 추가납입을 이용하면 부담없고
사업비지출면에서도 자유롭다는 점은 연금보험과 변액연금과 동일합니다.
변액연금의 경우 추가납입에 대한 보증여부가 각 사별로 차이가 크고
추가납입 기간에도 제약이 있으므로 참고해야 합니다.
예를 들어 롤업의 경우 추가납입 원금만 보장해주는지,
기간보증에 따른 원금의 200%를 보증해주는지가 중요하기 때문입니다.
스텝업도 추가납입분에 대한 스텝별 보증과 원금만 보증해주는 경우가 있음을 비교해야 합니다.
※ 나에게 필요한 보험을 합리적으로 선택하는 방법
반드시 보험비교사이트를 활용해야 합니다.
어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
가장 적합한 보험을 들기가 어렵습니다.
본인에게 가장 적합한 보험을 들기 위해서는
국내 모든 보험사의 보험이나 상품의 비교견적리스트를 받아보고
검토하는 것이 가장 중요합니다.
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