주택마련자금 만들기 팁 무료 재무설계 재무상담 활용
주택마련자금 만들기
주택자금 만들기 전에 알아야 할 사항!
주택마련을 앞두고 있는 사람들은 무엇보다 주택마련의 목적이
주거인지 재테크 수단인지에 대해 분명히 해둬야 할 것 입니다.
통계청 조사에 따르면 결혼 후 주택을 마련하기까지 걸리는 기간이 평균 15.4년 정도라고 합니다.
그렇다면 내 집 마련을 위한 전략을 어떻게 세워야 할 것인지에 대해 생각해 보아야 합니다.
거주할 지역을 선정하고 거주 형태와 규모의 선정, 어떤 형태의 주택을 구입할 것인가,
구입하고자 하는 주택의 가격 확인, 구입시점에서 필요한 자금 산정,
자금 준비 계획과 부족 자금 조달 계획 수립이 필요합니다.
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제게 큰 힘이 됩니다.
주택자금 마련을 위한 저축 및 투자상품 선택 2가지 노하우!
▣ 첫째. 기간
우선 기간과 관련된 방법 입니다.
주택마련 및 확장의 목표가 향후 2~3년 이내에 발생할 예정이라면
현재 준비된 자산과 필요한 자금과의 차이인 부족자금 마련을 위해서는
추가적인 저축과 대출을 고려해 볼 수 있습니다.
단기간이라면 주식형 펀드나 변액보험과 같은 상품은 적절치 않습니다.
2~3년 기간 동안 수익률 10~15%는 정기적금의 5~6%와 비교 시
실제 만기 시에 수령하는 금액은 크게 차이가 나지만 3년 미만의 자금마련이 목적이라면
안정성과 유동성을 겸비해야 올바른 선택일 것입니다.
중요한 것은 반드시 2~3년 후에 주택 입주가 목표이기 때문에 투자에 대한 스트레스 또는
손실에 따른 자금 부족 등을 고려한다면 만기 시 확정된 자금을 마련할 수 있는
정기적금 등이 가장 합리적인 상품입니다.
대출의 경우에는 대출 후 이자부담액이 본인 소득의 15%(최대 30%)를 넘지 않는 선에서
고려해 볼 수 있습니다. 그러나 주택마련 및 확장의 시기가 3~10년 정도로 다소 여유가 있는 고객이라면
좀더 공격적인 자산운용이 필요합니다.
물론 공격적인 자산운용을 위해서는 위험의 분산이 필수적입니다.
이때 주택마련을 위한 저축 및 투자금액 중 중도형자산, 안전자산,
투자형 자산으로 분산하는 분산하는 전략이 필요합니다.
본인 소유의 부동산과 보유자산 중 일부 자산이 안전자산으로 운용된다면
나머지 자산은 투자형 자사능로의 분산이 필요합니다.
특히 월 저축액의 경우 좀 더 공격적인 투자형자산 비중을 높일 것을 권유합니다.
또한 공격적인 투자형자산의 경우 시간의 분산(정기적 투자)뿐만 아니라 지역적 분산도 반드시 필요합니다.
국내와 해외자산으로의 일정한 비율 분산이 합리적입니다.
▣ 둘째. 세금
다음으로 금융자산의 선택 시 고려해야 할 사항은 세금에 대한 사항 입니다.
금융자산 선택 시 비과세 → 세금우대 → 분리과세 → 일반과세 등의 순서로 금융상품을 선택해야 합니다.
그러나 대부분의 비과세 및 세금우대는 가입금액의 제한이 있으며 분리과세 역시 일반인의 경우
일반과세보다 불리할 수 있으므로 선택 시 자산에 맞는 상품선택이 중요합니다.
특히 현재 가장 많이 가입하는 장기주택마련저축의 경우 모든 사람에게 좋은 금융상품이라 보기에는 어렵습니다.
직장인의 경우 매년 300만원까지 소득공제가 가능하고 7년 이상 유지시 비과세 혜택이 주어지기 때문에
매우 좋은 금융상품임에는 틀림없습니다. 그러나 직장인이 아닌 경우나
또는 7년 이상 유지가 어려운 투자자에게는 별반 혜택이 없습니다.
오히려 혜택보다는 일반금융삼품보다 금리 및 투자형태에서 불리한 점도 있다는 것을 알아야 합니다.
사례로 알아보는 주택마련 자금 만들기!
▣ A 고객의 상황
최근 상담한 A고객은 앞으로 5년 후 자녀 중학교 입학시점에 맞춰
주택확장마련의 분명한 재무목표를 가지고 있었고 그에 따른 상담을 요청해 왔습니다.
맞벌이 부부인 상담고객의 부부 소득은 소득과 관련한 세금 등을 공제한 실질 소득이 월 550만원 정도이고
고정지출과 변동지출을 합하여 월 440만원 정도를 지출하고 있어 추가적인 저축여력은
월 110만원 정도였습니다. 주택확장마련 이외에 별도의 재무목표도 상존하고 있어
순수하게 주택확장마련을 위해 사용할 수 있는 자산이 어떤 것인지 파악하는 것이 우선순위라 생각합니다.
▣ A 고객의 주택마련자금 만들기 위한 맞춤형 컨설팅
먼저 현재 보유 중인 자산 중 다른 재무목표가 배정된 자산은 제외하고
순수하게 5년 후 주택확장마련을 위한 자산으로
＊현재 거주중인 주택
＊예금 중 2000만원
＊가입 중인 적립식 펀드
＊추가 저축가능금액 중 월 75만원의 가용자금이 있다는 것을 확인
상담자가 구입을 고려하고 있는 주택은 106㎡의 아파트로 현재 약 1억5000만원 정도의 시세를 형성하고 있다.
그러나 5년 후의 가치를 예상해보면 물가상승률 5%만 감안하더라도
1억7400만원 정도가 필요자금으로 추산된다.
따라서 지금부터 준비해야 하는 자금은 1억5000만원이 아니고 1억7400만원이 되는 것입니다.
▣ A 고객의 주택마련자금 만들기 위해 해야 할 사항
＊첫째
- 현재 보유중인 주택은 5년간 거주하면서 주택확장을 위한 가장 기본적인 대체자산으로 활용
＊둘째
- 금융자산인 예금 2000만원은 5년이라는 기간을 감안하여
수익성은 다소 높으면서 안정성을 겸비한 원금 보장형 ELS로 윤용할 것을 제안
＊셋째
- 현재 적립중인 적립석펀드 20만원은 향후 주택마련을 위한 시기까지 지속적으로 납입, 유지할 것을 조언
＊넷째
- 월 110만원의 추가저축여력 중 주택마련을 위해 투자 가능한 월 75만원의 배분으로
국내 주식형 펀드에 40만원, 해외 주식형 펀드에 35만원을 장기 투자할 것을 제안
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1. 향후 5년 이내 아파트 확장을 계획하는 목표 시 필요자금 규모는 물가상승률을 감안하여 약 1억7400만원정도가 소요 될 것으로 예상되고 거주중인 주택을 포함하여 현재 준비 되어 있는 자금은 채 1억원도 되지 않아 향후 5년간 부족한 자금을 추가로 준비하여야 합니다. 2. 준비자금으로 현재의 아파트는 가치상승률 2%를 적용하고 예금에는 6%정도 수익률의 ELS로 변경 투자하는 등 현재의 저축을 유지하면서 가용자산의 적절한 변경 투자 및 신규 적립 가능한 자산의 분산투자를 실행하면 필요한 대부분의 자금을 마련할 수 있을 것으로 판단됩니다. 3. 다만, 현재 제안한 내용대로 투자가 이루어지면 별 문제없이 재무목표 달성이 가능하겠지만 투자중간에 급격한 경제환경의 변화 등으로 인해 지속이 어려울 경우를 대비해 매년 전문가와 재조정하는 과정을 거쳐야 할 것 입니다. 4. 추가로 취등록세 등 구입관련 비용도 별도의 준비가 필요 합니다.
 리더스리치 재무설계 센터에서 재테크 방법을 확인해보세요 재무설계 무료상담 이벤트 신청 [바로가기] 재무설계는 왜 필요할까요? 개인재무설계의 목적은 삶을 살아가면서 지출이나 투자결정을 합리적이고 과학적으로 분석해 최대한의 효과를 올리는데 목적이 있으며, 삶의 전체적인 기준에서 체계적인 자금을 배분해 쓸 수 있도록 하기 위함입니다. 사회 및 경제가 점차 변화되면서 주변의 금융이 점차 변화되며 개인이 원하는 필요성도 다릅니다. 지금 현재의 나, 혹은 우리 가정의 재무에 대해 고민은 을 하고 있을 것이라고 생각되며, 이를 체계적으로 분석하여 실행하는 것이 중요합니다. 개인재무설계는 이처럼 늘 고민하고 있는 재정상황에 대해 전문가를 통해 해결책을 받아 실행하기 위함입니다.  리더스리치에서는 얼마를 투자하시면 3개월 안에 2배로 튀겨드리겠다든가 좋은 부동산이나 주식이 있으니까 사두면 대박이 난다든가 하는 이야기를 드리지는 않습니다. 힘들게 버시는 소득 중 새는 돈을 찾아내서 막아내고 예/적금, 대출, 보험, 노후대비 등을 제대로 하시고 계신지 진단하고 해결책을 찾는 것이 리더스리치에서 하는 일입니다. 금융기관만 좋은 일 시키는 대출상환방법, 아는 사람을 통해 가입은 했지만 구체적인 내용도 모르고 꼬박꼬박 나가는 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법을 찾자는 것입니다. 살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지, 수많은 금융상품중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지 어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다. 그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다. 리더스리치에서는 한시적으로 재무설계 무료상담 이벤트를 진행중이니 무료상담 받으시고 재테크 포트폴리오를 작성해보시기 바랍니다. 리더스리치 재무설계 무료상담 이벤트 신청 [바로가기] | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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