재미있는이야기

일생을 살아가는데 교육의 중요성은 날로 더해가고 있습니다.
정보화가 진행될수록 지식이 무엇보다 중요한 자산으로 여겨지는 현실에서,
교육 수준과 소득 수준은 거의 비례한다고도 볼 수 있습니다.
때문에 능력이 닿는 데까지 자식에게 교육기회를 제공하는 것은
무엇보다 중요한 부모의 의무이자 값진 유산인 셈입니다.
그러나 이를 실현하기에는 그 부담이 만만치 않은 것이 현실입니다.


최근 3년간 전국 주요대학의 등록금 평균 인상률은 7.9%에 달하여
평균 물가상승률 3.6%의 2배를 넘어섰습니다.
등록금 이외 입학금이나 기성회비 등도
10년전에 비해 3.5배나 인상이 되었습니다.
사립대학의 경우 현재기준으로 자녀 1명을 졸업시키는데
교재비, 교통비, 책값 등을 포함하여 약 5,000만원이 소요된다고 합니다.
대학교육비의 상승은 비단 대한민국만의 이야기는 아닙니다.
우리나라 유학생들이 많은 미국의 경우에도
대학 등록금이 전체적으로 6% 정도 인상되었고,
그 중 주립대의 경우 2004년에만 인상률이 14%에 달했다고 합니다.
주요 사립대학의 학비는 이미 연간 4만 달러에 이르렀으며,
비교적 저렴하다는 주립대학의 학비 역시 2만 달러에 육박하고 있습니다.

자녀의 대학교육자금은 얼마나 들까?

교육비 규모는 획일적이지 않기 때문에,
전공, 대학, 위치, 기타 부대비용 등을 모두 감안하여 현실적으로 추정해야 합니다.
예를 들어 국공립대학과 사립대학은 동일 계열이라도 학비 차이가 큽니다.
같은 의대라도 국공립대학과 사립대학의 등록금은 2배 가량 차이가 납니다.
등록금만이 아닙니다.
별도의 생활비나 기숙사비가 추가로 들기도 하며,
전공에 따른 교재대 등 학비의 차이도 무시할 수 없습니다.
은행, 증권회사, 보험회사 등의 홈페이지나 재테크 관련 포탈사이트에는
교육자금 등을 계산할 수 있는 간단한 금융계산기가 있습니다.
하지만 여기에는 대개 물가상승률, 교육비상승률 등이 고정되어 있거나
사용자가 알아서 입력하도록 되어 있습니다.
교육자금 계산에 필요한 모든 변수를 알고 있다면 이 금융계산기를 이용해도 좋겠지만,
현실적으로는 대부분 그렇지 못할 것입니다.

학자금을 마련하는 지름길

자녀의 대학교육자금을 충당하는 방법은 크게 세가지가 있습니다.

1. 현재 수입에 의존하는 방법
2. 대출이나 장학금으로 해뎔하는 방법
3. 저축이나 보험을 이용하는 방법

현재 수입만으로 학비를 마련할 경우,
목돈을 한꺼번에 충당하기 쉽지 않을 뿐만 아니라
만일의 경우 실직할 가능성도 있으므로 좋은 방법이라 하기 어렵습니다.
교육자금 대출이나 장학금을 활용하는 방안도
이자 부담 또는 장학금 지급 대상의 한정 등으로 그 효과를 보장할 수 없습니다.
결국 매월 혹은 매년 수입에서 일정금액을 미리 저축하는 것이
가장 합리적인 방법이라고 할 수 있겠습니다.

자녀의 교육자금 준비는 언제부터 시작해야할까?

교육자금 저축 역시 일찍 시작할수록 좋습니다.
복리 이자가 붙어 적립금이 더 빠른 속도로 늘어나기 때문입니다.
만약 예금 금리가 연 6% 복리라 할 때 5,000만원의 대학교육비를 마련하기 위해서는
3살 자녀를 둔 부모는 매월 14.8만원만 적립하면 되지만
자녀가 13살이라면 매월 50만원을 적립해야만 합니다.
저축을 할 때에는 비과세혜택이 주어지는 금융상품인지, 예금자보호법에 의한 보호대상인지,
적립기간동안 복리로 부리되는지 등도 확인할 필요가 있습니다.
무엇보다 중요한 것은 얼마를 저축하든 바람직한 저축습관을 기르고
이를 꾸준히 유지하는 것입니다.
매달 5만원이나 10만원부터라도 시작하도록 합니다.
상황이 허용되면 이 저축액을 점차 늘려갈 수도 있을 것입니다.
달마다 급여에서 자동으로 빠져나가게 하고,
보너스를 받거나 세금환급액 등의 특별 수입이 생겼을 때도
반드시 일정액을 저축하도록 해야할 것입니다.

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※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집 마련과 노후대책을 위한 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

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3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
6. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들

자신이 위 사항중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통해 자신의 금융활동을 정확하게 진단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통해 종자돈을 마련하고 내집 마련을 하고 노후준비를 할 수 있는
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자녀의 대학교육자금은 얼마나 들까? 일찍 시작할수록 유리한 자녀 교육자금 마련 재테크!!

저축은행에서 찾은 돈 어떻게 굴려야 할까? 단기운용? 비과세,세금우대 상품? 수익추구형 상품?
나에게 맞는 목돈굴리기 재테크 전략은?

7개저축은행 영업정지 이후 가지급금 지급이 시작되면서
1조7000억원(23일 기준)에 달하는 자금이 시장에 풀려나왔습니다.
또 저축은행에 불안을 느낀 고객들이 인출한 금액도 4000억원에 달합니다.
당장 수천만 원에 달하는 목돈을 손에 쥐었지만
투자할 곳을 찾기란 쉽지 않습니다.
저축은행 금리로 눈이 높아져 은행 금리는 탐탁지 않고,
미국,유럽 경제위기로 급전직하하는 주식시장에 돈을 맡기기도 여간 불안하지 않습니다.


전문가들은 일단 단기로 자금을 굴리면서 기회를 볼 때라고 조언합니다.
단기 상품 위주로 포트폴리오를 운용하면서 시장 상황을 지켜보고
저축은행 예,적금은 포트폴리오상 금리 목적 자금인 만큼
함부로 투자금융상품에 넣기보단 은행권상품으로 수평이동하는것이 바람직하다는 분석입니다.
시장 상황을 지켜보며 단기로 운용할 대기성 자금이라면
시장금리부 수시입출식예금(MMDA)가 적합합니다.
MMDA는 금리는 연 1% 안팎으로 낮지만 보통예금처럼 입출금이 자유롭고,
각종 이체와 결제가 가능하다는 게 장점입니다.
특히나 하나은행 'MMDA 정기예금'처럼 가입 후 일정기간(3개월)내에는 MMDA 금리를,
이후 만기까지 운용하면 정기예금 금리를 제공하는 결합식 상품도 있어 눈길을 끕니다.

MMDA 금리 수준에 불만이라면
3개월 단위로 자금 운용 선택권을 갖는 계단식 정기예금도 해법이 될 수 있습니다.
계단식 정기예금은 3개월로 중도해지를 선택할 수 있고,
예금을 이어갈 경우 최초 3%대 초반에서 4%까지 금리가 오릅니다.
낮은 수익률에 성이 안 찬다면,
원금을 보장하면서 수익율을 높일 수 있는 '일석이조'형 상품을 찾아야 합니다.


출발은 비과세 상품부터입니다.
신협, 새마을금고, 농,수,축협 단위조합 등 조합 출자금을 통한 배당소득은 비과세 대상입니다.
한도는 1인당 1000만원입니다.
다만 수익률은 조합별로 천차만별이므로 주의해야 합니다.
조합에 출자금을 내면 납입가능한 예탁금도 비과세 대상입니다.
이자소득에 대해 15.4%가 아니라, 1.4%의 농어촌특별세만 내면 됩니다.
만 20세 이상 가입 가능하고 3000만원까지 비과세 혜택이 주어집니다.

저축은행 5000만원 초과 예금의 상당액을 차지했던 고령 투자자라면
생계형 저축에 눈을 돌려야 합니다.
60세 이상이면 전 금융회사를 통틀어 1인당 3000만원까지 가입할 수 있습니다.
또한 1년 이상 예,적금에 대해 1인당 1000만원(노인,장애인 등 2000만원)까지
9.5% 세율을 적용하는 세금우대종합저축도 우선 순위입니다.


은행권 우대금리 상품도 눈여겨볼만 합니다.
다만 우대금리는 주로 해당 은행 실적과 연계되는 만큼
주거래은행으로 금융거래를 모을 필요가 있습니다.


'예금금리+α'를 기대할 수 있는 채권 투자도 고려 대상입니다.
최근 강남 부유층을 중심으로 산업금융채권(산금채)와
중소기업금융채권(중금채)에 거앳 뭉칫돈이 몰리고 있다고 합니다.
산금채와 중금채는 각각 산업은행과 기업은행이 발행합니다.
예금보험대상은 아니지만 국책은행 채권이라 휴지조각이 될 가능성이 없어 안정적입니다.
가장 매력적인 부분은 수익률입니다.
산금채는 1년 만기 기본 연 3.95%, 유대금리까지 더해 최고 연 4.45% 금리를 제공합니다.
중기채도 3000만원 한도로 기본 4%, 최고 4.6% 금리를 보장합니다.
예금과 가입방식은 큰 차이가 없으면서
시중 평균 예금금리(3.6%)보다 0.5%포인트가량 금리가 높습니다.

옥석 가리기가 이뤄진 만큼 저축은행을 고수하는 것도 투자 전략이 될 수 있습니다.
저축은행 1년 만기 정기예금 평균금리는 5.05%로 여전히 금융권 최고입니다.
건전성 지표는 확실히 따져봐야 합니다.
국제결제은행(BIS) 기준 자기자본비율 8% 이상, 고정이하여신비율 8% 미만이라는 '8,8클럽'이
우량의 지표로서 효과를 잃은 만큼 공시자료를 통해
기본자기자본비율, 부실 가능 대출 비율, 유동성 비율,
가계,기업대출 비중, 순익 여부 등을 꼼꼼히 살펴봐야 할 것입니다.

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