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연금보험 가입요령 좋은 변액형 연금을 고르는 방법

보험이야기/변액보험,연금보험 2010. 12. 18. 01:57

연금보험 가입요령 좋은 변액형 연금을 고르는 방법

좋은 변액형 연금을 고르는 방법

변액형에 연금이 출시한 계기

흔히 연복리로 이자를 부리해주는 금리형 연금은 과거의 연금으로
금리로 이자를 지급하기 때문에 안정적이라는 장점이 있지만
향후 물가상승률에 따른 돈의 가치하락을 막을 수 없다는 상대적 단점을 가지고 있습니다.
현재 금리형 상품중 평균 금리는 5%대 이고 물가 상승률도 5%대 입니다.
금리에서 물가를 빼면 거의 0%에 가깝기 때문에 돈의 가치하락을 보존하기가 어렵습니다.

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예를들어
<가정>30세 남자가 월 20만원 금리형 연금을 가입한다면?
제일 연금이 많이 지급되는 회사를 기준으로
60세부터 매달 57만원 정도를 종신토록 받는다고 가입설계서에 명시되어 있습니다.
하지만 많은 분들께서 오해하시는 한가지는
월 57만원의 연금이 지금받는게 아니라 30년 뒤 고객이 60세가 되는 시점부터 받는다는 점 입니다.

즉 돈의 가치를 지금의 가치로 오해하시기 때문입니다.
월 57만원의 연금을 지금가치로 환산하면 약 18만원(물가상승률 5%)정도 됩니다.
돈의 가치가 많이 떨어지죠.
그래서 이런 기존의 연금의 단점인 돈의 가치하락을 보존하기 위해 나온 연금 상품이
바로 변액형 보험 입니다.
내신 보험료를 주식이나 채권인 현물에 투자되기 때문에
기본적으로 물가상승률을 가지고 가기 때문에 돈의 가치하락을 최소로 막을 수 있어
많은 분들께서 선호 하는 연금 상품으로 각광을 받고 있습니다.

좋은 변액형 연금을 고르는 4가지 기준

첫째, 자산운용사
회사마다 운용하는 운용사가 다르기 때문에 운용을 잘 하는 회사는 그만큼 수익이 많을것이고
그렇지 못하면 수익이 그만큼 적어 적립액이 줄어들 것입니다.

둘째, 사업비 지수
보험회사는 연금보험을 유지 하기 위해서는 담당 설계사의 수당과 은행과의 자동이체 수수료와 같은 유지비,
그리고 보험료를 수납하기 위한 수금비 등 상품을 유지하기 위해 필요한 금액을 사업비라고 부릅니다.
이 사업미를 자동으로 적립액에서 차감하기 때문에 사업비 지수가 낮은회사가
같은 수익이라고 해도 더 많은 적립액을 받으실 수 있습니다.

셋째, 운용수수료
운용수수료는 운용사가 자금을 운용할때 계약자께서 지불해야할 운용보수로
자산운용사에게 지급할 수수료이기 때문에 수수료가 적은 운용회사가 유리합니다.

넷째, 펀드의 개수 즉 투자되는 펀드의 종류와 지역의 선택권
변액상품에는 주식형, 채권형, 브릭스펀드 등 모펀드 안에 자펀드를 가지고 있습니다.
자펀드가 개수가 많을수록 투자지역과 방법이 다양하기 때문에 고객의 투자 선택권이 많아집니다.
선택권이 많을수록 고객은 수익내기가 훨씬 수월해 집니다.
어느 특정지역이나 특정종목에 투자되는건 그만큼 투자넒이가 좁을 수 있기 때문에
수익 내기가 조금 어렵다고 볼수 있습니다.

변액형 연금의 3가지 안전장치

1. 변액형연금은 3원화 분리가 되어 있습니다.
판매만을 담당하는 판매회사, 자금을 안전하게 보관하는 수탁회사,
자금을 운용하는 운용회사로 나뉘어져 있기 때문에 판매회사인 보험사가 파산을 해도
고객의 자금은 안전하게 수탁회사에 보관하기 때문에 걱정할 필요가 없습니다.

2. 간접투자운용업법에 적용을 받아 주식보유계좌수를 보호해 줍니다.
변액 상품은 예금상품이 아니기 때문에 5000만원까지 한도의 예금자보호의 적용을 받지 않지만
신탁상품이기 때문에 간접투자운용업법에 적용을 받기 때문에
회사가 잘못되어도 5000만원이 아닌 주식보유계좌수를 전액 보호받기 때문에
평가가치에 따라 5000만원 이상도 보호를 받습니다.

3. 만약 보험사가 파산하더라도 우량한 회사로 강제이관 하도록 규정하고 있습니다.
혹시라도 파산이 되더라도 보험당국에서는 계약자를 보호하기 위해서
안전한 회사로 계약 이관을 하도록 지시하고 있습니다.
과거에 SK생명이 파산 되었지만 계약자 보호를 위해
모든 계약을 미래에셋 생명에서 인수 하기로 한 예가 바로 그것 입니다.

저축성 변액보험의 두가지 차이점

첫째, 변액연금
변액연금은 내신 저축보험료를 연금재원으로만 사용하는 보험입니다.

둘째, 변액유니버셜
변액유니버셜은 내신 저축보험료를 연금재원+장기목돈마련으로 사용하는 보험입니다.

＊변액연금과 변액유니버셜 비교

	변액연금	변액유니버셜
비과세혜택	10년이상 유지시비과세 혜택	10년이상 유지시 비과세 혜택
소득공제 가능여부	-소득공제 안됨	-소득공제 안됨
경험생명표 반영	가입시점으로 경험생명표 적용	연금으로 전환시, 전화시점의 경험생명표 적용
투자	펀드에 투자되는 실적투자형 상품	펀드에 투자되는 실적투자형 상품
주식편입비중	주식편입비중 최대 70% 최소 0%	주식편입비중 최대 100% 최소 0%
연금지급방식	종신연금형, 확정연금형, 상속연금형, 자유연금형등 다양한 연금지급방식 존재	연금전환을 하면 변액연금처럼 다양한 형태의 연금지급방식 중 선택가능
중도인출여부	중도인출 가능	중도인출 가능
추가납입여부	추가납입가능	추가납입 가능
대출여부	연금을 담보로 저금리 대출가능	보험을 담보로 저금리 대출가능
투자기간	연금 개시전 까지만 가능	만기가 따로 없어 종신까지 가능
최저연금보장 수수료	매년 적립액의 0.6%를 연금개시전까지 부담	없음
상속여부		계약자, 수익자 변경을 통한 상속가능
비고		만기가 따로 없는 상품이라 평생비과세 통장으로 활용가능

변액보험으로 은퇴자금을 준비하려면?

은퇴자금을 준비하려면 변액연금과 변액유니버셜이 갇고 있는 장점과 단점이 있기 때문에
서로 보완하여 병행해야 합니다.
변액연금은 납입기간 내내 납입을 합니다.
이런 납입의 강제성이 장점이자 또한 단점이 될 수 있습니다.
간단히 말해 억지로라도 유지를 하게 되면 필요한 자금을 충실히 모을 수 있지만,
정말 납입이 어려운 사정이 생겼을때는 해약하는 상황이 벌어질수도 있습니다.
따라서 적절하게 변액연금과 변액유니버셜을 조합하면
보다 안정적인 내 은퇴자금을 마련할 수 있게 됩니다.

변액보험의 핵심은 수익률 관리

변액보험을 선태할 때 중요한 것 중 하나가 펀드선택과 수익률관리입니다.
본인의 투자성향을 테스트해보고 그에 맞는 펀드를 선택하는 것이 좋습니다.
투자성향에 맞는 펀드선택을 했다면 10년 이상 두어도 상관없지만
펀드변경을 통해 수익률 관리할 수 있다는 것도 변액보험의 큰 장점 중 하나 입니다.
변액보험과 같은 장기투자상품의 경우
1년 1~2회의 펀드변경이면 충분히 수익률 관리가 수월하게 이루어 집니다.
무엇보다도 변액계열보험의 경우 전문가의 상담은 필수 입니다.
충분히 전문가의 상담을 통해 최적의 노후설계전략을 찾아보는 노력도 간과해선 안됩니다.

연금보험료의 조정

시간이 지날수록 모든 보험가들이 연금보험의 보험료를 조정할 예정입니다.

이유는...?
첫째, 출생율은 저하되고 고령화는 급속히 지속되어
보험사의 입장에서 한정된 재원으로 많은 계약자들의 연금을 지급해야 하기 때문에
해마다 연금액수를 10%정도 감소시키고 있습니다.
그래서 혹시라도 연금을 가입하실 계획이 있으시다면
되도록 빨리 준비하는 것이 좋은 선택이라 하겠습니다.

※ 좋은보험은 어떻게 선택해야 하나??
반드시 보험비교사이트를 활용 해야 합니다.
어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
가장 적합한 보험을 들기가 어렵습니다.
본인에게 가장 적합한 보험을 들기 위해서는
국내 모든 보험사의 보험이나 상품의 비교견적리스트를 받아보고
검토하는 것이 가장 중요합니다.
보험비교사이트의 경우 한 회사의 상품만 취급하는 것이 아니라
각 보험사별 보험관련 모든 상품을 비교할 수 있고
또한 무료 상담 신청할 경우
보험 비교리스트는 기본으로 제공하며 상황에 맞게 보험설계를 바로 해드리기 때문에
자신에게 가장 적합한 보험을 선택할 수 있고
비용 또한 조율이 가능하기 때문에
보험사나 설계사를 통해 가입하는 것보다 대략 10% 정도의 비용을 절감 할 수 있습니다.

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연금보험 가입요령 좋은 변액형 연금을 고르는 방법

보험가입 관련 도움되는 글 모음

연금보험과 저축보험 가입요령 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/318
[보험비교사이트]20~30대의 노후준비에 필수적인 연금보험 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/357
[보험비교사이트]변액연금보험 '효자손'되나 ☞ http://marimaru2007.tistory.com/353

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Posted by 경제적 자유

저축성 보험을 가입하기 위한 가이드 보험비교사이트 활용

보험이야기/종신보험,기타보험 2010. 12. 17. 01:02

저축성 보험을 가입하기 위한 가이드 보험비교사이트 활용

저축성 보험을 가입하기 위한 가이드

주식과 펀드의 위험성, 부동산시장의 침체, 낮은 적금이율 등으로
여유자금을 운영하기 어려운 사람들이 저축보험상품에 대해 관심을 가지는 것은 자연스러운 현상이다.
특히 안정적이면서 다른 금융상품에 비해 높은 이율이 적용되는 상품들이 존재한다는 것도
여유자금을 굴리기 위해 재테크에 크게 매력적인 요인이 되기도 한다.

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하지만 보험사들이 판매하고 운영하는 저축성 보험들의 경우
의외로 많은 상품들이 존재하고 있으며 각가지 상품들의 내용에 있어서도
상세하게 들어갈 경우 차이가 발생해 어떤 상품이 유리하다라고 단정지어 말할 수 있는 경우는 매우 드물다.

따라서 최저 보증이율이 큰 저축상품을 중심으로
어떤 상품들을 추천한다는 것은 사실 별의미가 없고 이런 내용은 수시로 변할 수 있기 때문에
시장상황에 따라 유리한 상품은 언제든지 변경이 가능하다.

목적! 저축성 보험의 가장 큰 동기요인

저축성 보험은 장기적인 계획을 갖고 가입하는 것이 당연하다.
짧은 시간에 많은 돈을 벌기 위한 목적으로 저축성 보험에 가입한다면 손해를 보기 쉽다.
따라서 적어도 10년에서 많게는 20, 30년까지 장기적인 계획을 통해 가입해야 하는 것이 저축성 보험이다.

이렇게 긴 기간을 갖고 가입할 경우 가장 중요하게 고려할 것은 바로 목적이다.
어떤 목적을 갖고 저축성 보험에 가입하느냐에 대한 대답을 반드시 갖고 있어야 한다.
만약 그냥 돈을 모으기 위해 가입하고 몇 십년 동안 보험료를 납부하는 것과
결혼이나 주택마련, 자녀교육비 등 적절한 목적을 갖고 가입하는 경우는 시작부터 많은 차이를 보이게 된다.

이유는 다양한 저축성 보험상품의 종류

저축성 보험상품에 대해 주류는 대개 생명보험사가 취급하는 경우가 많다.
하지만 화재보험에서도 연금이나 저축보험을 내놓고 있는데
단순하게 이런 차이뿐 아니라 보험의 단순 분류한 종류에 의해서도 각 상품에 대한 차이가 발생한다.

따리서 내가 갖고 있는 여유자금을 어떤 목적으로 자금운영을 할 것인가에 대해
선택할 수 있는 상품이나 회사가 달라지며
이로 인해 결과적으로 받게 되는 이윤이나 혜택은 많은 차이가 나게 된다.
따라서 가입 전 자신이 어떤 필요에 의해,
즉 어떤 목적으로 저축성 보험을 가입하는 것인지에 대한 확실한 이해를 갖고
상품가입에 대한 상담을 받아보는 것이 좋다.

또한 이렇게 상담을 받게 될 때 안정성과 투자이윤 등을 고려해
복리이자나 변동금리 연동 방식 등에 대한 꼼꼼한 체크를 통해
수익성을 확인하는 것이 그 다음 차례가 된다.
하지만 어떤 상품이든 최소 10년이나 20년의 장기적인 기간이 없다면
만족할 만한 수익성을 얻을 수 없는 것은 공통된 사항이기 때문에
여유자금, 즉 저축성 보험료가 불입되는 자금이 없어도
생활에 지장이 없는 재무상태를 갖고 있어야 하는 것도 잊어선 안된다.

저축성 보험을 가입하기 위한 가이드 보험비교사이트 활용

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