재미있는이야기

과거에는 가장이 안정적인 직장만 가지고 있었다면
자녀 교육과 노부모 부양을 할 수 있었고,
은퇴 후에는 출가 자녀들로부터 봉양을 받을 수 있었습니다.
하지만 이제는 부모가 자녀를 성년까지 키워도 출가후 노후자금 지원을 받기는 커녕
되레 손자 교육비를 보태어 달라는 말만 안 들어도 황송할 지경이 되었습니다.

자녀 역시도 경기 침체 속에 직장에서 구조조정 당하거나 자영업에 실패한 가장들이 늘면서
부모에게 기대서 결혼이나 주택구입을 하기는 점점 더 어려워지고 있는 현실입니다.
따라서 이제는 같은 식구라도 자신의 노후는 각자가 책임져야 하는 시대가 되었습니다.
가장과 자녀가 각각 자신의 세대에 맞춰 평생의 재무계획을 세우고 꼼꼼히 실천해야
행복한 황혼기를 기대할 수 있게 된 것입니다.

◇ 10대부터 조기 재테크를 시켜라

재테크 교육은 10대를 전후한 시점부터 시작하는 것이 바람직 합니다.
20대 초반에 벌써 거액의 빚을 지고 신용불량자로 전락하는 청년들이 늘고 있기 때문입니다.
인터넷,홈쇼핑,신용카드와 같은 소비도구 발달로
젊은 세대의 씀씀이가 커진 반면 취업은 점점 어려워지면서 벌어지는 부작용입니다.

따라서 자녀들이 불필요한 지출을 자제하고
어떤 목표를 정해 필요한 자금을 적립해나가는 재미를 스스로 깨우치도록
유,소년기부터 경제교육을 시켜줘야 합니다.
은행들의 어린이용 예금,적금 상품과 적립식펀드는
아이들에게 금융의 개념을 이해시키고 종잣돈을 만드는 방법을 교육시킬 수 있어 유용합니다.
이때 자녀 욕돈은 한꺼번에 많이 주거나 비정기적으로 주어선 안됩니다.
필요한 금액을 자녀와 함께 상의한 뒤
가사일 등을 돕는 조건으로 정기적으로 일정금액을 지급하고,
자녀가 이중 절약한 돈으로 적금등을 부으면 반드시 칭찬해줌으로써
노동과 돈의 가치를 일깨워주는 것이 좋습니다.

◇ 20대에 청약통장,적금,펀드는 기본

20대는 인생 전반을 설계하고 그에 필요한 장기적인 재무계획을 수립하는 시기입니다.
특히 앞으로의 결혼 등에 필요한 목돈을 마련하기 위해
최소한의 종잣돈을 모으는데 집중해야 합니다.

이 연령대에는 되도록 빨리 주택청약용 금융상품에 가입하는 것이 좋습니다.
청약 경쟁이 치열한 인기주거지역의 공공분양주택(일명 '보금자리주택'등)은
청약통장 가입기간에 따라 당첨 여부가 엇갈리는 경우가 많기 때문입니다.
요즘에는 아예 10대 전후의 어린 자녀 명의로
부모가 주택청약종합저축(일멍 '만능청약통장')을 개설하는 경우가 많아
사실 20대에 청약통장을 가입해도 늦은 편이라고 할 정도 입니다.

수입은 소액이라도 쪼개서 적금,펀드,보험 등 금융상품에 투자하도록 합니다.
이를 실천하려면 무엇보다 지출을 최대한 줄여서 투자 자금을 만들 수 있어야 합니다.
특히 신용카드보다는 직불카드를 사용해
자신의 예금잔고 범위 내에서만 지출하는 습관을 들이는 것이 좋습니다.

◇ 30대는 분산투자 원칙을 꼭 지켜라

30대에는 주택구입, 결혼, 출산 등으로 인해 한번에 큰 돈이 들어가는 일이 많습니다.
따라서 20대에 마련한 종잣돈을 30대에는 목돈으로 만들어야 합니다.
따라서 종잣돈의 손실 위험은 최소화하면서도 큰 돈을 만들 수 있는 수익성을 내기 위해
고수익 자산과 안전자산에 골고루 분산투자하는 포트폴리오를 짜야 합니다.
맞벌이 부부라면 두 사람의 수익과 지출을 통합 관리하는 것이 효과적이며,
소득공제나 세금우대 금융상품 등을 꼼꼼히 챙기는 것이 좋습니다.

◇ 40대엔 연금보험에 관심을 가져라

40대는 30대에 만든 목돈을 지키면서도
이를 기반으로 평생의 화수분을 창출하는 알짜 자산으로 성장시켜야 하는 시기입니다.
본격적인 노후자금 준비의 시기인 것입니다.

연금보험은 비과세상품이기 때문에 소득공제혜택을 받는 반면
소득세 등이 부과되는 연금저축상품보다는
일반적으로 노후 자금 마련에 유리하다는 것이 재테크 전문가들의 분석입니다.

물론 이 시기에도 거치식 정기예금, 자유적금과 같은 안전자산과
정액적립식펀드와 같은 고수익자산 등에 분산투자하는 전략을 꾸준히 유지하는 것이 좋습니다.

◇ 50대는 투자손실 방어와 절세에 힘써야 한다

50대는 본격적인 은퇴를 준비하는 연령대입니다.
따라서 그동안 쌓아 놓은 자산을 지키는 쪽에 한층 더 비중을 두어야 합니다.
원금 손실 위험이 높은 투자상품 비중은 되도록 줄이고
원금을 보전해주는 금융상품이나 현금, 혹은 현금화가 쉬운 유동성자산 등에 비중을 늘리는 것이 좋습니다.

이때 투자 자산은 직접 주식을 사고 파는 식의 직접투자보다는
펀드 등을 통한 간접투자가 바람직합니다.
원금보전형 펀드나 주가지수연동예금(ELD)과 같은 상품은
투자수익이 떨어져도 최소한 원금은 지킬 수 있습니다.
특히 최근에는 주가지수와 양도성예금증서(CD) 금리에 동시에 연동시키는 신종 ELD도 출시돼
투자원금뿐 아니라 최소한의 금리 마진도 보장받을 수 있습니다.
주가예계증권(ELS)도 비교적 수익성이 좋은 상품으로 꼽히지만
최근 일부 회사가 수익률을 조작한 협의를 받는 등
운용의 투명성이 충분치 않아 단점으로 꼽힙니다.


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※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집 마련과 노후대책을 위한 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

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자신이 위 사항중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통해 자신의 금융활동을 정확하게 진단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통해 종자돈을 마련하고 내집 마련을 하고 노후준비를 할 수 있는
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