재미있는이야기

변동성에 휘둘리지 않을 수 있는 투자상품의 대표 주자는
ELD(주가지수연동형 정기예금)이라 불리는 상품이 있습니다.
흔히들 알고 있는 ELS와 같이 주가지수에 연동해 수익이 결정되는 일종의 파생형 예금상품입니다.
위험관리와 수익관리를 동시에 해결할 수 있는 파생형 예금으로 생각하면 이해가 쉽습니다.

ELD는 시장에선 원금을 지키면서
확정금리 이상의 수익을 추구할 수 있는 보수적 투자상품으로 불립니다.
금융사와 상품에 따라 차이는 있지만
최근 ELD 상품은 대체적으로 0~30% 정도의 예상수익률이 제시되고 있습니다.
수익률이 0%라는 얘기는 만기 시 투자원금만 찾을 수 있다는 의미입니다.
주가지수가 상승할 때 고수익이 나오는 구조가 있는가 하면
하락할 때 많은 수익이 나오도록 설계되는 경우도 있습니다.
전자를 상승형, 후자를 하락형 ELD라고 부릅니다.


가령 1억원을 ELD에 투자한다고 했을 때
9500만원을 정기예금으로 묶어 이자를 확보하고,
나머지 500만원을 주가지수 등 파생상품에 투자해서 추가 수익을 확보하는 방식입니다.
500만원이 추가 수익을 못 내게 되더라도 9500만원의 정기예금 이자를 통해
고객이 투자한 원금을 최대한 까먹지 않도록 하는 안전장치를 마련해 놓은 것입니다.
투자금 1억원 중 그 안전장치를 벗어난 500만원은
절대 수익을 추구하기 위한 일종의 용병 같은 자금으로 쓰이게 됩니다.
500만원을 주가하락을 예상하는 파생상품에 베팅하거나
거꾸로 주가 상승에 해당하는 파생상품에 투자해,
주가가 하락하거나 상승할 때 추가 수익을 얻을 수 있도록 구조를 만들어 놓았습니다.

이런 상품에 투자할 때는 몇 가지 주의할 점이 있습니다.

첫째, 계약한 기간을 채우지 못하고 중도에 해지했을 때 중도해지 수수료가 발생합니다.
이 금액이 생각보다 큽니다.
중도에 해지하게 되면 중도해지 수수료로 인해
자칫 투자했던 원금보다 적은 금액을 돌려받게 될 가능성도 있습니다.


둘째, 최종 의사결정은 ELD상품이 판매되는 기간 중 마지막 날 하는 것이 유리합니다.
ELD는 365일 언제나 가입할 수 있는 금융상품이 아닙니다.
상품이 만들어져 영업을 시작하면 특정 판매기간을 정해 두고
그 기간에만 판매되는 한시적 상품입니다.
예를 들어 판매기간이 상품 출시 후 10일간이었다고 가정해 봅니다.
첫날 가입 후 주가가 예상과 다른 방향으로 움직였다면 부담일 수밖에 없습니다.
하지만 마지막 10일날 최종 주가 움직임을 보고 결정하면
그런 부담에서 한결 자유로울 수 있습니다.
판매기간 동안에는 중도해지 수수료 없이 해약할 수 있으며
기본 이자도 보상받을 수 있습니다.


셋째, 이자 발생 규모를 예측하기 어렵습니다.
특히 금융소득종합과세 기준선 4000만원을 넘기고 싶지 않을 경우는 신경을 써야 합니다.
1억원의 일반 정기예금 이자는 약 400만원에 그치지만
최종 수익률이 20~30%까지 뛰어오른 ELD의 경우는
1000만원 안팎의 이자소득이 발생할 여지가 있습니다.
금융소득종합과세는 다른 금융상품들의 이자까지 모두 합해 4000만원을 기준으로 삼고 있기 때문에
이 상품에서 고수익이 발생하기 되면 아무래도 부담이 될 수 있습니다.
물론 높은 세금을 부담하더라도 고수익을 내는 것이 훨씬 더 좋을 수 있겠지만
세금에 민감한 투자자라면 이를 염두해 두어야 할 것입니다.

※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
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2. 벌어도벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
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4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
6. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들

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어지간히 관심을 가지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.