자영업자 재테크 팁 무료 재무설계 재무상담 활용
자영업자 재테크
자영업자분들 에게 앞서 알려드리는 글
우리나라 자영업자들은 대부분 영세합니다.
더구나 시장규모에 비해 업체수가 많아 치열한 경쟁을 벌여야 합니다.
이런 상황에서 일부 고소득 전문직을 제외한 대부분의 자영업자는
수입의 안정성을 확보하기가 몹시 어려운 실정입니다.
고소득 자영업자는 물론이거니와 저소득 자영업자인 경우, 수입과 지출에 대한 관리가 더욱 필요하지만
제대로 된 재무설계안을 가지고 있는 경우는 거의 없습니다.
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제게 큰 힘이 됩니다.
자영업자의 재테크 노하우의 4가지 전략
▣ 첫째, 지나친 사업확장은 전부를 읽을 수도 있다.
사업가에게 있어 최고의 가치는 수입은 늘리고, 또 늘어난 수입을 오래 유지시키는 것입니다.
따라서 자영업자의 대부분은 지금 하고 있는 사업만 잘 되면 모든 일이 다 해결될 거라고 믿고,
자금이 모이는 대로 현재의 사업을 확장하려는 경향이 있습니다.
그러나 여유 자금을 모두 새로운 사업에 투자하면 만의 하나 사업이 어려워질 경우
전부를 읽을 수도 있다는 점을 알아야 합니다.
그러므로 보유자산 중 일부는 부동산이나 금융자산 등
다른 성격의 자산으로 분산하여 운영하는 것이 필요합니다.
▣ 둘때, 현금 흐름을 계획적으로 작성하라.
규모가 크든 작든 자영업자는 자신의 결정에 대해 책임을 지는 사장입니다.
구체적으로 보면 자영업자는 사장으로서의 책임과 가장으로서의 책임을 동시에 지고 있습니다.
이런 관점에서 볼때 자영업의 가장 큰 특징 중 하나인 현금 흐름의 불규칙성은 중요한 의미를 지닙니다.
사업 수입은 늘었다 줄었다 하는 데 반해 가계지출이 정해져 있다는 사실은
수입의 많고 적음을 떠나 돈에 대한 스트레스가 생길 수 있는 여지가 있다는 것입니다.
따라서 유동적인 현금흐름을 통제할 수 있는 지침을 수립하되,
자녀 교육자금이나 결혼자금 그리고 은퇴자금등 반드시 발생하는 지출에 대한 준비를 우선해야 합니다.
▣ 셋째, 가계 지출의 20%는 반드시 은퇴준비를 위해 저축하라.
자영업자는 스스로 노후를 준비해야 합니다.
퇴직연금이라는 완충장치도 없습니다. 지금까지 준비한 노후자금이 없다면
지금부터라도 가계 지출의 20% 이상은 은퇴를 위해 저축해야 합니다.
개인연금이나 변액연금에 가입하되, 국민연금도 성실하게 납부하는 것이 좋습니다.
오래 가입할수록 연금이 가산되며 납입금액 전액에 대해 소득공제도 받을 수 있기 때문입니다.
또한 좋은 금융상품을 찾기 위한 노력도 필요합니다.
운영자금은 증권사의 CMA계좌를 활용하고, 저축기간에 따라 상호저축은행의 고금리 예금이나
장기 비과세 상품, 적립식 펀드를 활용하는 것도 좋은 선택입니다.
재무설계의 안정성 확보를 위한 비상예비자금도 생활비의 3개월치 정도는 준비해 두는 것이 필요합니다.
▣ 넷째, 세금절약 꼼꼼히 챙기는 습관이 중요하다.
한 푼이라도 세금을 절약하려면 세금계산서나 거래처 경조사 등 증빙서류를 꼼꼼하게 챙겨야 합니다.
소규모 영세상인의 경우 간편장부를 작성하면 종합소득세 신고시
연간 100만원 한도 내에서 세금의 10%를 돌려받을 수 있습니다.
특히 고소득 자영업자는 전문적인 세무계획을 수립해 둬야 합니다.
최근 들어 자영업자의 수입내역과 자산취득내역에 대한 관리가 점점 엄격해 지고 있습니다.
수입내역을 파악하기 위해 현금영수증 제도가 도입되었고, 자산취득내역을 확인하기 위해
부동산실거래가 신고제, 비과세 금융소득에 대한 지금조서 제출 등의 조치도 올해부터 시행됐습니다.
이제는 소득을 무조건 숨기기보다는 현명하게 대비하는 자세가 필요합니다.
재산규모가 커질수록 재산취득과정에 대한 증빙이 필요하게 되고
증여사 상속에 대한 문제가 제기되기 때문입니다.
사례로 알아보는 자영업자의 재테크
▣ 자영업자 A씨의 재정상황
A씨는 근무하던 회사를 정리한 후에 얼마간의 대출을 받아
서울 영등포 일대에서 음식점을 오픈한 40대 초반의 자영업자입니다.
누구보다 성실하게 일해온 A씨는 어느 정도 안정적인 기반을 닦아왔으나
지난해부터 휩쓸고 간 경제한파로 인해 매출의 급감이 이루어져 근심이 이만 저만이 아닙니다.
수입은 현격히 줄었지만 자녀 교육비나 대출상환과 같은 지출은
고정적으로 꼬박꼬박 통장에서 빠져나가는 실정이라 어깨는 무거워지고 한숨을 절로 나옵니다.
▣ 자영업자 A씨에게 제안하는 3가지 재테크 실천방법
직장인과 달리 자영업을 하는 A씨는 사업의 영속성과 자녀교육이나 노후문제 등으로 인해
항상 불안감을 가질 수밖에 없기 때문에 자신의 경제상황에 맞는 재정계확 수립과
체계적인 포트폴리오를 구성하는 것이 일차적인 선결과제입니다.
1. 우선 A씨와 같은 자영업자는 위험에 대한 대비전략에 있어서 빈틈이 없어야 합니다.
자영업을 하는 경우 근로소득자에 비해 위험관리가 부족한 것이 일반적인 특징입니다.
소득도 일정치 않고 다양한 사업상의 리스크가 상돈하기 때문에
갑작스런 사고가 발생할 경우 위기 대응능력이 떨어지게 됩니다.
특히나 주 소득원의 사망이나 중대한 사고가 발생할 경우에 기존의 투자를 중단하여 손실을 감수하거나
사업적 유동성 때문에 큰 곤경을 겪을 수 있습니다.
따라서 가장의 사망보장과 더불어 질병상해에 대한 보장을 꼼꼼히 챙겨야 합니다.
A씨의 경우 종신보험을 가입하고 있으므로 사망보장을 전문가의 조언을 얻어 리모델링 하는 것이 좋습니다.
최소 주 소득원의 3년치 연봉 정도를 사망보장으로 준비해야 합니다.
보험료의 부담이 크다면 정기성 사망보장을 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
※ 보험가입전 나에게 맞는 적합한 보험을 알아볼 수 있는 방법
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보험사나 설계사를 통해서 가입하는 것보다
대략 10% 정도의 비용 절감이 가능하며
여러 보험사의 보험상품을 취급하기 때문에
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2. 수입의 불안정성으로 인해 자칫 수입과 지출의 현금흐름 관계를 제대로 관리하지 못한다면
큰 낭패를 볼 수 있습니다.
현재는 이전 평균 월수입 대비 약 60%로 떨어진 상황이므로 상당한 인내를 감수해서라도
지출부분을 통제해나가지 않을 수 없습니다.
현실적으로 A씨는 생활비에서 지출을 줄여나갈 수밖에 없습니다.
경험을 토대로 판단컨데 한국인의 부모 치고 여간한 상황이 아니라면
자녀교육비는 줄일 수 없는 것이 현실입니다.
더불어 채무상환을 반드시 엄수해야 하는데, 채무불이행으로 신용도에 훼손을 가할 수가 있기 때문입니다.
자영업자에게는 '신용'이 곧 '돈'입니다.
소비성지출에 해당하는 생활비에서 이전까지 습관적으로 진행해왔던 외식비와 같은 항목들은
과감히 긴축해야 합니다.
생활비 지출의 조정을 통해 확보된 가용자금을 CMA나 MMF 계좌 등을 활용하여
가계재정의 유동성 확보를 기하거나, 긴급예비자금으로 비축해두는 것이 합당합니다.
또한 자영업자들은 대게 사업상의 자금관리와 가계재정의 자금관리가 혼재되어 있기 때문에
이를 분리하는 것이 우선입니다.
3. 자영업자들은 일반적으로 수입이 불안정하기 때문에 단기적은 계획수립은 가능하여도
장기적인 안목에서의 재정계획을 갖든다는 것은 다소 버거운 측면이 있습니다.
그만큼 노후준비와 같은 인생의 최대 문제를 당면한 현실의 문제들로 인해 간과하는 것이 쉽상입니다.
이제는 노후준비를 재정목표 중 가장 우선순위로 위치이동 시켜야 합니다.
노후준비를 위한 별도의 재정장치가 없었던 A씨는 다행히 거치형 자산이 약 7천만원 가량에 이릅니다.
일부 자산을 노후자금 준비명목으로 분리하여
보험사의 일시납 형태의 연금보험에 가입하는 것이 효과적입니다.
은퇴시기를 향후 20~25년 후로 가능한다면 시간적으로 아주 늦다고 볼 수는 없습니다.
아울러 매월 수입에서 최소 10%는 강제적으로 따로 떼내어 개인연금에 넣어주어야 합니다.
남자 배우자의 경우 소득공제가 되는 연금저축에 매월 25만원으로 연간 300만원까지 소득공제를 받는
세제적격 상품에, 나머지 금액은 여자 배우자 명의로 변액유니버셜과 같은
투자형 상품에 가입을 해두는 것이 좋습니다.
평균적으로 여성이 남성보다 오래 살기 때문에 배우자 명의로 연금상품 가입시
지속적으로 오랫동안 연금을 수령할 수 있습니다.
자영업자 재테크
자영업자분들 에게 앞서 알려드리는 글
우리나라 자영업자들은 대부분 영세합니다.
더구나 시장규모에 비해 업체수가 많아 치열한 경쟁을 벌여야 합니다.
이런 상황에서 일부 고소득 전문직을 제외한 대부분의 자영업자는
수입의 안정성을 확보하기가 몹시 어려운 실정입니다.
고소득 자영업자는 물론이거니와 저소득 자영업자인 경우, 수입과 지출에 대한 관리가 더욱 필요하지만
제대로 된 재무설계안을 가지고 있는 경우는 거의 없습니다.
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자영업자의 재테크 노하우의 4가지 전략
▣ 첫째, 지나친 사업확장은 전부를 읽을 수도 있다.
사업가에게 있어 최고의 가치는 수입은 늘리고, 또 늘어난 수입을 오래 유지시키는 것입니다.
따라서 자영업자의 대부분은 지금 하고 있는 사업만 잘 되면 모든 일이 다 해결될 거라고 믿고,
자금이 모이는 대로 현재의 사업을 확장하려는 경향이 있습니다.
그러나 여유 자금을 모두 새로운 사업에 투자하면 만의 하나 사업이 어려워질 경우
전부를 읽을 수도 있다는 점을 알아야 합니다.
그러므로 보유자산 중 일부는 부동산이나 금융자산 등
다른 성격의 자산으로 분산하여 운영하는 것이 필요합니다.
▣ 둘때, 현금 흐름을 계획적으로 작성하라.
규모가 크든 작든 자영업자는 자신의 결정에 대해 책임을 지는 사장입니다.
구체적으로 보면 자영업자는 사장으로서의 책임과 가장으로서의 책임을 동시에 지고 있습니다.
이런 관점에서 볼때 자영업의 가장 큰 특징 중 하나인 현금 흐름의 불규칙성은 중요한 의미를 지닙니다.
사업 수입은 늘었다 줄었다 하는 데 반해 가계지출이 정해져 있다는 사실은
수입의 많고 적음을 떠나 돈에 대한 스트레스가 생길 수 있는 여지가 있다는 것입니다.
따라서 유동적인 현금흐름을 통제할 수 있는 지침을 수립하되,
자녀 교육자금이나 결혼자금 그리고 은퇴자금등 반드시 발생하는 지출에 대한 준비를 우선해야 합니다.
▣ 셋째, 가계 지출의 20%는 반드시 은퇴준비를 위해 저축하라.
자영업자는 스스로 노후를 준비해야 합니다.
퇴직연금이라는 완충장치도 없습니다. 지금까지 준비한 노후자금이 없다면
지금부터라도 가계 지출의 20% 이상은 은퇴를 위해 저축해야 합니다.
개인연금이나 변액연금에 가입하되, 국민연금도 성실하게 납부하는 것이 좋습니다.
오래 가입할수록 연금이 가산되며 납입금액 전액에 대해 소득공제도 받을 수 있기 때문입니다.
또한 좋은 금융상품을 찾기 위한 노력도 필요합니다.
운영자금은 증권사의 CMA계좌를 활용하고, 저축기간에 따라 상호저축은행의 고금리 예금이나
장기 비과세 상품, 적립식 펀드를 활용하는 것도 좋은 선택입니다.
재무설계의 안정성 확보를 위한 비상예비자금도 생활비의 3개월치 정도는 준비해 두는 것이 필요합니다.
▣ 넷째, 세금절약 꼼꼼히 챙기는 습관이 중요하다.
한 푼이라도 세금을 절약하려면 세금계산서나 거래처 경조사 등 증빙서류를 꼼꼼하게 챙겨야 합니다.
소규모 영세상인의 경우 간편장부를 작성하면 종합소득세 신고시
연간 100만원 한도 내에서 세금의 10%를 돌려받을 수 있습니다.
특히 고소득 자영업자는 전문적인 세무계획을 수립해 둬야 합니다.
최근 들어 자영업자의 수입내역과 자산취득내역에 대한 관리가 점점 엄격해 지고 있습니다.
수입내역을 파악하기 위해 현금영수증 제도가 도입되었고, 자산취득내역을 확인하기 위해
부동산실거래가 신고제, 비과세 금융소득에 대한 지금조서 제출 등의 조치도 올해부터 시행됐습니다.
이제는 소득을 무조건 숨기기보다는 현명하게 대비하는 자세가 필요합니다.
재산규모가 커질수록 재산취득과정에 대한 증빙이 필요하게 되고
증여사 상속에 대한 문제가 제기되기 때문입니다.
사례로 알아보는 자영업자의 재테크
▣ 자영업자 A씨의 재정상황
A씨는 근무하던 회사를 정리한 후에 얼마간의 대출을 받아
서울 영등포 일대에서 음식점을 오픈한 40대 초반의 자영업자입니다.
누구보다 성실하게 일해온 A씨는 어느 정도 안정적인 기반을 닦아왔으나
지난해부터 휩쓸고 간 경제한파로 인해 매출의 급감이 이루어져 근심이 이만 저만이 아닙니다.
수입은 현격히 줄었지만 자녀 교육비나 대출상환과 같은 지출은
고정적으로 꼬박꼬박 통장에서 빠져나가는 실정이라 어깨는 무거워지고 한숨을 절로 나옵니다.
| [재정상황] | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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▣ 자영업자 A씨에게 제안하는 3가지 재테크 실천방법
직장인과 달리 자영업을 하는 A씨는 사업의 영속성과 자녀교육이나 노후문제 등으로 인해
항상 불안감을 가질 수밖에 없기 때문에 자신의 경제상황에 맞는 재정계확 수립과
체계적인 포트폴리오를 구성하는 것이 일차적인 선결과제입니다.
1. 우선 A씨와 같은 자영업자는 위험에 대한 대비전략에 있어서 빈틈이 없어야 합니다.
자영업을 하는 경우 근로소득자에 비해 위험관리가 부족한 것이 일반적인 특징입니다.
소득도 일정치 않고 다양한 사업상의 리스크가 상돈하기 때문에
갑작스런 사고가 발생할 경우 위기 대응능력이 떨어지게 됩니다.
특히나 주 소득원의 사망이나 중대한 사고가 발생할 경우에 기존의 투자를 중단하여 손실을 감수하거나
사업적 유동성 때문에 큰 곤경을 겪을 수 있습니다.
따라서 가장의 사망보장과 더불어 질병상해에 대한 보장을 꼼꼼히 챙겨야 합니다.
A씨의 경우 종신보험을 가입하고 있으므로 사망보장을 전문가의 조언을 얻어 리모델링 하는 것이 좋습니다.
최소 주 소득원의 3년치 연봉 정도를 사망보장으로 준비해야 합니다.
보험료의 부담이 크다면 정기성 사망보장을 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
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자신에게 가장 적합한 보험을 알아볼 수 있고
보험사별 각 상품을 상황에 맞게 설계를 해주기 때문에
보험사나 설계사를 통해서 가입하는 것보다
대략 10% 정도의 비용 절감이 가능하며
여러 보험사의 보험상품을 취급하기 때문에
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금융컨설턴트의 최적화된 무료견적서비스가 제공되는 굿모닝리치
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30여개 보험사 100여개 상품을 한눈에 비교해 볼 수 있는 국내 최대 보험비교사이트인 인스밸리 가 있습니다.
각각의 보험 무료견적 리스트를 뽑아보고
비교 견적자료가 조금씩 차이가 있을 수 있으니
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2. 수입의 불안정성으로 인해 자칫 수입과 지출의 현금흐름 관계를 제대로 관리하지 못한다면
큰 낭패를 볼 수 있습니다.
현재는 이전 평균 월수입 대비 약 60%로 떨어진 상황이므로 상당한 인내를 감수해서라도
지출부분을 통제해나가지 않을 수 없습니다.
현실적으로 A씨는 생활비에서 지출을 줄여나갈 수밖에 없습니다.
경험을 토대로 판단컨데 한국인의 부모 치고 여간한 상황이 아니라면
자녀교육비는 줄일 수 없는 것이 현실입니다.
더불어 채무상환을 반드시 엄수해야 하는데, 채무불이행으로 신용도에 훼손을 가할 수가 있기 때문입니다.
자영업자에게는 '신용'이 곧 '돈'입니다.
소비성지출에 해당하는 생활비에서 이전까지 습관적으로 진행해왔던 외식비와 같은 항목들은
과감히 긴축해야 합니다.
생활비 지출의 조정을 통해 확보된 가용자금을 CMA나 MMF 계좌 등을 활용하여
가계재정의 유동성 확보를 기하거나, 긴급예비자금으로 비축해두는 것이 합당합니다.
또한 자영업자들은 대게 사업상의 자금관리와 가계재정의 자금관리가 혼재되어 있기 때문에
이를 분리하는 것이 우선입니다.
3. 자영업자들은 일반적으로 수입이 불안정하기 때문에 단기적은 계획수립은 가능하여도
장기적인 안목에서의 재정계획을 갖든다는 것은 다소 버거운 측면이 있습니다.
그만큼 노후준비와 같은 인생의 최대 문제를 당면한 현실의 문제들로 인해 간과하는 것이 쉽상입니다.
이제는 노후준비를 재정목표 중 가장 우선순위로 위치이동 시켜야 합니다.
노후준비를 위한 별도의 재정장치가 없었던 A씨는 다행히 거치형 자산이 약 7천만원 가량에 이릅니다.
일부 자산을 노후자금 준비명목으로 분리하여
보험사의 일시납 형태의 연금보험에 가입하는 것이 효과적입니다.
은퇴시기를 향후 20~25년 후로 가능한다면 시간적으로 아주 늦다고 볼 수는 없습니다.
아울러 매월 수입에서 최소 10%는 강제적으로 따로 떼내어 개인연금에 넣어주어야 합니다.
남자 배우자의 경우 소득공제가 되는 연금저축에 매월 25만원으로 연간 300만원까지 소득공제를 받는
세제적격 상품에, 나머지 금액은 여자 배우자 명의로 변액유니버셜과 같은
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평균적으로 여성이 남성보다 오래 살기 때문에 배우자 명의로 연금상품 가입시
지속적으로 오랫동안 연금을 수령할 수 있습니다.
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