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20대 미혼 직장인 재테크

20대 사회초년생들에게 제시하는 7가지 재테크 노하우!
20대에 직장인으로 인생을 새 출발 하는 젊은이들도 요즘 재테크 관심이 높습니다.
사실 재테크 투자는 일찍 시작하면 할수록 유리하다는 것은 상식입니다.
그러나 방법에서 서툴거나 아직 때 이르다는 막연한 생각으로 길을 잘 못 드는 경우가 많은 것도 사실입니다.
20대 사회 초년생들이 시작해야 할 재테크 방법들을 제시하고자 합니다.

▣ 첫째, 월 소득의 50% 이상을 저축하라
학교를 졸업하고 갓 취업한 20대 후반은 재테크 입문기로서 매우 중요한 시기입니다.
신입사원의 재테크에서 특히 중요한 것은 하루라도 빨리 저축을 시작하는 것과 규칙적으로 저축하는 것입니다.
특별한 사정이 없다면 월 수입의 50% 이상을 저축하는 것을 원칙으로 삼는 게 좋습니다.
신입사원 시절부터 주식 등 고위험 고수익 상품에 투자해 무리한 수익률을 탐내는 것은 바람직하지 않습니다.
목적에 맞는 금융상품을 절세형으로 가입하면서 차근차근 미래에 대비하는 것이 중요합니다.

▣ 둘째, 주거래 은행 정하고, 인터넷 뱅킹 활용하라
주거래은행을 정해 급여이체나 신용카드 발급, 적금 가입, 공과금 납입 등 모든 은행거래를 집중한다면
쉽게 단골고객이 될 수 있습니다. 단골고객이 되면 신용대출이나 담보대출을 받을 때 유리하며,
자기앞수표 발행수수료 등 각종 은행거래 수수료를 감면받습니다.
또 인터넷 뱅킹에 가입하면 은행에 나가지 않고서도 집이나 사무실에서 연중 무휴로 24시간 내내
계좌조회와 송금, 대출업무를 처리할 수 있으며, 은행거래 수수료를 절약할 수 있습니다.
인터넷 뱅킹으로 예금에 가입하거나 대출을 신청하면 금리에서도 우대를 받습니다.

▣ 셋째, 뚜렷한 인생의 장단기 목표를 세워라
목표가 뚜렷한 사람은 저축 계획을 세우고, 목표 없이 대충 사는 사람은 지출만 늘어납니다.
5년, 10년 단위로 구체적인 계획을 세우는 것이 중요합니다.
-20대 : 결혼자금, 자기계발 집중 시기. 매달 50~70%는 저축하고 나머지는 자기계발에 투자합니다.
-30대 : 내 집 마련, 자녀 출생 비용, 재테크 집중 시기. 수입의 50%는 주택마련자금으로 떼어두고,
10% 내에서는 보험과 연금, 나머지 40% 내에서 생활비와 교육비를 충당합니다.
장기적인 안목에서 노후자금 마련을 시작하고, 저축과 아울러 부동산에도 관심을 두어야 합니다.
-40대 : 주택자금 대출금 상환이나 자녀 교육비 등으로 지출이 커져서 저축하기 어려운 때입니다.
-50대 : 자녀의 결혼에 따른 지출과 노후에 대한 구체적인 준비가 이루어져야 할 시기입니다.

▣ 넷째, 현재 상황을 철저하게 점검하고 관리하라
-수입을 세전과 세후로 정리하고, 고정 지출과 현재 저축 통장에 있는 돈, 대출금까지 체크해야 합니다.
-현재 붓고 있는 적금과 보험 불입금, 만기액 등을 적어 저축 상품 포트폴리오를 만들어야 합니다.
비과세 상품과 세금우대 상품을 꼭 챙기고 상품 가입 전에 인터넷으로 '금리 사냥'은 필수.
특히 금리가 은행보다 높은 상호저축은행을 활용하는 것이 좋습니다.
예) 월 수입이 250만원(저축 60%)인 경우, 월 저축액 150만원에 대한 포트폴리오
-가계부를 써서 수입과 지출에 대한 정확한 그림을 그려야 합니다.
-수입의 70~80&가 자동이체로 빠져나가기 때문에 적금, 보험, 카드값 등의 자동이체 날짜를
월급날의 5일 이내로 지정하면 지출이 한눈에 보입니다.

▣ 다섯째, 카드 관리를 잘하라
신용카드는 1~2개로 줄이는 것이 좋습니다.
통장 잔고 범위 내에서만 결제되는 체크카드를 사용하는 것도 지출을 줄이는 좋은 방법입니다.
휴대전화로 결제 내역을 알려 주는 SMS 서비스를 활용하고, 명세서를 꼼꼼히 관리합니다.
의료비와 교육비를 신용카드로 결제하면 연말정산 때 두 번 공제받습니다.
또한 연소득이 높은 사람의 명의로 된 가족카드를 사용하면 연말정산에도 유리하고
지출이 공개되어 소비를 줄이는데도 효과적입니다.

▣ 여섯째, 연말정산을 준비하라
연말에 매달 월급에서 뗀 소득세를 돌려받을 수 있습니다.
저축할 때 소득공제 상품에 가입하고 현금영수증을 항상 챙기는 습관이 중요합니다.
현금영수증(www.taxsave.go.kr) 사이트에 회원 가입만 하면 영수증을 보관하지 않아도 되고,
보장성보험(종신보험, 암보험 등등)에 가입했다면 100만원 한도에서 소득공제를 받을 수 있습니다.


▣ 일곱째, 노후 대비 연금상품을 시작하라
지난 97년 말의 외환위기를 겪으면서 평생직장이란 개념은 이제 거의 없어졌습니다.
따라서 풍요로운 노후를 위해서는 신입사원 시절부터 노후대비 상품을 가입해 차근차근 준비할 필요가 있습니다.
연금신탁이나 연금보험은 분기마다 300만원까지 가입할 수 있으며, 만 55살 이후부터 연금을 지급받습니다.
연금지급 때까지 과세가 미뤄지고, 연금소득세율이 이자소득세율인 15.4%보다 낮은 5.5%만 적용됩니다.
매년 적립액의 100%(최고 300만원)까지 소득공제를 받을 수 있는 것도 장점입니다.
연금 외에 보장성보험에 가입하려 한다면 월 수입의 5% 정도가 적당합니다.



사례로 알아보는 20대 사회초년생 직장인 재테크!

▣ 직장인 S씨의 재정상황
올해 29살 남자 직장인 A씨. 200만원 정도의 월급을 받고 있습니다.
매달 청약저축 10만원, 연금저축 12만원, 적금 120만원, 책 구입비 10만원, 기타 48만원 등으로 쓰고 있습니다.
현재 신협 통장에 2,000만원을 모았고 2년 뒤 결혼을 할 계획입니다.
현재 120만원씩 들어가고 있는 적금을 펀드나 주식에 투자하고 싶은데 어떻게 할지 고민입니다.

▣ 컨설팅 제안
통상 미혼 직장인 경우 본인 소득의 50%이상 저축하기를 장려하는데 의뢰인의 경우 29살 남자 직장인으로
본인 소득의 70%이상(저축 142만원/소득 200만)을 저축하고 계셔서 소득대비 저축비율은
직장인 평균에 비해 매우 양호합니다.

현재 저축내용을 보면 청약저축 10만원, 연금저축 12만원, 적금 120만원으로 적립 중인데
의뢰인의 연령등을 감안하면 포트폴리오 수정이 필요합니다.
특히 최근과 같은 초저금리 시대에 연리 3~4%의 정기적금에
본인 저축액의 대부분 85%(적금납입액 120만원/총저축액 142만원)를 납입하는 부분부터 수정해야 합니다.
재테크투자 방법 중 공격적인 투자형 상품의 적정보유비율을 구하는 간편한 방식으로
100세에서 본인의 나이를 차감하는 방법이 있습니다.
의뢰인이 경우는 '100-29=71' 이므로 70%정도를 투자형 상품에 투자하시는 것이 적당합니다.

[ 변경 전 월 현금흐름표 ] (단위:만원)

수입 지출 월급여 200 청약저축 10 연금저축 12 정기적금 120 도서구입비 10 기타 48 총수입 200 총지출 200

[ 변경 후 월 현금흐름표 ] (단위:만원)

수입 지출 월급여 200 청약저축 10 연금저축 25 장기주택마련저축 또는 적금 36 비과세장기주식형 펀드 71 도서구입비 10 기타 48 총수입 200 총지출 200 목적없이 예치된 2000만원 효율적인 목돈투자 노하우! 2년 후 결혼을 계횓하고 계신 분으로 신협 통장에 예치중인 2,000만원 목돈투자 방법으로 우선 1,000만원은 향후 경기회복에 대한 기대감 등을 감안해 국내 주식형에 500만원과 성장 가능성이 큰 이머징 시장(중국을 포함함 브릭스시장등)에 500만원 나누에 투자하기를 권유하며 1,000만원을 채권형 상품이나, 주식보다 위험이 적은 ELD, ELS등에 투자하기를 추천합니다. 채권형 상품으로는 국내 채권형의 경우 향후 경기회복에 따른 금리인상 가능성 등을 감안해 투자수익이 크지 않을 것으로 판단, 향후 달러가치 하락 시 채권 수익 외에 환차익을 얻을 수 있는 글로벌채권상품을 권유합니다. ELD의 경우 국내 모든 은행에서 주가지수연동예금형태로 모집기간을 두고 수시 판매중인 상품으로 원금보장의 장점에 예금보다 높은 수익을 얻을 가능성을 지닌 상품이며, ELS는 증권사에서 판매중인 상품으로 원금보존추구형에서 고수익추구형까지 다양한 상품이 있습니다. 직접 투자를 하실 경우 개별주식에 비해 위험이 적은 ETF(상장지수펀드)에 투자하는 방식을 추천합니다. ▣ 적립식투자의 효율성 적립식 투자의 경우 목돈을 투자하신 경우에 비해 투자시기의 분산이 이루어져 투자위험을 많이 줄일 수 있습니다. 최근과 같이 경기회복 시기가 불투명하고 주식시장도 단기반등에 따른 하락가능성 등으로 투자시기 결정이 쉽지 않을때야 말로 적절하다 할 수 있겠습니다. 리더스리치 재무설계 센터에서 연령별 재테크 방법을 확인해보세요 [무료상담신청 바로가기] 재무설계는 왜 필요할까요? 개인재무설계의 목적은 삶을 살아가면서 지출이나 투자결정을 합리적이고 과학적으로 분석해 최대한의 효과를 올리는데 목적이 있으며, 삶의 전체적인 기준에서 체계적인 자금을 배분해 쓸 수 있도록 하기 위함입니다. 사회 및 경제가 점차 변화되면서 주변의 금융이 점차 변화되며 개인이 원하는 필요성도 다릅니다. 지금 현재의 나, 혹은 우리 가정의 재무에 대해 고민은 을 하고 있을 것이라고 생각되며, 이를 체계적으로 분석하여 실행하는 것이 중요합니다. 개인재무설계는 이처럼 늘 고민하고 있는 재정상황에 대해 전문가를 통해 해결책을 받아 실행하기 위함입니다.

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얼마를 투자하시면 3개월 안에 2배로 튀겨드리겠다든가 좋은 부동산이나 주식이 있으니까
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종자돈 1억 만들기
1억 만들기 시작
-요즘 금리도 낮고 부동산도 너무 올라
1억원 쓰기는 쉽지만 만들기는 너무 어렵다는 말을 많이 합니다.
1억원을 모으기 위해서는 생활비를 제외하고 5%짜리 적금에 매달 100만원씩 저축한 경우
꼬박 7년이 걸리는 금액 입니다. 그렇다면 1억 모으기란 하늘의 별 따기가 아닙니다.
지금과 달라진다면 가능합니다. 매달 생활비, 교육비도 빠듯한데 언제 저축하냐고 하겠지만
충분히 가능한 일입니다. 사람나다 재주가 달라 누구는 1억 3년 안에도 만들기도 하지만
누구는 10년이 지나도 어렵습니다. 또 누구는 아끼고 아껴 저축에 신경 쓰지만,
누구는 한방에 대박을 터트리기도 합니다.
사람들마다 1억을 만드는 방법과 재주가 다릅니다.
지금 당장 내 몸에 맞는 1억 만들기 포트폴리오를 세워야 합니다.


사례로 알아보는 1억 만들기 방법
사례 1. 중요한건 절약과 노력 입니다.
- 부동산 활황기인 2000년도에 결혼한 A씨.
신혼의 첫 출발은 그 동안 모아둔 2천원과
집을 구하기 위해 받은 대출 1천만원이 전부였습니다.
대출도 되지 않아 남편 형에게 부탁해서 겨우 받았습니다.
선배와 함께 용산에서 컴퓨터를 판매하는 남편의 수입은 월 120만원.
그녀가 아르바이트로 버는 월 수입은 월 80만원이 수입의 전부였습니다.
하지만 그들은 희망의 끈을 놓지 않았던 강한 부부였습니다.
얼마나 안쓰고 살았던지 결혼한지 1년 만에 대출금을 다 갚고 500만원을 추가로 모았고,
그로부터 1년을 더 절약해서 산 덕에 1500만원을 더 모아
총 2천만원의 목돈을 마련하게 되었습니다.
결혼 2년만에 목돈 2천만원을 마련한 것입니다.
그러나 A씨의 노력은 여기서 멈추지 않았습니다.
결국 부부는 과감히 대출 3천만원을 받아 경기도의 20평대 아파트를 8천만원에 구입했고,
현재 아파트 시세가 1억5천만원. 결혼 4년 만에 담보대출을 제외하고 총 자산이 1억2천만원.
물론 그 당시 집값이 싼 것도 기회일 수 있겠지만 중요한 것은 절약과 노력입니다.
가난은 절약만이 구제해 줄 수 있습니다.

사례 2. 실패를 두려워 하지 않는 도전 정신이 중요합니다.
- 사주, 주식, 펀드 등 부동산이나 저축과 달리 적극적인 투자로 수익을 올리는 방법도 있습니다.
어떤 사람은 회사의 사주를 통해 몇 천만원의 추가 수익을 올리기도 하고
경매를 통해 수입을 증가 시키기도 합니다
때로는 주식이나 주식형 상품에 적극적으로 가입해
 100% 이상의 수입을 올리는 경우도 있습니다.
4% 수준의 은행 상품만 이용해서는 절대 수익을 높일 수 없는 것입니다.
자신만의 투자 방법을 찾는 것도 한 방법 저축 이외에 수이을 높이는 방법은
자신만의 투자 방법을 가지고 있거나 재테크에 관심을 가지고 꾸준히 실천할 때 가능합니다.
실패를 두려워 하지 않는 도전이 그 어느때 보다 절실히 필요합니다.
그러나 무리한 욕심은 금물.
주식의 경우 저평가된 주식을 사서 장기적으로 투자하거나
인덱스펀드, 배당주펀드 등을 이용하는 것은 좋은 재테크 방법입니다.

사례 3. 자기노력과 작극성이 필요합니다.
- 경매, 창업으로 인한 방법입니다.
얼마 전 경매로 돈을 번 어떤 B씨의 강의를 들은 적이 있습니다.
그분은 2002년부터 현재까지 400만원으로 시작해 2억원의 자금을 모았다고 합니다.
꾸준히 공부하고 부지런히 다리품을 팔면서 경매를 통해 성공한 그분.
2년 동안 경매물건을 10번이나 사고 팔았다니 정말 그 정성과 노력이 대단합니다.
돈을 모으고 불리기 위해서는 아주 대단한 자기노력이 필요합니다.
돈에 초점을 맞추면 항상 어디서든 돈구멍이 보인다는 사실을 알아두어야 합니다.
항상 더 부지런하고 더 적극적인 사람만이 그 돈구멍을 찾을 수 있을 것입니다.

맞벌이부부 1억 모으기 노하우
- 맞벌이 부부는 경혼 초부터 계획을 잘 세우면 1억 마련은 쉬운 일 일수도 있습니다.
그러나 누구나 가능한 일은 아닙니다.
필요한 물건을 다 사고 하고 싶은 것을 다 하면 언제 돈을 모을 수 있겠습니까?
모을 수 있을 때 모으겠다는 생각으로 5천만원이든 1억이든 목돈마련에 집중해아 한다.
그러기 위해서는 지출에 앞서 저축 금액을 먼저 정해야 합니다.
불가능하지 않다면 수입의 60% 이상으로 저축 포트폴리오를 짜야 합니다.
특히 수입과 지출이 하나로 관리되야만 제대로 된 자금 관리가 될 수 있습니다.
저축상품은 비과세 효과와 절세 혜택이 있는 상품을 중심으로 부부 각각의 명의로 가입,
최대한 혜택을 누릴 수 있도록 하는 것이 좋습니다.

3년에 1억만들기 포트폴리오 사례
- 갓 결혼한 김 대리(32세) 현재 총재산은 그 동안 모은 저축과
부모님의 도움으로 얻은 전세금 9000만원이 전부입니다.
김대리는 3년 동안 1억을 모아서 1억 9,000만원으로 서울에 20평 대의 아파트를 장만할
원대한 목표를 가지고 있다고 합니다. 아파트를 사면서 모자라는 금액은 대출로 충당할 예정이고,
부인의 수입을 합쳐 두 사람의 한달 수입은 420만원, 과연 3년에 1억을 모을 수 있을까요?
김 대리가 매달 수입의 60%인 250만원을 무조건 저축하기로 결심하고 이런 결심을 3년간 유지한다면
내 집 마련 자금 1억원 모으기에 성공할 수 있습니다.
상품은 은행에 비해 금리가 높은 상호저축은행을 이용하면 더 유리합니다.
단, 우량한 곳인지 확인하고 예금자보호한도인 1인당 5,000만원을 넘지 않도록
부부 명의로 나누에 가입하는 것이 요령. 내 집 마련은 필수사항인 만큼
아파트 청약을 통한 주택마련도 생각해 볼 수 있으니 청약 통장에 가입해 놓는 것이 좋겠습니다.

3년에 1억 모아 내 집 마련 포트폴리오

금융기관	상품종류	월불입액	저축기간	금리	만기금액(세후)
은행	청약통장(세금우대)	125,000	3년	4.5%	4,826,290
증권회사	주식형펀드(비과세)	1,375,000	3년	8%	56,107,970
은행	상호저축은행(세금우대)	1,000,000	3년	6.8%	40,035,980
투자금액 합계		2,500,000	만기금액 합계		100,970,240

위의 포트폴리오는 김대리의 1억 만들기 포트폴리오 입니다.
청약통장으로 3년 뒤 주택마련을 위한 준비를 해두고 안정형 저축인 상호저축은행으로
자산의 40%를 저축하여 위험리스크를 줄이고 자산의 55%를 주식형 펀드와 같이
수익을 낼 수 있는 수익형 상품에 투자하여 물가상승률 이상의 수익을 보도록 하였습니다.
여러분도 김대리처럼 현재의 저축상품 통장을 꺼내놓고 목표하는 금액을 원하는 기간 내에 만들 수 있도록
위와 같은 포트폴리오를 짜 보길 권해 드립니다.


재무설계는 왜 필요할까요?

개인재무설계의 목적은 삶을 살아가면서 지출이나 투자결정을
합리적이고 과학적으로 분석해 최대한의 효과를 올리는데 목적이 있으며,
삶의 전체적인 기준에서 체계적인 자금을 배분해 쓸수 있도록 하기 위함입니다.
사회 및 경제가 점차 변화되면서 주변의 금융이 점차 변화되며
개인이 원하는 필요성도 다릅니다.
지금 현재의 나, 혹은 우리 가정의 재무에 대해 고민은 늘 하고 있을 것이라고 생각되며,
이를 체계적으로 분석하여 실행하는 것이 중요합니다.
개인재무설계는 이처럼 늘 고민하고 있는 재정상황에 대해
전문가를 통해 해결책을 받아 실행하기 위함입니다.

흔히들 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하거나
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얼마를 투자하시면 3개월 안에 2배로 튀겨드리겠다든가 좋은 부동산이나 주식이 있으니까
사두면 대박이 난다든가 하는 이야기를 드리지는 않습니다.
힘들게 버시는 소득 중 새는 돈을 찾아서 막아내고 예/적금, 대출, 보험, 노후대비 등을
제대로 하시고 계신지 진단하고 해결책을 찾는 것이 리더스리치에서 하는 일입니다.
금융기관만 좋은 일시키는 대출상환방법, 아는사람 통해서 가입은 했지만
구체적인 내용도 잘 모르고 매달 꼬박꼬박 나가는 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법을 찾자는 것입니다.
살다보면 어쩔 수 없이 받게 되는 대출은 제대로 유리하게 잘 받고 있는 것인지,
수많음 금융상품 중 어떤 상품을 선택해서 예/적금을 드는 것이 유리한지
어지간히 관심을 자지지 않고는 일반인이 확신을 가지고 알기가 어렵습니다.
그래서 전문가의 진단과 처방이 필요한 것입니다.

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